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Calculatrice de remboursement de carte de crédit

Brisez le cycle de l'endettement avec l'aide de notre calculatrice de remboursement de cartes de crédit. Découvrez combien de temps il vous faudra pour ramener le solde de votre carte de crédit à zéro en effectuant le paiement minimum chaque mois ou en effectuant un paiement fixe.

Qu’est-ce qu’une calculatrice de remboursement de carte de crédit

Combien vous coûtent réellement les dettes de votre carte de crédit et combien de temps est nécessaire pour les rembourser? La calculatrice de remboursement de carte de crédit Hardbacon vous aide à déterminer le volume d’intérêts à payer sur le solde de votre carte de crédit pour vous permettre de mettre sur pied une stratégie efficace pour rembourser ce solde dû.

La calculatrice de remboursement de carte de crédit Hardbacon vous permet également de visualiser comment des modifications apportées à vos paiements mensuels peuvent vous faire économiser du temps et de l’argent sur les frais d’intérêt. Vous serez en mesure de créer le plan de remboursement de vos dettes qui vous correspond. Elle peut même vous aider à visualiser le coût réel d’une transaction avant de la faire, afin que vous puissiez prendre des décisions éclairées.

 

Comment utiliser la calculatrice de remboursement de carte de crédit Hardbacon ?

Notre calculatrice de remboursement de carte de crédit est facile à utiliser : il suffit d’entrer les données aux bons endroits. Les champs à remplir ont été étiquetés afin de vous aider. Commençons par les bases :

Le solde de votre carte de crédit : Entrez votre solde créditeur actuel tel que mentionné sur votre relevé de carte de crédit. Si vous avez utilisé votre carte de crédit depuis l’émission de votre dernier relevé papier, connectez-vous à votre compte en ligne pour obtenir votre solde à jour ou appelez le numéro au dos de votre carte;

Votre taux d’intérêt annuel : Entrez le taux d’intérêt annuel de votre carte de crédit mentionné sur votre relevé de carte de crédit, dans votre contrat de carte de crédit, sur votre relevé en ligne ou en appelant le numéro au dos de votre carte de crédit.

 

Option A : Rembourser votre solde via des paiements minimum chaque mois

Cette option vous permet de calculer le montant minimum à rembourser chaque mois. Les sociétés émettrices de cartes de crédit calculent votre paiement mensuel minimum de deux façons : un montant fixe en dollars ou un pourcentage du solde de votre carte de crédit et vous factureront le plus élevé de ces deux montants. Dans les faits, la plupart des sociétés canadiennes émettrices de cartes de crédit facturent le montant le plus élevé entre un paiement minimum de 10$ ou 3% de votre solde. Toutefois, cela peut varier d’un émetteur de cartes de crédit à l’autre, ainsi que d’une province à l’autre. Pour calculer votre paiement mensuel minimum, veuillez entrer :

Le montant minimum par mois ($) : Entrez ici le montant en dollars de votre paiement mensuel minimum tel qu’il apparaît sur votre relevé. Vous pouvez également obtenir ces informations en vous connectant à votre compte de carte de crédit en ligne ou en appelant le numéro au dos de votre carte de crédit;

Le pourcentage minimum par mois (%) : Vous pouvez également aborder votre paiement mensuel minimum comme un pourcentage de votre solde. Vous trouverez ce pourcentage dans votre contrat de carte de crédit, sur votre relevé ou en appelant le numéro au dos de votre carte de crédit.

 

Option B : Rembourser votre solde via des versements égaux chaque mois

Cette option vous permet de sélectionner le montant d’argent mensuel que vous souhaitez consacrer au remboursement de votre carte de crédit, peu importe le niveau de votre solde dû. Assurez-vous que ce montant soit égal ou supérieur au montant minimum à rembourser, exigé par l’émetteur de votre carte.

 

Les résultats de la calculatrice de remboursement de carte de crédit

Une fois que vous avez terminé d’entrer les données requises dans la calculatrice de remboursement de carte de crédit Hardbacon, les résultats s’afficheront dans un tableau sous la calculatrice. Vous y verrez la ventilation des informations les plus importantes concernant votre dette de carte de crédit et de quelle manière chaque type de remboursement affecte vos objectifs. Les résultats sont présentés dans deux colonnes, selon les deux options.

