يهدف هذا المقال أن يكون دليلاً مفيدًا للإدارة المالية الشخصية للمهاجرين الكنديين الجدد. لذا، إن كنت أنت المقصود، فمرحبًا بك في كندا! 

نحن نتفهم أن الانتقال إلى دولة جديدة ممكن أن يكون شىء مقلق كثيرًا، وخاصة عندما يتعلق الأمر بأمورك المالية ومعرفة كيفية عمل كل شىء. يفترض أن يساعدك هذا الدليل على البدء ويرشدك إلى الطريق السليم عندما يتعلق الأمر بأشياء مثل اختيار بنك كندي، وبناء درجتك الائتمانية وحتى في كيفية إرسال الأموال إلى وطنك. 

التقديم للحصول على رقم تأمين اجتماعي

أحد أفضل الأشياء التي تحتاج عملها عند الوصول إلى كندا هو التقديم للحصول على رقم تأمين اجتماعي.

سيسمح لك هذا الرقم التعريفي التقديم على الوظائف وفتح حسابات مصرفية ودفع ضرائبك والعثور على مكانًا تعيش فيه وإدخال أطفالك في المدارس والحصول على رخصة قيادة وغيرها الكثير. 

كما تستطيع الاستدلال من هذه الأمثلة، أن رقم التأمين الاجتماعي خطوة هامة من الهوية للكنديين لذلك احصل عليه في أسرع وقت ممكن لكي تستطيع البدء في كل العمليات الأخرى هنا في كندا.

للتقدم للحصول على رقم تأمين اجتماعي على الإنترنت شخصيًا أو حتى عبر البريد التقليدي.

فتح حساب مصرفي كمهاجر جديد

ينبغي أن يكون فتح حساب مصرفي كندي كمهاجر جديد من بين أولوياتك فور الوصول إلى كندا. لكي تفتح الفرص أمامك لاستخدام بطاقتك الائتمانية من مكانك في ماكينات الصراف الآلي (ATM) هنا وبينما تتسوق، بل ومن المحتمل أنك ستدفع رسومًا إضافية لعمل ذلك، والتي تحتاج لتجنبها. فتح حساب مصرفي كندي وتحويل أموالك هنا سيسمح لك بعمل ذلك. توجد أيضًا حسابات مفصلة خصيصًا للقادمين الجدد إلى كندا.

فتح حساب مصرفي في كندا عملية مباشرة جدًا ولن تستغرق الكثير من الوقت. النوعان الأكثر شيوعًا من الحسابات التي ترغب في البدء بها هي الحساب الجاري وحساب الإدخار.  تمتلك Hardbacon أدوات مقارنة مفيدة متاحة لكلا الحسابات الجارية وحسابات الإدخار ولكن ما الاختلافات الرئيسية؟

 الحسابات الجارية سيكون حيث نحتفظ بالمال للمعاملات اليومية. أشياء مثل تسوق البقالة وسداد بنزين سيارتك ودفع الفواتير وإلخ.

حساب الإدخار متوفر حيث ستحتفظ بالمال الإضافي الذي لن تحتاجه الآن. ستسمح لك حسابات الإدخار بتحقيق القليل من الفائدة على المال أيضًا، طالما سيظل مودعًا في الحساب المصرفي. 

ماذا ستحتاج لفتح حساب مصرفي

ستحتاج الأتي:بطاقة الإقامة الدائمة أو تأكيد لإقامتك الدائمة 

اثنان مستند أو مستندان من هوية حكومية صالحة (أي جواز سفر أو رخصة قيادة) 

ستستمح لك معظم البنوك بفتح حساب جديد على الإنترنت ولكن قد يكون من السهل عليك كوافد جديد زيارة البنك شخصيًا وفتح حساب بهذه الطريقة.

بعض البنوك لديها عروض ترويجية خاصة للمهاجرين الجدد إلى كندا (سنقدم المزيد من هذا لاحقًا) وسيستطيع الممثل مساعدك إذا تأهلت لذلك. 

وبمجرد فتح الحساب سيتمنح بطاقة ائتمان يمكنك استخدامها في نقاط الشراء أو في الصراف الآلي لسحب النقود.

تقدم معظم البنوك الكندية تقريبًا خدمات مصرفية على الإنترنت أيضًا، لذلك بإمكانك إدارة أموالك على الإنترنت أو حتى عبر تطبيق على هاتفك.

كيفية اختيار البنك

لا يوجد نقص في الخيارات المصرفية المتاحة في كندا. يمكنك الاختيار من بين الأتي:

البنوك التقليدية

يوجد عدد من تلك ولكن الأسماء الكبرى عندما يتعلق الأمر بالبنوك التقليدية هي:بنك كند الملكي (RBC)

بنك مونتريال (BMO)

TD Canada Trust (TD)

بنك نوفا سكوتيا (Scotiabank)

البنك التجاري الإمبريالي الكندي (CIBC)

البنك الوطني الكندي

يشار أحيانًا لهذه البنوك بأكبر ستة بنوك في كندا. وتكمن الميزة الكبرى لهذه البنوك في أنها منتشرة على مستوى المدينة (أو المقاطعة) والذي يجعلها من السهل حقًا العثور عليها في مواقعها بنفسك أو حتى العثور على الصراف الآلي فحسب.

