Comparez les soumissions d’assurance invalidité
Comparez des soumissions d’assurance personnalisées auprès de courtiers agréés en qui nous avons confiance.
Table des matières
L’assurance invalidité simplifiée
Votre revenu est l’un de vos actifs les plus précieux, et l’assurance invalidité permet de le protéger lorsqu’un imprévu survient.
Si une maladie ou une blessure vous empêche de travailler, cette protection remplace généralement 60 à 70 % de votre revenu habituel, vous aidant à payer vos factures et à maintenir votre stabilité financière.
La plupart des régimes peuvent durer plusieurs années, voire jusqu’à l’âge de 65 ans, et lorsque vous payez vous-même les primes, les prestations sont habituellement non imposables.
Ce guide présente les meilleures compagnies d’assurance invalidité au Canada pour 2025 et vous explique comment choisir une couverture qui protège efficacement votre ménage, peu importe les circonstances.
Ce que les Canadiens en pensent
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Comment comparer des soumissions d’assurance invalidité avec Hardbacon
Obtenir une assurance invalidité au Canada est simple lorsque vous suivez ces étapes :
Fournissez vos renseignements
Indiquez des informations de base comme votre âge, votre revenu, votre profession et vos antécédents de santé. Ces éléments permettent aux assureurs d’évaluer votre admissibilité et de produire des soumissions personnalisées.
Comparez plusieurs soumissions
Nos partenaires de confiance vous présentent des offres de fournisseurs reconnus. Vous pouvez comparer les montants de couverture, les délais de carence, les périodes de prestations et les primes, côte à côte.
Choisissez la bonne police
Sélectionnez le régime qui correspond à vos besoins de protection du revenu et à votre budget. Déterminez si une assurance de courte durée, de longue durée ou des avenants comme l’indexation au coût de la vie sont nécessaires.
Activez votre couverture
Finalisez la demande avec l’aide d’un courtier. Certaines polices peuvent exiger un examen médical. Une fois approuvée, votre assurance invalidité entre en vigueur et protège votre revenu ainsi que votre tranquillité d’esprit.
Comprendre les options d’assurance invalidité
Au Canada, l’assurance invalidité se décline principalement en deux formes : l’assurance invalidité de courte durée et l’assurance invalidité de longue durée.
L’assurance de courte durée est généralement offerte par l’employeur et couvre une période pouvant aller jusqu’à six mois.
Si vous n’y avez pas accès, les prestations de maladie de l’assurance-emploi peuvent offrir jusqu’à 26 semaines de remplacement de revenu, à hauteur de 55 % de vos gains assurables, jusqu’au maximum hebdomadaire établi.
L’assurance invalidité de longue durée prend habituellement le relais à la fin de l’assurance de courte durée ou des prestations de l’AE et peut se poursuivre pendant plusieurs années, voire jusqu’à 65 ans.
La plupart des régimes de longue durée remplacent environ 60 à 70 % de votre revenu, ce qui aide à couvrir les dépenses courantes pendant une convalescence prolongée.
Lors de la comparaison des polices, il est essentiel de porter attention à la définition de l’« invalidité », puisque les critères d’admissibilité varient d’un assureur à l’autre.
Plusieurs compagnies offrent également des programmes de réadaptation ou de requalification professionnelle afin de faciliter le retour au travail lorsque votre état de santé s’améliore.
À titre indicatif, une assurance invalidité individuelle coûte généralement entre 1 % et 3 % de votre revenu annuel.
Les primes dépendent de facteurs comme votre état de santé, votre profession, le délai de carence, la durée des prestations et les avenants ajoutés.
Les prestations sont habituellement non imposables lorsque vous payez vous-même la totalité des primes, mais elles deviennent imposables si l’employeur en assume le coût.
Étant donné les écarts importants de couverture et de prix entre les assureurs, il est judicieux de comparer plusieurs soumissions avant de choisir la police qui correspond le mieux à vos besoins et à votre budget.
Top 5 des compagnies d’assurance invalidité au Canada
Choisir la bonne assurance invalidité est essentiel pour protéger votre revenu si une maladie ou une blessure vous empêche de travailler. Ces assureurs canadiens se distinguent chacun par leurs forces en matière de couverture, flexibilité, accessibilité ou simplicité.