 

Option A : La stratégie des paiements minimum chaque mois

Les résultats de cette colonne sont basés sur l’hypothèse que vous remboursez votre solde dû par des paiements mensuels dont le montant est le minimum exigé, sans inclure aucun paiement supplémentaire en plus de votre obligation de paiement minimum. Le montant de vos paiements mensuels minimum est basé sur votre solde impayé et baisse au fur et à mesure que votre solde diminue. Si vous effectuez uniquement ces paiements minimum chaque mois, rien de plus, vous mettrez davantage de temps pour rembourser votre dette de carte de crédit et vous paierez plus d’intérêts.

Option B : La stratégie des versements égaux chaque mois

Les résultats de cette colonne montrent l’impact qu’ont des paiements d’un montant fixe chaque mois sur la diminution de votre solde. Ils démontrent aussi que des versements supérieurs à vos paiements mensuels minimum ont un effet positif sur votre situation. En gardant vos paiements mensuels égaux chaque mois, vous vous libérerez plus rapidement de vos dettes de carte de crédit et paierez moins d’intérêts.

 

Comparaison du montant des paiements mensuels

Les colonnes A et B vous permettent de comparer ces deux stratégies de remboursement. La première se base sur le paiement mensuel minimum et la seconde se base sur des mensualités fixes à rembourser. La calculatrice de remboursement Hardbacon met à jour ses résultats dès que vous modifiez le montant du paiement mensuel, afin que vous puissiez voir les conséquences de votre stratégie de remboursement sur :

La période de remboursement : Calculée grâce aux informations fournies, la période de remboursement est le temps nécessaire pour rembourser la totalité du solde de votre carte de crédit. Plus le montant du paiement mensuel est bas, plus il vous faudra de temps pour rembourser le solde de votre carte de crédit;

Le solde en date d’aujourd’hui : Calculé avec les informations entrées dans la calculatrice, il s’agit du solde actuellement dû sur votre carte de crédit. Il ne tient pas compte des versements supplémentaires que vous pourriez être en mesure de faire afin de rembourser le solde de votre carte de crédit;

Les intérêts payés : Ce chiffre dépend du taux d’intérêt de votre carte de crédit et du montant du paiement mensuel. Il s’agit du montant total des intérêts à payer jusqu’à ce que le solde soit remboursé. Plus les versements mensuels sont élevés, moins vous paierez d’intérêts.

Le montant total payé : Le montant total payé est le cumul du total de vos paiements mensuels et du total des intérêts. Il dépend du solde de votre carte de crédit, du taux d’intérêt et du montant de vos paiements mensuels.

 

Pourquoi utiliser la calculatrice de remboursement de carte de crédit Hardbacon

Le montant des mensualités de remboursement n’est pas le seul facteur ayant une incidence sur le temps nécessaire pour rembourser votre carte et les intérêts à payer. Le solde de votre carte de crédit et le taux d’intérêt impactent également la durée de votre dette et son coût.

Notre calculatrice de remboursement de carte de crédit peut vous aider à prendre des décisions financières plus intelligentes en vous permettant de :

  1. Comparer les cartes de crédit et leurs différents taux d’intérêt;
  2. Déterminer si une offre de transfert de solde vous convient;
  3. Décider si vous souhaitez effectuer un achat avec votre carte de crédit ou de débit;
  4. Voir combien d’intérêts vous paierez avant d’effectuer un achat par carte de crédit;
  5. Prioriser les désirs plutôt que les besoins;
  6. Voir comment une modification du montant de votre paiement mensuel impacte votre stratégie de remboursement;
  7. Fixer des objectifs financiers réalistes pour votre budget;
  8. Choisir une stratégie de remboursement qui vous convient.