هذه البنوك مثالية إذا كنت تفضل المعاملات المصرفية المباشرة والتي يجدها الكثير من القادمين الجدد لكندا مفيدة للبدء في احتياجاتهم المصرفية. 

البنوك على الإنترنت

بينما تسمح لك معظم البنوك التقليدية بعمل بعض المعاملات المصرفية على الإنترنت، تعمل البنوك على الإنترنت أو البنوك الرقمية على الإنترنت بالكامل. هذا يعني عدم وجود مباني خرسانية للذهاب إليها لمساعدتك أو التحدث إلى شخص ما شخصيًا. 

بينما قد يعد هذا الأمر عيبًا، فالشىء الجيد في البنوك الإلكترونية هي أنها أرخص. فالكثير منها لديه رسوم منخفضة أو بلا رسوم. أحد أكثر أشهر البنوك على الإنترنت في كندا هو Tangerine. ينبغي أن تكون مدركًا أن البنوك الإلكترونية قد يكون فيها خدمات معدة للمهاجرين الجدد

إتحادات الائتمان

الخيار الثالث هو إتحاد الائتمان (أو caisse populaire في مقاطعة كبيبك). تعمل هذه المؤسسات المالية كشركات غير هادفة للربح وتركز على أعضائها.

تذهب أي أموال مكتسبة من إتحادات الائتمان مرة أخرى إلى الأعضاء والمجتمع، والذي يعني رسوم أقل من البنوك الكبيرة. بينما هذه الأمور ميزة كبيرة، فإتحادات الائتمان أصغر بكثير من البنوك الكبيرة وهذا يعني أنهم ليسوا لديهم الكثير من الفروع للوصول إليها عبر الدولة.

أكبر اتحادات الائتمان في كندا تشمل: Vancity وMeridian وCoast Capital Savings وFirst West وProspera وSteinbach وAlterna. يوجد أيضًا Desjardins والذي يشتهر بالأخص في كيبيك. تستهدف شبكة Desjardins المجتمعات المختلفة وتقدم أيضًا منتجات مثل الائتمان.

لا يوجد خيار صواب أو خيار خطأ عندما يتعلق الأمر باختيار المؤسسات المالية في كندا. فالأمر برمته يتعلق بما سترتاح إليه أكثر من غيره.

الباقات المصرفية للمهاجرين الجدد

ترغب البنوك في التعامل معك كمستخدم ولذلك يقدمون باقات مخصصة للقادمين الجدد لأنهم يفهمون أنك تحتاج لإعداد سريع لحياتك المالية في كندا. فهم يجمعون بين الأسعار المنخفضة والباقات الشاملة لجعل حياتك سهلة.يقدم البنك الوطني National Bank عرض الثلاث سنوات للمهاجرين الجدد ويتميز بدعم هاتفي ومجموعة مجانية من الشيكات مربوطة بحسابك وصندوق إيداع أمان صغير حيث يمكنك الحفاظ على مستنداتك القيمة جدًا. تمنحك السنة الأولى حساب جاري بدون مصروفات شهرية ومعاملات إلكترونية غير محدودة ووصول إلى التمويل. تقدم السنة الثانية والثالثة لك خيار حساب بدون رسوم شهرية مقترن بمنتجات أخرى، أو حساب جارِ برسوم شهرية مُخفضّة. يمكن إدخار 574 دولار في ثلاثة سنوات! يمكنك التقديم للحصول على عرض من البنك الوطني الكندي على الإنترنت قبل الوصول إلى كندا أو بعده.

كيف تستثمر كمهاجر جديد

وبعد فتح حسابات أساسية، فهناك طريق لتحسين أمورك المالية الشخصية كوافد جديد إلى كندا ألا وهو الاستثمار. كما أسلفنا أعلاه، ناقشنا النوعين الأساسيين من الحسابات المصرفية: الحسابات الجارية وحسابات الإدخار. ستلبي هذه جيدًا احتياجاتك المصرفية اليومية والأساسية ولكن قد ترغب أيضًا في التفكير في الأنواع الأخرى من الحسابات للاستثمار.

ستسمح لك حسابات الاستثمار باستثمار المال في الشركات والمؤسسات المالية. في كندا، يوجد نوعان من حسابات الاستثمار: الحسابات المسجلة والحسابات غير المسجلة. والاختلاف الأساسي بينهم هو كيفية محاسبة الحكومة للضرائب على الأموال المودعة بها.

المستشارون الماليون 

يوجد الكثير من أنواع الحسابات في حسابات الاستثمار. قد تحتاج إلى وسيط للوصول إلى الاستثمار. يوجد ثلاث نقاط وصول أساسية: المستشار المالي والوسيط الإلكتروني والمستشار الآلي. يوجد دائمًا رسوم على الخدمة ولكن تختلف القيمة كثيرًا بين الخيارات الثلاثة.

يمكنك استخدام المستشار المالي. هو فرد محترف سيدير لك استثماراتك وشؤونك المالية. توجد مميزات وعيوب لاستخدام المستشارون الماليون ولكن أكثر المساوىء للكثيرين هو التكلفة. يتقاضى المستشارون الماليون رسومًا عالية جدًا.

