Il y a tellement de garanties, d’avenants et d’exclusions dans le monde de l’assurance auto qu’il peut parfois être difficile de comprendre sa couverture.

Serez-vous dédommagé si votre voiture subit du vandalisme ? Qu’en est-il s’il arrivait une inondation ? Est-ce que votre assurance vous protège en cas d’accident dont vous êtes responsables qui cause des dommages à votre véhicule ?

Il est possible d’ajouter une assurance pour couvrir les risques qui ne sont pas pris en compte dans une assurance de base. Vous pouvez opter pour l’ajout de risques spécifiques ou encore pour le tous risques. Cette dernière est la garantie la plus complète en ce qui concerne la protection d’une automobile.

Les assurances auto au Québec

Au Québec, la loi exige au minimum une couverture en responsabilité civile de 50 000 $ pour chaque voiture (il est conseillé de prendre au moins 1 ou 2 millions). Il s’agit de l’assurance « juste d’un bord » qu’on choisit habituellement lorsqu’on est propriétaire d’une vieille auto qui cumule les kilomètres affichés à l’odomètre !

Cette dernière couvre :

  • Les dommages causés à une autre voiture ou à des infrastructures si vous êtes responsables de l’accident.
  • Les dommages causés à votre véhicule lorsque vous n’êtes pas responsable de l’accident.
  • Les dommages matériels et corporels causés lors d’un accident dont vous êtes responsable en dehors de la province de Québec.

Cela veut dire que vous ne seriez pas indemnisé en cas de vandalisme, de collision responsable ou de vol, par exemple.

Les assurances facultatives

Si vous êtes propriétaire ou locataire d’une voiture plus récente ou qui a une certaine valeur, vous voudrez sans doute souscrire à des protections supplémentaires.

Voici les assurances facultatives ainsi que les avenants qu’il est possible d’ajouter :

  • L’assurance collision et versement
  • L’assurance risques spécifiés ou risques désignés
    • Les incendies
    • La foudre
    • Les conditions météorologiques comme les forts vents et les inondations
    • Le vol
  • L’assurance hors collision et versement
  • L’assurance auto tous risques
  • L’assurance valeur à neuf
  • L’assurance routière
  • L’assurance de remplacement

 

Qu’est-ce que l’assurance auto tous risques ?

L’assurance auto tous risques est une assurance facultative qu’il est possible d’ajouter à son contrat pour mieux protéger son véhicule. Elle combine l’assurance collision et versement et l’assurance sans collision et versement.

Avec cette couverture, votre voiture sera couverte en cas de collision (avec un autre véhicule ou avec un objet) ainsi qu’en cas de bris qui ne sont pas dus à une collision (vandalisme, catastrophes naturelles, etc.). Comme son nom l’indique, elle couvre tous les risques, mis à part les exclusions spécifiées dans le contrat d’assurance.

Il s’agit de l’option la plus complète en matière d’assurances auto. 

Les avantages d’une assurance auto tous risques

Il y a de nombreuses garanties incluses dans l’assurance auto tous risques :

  • Le vol et le vandalisme
  • Les incendies
  • Les accrochages dont vous êtes responsable (les bris matériels et dommages corporels sont couverts)
  • Les catastrophes naturelles
  • Etc.

En réalité, la seule situation qui n’est pas couverte, c’est l’accident dont vous ne seriez pas responsable. Les dommages seront alors pris en charge par la responsabilité civile qui est, de toute façon, obligatoire.

Par exemple, imaginez que votre voiture est stationnée dans la rue ou dans un stationnement privé. Durant la nuit, un malfaiteur lui cause des bris en tentant de s’y introduire. Au matin, vous trouvez votre voiture tout abîmée et vous appelez votre assureur pour être indemnisé. Si vous n’avez pas d’assurance tous risques ou de risques désignés qui incluent le vandalisme, votre demande sera rejetée. Il sera alors de votre responsabilité de payer pour réparer votre voiture. Vous pourriez vivre le même scénario en cas d’inondation, de feu ou de vol. 
Notez également que ce genre de protection accélère habituellement le processus d’indemnisation. Vous serez ainsi dédommagé plus rapidement en cas de réclamation, que vous soyez responsable ou non du sinistre.

Les inconvénients d’une assurance auto tous risques

Comme elle prend en compte presque tous les risques, cette protection peut s’avérer assez dispendieuse. Elle représente parfois plus que le double de la prime de l’assurance responsabilité de base.

