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Au Canada, la franchise en assurance automobile peut varier entre 250$ et 25 000$ (Desjardins, mars 2026). Dans les faits, la grande majorité des automobilistes se situent entre 250$ et 1 000$.
Voici le chiffre qui devrait vraiment guider votre choix. Le coût moyen d’une réclamation collision au Canada a atteint 8 638$ en 2025, plus du double des 4 083$ d’il y a dix ans (Bureau d’assurance du Canada). Votre franchise en couvre environ 6%. Le reste, c’est la raison d’être de votre police, et c’est pourquoi le choix entre 500$ et 1 000$ compte beaucoup moins que ce que la plupart des guides laissent entendre.
Cet article couvre le montant réel d’une franchise, les situations où vous la payez, celles où vous ne la payez pas, et une particularité québécoise que presque personne n’explique.
À retenir
- La franchise en assurance auto varie de 250$ à 25 000$ au Canada, et la plupart des conducteurs se situent entre 250$ et 1 000$ (Desjardins, mars 2026).
- Une réclamation collision moyenne coûte 8 638$ (BAC, 2025). Une franchise de 500$ en couvre environ 6%.
- La franchise n’est pas tout ou rien: sous la Convention d’indemnisation directe, elle suit votre pourcentage de responsabilité.
- Au Québec, si vous n’êtes pas responsable, vous êtes indemnisé même sans le chapitre B, et vous ne payez aucune franchise (GAA).
- Attention aux résultats de recherche: le SERP québécois sert souvent des règles françaises, comme la franchise légale de 380 €. Elle n’existe pas ici.
C’est quoi, une franchise en assurance auto?
La franchise, aussi appelée déductible au Québec, est le montant qui demeure à vos frais en cas de réclamation (Promutuel Assurance). Votre assureur paie le reste, jusqu’à la limite prévue au contrat.
Le mécanisme est simple. Les réparations coûtent 3 000$ et votre franchise est de 500$. Vous versez 500$ au carrossier au moment de reprendre votre véhicule, et votre assureur s’occupe des 2 500$ restants (Promutuel Assurance).
Deux conséquences prennent beaucoup de gens par surprise.
Si les dommages coûtent moins cher que votre franchise, votre assureur ne paie rien. Une réparation de 400$ sur une franchise de 500$ est entièrement à votre charge. Et la franchise s’applique par réclamation, pas par année. Deux événements distincts, c’est deux réclamations et deux franchises. De la grêle en juillet et une collision en novembre, ça fait deux fois.
En cas de perte totale, la franchise est simplement déduite de l’indemnité. Sur un véhicule évalué à 15 000$ avec une franchise de 500$, vous recevez 14 500$ (Promutuel Assurance).
Combien coûte une franchise d’assurance auto?
Vous la choisissez, à l’intérieur d’une fourchette fixée par votre assureur.
| Source | Fourchette indiquée |
| Desjardins | 250$ à 25 000$ sur le marché canadien |
| Rates.ca | 250$ à 1 000$ pour la majorité |
| BrokerLink | 0$ ou 250$ jusqu’à 2 000$ et plus; moyenne ontarienne de 500$ à 1 000$ |
| AMA Alberta | 500$ (basse), 1 000$ (moyenne), 2 000$ (élevée) comme exemples types |
Sources: Desjardins, mars 2026; Rates.ca; BrokerLink, mars 2025; AMA Alberta. Ces fourchettes décrivent ce qui est offert, pas ce qui est moyen.
L’écart entre ces chiffres n’est pas une contradiction. C’est la différence entre ce qui est courant et ce qui est techniquement disponible. Une franchise à 25 000$, c’est une décision de flotte commerciale, pas un choix de particulier.
Point important: la franchise ne s’applique pas à toutes vos protections. Il n’y a habituellement pas de franchise sur l’assurance responsabilité civile (Desjardins, mars 2026). Elle vit dans les protections facultatives du chapitre B, et vous pouvez d’ailleurs fixer un montant différent pour la collision et pour les dommages sans collision. La plupart des gens choisissent le même. Rien ne vous y oblige.
Le chiffre à comparer avec votre franchise
Tous les guides sur le sujet posent la même question: combien pouvez-vous payer de votre poche? C’est la bonne question, et c’est la moitié du portrait.
Le Bureau d’assurance du Canada évalue la réclamation collision moyenne à 8 638$ en 2025, contre 4 083$ dix ans plus tôt. Les coûts de réparation ont grimpé avec la technologie embarquée, le prix des pièces et la main-d’œuvre spécialisée. Au Québec, le GAA observe la même trajectoire: le coût d’une réclamation payée sous la protection collision a doublé entre 2013 et 2023.
Placez les deux chiffres côte à côte. Sur une réclamation moyenne, une franchise de 500$ laisse 8 138$ à votre assureur, et une franchise de 1 000$ lui en laisse 7 638$. Les 500$ que vous déplacez sont de l’argent réel, et ils pèsent peu contre l’exposition que vous assurez vraiment.
