Tout sur les assurances offertes par les cartes de crédit au Canada

Nous possédons presque tous des assurances offertes par nos cartes de crédit. Toutefois, les utilisons-nous réellement? Savons-nous de quelles situations elles nous protègent? Ne vous inquiétez pas si ce n’est pas le cas. Cet article est là pour vous aider. J’ai répertorié plus d’une douzaine de types d’assurance offerts par les cartes de crédit. Bien sûr, aucune carte de crédit ne les offre toutes. Les cartes de crédit premium ont tendance à en inclure davantage. Toutefois les cartes de crédit sans frais offrent également certaines protections.

Dans quelles situations les assurances vous protègent?

De la protection des achats à l’assurance en cas d’annulation d’un voyage, les cartes de crédit ratissent large. Voici un aperçu des types d’assurance.

L’assurance achats de votre carte de crédit

L’assurance achats est l’une des deux assurances offertes par la majorité des cartes de crédit. Elle couvre tous les items achetés qui sont ensuite perdus, volés ou endommagés. D’une durée de 90 jours en général, certaines cartes de crédit proposent cette assurance pour une période de protection plus longue.

Le garantie prolongée

Avec l’assurance achats, la garantie prolongée est l’autre assurance généralement offerte par les cartes de crédit. La plupart du temps, lorsqu’une carte offre la garantie prolongée, elle double la durée de la couverture initiale du fabricant. Par exemple, si la garantie du fabricant est d’un an, une fois ce délai écoulé, la garantie prolongée offerte par la carte de crédit entre en vigueur et vous protège pendant une année supplémentaire. Vous bénéficiez alors d’un total de deux ans de couverture. Gardez à l’esprit que, selon la carte de crédit, l’extension de la garantie est généralement limitée à une ou deux années.

L’assurance médicale d’urgence

En voyage, même si vous n’êtes qu’à l’extérieur de la province, il s’agit d’une assurance-clé pour vous. Vos dépenses médicales sont couvertes en cas de blessure ou de maladie. Souvent, cette assurance est spécifique aux cartes de crédit de voyage premium.

Astuce: Si vous craignez les dépenses médicales à l’étranger, la carte Avion Visa Infinite de RBC offre une assurance pour urgence médicale sans plafond, c’est-à-dire que le montant est illimité tant qu’il est justifié.

En règle générale, l’assurance médicale d’urgence des cartes de crédit couvre principalement les personnes de moins de 65 ans. À partir de 65 ans, le délai de couverture diminue, par exemple seuls les quatre premiers jours de votre voyage sont couverts.

L’assurance pour appareil mobile offerte par votre carte de crédit

L’assurance pour appareil mobile est extrêmement pratique sans toutefois être courante au Canada. Cette assurance offerte par certaines cartes de crédit couvre votre téléphone mobile ou votre tablette en cas de perte, de vol ou de bris. Il est à savoir que le montant couvert n’atteindra peut-être pas la valeur totale de l’appareil perdu ou endommagé, mais il est toujours préférable de bénéficier d’un remboursement partiel plutôt que de ne pas en obtenir du tout. L’assurance se limite habituellement à 1 000$.

L’assurance accident de voyage

C’est assurément une assurance de voyage que personne ne souhaite avoir à utiliser. Cependant, il serait imprudent de ne pas en avoir. Si vous subissez une mutilation ou même perdez la vie en voyage, l’assurance accident de voyage par transporteur public vous couvrira jusqu’à un certain montant (selon le type d’accident) et adressera un paiement forfaitaire à votre famille. Cette assurance fait partie de celles qui ne sont généralement offertes que par les cartes de crédit de voyage premium.

L’assurance annulation de voyage

Si vous avez tendance à réserver des hôtels et des vols non annulables, voici une assurance que vous gagnerez à considérer. En cas d’annulation de votre voyage pour l’une des raisons mentionnées dans le contrat de votre carte de crédit, cette assurance vous aide à récupérer votre argent. Cette protection n’étant pas très élevée (environ 1 500$ à 2 500$), ne vous attendez pas à être remboursé en totalité pour la location d’un mois d’un bungalow sur pilotis aux Maldives. Cependant, il vaut mieux récupérer une partie de votre argent que tout perdre!

L’assurance interruption de voyage

Si un imprévu devait arriver au cours de votre voyage et que vous deviez rentrer chez vous, l’assurance interruption de voyage vous aide à régler les frais de voyage supplémentaires. Le motif pour lequel votre voyage devait être écourté doit faire partie des cas d’urgence cités dans le contrat de votre carte de crédit. Il s’agit ici aussi d’une assurance pratique en voyage.

L’assurance retard de bagages

Si votre bagage est retardé pendant une période de temps (prédéterminée dans le contrat de votre carte de crédit), des fonds vous seront alloués pour vous procurer certains articles essentiels tels que des vêtements, jusqu’à l’arrivée de vos bagages. Par exemple, la carte Visa Infinite Passeport de la Banque Scotia offre jusqu’à 1 000$ pour les bagages retardés de plus de quatre heures.