Sachez également que ce type de garantie comporte tout de même des exclusions. Ces dernières incluent le plus souvent les dommages aux pneus (sauf en cas de vandalisme), ainsi que les bris mécaniques, l’usure normale, la rouille et les dommages dus à une panne ou au gel.

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Combien coûte une assurance tous risques?

Le coût d’une assurance auto est influencé par plusieurs facteurs tels que : 

  • L’âge, le genre, le lieu de résidence et le dossier de conduite du conducteur
  • Le type de véhicule (année et modèle) à assurer et l’utilisation prévue
  • Le montant des franchises
  • L’ajout d’avenants
  • Le choix des protections

Évidemment, plus il y a de risques à couvrir et plus le montant de la prime sera élevé. 

Notez également que les tarifs proposés peuvent grandement varier d’un assureur à l’autre pour des protections semblables. Magasiner votre assurance auto ou faire affaire avec un courtier en assurances pourrait vous faire économiser sur votre prime d’assurance auto et vous aider à obtenir plus de garanties au plus bas prix possible.

 

Quand est-il avantageux de prendre l’assurance tous risques ?

L’assurance auto tous risques offre la tranquillité d’esprit aux propriétaires ou locataires qui désirent être bien protégés. Vous assurant une indemnisation dans presque toutes les situations, il s’agit d’une des meilleures options en matière d’assurance auto.

Bien que facultative dans la plupart des cas, elle peut être obligatoire dans certains contrats de location. Il arrive également que ce soit exigé par le prêteur lors de l’achat d’un véhicule avec du financement. 

Vous pourriez aussi envisager ce type de protection si votre véhicule a une grande valeur, puisque des bris non couverts par les protections de base pourraient être dispendieux à réparer. Pensons, par exemple, à une voiture toute neuve ou encore à une voiture de collection. 

Même si les couvertures plus larges comme l’assurance tous risques coûtent plus cher, elles sont à privilégier si vous n’avez pas beaucoup d’économies. Il peut alors être intéressant de vous demander si vous serez en mesure de payer pour les réparations nécessaires en cas de bris non couverts par une assurance de base. Si la réponse est « non », la couverture tous risques devrait piquer votre curiosité.

Est-ce que ça vaut la peine d’opter pour une police tous risques?

Voici quelques questions que vous pouvez vous poser pour vous aider à déterminer si l’assurance auto tous risques vaut la peine dans votre cas :

  • Est-ce que votre voiture a une grande valeur ou est-ce que les réparations coûtent cher ?
  • Est-ce que votre contrat de location vous oblige à y souscrire ? 
  • Habitez-vous dans un endroit où les risques de vandalisme ou de catastrophes naturelles sont élevés ? 
  • Souhaitez-vous être complètement couvert ?
  • Avez-vous une faible tolérance aux risques ?
  • Serez-vous en mesure de payer pour des réparations non couvertes advenant un pépin ?

Si vous avez répondu oui à une ou à plusieurs de ces questions, vous apprécierez sans doute la paix d’esprit qu’apporte cette protection complète.

Sinon, il pourrait être avantageux de vous tourner vers l’assurance risques spécifiés. Vous pourrez alors choisir les situations à couvrir. Cette option est habituellement plus économique. 

Il faut également prendre en considération que le coût des réparations a grandement augmenté dans les dernières années. Le Bureau de l’assurance du Canada estime que les dépenses liées à des sinistres auraient grimpé de 32 % alors que les primes d’assurances auraient subi une hausse de 22 %.

 

Comment choisir une protection adéquate pour sa voiture ?

Lorsque vous magasinez votre assurance auto, il sera important de bien évaluer vos besoins avant d’arrêter votre décision. Opter pour une couverture insuffisante dans le but d’économiser sur le montant de la prime ou, au contraire, prendre une couverture trop complète pour vos besoins n’est pas souhaitable. Dans les deux cas, vous pourriez perdre au change.

Pour choisir la bonne protection et déterminer si l’assurance auto tous risques représente la meilleure option pour vous, pensez aux quelques éléments suivants :

  • Votre budget en cas de bris versus votre budget en matière de prime d’assurance
  • La valeur de votre voiture selon son âge, le kilométrage, les équipements et son état (sous 5000 $, vous aurez besoin de moins de protections)
  • Le financement relié à votre voiture (plus le montant est élevé et plus vous voudrez bien vous assurer)

En cas de doute, les services de courtier en assurance pourraient vous sauver temps et argent. 

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