Canada Vie Meilleure couverture complète
Structure de la couverture: remplacement de revenu jusqu’à 60-70%, prestations pouvant aller jusqu’à 65 ans, large choix d’avenants
Canada Vie est l’un des assureurs les plus établis au pays. Ses polices sont hautement personnalisables, avec la possibilité d’ajouter des protections comme l’indexation des prestations, l’invalidité partielle et l’augmentation future du revenu assuré. Les périodes de prestations peuvent s’étendre jusqu’à 65 ans pour une protection à long terme.
Le processus de sélection peut être rigoureux, mais il permet d’obtenir une couverture adaptée aux professionnels et aux revenus plus élevés.
Avantages
- Nombreux avenants disponibles, incluant indexation au coût de la vie et augmentation future du revenu
- Définitions flexibles d’invalidité
- Rabais offerts pour certaines professions
Inconvénients
- Processus de souscription détaillé et parfois long
- Expérience de service pouvant varier selon les cas
Pourquoi elle se démarque
Une des offres d’assurance invalidité les plus complètes et personnalisables au Canada.
Manuvie Meilleure flexibilité
Structure de la couverture: remplacement de revenu jusqu’à 70%, options individuelles ou combinées, prestations jusqu’à 65 ans
Manuvie propose des solutions adaptables pour les travailleurs autonomes, les professionnels et les entreprises. Les assurés peuvent choisir une protection invalidité autonome ou l’intégrer à un ensemble plus large incluant assurance vie et maladies graves.
Cette flexibilité en fait une option solide pour ceux qui souhaitent une stratégie de protection globale.
Avantages
- Large éventail de régimes pour particuliers et propriétaires d’entreprise
- Conditions et avenants flexibles
- Possibilité de combiner invalidité, vie et maladies graves
Inconvénients
- Les régimes combinés peuvent être plus coûteux
Pourquoi elle se démarque
Grande souplesse grâce aux régimes individuels et aux solutions combinées.
Sun Life Meilleure option abordable
Structure de la couverture: remplacement de revenu de 60-70%, périodes de prestations de courte durée ou jusqu’à 65 ans
Sun Life offre une protection invalidité fiable et accessible. Elle est particulièrement reconnue pour ses régimes collectifs offerts par l’entremise des employeurs, tout en proposant aussi des solutions individuelles compétitives.
Bien que les options de personnalisation soient plus limitées, Sun Life demeure une option solide pour ceux qui recherchent une protection simple et abordable.
Avantages
- Options d’entrée accessibles
- Forte présence en assurance invalidité collective
- Réseau étendu de conseillers
Inconvénients
- Moins d’options avancées que certains concurrents
Pourquoi elle se démarque
Une protection accessible soutenue par un assureur national bien établi.
iA Groupe financier Meilleure option pour conditions préexistantes
Structure de la couverture: remplacement de revenu jusqu’à 70%, options à émission simplifiée disponibles
iA Groupe financier se distingue par son accessibilité. Ses options à émission simplifiée permettent à davantage de Canadiens d’obtenir une couverture, même en présence de problèmes de santé ou de situations professionnelles atypiques.
Les montants assurables peuvent varier, mais la possibilité d’obtenir une protection malgré des enjeux médicaux constitue un avantage important.
Avantages
- Plus accessible pour les personnes ayant des conditions de santé préexistantes
- Souscription flexible
- Assureur canadien reconnu
Inconvénients
- Plafonds de prestations parfois inférieurs à certains concurrents
Pourquoi elle se démarque
Une accessibilité accrue pour les profils qui pourraient être refusés ailleurs.
RBC Assurances Meilleure option pour la simplicité
Structure de la couverture: remplacement de revenu jusqu’à 70%, structure de police simplifiée
RBC Assurances mise sur la clarté et l’efficacité. Ses produits sont conçus pour offrir une protection essentielle sans complexité excessive. Cette approche convient bien aux Canadiens qui recherchent une solution directe et fiable.
Appuyée par une grande institution financière, RBC combine simplicité et stabilité.