إذا كنت شخصًا مولعًا بالأمور المالية ويمكنك إدارتها بنفسك عبر وسيط مالي على الإنترنت. يعمل الوسيط المالي على الإنترنت فقط: لن تقابل أحد منهم شخصيًا أبدًا، ولكن هناك موظفًا محترفًا مرتبطًا بالخدمة. يوجد الكثير من خيارات الشركات على الإنترنت للاستثمار اليومي مثل Questrade و Wealthsimple Trade. هذا سيكون خيار الاستثمار الأقل رسومًا، ولكن سيتضمن أيضًا جهدًا كبيرًا. تحتاج أن تكون متأكدًا مما تفعله. لدى Hardbacon أداة مقارنة للوسطاء على الإنترنت تساعدك على مقارنة رسوم الوسطاء على الإنترنت لمساعدتك على إتخاذ قرارات مبنية على معرفة.

يوجد خيار ثالث وهو التداول الآلي وهو خيار سهل ومناسب ويكسب بسرعة شعبية هنا في كندا. يقدم صندوق الأموال المتداولة أو ETF: وهذه  الصناديق لها رسوم قليلة. التداول الآلي ستقوم بعمل الاستثمار من أجلك مقابل كسور من التكلفة التي يتقاضاها المستشار المالي. يمكنك مقارنة الرسوم لأفضل التداول الآلي Hardbacon  في كندا.أداة مقارنة التداول الآلي.

ماذا تستثمر بالضبط به؟ يعود الأمر لك، ولكن سيعرض عليك مستشارك وضع الاستثمار في أما حساب مسجل أو غير مسجل.

ما الحساب المسجل

الحسابات المسجلة تكون مسجلة لدى الحكومة ولذلك تأتي بمميزات ضريبية. ويكون لها أيضًا بعض القواعد تخص القيود العمرية وحدود المساهمة. أشهر 3 حسابات مسجلة يستخدمها الكنديون للاستثمار هي حسابات الإدخار الخالية من الضرائب (TFSA)، وخطط إدخار التقاعد المسجلة (RRSP)، وخطط إدخار التعليم المسجلة (RESP).  

حساب الإدخار الخالي من الضرائب

حسابات الإدخار الخالية من الضرائب (TFSA) هي حسابات معفاة ضريبيًا، ولذلك أي أي مال يمكنك ربحه على الاستثمار المملوك في هذه الحسابات هو ملكك تدخره كيفما تشاء بدون الحاجة للإبلاغ عن ضريبة الدخل له. 

كحساب مسجل لدى الحكومة، يوجد العديد من القواعد والشروط يجب أن تضعها في بالك لحساب الإدخار الخالي من الضرائب TFSA. لفتح حساب الإدخار الخالي من الضرائب TFSA ينبغي تلبية الشروط التالية:يجب أن تكون مقيم في كندا

يجب أن تكون مقيم في كندا

يجب أن يكون لديك رقم تأمين اجتماعي

يجب أن يكون عمرك على الأقل 18 سنة

سيكون لحساب الإدخار الخالي من الضرائب TFSA حدود للمساهمة. تضع حكومة كندا كل سنة حدود للمساهمة. هذا قيمة قصوى يمكنك المساهمة بها في الحساب. لذلك، إذا وصلت في 2021 إذن سيكون لديك 6000 دولار في حدود المساهمة. ستحصل في كل عام تكون فيه مقيم في كندا على مزيد من المساحة. ستتسع هذه المساحة كل سنة لذلك لن تقلن إذا كنت تستخدمها بالكامل الآن.

يمكن أن يكون حساب الإدخار الخالي من الضرائب TFSAمركبة إدخار للأهداف قصيرة وطويلة المدى والتي ليس لديها أي قواعد للسحوبات. لذلك يمكنك استخدمها للإدخار للمنزل أو رحلة أحلامك أو التقاعد إذا رغبت في ذلك.

خطة إدخار التقاعد المسجلة

تهدف خطة إدخار التقاعد المسجلة (RRSP) لمساعدتك على الإدخار لتقاعدك. يمكنك فتح خطة إدخار التقاعد المسجلة بمجرد بدء العمل. كل مساهمة ستجريها ستكون بمثابة خفض للضريبة الفورية لضرائب العام الحالية. لذلك، إذا أودعت 2000 دولار في خطة إدخار التقاعد المسجلة (RRSP) في عام واحد، ستحقق 2000 دولار من دخلك الخاضع للضريبة. كلما حققت أموال، زادت ميزات خفض الضريبة.

وكما يوجد في حساب الإدخار الخالي من الضرائب TFSA، يوجد حدود للمساهمة لخطة إدخار التقاعد المسجلة (RRSP). فهي أما 18% من الدخل السنوي للسنة أو مبلغ معين وضعته حكومة كندا. يتغير هذا المبلغ كل سنة ولكن من المهم أن تضع في اعتبارك ألا يزيد عن الحد وإلا ستقع تحت طائلة الغرامة. إذا كنت غير قادر على استخدام كل مساحة الرصيد، فلا بأس! ستظل مساحة الرصيد مستمرة معك.

والآن تذكر، هذا حساب التقاعد الذي يعني ألا تخطط للسحب منها مبكرًا. إذا فعلت ذلك وسحبت منها، ستخسر مساحة المساهمة وتضطر لدفع ضرائب أعلى. بعكس حساب الإدخار الخالي من الضرائب، فخطة إدخار التقاعد المسجلة RRSP تخضع للضرائب فور السحب. ومع ذلك، لما كانت هذه الأموال تهدف للتقاعد مع مرور الوقت ستسحبها إذا لم يكن لديك دخلاً ثابتًا وهذا يعني أنك لن تدفع الكثير في الضرائب.