 

Les données à entrer dans la calculatrice de remboursement de carte de crédit

Presque tous les Canadiens possèdent une carte de crédit, mais tous n’en comprennent pas pleinement le fonctionnement. Une carte de crédit peut affecter votre sécurité financière ainsi que votre cote de crédit de plusieurs façons. Vous trouverez ci-dessous une description de chaque donnée de la calculatrice de remboursement de carte de crédit, ainsi que de l’endroit où vous pourrez les trouver :

Le solde de la carte de crédit

Le solde de votre carte de crédit est différent de la limite de votre carte de crédit. Votre limite de crédit est le montant total d’argent auquel vous avez accès au moyen de votre carte de crédit. Ce solde est la somme de toutes les transactions effectuées avec votre carte, qui n’ont pas encore été remboursées, y compris les frais d’intérêt et tout autre frais applicable. Votre solde est donc la partie de votre limite de crédit déjà utilisée que vous devrez rembourser à la société émettrice de votre carte de crédit. Pour connaître le solde de votre carte de crédit, consultez votre relevé mensuel, le compte en ligne de votre carte de crédit ou appelez le numéro au verso de votre carte de crédit.

 

Le taux d’intérêt annuel

Chaque carte de crédit est assortie d’un taux d’intérêt annuel, connu sous le nom de TAEG. Ce taux varie d’une carte à l’autre et dépend de votre cote de crédit et de votre situation financière personnelle. Le taux d’intérêt standard de l’industrie pour la plupart des cartes de crédit est de 19,99%. Cependant, les détenteurs de cartes de crédit ayant une cote de crédit plus faible ou un historique de crédit de courte durée se verront probablement proposer des taux d’intérêt plus élevés et un accès limité ou aucun accès aux avantages des cartes de crédit. À l’opposé, ceux dont la cote de crédit est plus élevée et dont l’historique de crédit est plus long bénéficieront de taux d’intérêt plus bas et de cartes de crédit dotées de divers avantages.

Le montant minimum par mois

Le montant minimum par mois fait référence aux versements minimum à effectuer afin de garder votre compte de carte de crédit en règle. Vous pourrez trouver ce montant sur votre relevé de carte de crédit, votre compte de carte de crédit en ligne ou en appelant le numéro au dos de votre carte de crédit. Votre montant minimum par mois est un pourcentage de votre solde dû qui diminue au fur et à mesure que votre solde baisse. Cela a pour effet d’allonger votre période d’endettement et d’augmenter le montant des intérêts à payer au fil du temps, par rapport à une stratégie de remboursement plus agressive avec des remboursements supérieurs au minimum exigé.

 

Le pourcentage minimum par mois

Le pourcentage minimum par mois est un calcul utilisé par les sociétés émettrices de cartes de crédit pour déterminer le montant minimum de votre paiement mensuel. Pour connaître le pourcentage minimum que la société émettrice de votre carte de crédit utilise, reportez-vous à votre contrat de carte de crédit, à votre relevé mensuel ou en appelant le numéro au dos de votre carte de crédit. 

Les paiements mensuels fixes

Les versements mensuels fixes sont les montants d’argent que vous pouvez vous permettre de payer pour rembourser votre carte de crédit chaque mois. Vous décidez d’un montant fixe mensuel en fonction de votre budget et de vos objectifs qui doit être égal ou supérieur à votre paiement mensuel minimum. Contrairement au paiement minimum calculé par la société émettrice de votre carte de crédit, vos versements égaux mensuels ne diminuent pas à mesure que le solde de votre carte de crédit baisse : ils restent les mêmes mois après mois. En payant le même montant chaque mois, vous remboursez le solde de votre carte de crédit plus rapidement et économisez sur les frais d’intérêt. Le moyen le plus rentable de rembourser vos dettes est la « méthode Avalanche ». Nous vous proposons une calculatrice spécifique, la calculatrice de remboursement des dettes (méthode Avalanche), pour vous permettre de savoir combien d’argent vous économiserez en utilisant cette méthode.  

 

Comment fonctionnent les cartes de crédit au Canada

Utilisées correctement, les cartes de crédit sont un instrument financier efficace. Malheureusement, il arrive que leur fonctionnement ne soit pas bien compris et que certains se retrouvent pris au piège de l’endettement et de la spirale infernale des intérêts à rembourser. Vous trouverez ci-dessous tout ce qu’il faut savoir sur le fonctionnement des cartes de crédit au Canada.