Avantages
- Polices simples et faciles à comprendre
- Bonne réputation en matière de règlement des réclamations
- Options pour particuliers et propriétaires d’entreprise
Inconvénients
- Moins d’avenants avancés que certains grands assureurs spécialisés
Pourquoi elle se démarque
Une protection invalidité claire et accessible, soutenue par une marque de confiance.
Importance de la personnalisation et des avenants additionnels
Les polices d’assurance invalidité peuvent être personnalisées grâce à des avenants et options facultatives qui rendent la couverture plus flexible et mieux adaptée à votre mode de vie. Bien que ces ajouts puissent augmenter la prime, ils offrent une protection précieuse dans des situations où une police standard pourrait s’avérer insuffisante.
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Indexation au coût de la vie (COLA)
L’avenant d’indexation au coût de la vie permet d’augmenter vos prestations au fil du temps afin de suivre l’inflation. Sans cette protection, les prestations de longue durée peuvent perdre de leur valeur à mesure que le coût de la vie augmente. Cet avenant est particulièrement important pour les assurés plus jeunes ou pour toute personne souhaitant une couverture pouvant durer plusieurs décennies. Bien qu’il augmente la prime, le COLA est l’un des moyens les plus efficaces de préserver le pouvoir d’achat à long terme.
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Option d’augmentation future
L’option d’augmentation future vous permet d’accroître votre couverture plus tard sans devoir passer un nouvel examen médical. Elle convient particulièrement aux professionnels et aux entrepreneurs dont le revenu est appelé à croître avec le temps. Cet avenant garantit que vos prestations d’assurance invalidité peuvent évoluer avec votre carrière, en vous permettant de sécuriser une protection dès maintenant tout en conservant une marge d’augmentation future.
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Prestation d’invalidité résiduelle ou partielle
Toutes les invalidités n’entraînent pas une perte totale de revenu. L’avenant d’invalidité résiduelle ou partielle verse une portion des prestations si vous pouvez encore travailler à temps partiel ou avec une capacité réduite. Il est particulièrement utile pendant la période de rétablissement, car il facilite un retour progressif au travail tout en maintenant une stabilité financière.
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Personnalisation pour les entrepreneurs
Les propriétaires de petites entreprises ont souvent des besoins qui dépassent la simple protection du revenu personnel. Des avenants conçus pour les entrepreneurs peuvent aider à couvrir les dépenses fixes, les salaires des employés ou les paiements de prêts si une invalidité perturbe les activités. Bien que ces options augmentent la prime, elles offrent une protection essentielle pour assurer à la fois la stabilité financière personnelle et la continuité de l’entreprise.
Évaluer les facteurs de coût en assurance invalidité
Comprendre les différents éléments qui influencent le coût de l’assurance invalidité est essentiel pour choisir un régime adapté à votre budget et à vos besoins de couverture. Plusieurs facteurs clés ont un impact sur les primes, et les connaître vous aide à prendre une décision éclairée.
Comment comparer les soumissions et les assureurs en assurance invalidité
Comparer des soumissions et des assureurs en assurance invalidité peut sembler complexe, mais une démarche claire, étape par étape, vous aidera à trouver la meilleure couverture selon vos besoins.
Voici un guide pratique pour vous accompagner:o
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01
Évaluez vos besoins et obligations financières
Commencez par analyser vos dépenses mensuelles, vos dettes et vos objectifs d’épargne. Déterminez le revenu dont vous auriez besoin pour couvrir les essentiels comme le loyer, l’épicerie et les remboursements de prêts si vous ne pouviez plus travailler.
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02
Comprenez les différents types d’assurance invalidité
Familiarisez-vous avec l’assurance invalidité de courte et de longue durée. La couverture de courte durée offre un soutien immédiat pour quelques mois, tandis que la couverture de longue durée peut se prolonger jusqu’à la retraite. Portez aussi attention aux définitions comme « profession habituelle » (own occupation), qui déterminent comment l’invalidité est reconnue.m
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03
Recueillez des soumissions auprès de plusieurs assureurs
Contactez plusieurs assureurs par l’entremise d’outils en ligne ou de conseillers agréés. Comparez les montants de couverture, les primes mensuelles, les délais de carence et les périodes de prestations afin d’évaluer les différences entre les polices.