شىء آخر يجب أن تلاحظه، بينما خطة إدخار التقاعد المسجلة (RRSP) يستهدف التقاعد، يوجد حد للعمر. عندما تكون 71 ليس بإمكانك استخدام هذا الحساب. يمكنك أما سحب كل المال دفعة واحدة، وتحويله إلى دخل سنوي، أو تحويله إلى حساب آخر يسمى صندوق دخل التقاعد المسجل (RRIF). 

خطة إدخار التعليم المسجلة

تستهدف خطة إدخار التعليم المسجلة (RESP) الآباء (أو أعضاء العائلة الآخرين) الذين يرغبون في الإدخار لتعليم الأطفال. والشىء الكبير المميز هنا أن الحكومة ستطابق 20% من مساهمات خطة إدخار التعليم المسجلة (RESP) لما يصل إلى 500 دولار في السنة بحد سنوي يبلغ 7200 دولار. فهو الطريق السهل لإدخار لتعليم كلية طفلك أو جامعته. 

لا توجد تخفضيات للضرائب على خطة إدخار التعليم المسجلة (RESP) ولكن عند سحب لامال من قبل الطالب يجب أن يدفعوا قليل من الضرائب أو لا يدفعون شىء.

ما الحساب غير المسجل

وتمثل الحسابات غير المسجلة ببساطة أي نوع من حساب الاستثمار. لا توجد قيود عمرية أو قيود مساهمة مرتبطة بأنوع هذه الحسابات. ولكن هذا يعني أنهم ليسوا معفيين من الضرائب لذلك تحتاج لكي تكون حذرًا من ذلك عندما يحين الوقت لسداد الضرائب السنوية. 

كيف تبني درجتك الائتمانية كمهاجر جديد

أحد العوامل المهمة لأمورك المالية كوافد كندي جديد. درجتك الائتمانية هو رقم ثلاثي يحدد للمقرضين مدى الثقة فيك وكيف ستكون قادرًا على سداد القرض.

لذا أن كنت تريد شراء منزل وتحتاجرهن أو تريد الحصول على قرض سيارة أو حتى تريد الحصول على بطاقة ائتمان, خيالية ستحتاج أن يكون لديك درجة ائتمانية جيدة.

تتدرج درجات الائتمان من 300 إلى 900، كلما زاد كان أفضل. والفئات كالتالي:

760-900 يعتبر ائتمان ممتاز

725-759 يعتبر ائتمان جيد جدًا

650-724 يعتبر ائتمان جيد

550-659 يعتبر ائتمان مقبول

300-559 يعتبر ائتمان سيء

وكمهاجر جديد إلى كندا، لن يؤخذ تاريخك الائتماني من بلدك الأم في الحسبان هنا. تحتاج للبدء من جديد وبناء ملفك الائتماني. توجد بعض الطرق لعمل ذلك.

بطاقات الائتمان

بطاقة الائتمان أداة أساسية تمتلكها لإدارة أمورك المالية في كندا. وتوجد طرق سهلة لصنع درجتك الائتمانية. يمكنها أيضًا تسهيل مهمة تسوقك في كندا.

ما هي درجة الائتمان؟ تسمح لك بطاقة الائتمان دفع الأشياء إلكترونيا شخصيًا أو على الإنترنت.  توجد شبكات بطاقات مثل فيزا وماستركارد وأمريكان اكسبريس وتكون الجهات المصدرة في العادة البنوك والتي تقرضك المال إلى مبلغ معين لشراء الأشياء. وهي غير مربوطة بحساب بنكي. أنت تكون مسؤولاً عن دفع القرض مرة أخرى كل شهر. إذا لم تفعل، ستدفع فائدة مسبقة التحديد إلى حين سدادك القرض والفائدة.

الحصول على بطاقة ائتمان عند الوصول إلى كندا

توجد ثلاثة أنواع من بطاقات الائتمان المتاحة لك: التقليدية (أو غير المؤمنة)، المؤمنة ومسبقة الدفع. أي نوع ستحصل عليه يحدده بنكك وملفك الائتماني.

بطاقات الائتمان التقليدية

يقدم الكثير من البنوك الكبيرة بطاقات الائتمان للوافدين الجدد. هذا يعني أنهم سيقدمون لك بطاقة ائتمان حتى لو لم يكون لديك سجل ائتماني. يوجد معيار آخر يحتاج منك تلبيته لكي تتأهل لهذا النوع من بطاقات الائتمان، ولكن لو تأهلت يمكنك استخدامها في أي مكان تقريبًا.

فيما يلي بعض البطاقات الرائعة للتفكير فيها:

Scotia Momentum® بطاقة فيزا بدون رسوم

هذه البطاقة التي تصدرها فيزا وسكوتيابنك، ليس لها رسوم سنوية؛ وهي المال الذي تتدخره للإنفاق أو الاستثمار. انقر على الرابط أدناه لمزيد من المعلومات أو للتقديم الطلب.