Demander une carte de crédit

Lorsque vous présentez une demande de carte de crédit, l’émetteur de la carte de crédit vérifiera votre cote de crédit. Une telle vérification peut endommager votre cote de crédit. En effet, les « demandes principales » de vérification de crédit (venant d’un prêteur potentiel ou d’un créancier) affectent votre cote de crédit et peuvent la faire chuter de quelques points. Si votre cote de crédit se situe dans la moyenne ou est supérieure à la moyenne et que vous n’avez pas fait de demande récente pour d’autres types de crédit, l’effet négatif sera minime.

Cependant, si votre cote de crédit est inférieure à la moyenne ou si vous avez récemment présenté diverses demandes de vérification de crédit, l’impact négatif sur votre cote de crédit pourrait être beaucoup plus important et plus difficile à rattraper. Ceux qui sont nouveaux dans le crédit, comme les nouveaux arrivants et les étudiants, verront leur cote de crédit davantage impactée dans la mesure où leur historique de crédit est plus court. Que votre cote de crédit soit bonne ou mauvaise, plusieurs demandes de vérification de crédit dans un court laps de temps peuvent lui nuire, surtout si/quand elle est basse.

Votre limite de crédit

Une fois votre demande approuvée, l’émetteur de votre carte vous communiquera la limite de crédit contractuelle. Il s’agit du montant maximum à dépenser avec votre carte de crédit, prédéterminé lors de son obtention. Ce montant peut changer au fil du temps en demandant une augmentation ou une diminution de la limite de crédit. Au Canada, les sociétés émettrices de cartes de crédit ne peuvent légalement pas augmenter la limite de votre carte de crédit sans votre consentement verbal ou écrit.

Votre limite de crédit dépend de facteurs tels que votre cote de crédit, vos antécédents de crédit et votre revenu personnel ou familial brut. Les créanciers examinent également des paramètres, tels que le montant de vos dettes, votre historique de remboursement et l’historique de votre dossier de crédit pour déterminer quelle devrait être la limite de crédit appropriée à votre situation. Bien que votre limite de crédit détermine le montant que vous pouvez dépenser avec votre carte, cela ne signifie pas que vous devriez atteindre cette limite trop souvent. Un solde de carte de crédit supérieur aux deux tiers de votre limite de crédit commence à nuire à votre cote de crédit : si votre limite de crédit est de 1 200$, vous ne devriez pas porter un solde de plus de 400$ sur votre carte de crédit.

Les paiements minimums par mois

Chaque fois que vous utilisez votre carte de crédit pour effectuer un achat, vous empruntez de l’argent qui ne vous appartient pas et vous devez le rembourser. Le paiement minimum mensuel est le montant à rembourser à la société émettrice de votre carte de crédit pour garder votre compte en règle. Chaque mois, vous recevrez un relevé de carte de crédit mentionnant le montant minimum de ce paiement, sa date d’échéance, le solde impayé total, l’historique des transactions, ainsi que d’autres informations sur votre compte. La plupart des sociétés émettrices de cartes de crédit au Canada facturent le montant le plus élevé entre un montant fixe en dollars (habituellement 10$ plus les intérêts et les frais applicables) ou un pourcentage du solde dû. Le pourcentage minimum utilisé pour calculer votre acompte varie de 2,5% à 5% de votre solde dû.

Par exemple, si vous avez un solde de 1 000$ sur votre carte de crédit et que l’émetteur de votre carte de crédit calcule que votre paiement minimum est de 3% du solde, vos versements seront de 30$. Le pourcentage utilisé pour calculer le paiement mensuel minimum varie en fonction de l’émetteur de la carte de crédit et de l’endroit où vous vivez. La plupart des sociétés de cartes de crédit respectent la règle des 3%. Si vous êtes résident du Québec, les émetteurs de cartes de crédit sont légalement tenus de facturer au moins 3,5% du solde impayé à titre de paiement minimum en 2022. En 2025, ce chiffre atteindra 5%.

Le taux d’intérêt de votre carte de crédit

Le taux d’intérêt d’une carte de crédit est le montant que la société émettrice de votre carte facture pour vous permettre d’effectuer des achats à crédit. Les intérêts vous seront facturés si vous ne payez pas le solde de votre carte de crédit en entier chaque mois. Leur montant dépend du taux, du montant dû et du temps qu’il vous faut pour rembourser votre solde. La plupart des cartes de crédit offrent une période de grâce sans intérêt de 21 jours suite à un achat : si vous remboursez l’intégralité de votre achat dans les 21 jours, aucun intérêt ne vous sera facturé. Des frais d’intérêts s’appliqueront sur la totalité du solde dû après ces 21 jours sans intérêt.