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04
Analysez les détails de couverture et les caractéristiques des polices
Ne vous fiez pas uniquement au prix. Examinez les prestations mensuelles maximales, les exclusions et le pourcentage de remplacement du revenu. Des options comme les prestations d’invalidité partielle, le soutien à la réadaptation ou la requalification professionnelle peuvent ajouter une valeur importante.
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05
Comparez les délais de carence et périodes d’attente
Le délai de carence correspond à la période avant le début des prestations. Un délai plus long réduit la prime, mais peut vous laisser sans revenu pendant plusieurs semaines ou mois. Trouvez l’équilibre entre l’abordabilité et la durée pendant laquelle vos économies peuvent suffire.
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06
Évaluez la réputation de l’assureur et la qualité du service
Une bonne police dépend aussi de l’assureur qui la soutient. Renseignez-vous sur l’historique des réclamations, les avis des clients et les évaluations du service afin d’assurer un soutien fiable au moment opportun.
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07
Tenez compte de votre état de santé et de votre profession
Votre santé et votre type d’emploi influencent fortement les coûts. Les professions à risque élevé et les conditions préexistantes peuvent augmenter les primes, tandis que certains assureurs offrent des tarifs avantageux pour les professions à faible risque.
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08
Intégrez les coûts additionnels et les avenants
Des avenants optionnels, comme l’indexation au coût de la vie ou l’augmentation future du revenu, renforcent la protection mais augmentent la prime. Choisissez uniquement ceux qui correspondent à vos besoins à long terme.
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09
Vérifiez la coordination avec les régimes collectifs et les programmes gouvernementaux
Si vous bénéficiez déjà d’une assurance invalidité par l’employeur ou si vous êtes admissible aux prestations d’invalidité du RPC ou du RRQ, examinez comment ces sources interagissent avec une police individuelle. Plusieurs assureurs appliquent des clauses de coordination qui réduisent la prestation individuelle lorsque d’autres revenus d’invalidité sont versés.
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10
Prenez une décision éclairée et souscrivez
Après avoir évalué tous les facteurs, choisissez la police qui offre le meilleur équilibre entre protection et coût. Finalisez la demande avec l’aide d’un courtier; certaines polices peuvent exiger un examen médical avant l’entrée en vigueur.
Pièges courants à éviter lors de l’achat d’une assurance invalidité
Lors de l’achat d’une assurance invalidité, certaines erreurs fréquentes peuvent compromettre la qualité de votre protection. Les éviter vous aidera à obtenir une couverture réellement adaptée à vos besoins et à maximiser la valeur de votre assurance.
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Retarder l’achat d’une assurance invalidité
L’une des erreurs les plus fréquentes consiste à remettre l’achat d’une assurance invalidité à plus tard. Attendre trop longtemps peut entraîner des primes plus élevées et moins d’options, surtout si des problèmes de santé surviennent entre-temps. Pour présenter une réclamation, votre médecin doit fournir une documentation médicale continue confirmant que votre état vous empêche d’exercer vos fonctions habituelles. Lorsque vous payez vous-même les primes, les prestations mensuelles sont généralement non imposables.
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Se fier uniquement à la couverture offerte par l’employeur
S’appuyer exclusivement sur l’assurance invalidité fournie par l’employeur est un autre piège courant. Bien qu’utile, cette couverture peut ne pas remplacer l’ensemble de votre revenu et peut être perdue si vous changez d’emploi. Les régimes collectifs offrent souvent une protection de base avec des options limitées comparativement aux polices individuelles personnalisées. Pour une protection complète et durable, il est important d’avoir une assurance invalidité individuelle.
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Ne pas bien comprendre les détails de la police
Bien comprendre les modalités de votre police est essentiel. Beaucoup de personnes négligent de lire les détails, ce qui peut mener à des malentendus sur la couverture et les prestations. Assurez-vous de vérifier notamment :
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les délais de carence,
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les périodes de prestations,
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les définitions de l’invalidité.
Cette démarche vous aidera à éviter les lacunes de couverture et à recevoir les prestations auxquelles vous avez droit.