Ça change la façon de décider. La franchise n’est pas ce qui vous protège. C’est la petite portion de risque que vous gardez pour faire baisser votre prime. Alors choisissez-la sur un seul test: pouvez-vous sortir ce montant demain matin, sans emprunter? Si oui, prenez la franchise plus élevée et encaissez l’économie de prime. Sinon, prenez la plus basse et arrêtez d’optimiser. Une franchise que vous ne pouvez pas payer, c’est une réclamation que vous ne pouvez pas faire.
Quand payez-vous la franchise, et quand ne la payez-vous pas?
Vous la payez généralement quand:
- Vous êtes responsable ou partiellement responsable d’une collision et vous réclamez sous la protection collision.
- Vous réclamez pour un vol, du vandalisme, de la grêle ou une collision avec un animal, sous les protections sans collision.
- Vous êtes victime d’un délit de fuite et le conducteur fautif n’est pas identifié. La réclamation devient alors la vôtre (La Personnelle).
Vous ne la payez généralement pas quand:
- Vous n’êtes pas responsable et l’autre véhicule est identifié et assuré (GAA).
- Vous réclamez sous l’assurance responsabilité civile, qui ne comporte habituellement pas de franchise (Desjardins, mars 2026).
- Vos dommages résultent d’un incendie ou de la foudre, au Québec (Promutuel Assurance).
Si vous n’êtes pas certain de la protection sous laquelle tombe votre situation, posez la question à votre assureur ou à un courtier en assurance auto avant de réclamer. La réponse détermine si vous payez quoi que ce soit.
La particularité québécoise: d’où vient votre franchise
C’est la partie que les concurrents expliquent le moins bien, et c’est celle qui compte le plus au Québec.
Au Québec, tous les assureurs privés offrent le même contrat de base, la Formule de police du Québec, qui comporte deux parties (Éducaloi). Le chapitre A couvre la responsabilité civile. Il est obligatoire, avec un minimum de 50 000$. Le chapitre B couvre les dommages à votre propre véhicule. Il est facultatif.
Votre franchise vit dans le chapitre B.
C’est la conséquence qui échappe à la plupart des gens. Le GAA le confirme: si vous n’êtes pas responsable, vous êtes indemnisé même si votre police ne couvre pas la collision, et vous n’avez aucune franchise à payer. Le chapitre B, c’est ce qui vous couvre quand la faute est la vôtre.
C’est la Convention d’indemnisation directe, administrée par le Groupement des assureurs automobiles depuis 1978, qui organise tout ça. Chaque assureur indemnise son propre assuré, peu importe qui a causé l’accident. Les blessures corporelles, elles, relèvent du régime public de la SAAQ, qui couvre tous les résidents du Québec, responsables ou non.
Ce que presque personne ne dit: la franchise suit votre part de responsabilité
La responsabilité n’est pas une question à répondre par oui ou non, et votre franchise non plus.
Sous la CID, les assureurs attribuent à chaque conducteur un pourcentage de responsabilité, généralement 0%, 50% ou 100%. Votre franchise suit ce pourcentage. L’exemple chiffré de Square One: un conducteur déclaré responsable à 50% avec une franchise collision de 500$ paie 250$, parce que sa protection collision ne porte que la moitié de la réclamation.
Deux conséquences pratiques. D’abord, une responsabilité partagée n’est pas la catastrophe financière qu’est une responsabilité pleine. Ensuite, si on vous réclame votre franchise complète après un accident à responsabilité partagée, demandez comment la responsabilité a été répartie et comment la franchise a été calculée.
Attention aux réponses françaises dans vos résultats de recherche
Cherchez “franchise assurance auto” depuis le Québec et vous verrez apparaître service-public.gouv.fr, qui explique que la franchise applicable à un véhicule terrestre à moteur est de 380 €. Les questions connexes vous serviront ensuite Ornikar, LeLynx et smabtp, tous français, et parfois un assureur américain.
Rien de tout ça ne s’applique ici. Au Québec, aucune loi ne fixe le montant de votre franchise. Elle est choisie au contrat, entre vous et votre assureur, à l’intérieur des options offertes. Les règles françaises sur les franchises légales, les catastrophes naturelles et le bris de glace chez un partenaire agréé décrivent un autre régime.
Un repère simple pour trier ce que vous lisez: si l’article parle en euros, cite le Code des assurances ou mentionne un bonus-malus, il ne parle pas de votre police. Si vous magasinez au Québec, partez d’une source d’ici, comme le GAA, l’AMF ou Éducaloi.
Réclamer ou payer de sa poche?
Quand la facture de réparation est proche de votre franchise, réclamer coûte souvent plus cher, et ce n’est pas à cause de la franchise.
Faisons le calcul. Votre franchise est de 1 000$ et la réparation est estimée à 1 400$. Réclamer vous rapporte 400$. Ces 400$ vous achètent une réclamation à votre dossier, qui vous suit au renouvellement. La Personnelle le dit dans les mêmes termes: toute réclamation soumise l’année précédente peut influencer ce que vous débourserez pour votre assurance.
Le vrai point d’équilibre n’est donc pas la réparation moins la franchise. C’est la réparation moins la franchise moins ce que la réclamation ajoute à votre prime sur les prochains renouvellements. Demandez à votre assureur ou à votre courtier ce qu’une réclamation de cette taille ferait à votre tarif avant de réclamer, pas après. Ils peuvent généralement vous répondre.