بطاقة أمريكان اكسبريس سكوتيابنك

هذه البطاقة رائعة إذا كنت ترغب في ربح أحد مكافأت ScotiaRewards لكل دولار تنفقه، بالإضافة لذلك إذا كنت ترغب في تغطية إضافية عندما تسافر، تشمل خسارة استئجار السيارات أو تأمين الحوادث والتأمين الطبي لسفر الطوارى أيضًا. هل أنت مهتم؟ انقر ادناه للتجربة أو معرفة المزيد من التفاصيل

BMO Cashback Mastercard

تمنحك هذه البطاقة استرجاع نسبة مئوية مما أنفقت على الباقة والمدفوعات المتكررة والمشتريات الأخرى – وهذا يمكنه حقًا أن يحقق مبلغ كبير من النقود. ليس لها رسوم سنوية وهذا يعني المزيد من المال لك أيضًا. انقر ادناه للتجربة أو معرفة المزيد من التفاصيل

Scotiabank® Gold America Express Card

هذه البطاقة تفعل كل شىء جيدًا حقًا. رسوم البطاقة السنوية 120 دولار ولكن حالتها الذهبية تمنحك تأمين سفر وتربحك 5 نقاط مكافأت سكوتيا Scotia Rewards لكل 1 دولار تنفقه على البقالة، والمطاعم والتسلية وغيرها الكثير. بالإضافة لذلك، ستربح مكافأت أسرع من بعض البطاقات الأخرى عندما تدفع الغاز أو المواصلات. ستربح مكافأت أسرع 5 مرات من خلال الدفع لاحتياجاتك اليومية. اعرف المزيد أو انقر على الرابط أدناه

بطاقات الائتمان المُؤمنّة

إذا لم تلبي المتطلبات للحصول على بطاقة ائتمان عادية كوافد جديد إلى كندا، يمكنك استخدام بطاقات الائتمان المُؤمنّة لمساعدتك على بناء ملفك الائتمني لكي يمكنك لاحقًا التقديم للحصول على البطاقة التقليدية. 

صممت بطاقات الائتمان المُؤمنّة لمساعدة الناس على بناء الائتمان. تعمل هذه البطاقة بطريقة مختلفة عن بطاقات الائتمان التقليدية في أنها ستكون مطلوبة لتقديم إيداع آمن أو ضمان. هذا يحمي المقرض إذا فشلت في سداد مدفوعاتك. يكون مبلغ الإيداع قابل للاسترداد ويوضع في حساب الإدخار. عادة، يكون مبلغ الإيداع مساو لحد الإئتمان. لذلك، على سبيل المثال إيداع مبلغ 1000 دولار يعني أنك تمتلك 1000 دولار كحد أقصى للإنفاق في بطاقتك الائتمانية. لمعرفة كل خيارات بطاقات الائتمان المُؤمنّة، يمكنك استخدام Hardbacon 

بخلاف الإيداع المطلوب، بطاقة ائتمان مُؤمنّة مثل Refresh  سيعمل بنفس الطريقة كأي بطاقة ائتمان أخرى. يمكنك استخدامها لعمل مدفوعات ثم دفع الرصيد كل شهر. 

المميزات

بطاقات الائتمان مسبقة الدفع

نوع آخر من البطاقات مشهور بين الكنديين وهو بطاقات الائتمان مسبقة الدفع مثل KOHO. تقدم هذه البطاقات من المؤسسات المالية ولكن يرجع الأمر لك في وضع المال في البطاقة بنفسك. هذا يعني عند وجود أسعار فائدة مرتفعة لأنك تنفق المال الذي أودعته. معظم بطاقات الائتمان مسبقة الدفع ليس لها رسوم سنوية كذلك، وهذه ميزة أخرى. 

تعد بطاقات الائتمان مسبقة الدفع بطرق عديدة مثل بطاقة الدين (وهي بطاقة مربوطة مباشرة بحسابك البنكي) بعكس بطاقة الائتمان. ولكن، تتعدى بطاقات الائتمان مسبقة الدفع أكثر من كونها بطاقة دين عادية لأن معظم بطاقات الائتمان مسبقة الدفع لها منافع وفوائد وبرامج مكافأت. لا يوجد فحص لسجلك الائتماني مطلوب لإصدار بطاقات الائتمان مسبقة الدفع، وهذا يجعلها خيار سهل للكنديين الجدد، ولكن من المهم ملاحظة أن بطاقات الائتمان مسبقة الدفع لن تساعدك في بناء ملفك الائتماني مثل بطاقات الائتمان التقليدية أو المؤمنة. يوجد استثناء وهو KOHO prepaid Visa والتي بها إضافة لزيادة سجلك الائتماني مقابل رسوم شهرية.

كيف تدير بطاقات الائتمان

الحصول على بطاقة ائتمان واستخدامها بطريقة مناسبة هي طريقة سهلة وسريعة لمساعدتك على بناء درجتك الائتمانية.

كما ذكرنا أعلاه، إذا لم تتأهل لبطاقة ائتمان غير مؤمنة في كندا فيمكنك الحصول على بطاقة ائتمان مؤمنة لمساعدتك على بناء سجلك الائتماني. 

