Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit au Canada ?

Les Canadiens excellent dans beaucoup de domaines, mais il peut être difficile pour quiconque de maintenir une cote de crédit respectable. Une bonne cote de crédit se situe entre 660 et 900. Plus elle est élevée, plus elle peut vous apporter des avantages. Découvrez lesquels!

Le calcul des cotes de crédit

Au Canada, les cotes de crédit sont calculées par les deux principales agences d’évaluation du crédit, TransUnion et Equifax. Il se peut que vous ayez un meilleur crédit auprès d’une de ces agences que de l’autre puisque leurs échelles et leurs algorithmes diffèrent.

Votre cote est calculée à partir de votre dossier de crédit, qui comprend notamment l’historique des paiements, le montant de votre dette et la durée de votre historique de crédit. Une cote qui reflète un bon crédit se situe généralement entre 660 et 724. Entre 725 et 759, elle est considérée comme très bonne, et à partir de 760, vous avez un excellent crédit.

Lorsque vous comparez les prêts ou que vous choisissez une carte de crédit, votre cote aide un prêteur à déterminer ce qu’il peut vous offrir. Si vous avez un bon crédit, vous avez plus de chances d’obtenir les prêts que vous voulez à des taux bas. Votre bon crédit montre que vous payez vos factures et que vous gérez votre argent suffisamment bien pour rembourser vos prêts. Il n’existe pas de chiffre magique à atteindre pour être sûr d’obtenir les emprunts que vous voulez parce qu’en plus de votre cote de crédit, plusieurs autres informations seront utilisées par une organisation pour déterminer votre solvabilité.

L’impact positif d’une bonne cote de crédit sur vos finances

Une bonne cote de crédit vous permet d’accéder aux meilleurs produits financiers du marché. Voici quelques-uns des avantages que vous tirerez d’une bonne cote de crédit.

Obtenir de meilleures cartes de crédit

Vous pouvez obtenir des cartes de crédit avec remises en argent et des cartes de crédit voyage lorsque votre crédit est bon. Ces cartes peuvent vous permettre d’obtenir des surclassements gratuits ou des vols à rabais lorsque vous voyagez. Vous pouvez aussi profiter d’autres avantages, comme l’accès gratuit aux salons d’aéroport dans le monde entier.

Par exemple, la carte BMO Ascend Mastercard World Elite vous permet de profiter d’une foule d’avantages de voyage. Elle demande une cote de crédit d’environ 760. Pour vos dépenses quotidiennes, la carte Visa Infinite Momentum de la Banque Scotia offre des remises alléchantes. Elle s’obtient avec une cote de crédit de 725 et plus.

Augmenter vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire à taux réduit

Magasiner une hypothèque avec un taux d’intérêt faible pour acheter votre première maison est l’un des principaux avantages d’avoir un bon crédit. Il s’agit d’un prêt à long terme et plus le taux d’intérêt est bas, plus vous économisez d’argent. Votre bonne cote de crédit peut inciter les prêteurs à se faire concurrence pour vous, ce qui vous permet de faire le tour du marché pour trouver la meilleure offre. Si vous n’avez pas un bon crédit en ce moment, vous devriez travailler à l’améliorer avant de demander une pré-approbation pour un prêt hypothécaire, sinon vous serez obligé de payer des intérêts élevés pendant des années.

Améliorer votre capacité à louer un appartement dans un marché concurrentiel

Si vous avez une bonne cote de crédit, vous pouvez plus facilement faire jouer la concurrence pour obtenir le logement que vous souhaitez louer. Les propriétaires qui disposent d’un logement dans un marché concurrentiel incluront éventuellement une enquête de crédit sans impact dans le cadre de leur processus. Dans ce cas, une personne dont la cote de crédit est inférieure à 660 ne sera probablement pas prise en considération pour la location. Le propriétaire craindra que vous ne payiez pas votre loyer à temps. Si vous avez une bonne cote de crédit, vous pouvez l’emporter sur les personnes qui ont une cote de crédit inférieure.

Comment obtenir une bonne cote de crédit?

Les agences d’évaluation du crédit conservent vos informations pendant de nombreuses années. Lorsque tout va bien, vos comptes actifs demeurent dans votre dossier de crédit tant qu’ils sont ouverts. Quant aux comptes fermés, ils peuvent demeurer dans votre dossier de crédit Equifax jusqu’à 10 ans, voire 20 ans chez TransUnion. Les informations qui font baisser votre cote de crédit sont toutefois conservées moins longtemps. Fiou! Elles incluent les paiements manqués ou en retard, les enquêtes de crédit (avec impact), les comptes envoyés à des agences de recouvrement, les jugements émis par les tribunaux, les propositions de consommateur et les faillites. Les délais vont de 3 à 7 ans.

Si vous n’avez pas un bon crédit en ce moment et que vous cherchez des moyens d’améliorer votre situation, il y a plusieurs choses que vous pouvez faire. La tâche peut sembler ardue, mais elle n’est pas si difficile que cela et les nombreux avantages qui en découlent en valent la peine. Voici quelques-unes des mesures que vous pouvez prendre pour obtenir une bonne cote de crédit et la conserver.