Le fonctionnement des intérêts sur les cartes de crédit

Le taux d’intérêt de votre carte de crédit, appelé Taux Annuel Effectif Global (TAEG), est un taux annuel. Cependant, il est ventilé et débité de votre compte quotidiennement. Par exemple, si le TAEG de votre carte de crédit est de 19,99 %, la société émettrice de votre carte de crédit divisera ce taux par 365 jours et facturera 0,055% d’intérêt par jour sur votre solde impayé jusqu’à ce qu’il soit remboursé. Les intérêts des cartes de crédit sont composés, ce qui a pour conséquence que les dettes de ces cartes font partie des dettes les plus chères et qu’il est difficile de s’en libérer. Pour effectuer des simulations au sujet des intérêts d’une carte de crédit sur votre situation financière, utilisez notre calculatrice d’intérêt composé Hardbacon. 

Si par exemple, vous avez aujourd’hui un solde dû de 2 000$ et votre TAEG est de 19,99%, votre taux d’intérêt quotidien est de 0,055%. Cela signifie que 1,10$ sont ajoutés à votre solde. Vous devrez donc 2 001,10$ demain. Ce nouveau solde, plus élevé de 1,10$ d’intérêts, se verra augmenté ensuite par davantage d’intérêts. Les intérêts de 1,10$ qui vous ont été facturés hier seront facturés à nouveau aujourd’hui : vous payez donc des intérêts sur les intérêts. La quasi-totalité de vos paiements mensuels minimum sert à rembourser les intérêts accumulés et très peu sert véritablement à rembourser le solde de votre capital.

Les avances de fonds et autres frais

En ouvrant un compte de carte de crédit, le TAEG n’est pas la seule dépense dont vous devez être conscient. Retirer de l’argent en utilisant votre carte de crédit est considéré comme une avance de fonds. Un taux d’intérêt plus élevé vous sera facturé et aucun délai de grâce sans intérêt ne s’applique aux avances de fonds. Au contraire, des frais d’intérêt s’accumulent sur les avances de fonds dès la date de la transaction.

Voici une liste non-exhaustive des autres frais et dépenses liés aux cartes de crédit :

  1. Les frais de dépassement de limite de crédit lorsque vous dépassez la limite de votre carte de crédit;
  2. Les frais pour avance de fonds;
  3. Les frais de transfert de solde;
  4. La hausse du taux d’intérêt en raison de plusieurs paiements en retard ou manqués;
  5. Les frais pour insuffisance de fonds dans le cas d’un paiement sans provision;
  6. Les frais d’inactivité du compte;
  7. Les frais annuels de la carte;
  8. Les frais de carte additionnelle pour un utilisateur autorisé.

Pour obtenir une liste complète de tous les frais et taux applicables, consultez votre contrat de carte de crédit, parfois appelé convention du titulaire de carte.

Foire aux questions (FAQ)

  • 1. Qu’est-ce que le TAEG ?

    Le TAEG, Taux Annuel Effectif Global, fait référence au taux d’intérêt sur votre carte de crédit. Chaque fois que vous utilisez votre carte de crédit pour effectuer un achat, vous empruntez de l’argent. Le taux d’intérêt est le prix à payer pour emprunter cet argent. Bien qu’exprimé en pourcentage annuel, le TAEG est en fait ventilé et débité quotidiennement de votre compte de carte de crédit. Vous recevez ensuite un relevé de carte de crédit mensuel qui indique l’historique de vos transactions, le montant des intérêts accumulés le cas échéant et le montant minimum du paiement à faire. Votre paiement minimum remboursera d’abord les frais d’intérêt accumulés. Le reste servira à rembourser votre solde dû. Le montant des intérêts que vous payez dépend du taux d’intérêt de votre carte de crédit, de votre solde impayé et du temps qu’il faut pour le rembourser. Vous paierez plus d’intérêts sur les avances de fonds par carte de crédit dans la mesure où un taux d’intérêt plus élevé s’applique et parce que les intérêts s’accumulent immédiatement à compter de la date de l’avance de fonds et la période sans intérêt de 21 jours ne s’y applique pas.