لا يهم أي نوع من بطاقات الائتمان تختاره في النهاية، فالمهم هو استخدامها بطريقة مناسبة لكي تبني سجلك الائتماني بسرعة. كيف تفعل ذلك؟ الأمر سهل جدًا. تشمل أفضل ممارسات بطاقات الائتمان:

استخدامها معظم الوقت
سداد فواتيرك ورصيد بطاقة الائتمان في موعده. ستقلل أي مدفوعات تفوتها أو متأخرة من درجتك الائتمانية
استخدم في الغالب، 30% من حدك الائتماني في كل مرة
لا تتقدم للحصول على الكثير من بطاقات الائتمان. تقدم فقط لما ستحتاجه

تحويل عملتك إلى الدولار الكندي

عندما تاتي إلى كندا سترغب في تحويل عملتك المحلية إلى الدولار الكندي لكي تستخدمها هنا. توجد طرق عديدة لفعل ذلك، ولكن أفضل رهان سيكون هو التواصل مع بنك مسبقًا ومناقشة خيارات التحويل. يمكنك القدوم بنقود سائلة إلى كندا ولكن لو كان لديك أكثر من يساوي 10000 دولار كندي فهذا يحتاج الإعلان عند الوصول وإلا ستحرز هذه الأموال ويمكن أن تدفع غرامة. يرجى توخي الحذر من أماكن صرف العملة. تلك الأماكن الموجودة في المطارات تتكلف في الغالب رسومًا مرتفعة. 

إرسال الأموال إلى الوطن

إرسال الأموال إلى الوطن أمر سهل ويسير. تكمن المشكلة في الرسوم الكبيرة المرتبطة بإرسال الأموال إلى الخارج. 

تقدم حسابات البنوك الكندية تحويلات الأموال الدولية ولكن تكون الرسوم مرتفعة. تكون رسوم تحويل الأموال لمعظم البنوك بحد أدنى 15 دولار لكل تحويل بينما بعضها يصل إلى 40$ لكل تحويل.

وفوق كل ذلك، قد تحصل على نسبة من المال المرسل. والتي يمكن أن تزيد بسرعة حقًا، وخاصة إذا كنت ترسل بإنتظام. 

بنك HSBC أحد البنوك الكندية التي يمكنه الإعفاء من رسوم التحويل. هذا صالح للتحويلات من عدد من الحسابات الشخصية الكندية لدى بنك HSBC (مثلحساب HSBC premier الجاري) لمبالغ أقل من 10000 دولار كندي.

يوجد خيار آخر أمامك وهو شركة تكنولوجيا مالية تسمى Wise (والمعروفة مسبقًا باسم Transferwise). تعرف الشركة بأن لديها أفضل الأسعار لتحويل المال على الإنترنت.

لا يوجد لديهم رسومًا خفية ويستخدمون أسعار صرف في الوقت الفعلي. إنشاء الحساب يكون مجانًا وعملية التحويل تكون سلسة.

يمكنك توفير 50% أو أكثر على الرسوم باستخدام Wise للتحويلات البنكية. على سبيل المثال، إذا كنت ترغب في إرسال 1000 دولار كندي إلى الهند، ستكون الرسوم 7.93 دولار. 

يوجد أيضًا Paypal. إذا كنت ترسل المال لمعظم أوربا أو الولايات المتحدة الأمريكية، يوجد سعر 2.99 دولار كندي إذا كنت تدفع من حساب بنكي أو رصيد Paypal بالإضافة إلى 2.90% + رسوم ثابتة إذا استخدمت بطاقة ائتمان. للإرسال إلى أي دولة أخرى تكون التكلفة 4.99 دولار رسوم ثابتة للإرسال من الحساب البنكي أو رصيد Paypal.

أضف 2.90% + الرسوم الثابتة إذا كنت تشتري ببطاقة ائتمان. ضع في اعتبارك أن سعر التحويل يزيد فوق ذلك ويود حد أدنى 4%. 

أخيرًا، يوجد Western Union والذي يسمح لك بإرسال المال على الإنترنت. تختلف الأسعار بناء على كم ستنفق وكيف سترسله وما العملة التي تحول إليها، ولكن تتدرج من 3$ إلى 100$.

تضع Western Union عادة كل الرسوم في حزمة واحدة “مبلغ التحويل”. يمكن أن تكون رسوم ويستيرن يونيون أقل من التحويلات البنكية للبنوك، ولكن تحتاج أن تنتبه من رسوم المنشأ ورسوم الإرسال من البنوك المستلمة. لاحظ أيضًا، أن أسعار الصرف التي تقدمها ويستيرن يونيون تكون مرتفعة إلى حد ما. 

شراء أو إيجار مكان للعيش في كندا

كوافد جديد إلى كندا، ستحتاج إلى مكان للعيش فيه. يمكنك أما شراء أو استئجار مكان أو شقة. إن تكلفة العثور على تعيش فيه يتختلف كثيرًا عبر كندا بناء على المدينة أو المنطقة، وما المدينة أو البلدة، وما نوع المبنى الذي ستختاره.  

إذا اخترت شراء منزل ستحتاج حد أدنى 5% دفعة تحت الحساب لشراء معظم المنازل.

ولكن، إذا كنت قادرًا على تحمل 20% أو أكثر دفعة تحت الحساب، إذن سيكون لديك ميزة القدرة على تجنب تأمين قرض الرهان العقاري.

لاحظ أنه إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو لديك سجل ائتماني ضعيف، ستحتاج إلى مبلغ كبير كدفعة مقدمة. 