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Choisir un délai de carence inapproprié
Le choix du délai de carence est une décision clé. Un délai plus court entraîne des primes plus élevées, tandis qu’un délai plus long réduit les coûts, mais peut vous laisser sans revenu au début d’une invalidité. Il est important de trouver le bon équilibre entre le coût de la prime et votre capacité à subvenir à vos besoins à l’aide de vos économies pendant la période d’attente.
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Négliger l’avenant de remboursement des primes
Certaines polices d’assurance invalidité offrent un avenant de remboursement des primes, qui peut permettre de récupérer une partie des primes après une période déterminée sans réclamation. Cet avenant est facultatif, et les conditions d’admissibilité, les délais et les montants remboursés varient selon l’assureur.
Foire aux questions sur l’assurance invalidité
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Quelle est la différence entre l’assurance invalidité de courte durée et de longue durée ?
L’assurance invalidité de courte durée offre un soutien financier immédiat pour une période généralement comprise entre 15 et 26 semaines, tandis que l’assurance invalidité de longue durée prend le relais par la suite et peut se poursuivre pendant plusieurs années, voire jusqu’à l’âge de la retraite. L’assurance de courte durée vise un remplacement rapide du revenu, parfois jusqu’à 100 % du salaire pour quelques semaines à six mois. Comprendre ces différences est essentiel pour une planification financière adéquate en cas d’invalidité.
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En quoi l’avenant d’indexation au coût de la vie (COLA) est-il avantageux pour une police d’assurance invalidité ?
L’avenant d’indexation au coût de la vie (COLA) améliore considérablement une police d’assurance invalidité en faisant augmenter les prestations au rythme de l’inflation, ce qui permet de préserver votre pouvoir d’achat au fil du temps. Cette option est particulièrement précieuse pour les polices de longue durée, où des prestations non indexées peuvent perdre de la valeur.
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Quels facteurs influencent le coût de l’assurance invalidité ?
Le coût de l’assurance invalidité dépend principalement de votre niveau de revenu, du risque associé à votre profession, de vos habitudes de vie comme le tabagisme, ainsi que des caractéristiques de la police, notamment la durée des prestations et le délai de carence. Comprendre ces facteurs vous aide à faire des choix éclairés en matière de couverture.
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Pourquoi est-il important de comparer les soumissions de plusieurs assureurs en assurance invalidité ?
Comparer les soumissions de plusieurs assureurs est essentiel pour obtenir une couverture réellement adaptée à vos besoins. Cette démarche permet d’évaluer les prestations, les exclusions et les conditions, afin de choisir un régime à la fois complet et rentable.
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Quels sont les pièges courants à éviter lors de l’achat d’une assurance invalidité ?
Pour être adéquatement protégé, évitez de retarder l’achat d’une assurance invalidité et de vous fier uniquement à la couverture offerte par l’employeur. Il est aussi important de bien comprendre les modalités de la police et de choisir un délai de carence approprié afin d’éviter les lacunes de couverture.
Mot de la fin
L’assurance invalidité est l’un des moyens les plus efficaces de protéger votre revenu et votre stabilité financière si une maladie ou une blessure vous empêche de travailler. Les meilleurs assureurs au Canada offrent des options flexibles, allant de régimes hautement personnalisables à des couvertures simplifiées ou sans examen médical, ce qui permet à presque tout le monde de trouver une protection adaptée à sa situation.
En comprenant les types de couverture, en évaluant les coûts et en comparant les soumissions de plusieurs assureurs, vous pouvez choisir un régime qui protège votre mode de vie et soutient votre famille au moment où cela compte le plus. Plus vous agissez tôt, plus votre couverture a de chances d’être abordable et complète.
Jordan Lanoue est conseiller financier chez IG Gestion de patrimoine, spécialisé en planification financière holistique intégrant placements, assurance et stratégies patrimoniales. Titulaire d’un B.A.A. en commerce international et cumulant plus de dix ans d’expérience, il accompagne les particuliers, les familles et les entrepreneurs dans la construction d’une sécurité financière durable grâce à des stratégies claires et personnalisées. Son parcours international, incluant des expériences en Afrique, au Moyen-Orient et en Asie, lui a permis de développer une perspective globale sur la gestion de patrimoine et la planification financière.
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