Payez vos factures à temps

Payez tout à temps et en entier, qu’il s’agisse de votre facture de téléphone portable, de votre carte de crédit, de votre loyer ou de vos prêts. Même si vous contestez une facture, effectuez le paiement à temps. Vous pouvez garder le contrôle de vos factures en ajoutant des rappels sur votre téléphone ou en autorisant les prélèvements automatiques.

Maintenez votre dette en dessous de 35 % d’utilisation du crédit

Le ratio d’utilisation du crédit est un facteur important pour conserver un bon crédit. Il analyse le montant de votre dette par rapport au montant du crédit dont vous disposez. Il a un impact sur votre cote de crédit et en le maintenant à moins de 35 %, vous mettez toutes les chances de votre côté. À l’inverse, un solde élevé par rapport à votre limite de crédit peut réduire votre cote de crédit. Par exemple, si vous avez trois cartes de crédit et une marge de crédit dans la limite combinée est de 20 000 $, n’utilisez pas plus de 7 000 $ pour rester à 35 %. Avec une dette totale de 14 000 $, par exemple, votre ratio d’endettement serait de 70 %, ce qui est mauvais pour votre cote de crédit.

Soyez prudent dans vos demandes de crédit

Si vous faites plusieurs demandes de crédit en peu de temps, ça peut avoir un impact sur votre cote de crédit. Les enquêtes de crédit avec impact affectent votre cote si elles sont trop fréquentes. Par exemple, une telle vérification peut être effectuée lorsque vous commander une carte de crédit, demandez une hypothèque ou chez un concessionnaire automobile pour acheter une nouvelle voiture.

Vérifiez votre dossier de crédit gratuitement

Des entreprises comme Borrowell, Credit Karma et ClearScore offrent des copies gratuites de votre dossier de crédit et des conseils pour l’améliorer. Cette vérification n’a aucun impact sur votre cote. Votre cote de crédit gratuite vous permet de vous assurer que vos renseignements sont exacts et complets. Vous pouvez déposer des contestations si les renseignements vous concernant ne sont pas exacts. Vous pouvez également demander à recevoir une mise à jour hebdomadaire de vos habitudes financières. Ils vous indiqueront ce que vous pouvez faire pour améliorer votre cote de crédit et vous proposeront des produits pour lesquels vous êtes le plus susceptible d’être approuvé. Ces produits peuvent également contribuer à améliorer votre cote de crédit si vous les utilisez de manière responsable.

Obtenez une carte de crédit garantie ou sécurisée

Si vous cherchez à obtenir rapidement un bon crédit, vous pouvez essayer d’obtenir une carte de crédit sécurisée ou garantie. Il en existe de bonnes sur le marché, comme celle de Neo. Ces cartes sont utiles pour ceux qui ont un mauvais crédit ou pas de crédit du tout. Une carte de ce type est utile pour vous aider à gérer correctement votre utilisation du crédit. Tout le monde peut demander une carte de crédit garantie.

Vous fournissez un montant initial, qui sert de garantie à l’émetteur de la carte. Ce montant sera égal à la limite de votre carte de crédit. Il ne s’agit pas d’une carte prépayée, car elle est déclarée aux agences de crédit lorsque vous l’utilisez. Ça vous permet de vous constituer ou d’améliorer votre dossier de crédit assez rapidement.

Évitez d’annuler vos cartes de crédit

Vous avez peut-être du mal à utiliser vos cartes de crédit de manière responsable et vous vous apercevez que vous vous endettez. La dernière chose que vous voulez faire est d’annuler la carte de crédit, car elle est liée à votre historique de crédit. De plus, si vous annulez une carte de crédit, vous augmentez votre ratio d’utilisation du crédit, ce qui peut avoir un impact négatif sur votre cote.

Une meilleure solution consiste à conserver cette carte dans un endroit sûr, hors de votre portefeuille. Vous ne l’utilisez qu’en cas d’absolue nécessité. Veillez également à la déconnecter de tout paiement automatique que vous avez.

Avec une bonne cote de crédit au Canada, le monde vous appartient!

Avec une cote de 700 ou plus, il est très probable que tout créancier la considère comme bonne. Ça signifie que vous avez accès à pratiquement tous les types de produits de crédit dont vous avez besoin pour améliorer votre vie comme vous le souhaitez. Vous pouvez devenir propriétaire d’une maison ou créer une entreprise grâce à un prêt à faible taux d’intérêt.

Si votre crédit n’est pas encore à ce niveau, il est en votre pouvoir de changer ça. Apprenez à gérer correctement votre crédit. Payez vos factures à temps et remboursez votre carte de crédit en entier. Même si votre crédit est mauvais pour le moment, vous pouvez l’améliorer en dépensant modestement et en payant vos factures à temps. Après quelques mois, vos efforts commenceront à porter fruit!