كيف تحصل على قرض رهان عقاري كمهاجر جديد

سيغطي باقي تكلفة المنزل بقرض الرهان العقاري وهو قرض من المقرض المالي. توجد الكثير من المتغيرات عندما يتعلق الأمر بقرض الرهان العقاري وهي عملية مضنية تحتاج فيها إلى استشارة خبير لمساعدتك في إتمام العملية. يمكنك الحصول على شعور عن ما نوع قرض الرهن العقاري الذي سيكون أفضل لك باستخدام Hardbacon أداة مقارنة الرهن العقاري. سيساعدك وكيل عقاري على العثور على منزل أحلامك ويعمل معك خلال عملية شراء المنزل.

إذا لم تكن تريد الشراء، يمكنك أيضًا الاستئجار في كندا. يوجد الكثير من المواقع التي يمكنك تصفحها للبحث عن المنازل أو الشقق لاستئجارها وتشمل rentals.ca وrentseeker.ca وحتى kijiji.

وسيعطيك أيضًا بحث سريع عبر جوجل عن “منازل للإيجار في (اسم المدينة)” بعض الخيارات المحلية. لاحظ أن كل مدينة أو منطقة لها قواعدها وقوانينها الخاصة للإيجار وما هي مسؤوليات المستأجرين والملاك. 

ويقوم المالك بالأساس بتحصيل الإيجار وفي المقابل يقدم لك مبنى آمن في حالة جيدة بجانب بعض الأساسيات مثل موقد نار ونظام تدفئة وثلاجة.

وكونك مستأجر، سيكون الخيار بين يديك في دفع الإيجار كامل في موعده والحفاظ على المنزل نظيفًا. إذا رغب المالك في الحضور إلى منزلك، يجب عليه هو/هي أن يعلمك مسبقًا.

وكما ذكرنا مسبقًا، توجد الكثير من القواعد واللوائح بخصوص الإيجارات في كندا لذا سيكون أفضل فرصك أن تزور CMHCصفحات حقائق المدينة والمنطقة لمعرفة المزيد عن تلك التفاصيل. يرجى أن تأخذ وقتك في معرفة حقوقك كمستأجر.

الحصول على تأمين كوافد جديد إلى كندا

العيش في كندا يعني أنك بالأرجح تريد التفكير في الحصول على تأمين. توجد الكثير من الأنواع المختلفة من التأمين المتاح للكنديين وتوجد بعض الأشياء الإلزامية وغير الإلزامية. كوافد جديد إلى كندا، سترغب ربما في التفكير في الحصول على تأمين حياة ومنزل وتأمين سيارة.

تأمين الحياة غير إلزامي ولكن شىء يختار معظم الكنديين عمله، وخاصة إذا كان لديهم أطفال صغار أو معيلين. 

سيغطي تأمين المنل أي خسائر أو تلف في عقارك.  فأشياء مثل سقوط الأشجار والتلف الناجم عن الطقس السيء والسرقات مشمولة في بوليصات التأمين هذه. ليس مطلوبًا قانونيًا في كندا ولكن معظم الكنديون يختارون الحصول عليه.

أما فيما يخص تأمين السيارة فهو إلزامي في كندا إذا كنت تخطط للقيادة هنا. غير قانوني القيادة بدونه لذا سيكون أول المهام في قائمة مهامك.

التأمين الطبي شىء لا يقلق حياله معظم الكنديون لأننا جميعًا نخضع لتغطية Medicare كمقيمين في كندا. وكمقيم جديد، يمكنك التقديم للحصول على Medicare كذلك لنفسك وأي عضو في العائلة سيكون مقيمًا هنا أيضًا. 

يوجد الكثير من مقدمي التأمين في الدولة. كل واحد منهم لديه مشتملات وعروض مختلفة ولكن يرجع الأمر حقًا لك لتسوق منها ما تحتاجه ورؤية أفضل ما يناسب احتياجاتك. توجد بعض المواقع القليلة على الإنترنت التي تسمح لك بمقارنة الإسعار والعروض من المقدمين المختلفين والتي تجعل من السهل اختيار التأمين وأنت مرتاح في منزلك الخاص.

فيما يلي بعض موارد التأمين التي قد تجدها مفيدة:

PolicyMe (تأمين حياة – غير متاح في مقاطعة كيبيك)

InsuranceHotline (أنواع متعددة من التأمين) 

ClickInsurance (تأمين منزل وسيارة)

الضرائب

وقت التقدم لدفع الضرائب في كندا يكون في الغالب في 30 أبريل. وفي هذا الموعد يجب أن تكمل ملف سدادك الضرائب الكندية وتقديمه إلى وكالة العوائد الكندية (CRA).

يحتاج أي دخل تحققه على مستوى العالم أن تقدم تقرير به عندما تتقدم لسداد الضرائب. حتى إذا لم تحقق أي مال، ما زال الأمر في صالحك أن تتقدم لسداد الضرائب لأنك قد تتأهل للحصول على بعض برامج الميزات الحكومية. 

يمكن أن تصبح الضرائب شاقة، وخاصة كمهاجر جديد إلى كندا، ولكن توجد العديد من الموارد لمساعدتك.

يحتوي موقع CRAعلى معلومات مفيدة على الإنترنت وكذلك معلومات اتصال حيث تتواصل مع موظف لمساعدتك في أي أسئلة أو مخاوف قد تساورك. 