Le calcul s’inverse à grande échelle. Sur une réparation de 8 000$, personne ne paie comptant pour protéger son tarif. C’est sur les petites réclamations que l’arithmétique devient intéressante, et c’est là qu’une franchise plus élevée vous rend discrètement service en tranchant la question à votre place.
Comment choisir le bon montant de franchise
Trois facteurs, dans cet ordre.
Votre capacité financière. Regardez ce que vous avez réellement sous la main pour les urgences. Si vous craignez de ne pas avoir la somme, optez pour une franchise plus basse (La Personnelle). C’est le facteur qui devrait trancher, avant les deux autres.
La valeur de votre véhicule. Sur une auto plus vieille, une franchise élevée peut gruger une grande partie de ce qu’une réclamation vous verserait. L’exemple de BrokerLink est clair: une franchise de 2 000$ sur un véhicule valant 3 000$ vous laisse 1 000$ d’indemnité.
Vos habitudes de réclamation. Si vous réclamez rarement et que votre dossier de conduite est propre, la franchise plus élevée vous fait économiser chaque année sur votre prime. Si vous réclamez plus souvent, l’économie de prime se fait rattraper.
Une chose que les guides oublient de mentionner: certains assureurs canadiens offrent une franchise dégressive, qui diminue chaque année sans réclamation. Chez Aviva, elle baisse de 20% par année, donc cinq années sans réclamation la ramènent à zéro (BrokerLink, mars 2025). Demandez ce que l’avenant coûte annuellement et combien d’années il faut pour atteindre zéro, puis comparez ça au simple fait de garder la franchise élevée et l’économie de prime.
Questions fréquentes
C’est quoi la franchise dans une assurance auto?
C’est le montant qui demeure à vos frais quand vous faites une réclamation. Au Québec, on l’appelle aussi le déductible. Votre assureur paie le reste, jusqu’à la limite de votre contrat. Elle s’applique aux protections facultatives du chapitre B, pas à l’assurance responsabilité civile.
Quel est le montant moyen d’une franchise d’assurance auto au Québec?
La plupart des conducteurs canadiens se situent entre 250$ et 1 000$, et la fourchette complète offerte va de 250$ à 25 000$ (Desjardins, mars 2026). Méfiez-vous des chiffres en euros qui apparaissent dans vos résultats de recherche: la franchise légale française de 380 € ne s’applique pas au Québec.
Est-il obligatoire de payer la franchise?
Oui, quand elle s’applique. Elle est déduite du règlement convenu avec votre assureur, ou versée directement au carrossier au moment de reprendre le véhicule. Vous ne pouvez pas l’éviter en la négociant après coup: le montant est fixé à la signature du contrat.
Vaut-il mieux une franchise de 500$ ou de 1 000$?
Ça dépend d’une seule chose: pourriez-vous payer 1 000$ demain sans emprunter? Si oui, la franchise plus élevée abaisse votre prime chaque année, et les 500$ de risque supplémentaire pèsent peu contre une réclamation collision moyenne de 8 638$ (BAC, 2025). Sinon, restez à 500$.
Dois-je payer la franchise si je ne suis pas responsable?
Normalement non, si l’autre véhicule est identifié et assuré. Au Québec, la Convention d’indemnisation directe fait en sorte que vous êtes indemnisé même sans protection collision, et sans franchise (GAA). Si la responsabilité est partagée, vous payez une portion de la franchise proportionnelle à votre part.
Comment savoir le montant de ma franchise?
Il figure dans les conditions particulières de votre contrat. Vous pouvez aussi le vérifier auprès de votre assureur, et la plupart permettent de le modifier en tout temps (La Personnelle).
La franchise s’applique-t-elle à chaque réclamation?
Oui, par réclamation et non par année. Deux événements distincts, ce sont deux franchises. Elle ne s’applique pas à l’assurance responsabilité civile, et elle est souvent exemptée au Québec pour les dommages causés par un incendie ou la foudre.
L’écart entre 500$ et 1 000$: demandez-le, ne le devinez pas
La franchise est un des rares éléments de votre police que vous contrôlez entièrement, et la seule façon de la chiffrer, c’est de demander les deux versions. Faites établir la même couverture à 500$ et à 1 000$ de franchise, puis regardez l’écart annuel en dollars. Il est souvent plus petit que ce que les conseils généraux suggèrent, et il varie d’un assureur à l’autre.
Vérifiez ensuite les deux choses que presque personne ne vérifie: dans quel chapitre de votre contrat vit votre franchise, et si votre protection actuelle vous dispense de la payer quand quelqu’un d’autre vous rentre dedans. Ces deux réponses changent le calcul plus que le montant que vous choisissez.
Hardbacon compare les soumissions d’assurance auto auprès d’assureurs canadiens, dont Intact, Co-operators, TD Assurance, Wawanesa, Aviva et RBC Assurances. Commencez par comparer les soumissions d’assurance auto à deux montants de franchise différents, ou consultez ce que coûte l’assurance auto au Québec et à Montréal.
