La cote de crédit FICO au Canada : Qu’est-ce que c’est et pourquoi c’est important?

Votre cote de crédit comprend trois chiffres puissants, connus sous le nom de cote FICO, qui peuvent déterminer beaucoup de choses dans votre vie. Si votre cote de crédit est faible, il se peut que vous ne puissiez pas obtenir de prêts et si vous le faites, ils comporteront sans doute des taux d’intérêt élevés. Vous aurez du mal à avoir accès aux cartes de crédit et cela peut même nuire à votre capacité de louer un logement ou d’obtenir un certain emploi.

Les Canadiens ayant des moyens financiers similaires ont obtenu des cotes différentes selon le site Web qu’ils ont utilisé. Les quatre sites Web utilisés pour les cotes de crédit au Canada sont : Credit Karma, offert gratuitement, Borrowell qui est également gratuit, Equifax et TransUnion, qui coûtent tous deux 20 $ par mois pour la surveillance du crédit.

Certains Canadiens qui ont fait preuve de diligence raisonnable en comparant les cotes de crédit ont constaté que Borrowell a donné une cote de crédit inférieure à la moyenne de 637, tandis que la cote de Credit Karma était de 763 avec l’étiquette ” très bon “. Plus loin encore, Equifax a donné une cote de 684 et TransUnion est arrivé avec une cote de 686.

Qu’est-ce que la FICO?

La cote FICO, souvent appelée Beacon Score, est un nombre à trois chiffres qui détermine si votre crédit est bon ou mauvais. FICO, abréviation de Fair Isaac & Company, est une société américaine qui vend sa méthode de cotation exclusive à Equifax et TransUnion.

Contrairement à ces deux sociétés, FICO n’est pas une agence d’évaluation du crédit et ne recueille pas d’informations de crédit sur les Canadiens. Par conséquent, la cote FICO est toujours basée sur les renseignements recueillis par les agences d’évaluation du crédit et aide les prêteurs à décider si vous représentez un risque pour un prêt. La cote FICO détermine le montant que vous pouvez emprunter, les taux d’intérêt et la durée du remboursement du prêt.

Lorsque vous faites une demande de crédit, les prêteurs peuvent se tourner vers la cote FICO comme moyen rapide et cohérent d’obtenir des renseignements sur vos finances. Il résume votre rapport de crédit et mesure quelques éléments comme :

• Depuis combien de temps vous avez un crédit.
• Le montant du crédit dont vous disposez.
• L’utilisation du crédit disponible.
• Si vous avez payé à temps.

Les cotes FICO sont calculées à partir de vos renseignements de crédit. Vous pouvez augmenter votre cote en adoptant de bonnes habitudes, comme avoir moins de 30 % de dettes à un moment donné et payer vos factures à temps.

Non seulement la cote FICO aide les prêteurs à prendre des décisions plus judicieuses et plus rapides quant aux personnes à qui ils prêtent de l’argent, mais elle aide aussi les gens comme vous à obtenir un accès équitable et rapide au crédit lorsque vous en avez besoin. Comme les cotes FICO sont calculées à partir de vos renseignements de crédit, vous avez la possibilité d’influencer votre cote en payant vos factures à temps, en n’ayant pas trop de dettes et en faisant des choix de crédit judicieux.

La cote FICO est-elle la même chose que la cote de crédit?

Oui, les deux vont de pair. Cependant, les consommateurs canadiens n’y ont pas accès. Alors que Borrowell vous donne accès à la cote de crédit exclusive d’Equifax, Credit Karma affiche la cote de crédit propre à TransUnion. Equifax et TransUnion fournissent également la cote de crédit FICO, mais ils ne la fournissent qu’aux prêteurs ; ils ne la mettent pas à la disposition des consommateurs canadiens.

Fourchettes de cotes FICO

Votre cote de crédit n’est pas fixe à vie. Elle évolue avec le temps et votre comportement de paiement. Cependant, il existe des fourchettes qui indiquent aux prêteurs si vous êtes mauvais, moyen, bon, très bon ou exceptionnel en matière de crédit.

• Mauvais 580 ou moins : Votre cote est inférieure à la moyenne et les prêteurs vous considèrent comme un emprunteur à risque.
• Passable 580-669 : Votre cote est toujours inférieure à la moyenne, mais vous pouvez quand même obtenir un prêt.
• Bon 670-739 : Votre cote est légèrement supérieure à la moyenne et la plupart des prêteurs la considèrent comme bonne.
• Très bon 740-799 : Supérieur à la moyenne, les prêteurs vous considèrent comme un emprunteur très fiable. De bons taux d’intérêt vous seront probablement proposés.
• Exceptionnel 800+ : Bien au-dessus de la moyenne, les prêteurs vous considèrent comme un emprunteur très fiable et vous offrent les meilleurs taux d’intérêt disponibles.