يمكنك الاستعانة بخدمات محاسب للتقديم لسداد الضرائب من أجلك. تختلف التكاليف بناء على مقدم الخدمة الذي تختاره.

إذا كنت غير مرتاحًا لعمل ملفك الضريبي بنفسك أو لديك ضرائب معقدة، إذن سيكون هذا الخيار الأنسب لك. ولكن، إذا كانت ضرائبك سلسة جدًا وسهلة، إذن يمكنك عملها بنفسك. 

يوجد برنامجي ضرائب مشهوران يوصى بهم للكنديين. الأول هو TurboTax. وهو برنامج مدفوع ولكن التكلفة تعتمد على مدى تعقيد ضرائبك.

هذه الحزمة الأساسية مجانية ولكنها أيضًا أعلى قيمة تقدم مساعدة من محترفين كذلك. والخيار الثاني هو Wealthsimple Tax والذي يعمل على أساس دفع ما تستطيع (هو يطلب منك تبرعات في النهاية ولكن تقنيًا هو مجاني الاستخدام).

يمتلك Wealthsimple Tax أسلوب افعلها بنفسك، وفيه الكثير من النصائح والمعلومات على الإنترنت في نسق مدونة. ولكن، لا يمكنك دفع المزيد للاستعانة بخدمات شخص ما من Wealthsimple Tax لمساعدتك مثلما تستطيع في TurboTax.

ولكن يحتوي كلا البرنامجان TurboTax وWealthsimple على خيارات للأفراد الذين يعملون لحسابهم الخاص كمستقلين أيضًا. 

يمكنك التأهل لعيادة الضرائب المجانية في منطقتك. اعرف المزيد عن ذلك من هنا.

هل مالك آمن في البنوك الكندية

إن مالك مهم لك ومن المفهوم أن الإنتقال إلى بلد جديد بكل خيارات البنكية والمالية والاستثمارية يمكن أن يكون شاقًا وسيجلب مخاوف أمنية. 

في كندا، معظم المؤسسات المالية الكبيرة مسجلة في هيئة الإيداع التأميني الكندية أو CDIC. تحمي CDIC الكنديين بإيداع تأميني يصل إلى 100000 دولار عبر العديد من الفئات في حال فشل المؤسسة المالية. 

تشمل فئات التغطية التالي:

الحسابات الجارية
حسابات التوفير
شهادات الدخل المضمونة أو GIC

تدخل معظم المؤسسات المالية الكبيرة ضمن تغطية CDIC ولكن إن لم تكن متأكدًا يمكنك دائمًا البحث عن شعار CDIC في موقع البنك الإلكتروني أو في نافذة الموقع الجغرافي للمؤسسة المالية. إتحادات الائتمان ليست مغطاة من CDIC. فهم يمتلكون تأمينهم الخاص ولكن يختلف حسب إتحاد الائتمان 

بينما تكون تغطية CDIC رائعة، يرجع الأمر لك في تحديد خيار حماية المال أيضًا. فيما يلي بعض النصائح المفيدة لتجنب الاحتيال المالي في كندا.

استخدام كلمات مرور صعبة غير سهلة التخمين. احتفظ بها خاصة وحدثها بانتظام.

ثقف نفسك حيال أي خدع غش شائعة. هذه تشمل خدع CRA، خدع التوظيف، خدع الرومانسية، خدع التصيد الاحتيالي، خدع الهجرة، إلخ.

توخى الحذر عندفتح أي روابط في الرسائل البريدية الغريبة. تحقق من عنوان بريد المرسل قبل النقر عليه.

لا تعطي SIN أو أي معلومات بنكية لغرباء على الهاتف. إذا كنت غير متأكد من إذا كان المتصل شرعي أم لا، اغلق الاتصال واتصل برقم المسؤول بنفسك للمتابعة. 

تجنب أي مخططات الثراء السريع.

إذا كنت تعتقد أنك وقعت فريسة لاحتيال، تصرف على الفور. 

تواصل مع بنكك لتجميد حسابك (قد تكون قادرًا أيضًا على فعل ذلك على الإنترنت أو عبر تطبيقك البنكي)

اتصل Equifax Canada وTransunion كندا لجعلهم يجمدون ملفك الائتماني

قدم تقريرًا للشرطة المحليةاتصل بـ مركز مكافحة الاحتيال الكندي

لاحظ أن ليس جميع المنتجات المالية مشمولة في تغطية CDIC. فمنتجات استثمارية مثل خطط الإدخار المسجلة، والتي تمتلكها شركات مالية معينة مغطاة من مؤسسة أخرى. صندوق حماية المستثمر الكندي أو CIPF. يجب عليك أن تتأكد من جهة تعامل الاستثمار كونه عضو في CIPF أم لا.

فالصندوق يضمن استثماراتك في حال كان المتعامل الاستثماري غير قادر على سداد ديونه وغير قادر على إعادة المال. في حالة حدوث ذلك، فحسابك مغطى بمبلغ 1000000 دولار. توجد بالطبع حدود لحماية CIPF.

إن الانتقال إلى دولة جديدة يمكن أن يكون تجربة شاقة، وخاصة عندما يكون الأمر متعلقًا بمعرفة أمورك المالية. نأمل أن يكون هذا الدليل والرابط لمواردنا الأخرى هنا على Hardbacon blog مفيدًا لك خلال تخطيطك وصولك إلى كندا.