L’assurance en cas de bagages perdus ou volés

En cas de perte ou de vol de vos bagages, cette assurance couvre les frais de remplacement de vos biens. Malheureusement, il est probable que le montant offert (généralement 500 $/personne) ne couvre pas la valeur totale de vos effets personnels. Cependant, la plupart des compagnies aériennes ont également une politique à cet égard et vous pourrez parfois combiner la couverture de la compagnie aérienne avec celle de votre carte de crédit.

L’assurance en cas de retard de vol

Si votre vol est retardé de plusieurs heures (la durée est prédéterminée dans le contrat de votre carte de crédit), votre carte couvrira toutes les dépenses, y compris la nourriture et l’hébergement, que vous aurez à engager, ainsi que celles de vos compagnons de voyage dans certains cas.

L’assurance en cas de cambriolage à l’hôtel

En cas de vol de vos bagages ou objets personnels dans votre chambre d’hôtel, cette assurance couvre la valeur de ce qui a été volé (dans la limite du montant de remboursement prédéterminé dans le contrat de votre carte de crédit). Elle s’applique à l’ensemble des effets personnels.

L’assurance effets personnels volés dans une voiture de location

Cette assurance est très similaire à l’assurance en cas de cambriolage dans un hôtel, à la différence que le vol ou les dommages doivent avoir eu lieu alors que vos effets personnels se trouvaient dans une voiture de location et non dans une chambre d’hôtel. Selon la carte de crédit dont vous disposez, il est possible que vous n’ayez même pas à être dans la voiture au moment du vol ou des dommages.

L’assurance vol, dommages et collision avec une voiture de location

Il s’agit d’une assurance offerte par la plupart des cartes de crédit canadiennes. Gardez à l’esprit que cette couverture s’applique uniquement au véhicule et non pas aux objets à l’intérieur ou aux passagers.

La plupart des sociétés de location de voitures vous proposeront d’ajouter des assurances à votre facture, ce qui peut la faire doubler! Cependant, si votre carte de crédit comprend déjà cette assurance, il n’est pas nécessaire de la payer à nouveau. Certes, si quelque chose se produit, vous devrez payer vous-même les réparations. Vous pourrez ensuite en demander réclamation pour obtenir un remboursement.

Astuce : Les meilleures carte de crédit de voyage assurent des véhicules d’une valeur de 65 000$ et moins en général, par exemple la BMO Remises World Elite. Choisissez une voiture qui ne dépasse pas cette valeur.

L’assurance annulation de billets d’événement offerte par votre carte de crédit

Comme son nom l’indique, cette assurance vous rembourse le prix de votre billet pour un événement sportif, un concert ou une pièce de théâtre si vous ne pouvez pas y assister pour l’une des raisons énoncées dans votre contrat. Le remboursement sera égal au coût du billet ou au montant maximum couvert, si le prix du billet est supérieur au montant maximum couvert. Au Canada, il est très rare que cette assurance soit offerte par votre carte de crédit. En effet, seules les cartes de crédit de la Financière Brim les proposent.

Quoi faire pour être couvert

Vous voilà désormais familier avec les diverses assurances offertes par les cartes de crédit. Intéressons-nous maintenant à leur fonctionnement. Tout d’abord, vous devez effectuer l’achat complet du bien ou service pour lequel vous souhaitez obtenir un remboursement (un téléphone, un voyage, la location d’une voiture, etc.) avec votre carte de crédit. Si vous n’effectuez qu’un paiement partiel au moyen de votre carte, vous n’êtes généralement pas couvert.

Ensuite, il est important de contacter votre fournisseur de carte de crédit dès que l’incident se produit. N’attendez pas de rentrer à la maison : appelez le numéro au dos de votre carte pour démarrer le processus sans attendre.

Les limites des assurance offertes par les cartes de crédit au Canada

Bien que les assurances offertes par les cartes de crédit puissent présenter d’énormes avantages, en connaître les limites et les situations pour lesquelles vous êtes couvert est incontournable. En effet, il est recommandé de lire l’ensemble des clauses contractuelles pour être conscient de tout ce que l’assurance implique et de toutes les conditions à réunir pour qu’un incident soit admissible.

Les limites habituelles incluent :

• La durée de la couverture: par exemple, la plupart des assurances médicales d’urgence ne sont valables que 15 jours;
• Le montant maximum couvert par l’assurance: par exemple, la majorité des cartes de crédit ne rembourse que 500 $ par personne pour les bagages perdus ou volés;
• Le lieu de l’incident: par exemple, les réclamations pour cambriolage dans un hôtel sous-entendent que le vol ait eu lieu dans l’hôtel et non en chemin vers l’hôtel.

Chaque carte de crédit offre une assurance qui lui est propre. Certaines offrent une couverture plus longue, meilleure ou plus élevée. Il est de votre responsabilité de vous informer sur ce qui est couvert et sur le montant couvert. Ces informations se trouvent dans les modalités contractuelles que vous recevez au moment de l’acquisition initiale de votre carte de crédit (ce contrat vous est acheminé par voie postale ou électronique). En cas de doute ou si vous avez des questions spécifiques, nous vous conseillons de communiquer avec le fournisseur de votre carte de crédit qui saura vous répondre.