     

  • 2. Quel est le paiement mensuel minimum sur une carte de crédit ?

    La plupart des émetteurs de cartes de crédit au Canada utilisent la règle des 3% lorsqu’ils calculent votre paiement mensuel minimum : ils facturent 3% de votre solde impayé comme montant de paiement minimum. Si vous avez un solde de 1 000$, votre paiement minimum sera de 30$. Toutefois, le pourcentage utilisé peut varier d’un émetteur de carte de crédit à l’autre et d’une province à l’autre. Si vous êtes résident du Québec, prévoyez de payer au moins 3,5% de votre solde impayé à titre de paiement mensuel minimum en 2022. Pour savoir comment l’émetteur de votre carte de crédit calcule le montant minimum de votre paiement mensuel, reportez-vous à votre contrat de carte de crédit, à votre relevé mensuel ou en appelant l’émetteur de votre carte de crédit.

     

  • 3. Comment rembourser rapidement une dette de carte de crédit ?

    Pour rembourser votre carte de crédit rapidement, payez plus que le montant minimum du paiement mensuel. Efforcez-vous de rembourser autant que possible chaque mois. Le taux d’intérêt standard des cartes de crédit est d’environ 19,99% sur la plupart des cartes et augmente quotidiennement très rapidement car des intérêts vous sont facturés sur les intérêts. Plus vite vous réduisez le solde dû et le remboursez et moins vous paierez d’intérêts. Deux façons de rembourser une dette de carte de crédit existent : la méthode Boule de neige et la méthode Avalanche. La méthode Avalanche est plus efficace car elle vous permet d’économiser davantage sur les frais d’intérêt. Utilisez la calculatrice de remboursement des dettes Hardbacon (méthode Avalanche) pour savoir à quelle vitesse vous serez en mesure de vous libérer de vos dettes de crédit et combien d’argent vous économiserez sur les intérêts.

     

  • 4. Comment rembourser une avance de fonds sur une carte de crédit ?

    Les avances de fonds sont facturées à un taux d’intérêt plus élevé et des frais d’intérêt s’y appliquent dès la transaction. Essayez de les éviter à tout prix. Si vous ne le pouvez pas, assurez-vous d’avoir un plan de remboursement agressif en place. En règle générale, vous devriez payer la totalité du montant de l’avance de fonds dès que possible, en plus de votre paiement mensuel minimum habituel. Si votre avance de fonds est de 200$ et que votre paiement mensuel minimum est de 30$, vous devriez payer 200$ dès que possible, plus 30$ à la date d’échéance. Si vous ne pouvez pas payer le montant total de l’avance de fonds, payez autant que vous le pouvez en plus de votre paiement habituel. Assurez-vous que vos remboursements soient reçus à temps, avant votre date d’échéance afin d’éviter d’endommager votre cote de crédit et d’encourir des frais de retard de paiement ou des hausses de taux d’intérêt.

     

  • 5. Comment fonctionnent les remboursements par carte de crédit ?

    En règle générale, les émetteurs de cartes de crédit utilisent d’abord vos paiements pour rembourser les frais d’intérêt de votre carte de crédit. Toute partie restante de votre paiement sera ensuite appliquée au remboursement de votre solde principal. Des taux d’intérêt différents s’appliquent selon la nature des transactions : un taux s’applique aux transactions en boutique, un autre s’applique aux avances de fonds, par exemple. En général, la plupart des émetteurs de cartes de crédit utilisent d’abord vos paiements pour rembourser la partie de votre solde assujettie aux taux d’intérêts les plus bas, comme les achats en boutique. La partie de votre solde assujettie à des taux d’intérêts plus élevés, comme les avances de fonds, est remboursée ensuite. Le reste sera alors appliqué au remboursement de votre solde dû. Les différents émetteurs de cartes de crédit peuvent toutefois décider eux-mêmes de la façon dont ils gèrent vos mensualités de remboursements. Pour en savoir plus à ce sujet, reportez-vous à votre contrat ou appelez l’émetteur de votre carte de crédit.

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