Enquêtes de crédit avec et sans impact

La majorité des prêteurs canadiens utilisent la cote FICO, y compris les grandes banques. Les consommateurs n’ont pas accès à leur cote FICO sans passer par une grande banque. Vous avez l’option de choisir entre une enquête de crédit sans impact et une enquête de crédit avec impact. Votre cote FICO est connue comme une enquête de crédit avec impact. Dans ce dernier cas, une entreprise procède à une vérification du crédit, mais le prêteur n’est pas autorisé à partager ce rapport avec vous. Il peut cependant vous parler des informations qu’il voit et vous donner des indications.

Une enquête de crédit avec impact peut être nécessaire, mais elle comporte des risques pour vous, car elle peut avoir un impact négatif sur votre cote de crédit. Si vous effectuez de nombreuses enquêtes de crédit avec impact en peu de temps, les prêteurs peuvent finir par vous considérer comme une personne à risque. En revanche, une enquête de crédit sans impact n’a pas d’incidence sur votre cote de crédit.

Ce que vous allez constater, c’est que votre enquête de crédit avec impact vous donnera la véritable cote FICO, alors qu’une enquête de crédit sans impact est moins susceptible de faire de même. Il se peut que votre crédit soit bien meilleur que ce qu’indique une cote de crédit avec une enquête de crédit sans impact. Les prêteurs utilisent la cote FICO, qui donne un pointage plus concis qu’une enquête de crédit sans impact. La cote FICO et les pourcentages qu’un prêteur voit sont les suivants :

Historique des paiements : 35 %
Montant dû : 30 %
Durée de l’historique de crédit : 15 %
Nouveau crédit : environ 10 %
Types de crédit utilisés : environ 10 %

Ce que vous verrez lorsque vous utiliserez une enquête de crédit sans impact comme Canadien :

Souvent, lorsque vous demandez une enquête de crédit par le biais de services gratuits comme Borrowell et Credit Karma, vous obtenez simplement une cote à trois chiffres qui représente votre cote de crédit. Vous pouvez obtenir quelques informations, mais elles ne sont pas nécessairement détaillées. Ceci dit, TransUnion dispose d’informations supplémentaires qui vous indiquent, par exemple, le nombre d’enquêtes de crédit figurant dans votre dossier, vos habitudes d’achat et d’autres informations utiles.

Un système compliqué

Les services gratuits qui permettent aux Canadiens d’obtenir gratuitement leur cote de crédit, comme Borrowell et Credit Karma, ne vous font rien payer. Ils gagnent de l’argent en organisant des prêts et des cartes de crédit par l’intermédiaire des sociétés de produits de crédit. Cependant, la cote FICO est la référence en matière de cote de crédit. Ça se reflète dans le fait que les prêteurs, comme les grandes banques au Canada, l’utilisent comme repère pour déterminer les risques de prêts aux particuliers.

Alors que les Canadiens ne peuvent pas accéder à leur cote, les Américains le peuvent en passant par le site web de FICO. Lorsqu’ils obtiennent leur cote de crédit auprès de FICO, ça n’a pas d’impact négatif sur leur cote de crédit. FICO a ouvertement déclaré qu’elle était prête à offrir le même accès aux Canadiens, mais ça dépend entièrement des prêteurs au Canada.

Une meilleure approche du rapport de crédit

Les experts affirment qu’une meilleure approche dans le suivi de la situation financière serait de se concentrer davantage sur le rapport de crédit plutôt que sur la cote de crédit. Le rapport de crédit permet une plus grande précision et des détails plus précis sur chaque individu. Un rapport de crédit décrit entièrement votre situation financière, y compris une liste des éléments suivants :

• Les comptes bancaires;
• Les cartes de crédit;
• Les demandes de renseignements auprès des prêteurs;
• Les faillites;
• Les prêts étudiants;
• Les prêts hypothécaires;
• Les paiements à temps;
• Les autres dettes.

Au lieu de consacrer toute votre attention à l’obtention d’une cote de crédit élevée, pensez à vos habitudes de dépense. Si vous êtes modeste dans vos dépenses, ça se reflétera et améliorera votre cote de crédit. Le remboursement de vos dettes et l’augmentation de votre épargne sont des moyens d’améliorer votre cote de crédit tout en améliorant votre situation financière.

Pourquoi la cote FICO est-elle importante?

Une cote FICO vous aide à avoir accès au crédit dont vous pourriez avoir besoin pour faire des études, obtenir un prêt hypothécaire ou une voiture. Une bonne cote peut vous faire économiser des milliers de dollars, car vous paierez moins d’intérêts et de frais. Avec une bonne cote, les prêteurs sont disposés à vous accorder les meilleurs taux, car vous êtes considéré comme présentant un faible risque pour ce qui est de rembourser votre prêt.

Les prêteurs considèrent une cote de 670 ou plus comme un bon crédit avec de faibles risques. Plus la cote est élevée, plus le risque est faible. Comme votre dossier de crédit change constamment, ça signifie que votre cote FICO est également mise à jour. Par conséquent, si vous n’avez pas une bonne cote de crédit, celle-ci peut changer très rapidement.