Qu’est-ce qu’une cote de crédit? Le guide complet pour les Canadiens

Une cote de crédit saine reflète généralement une gestion financière responsable. Elle peut vous aider à obtenir des conditions de prêt plus favorables et des taux d’intérêt plus bas lorsque vous empruntez pour acheter une maison, pour faire des études ou pour tout autre projet nécessitant une somme importante. Au contraire, une mauvaise cote de crédit pourrait avoir des impacts négatifs sur votre accès à la propriété, l’obtention de cartes de crédit avec des récompenses et même nuire à votre carrière! Les prêteurs, les assureurs et plusieurs autres compagnies utilisent la cote de crédit, aussi appelée pointage de crédit, pour déterminer la probabilité que vous les payiez à temps. Voici donc tout ce que vous devez savoir sur la cote de crédit au Canada et comment vérifier la vôtre avant de demander des prêts.

Qu’est-ce qu’une cote de crédit?

La cote de crédit est un chiffre sur une échelle de 300 à 900. Elle indique aux prêteurs potentiels dans quelle mesure vous gérez bien vos dettes et votre crédit, c’est-à-dire l’argent qui ne vous appartient pas. Vous devriez viser une cote de crédit d’au moins 660 pour être bien perçu lorsque vous faites des demandes de prêt.

Plus la cote est élevée, plus vous êtes apte à rembourser vos dettes. Plus la cote est basse, moins vous êtes susceptible de rembourser vos dettes. Dès que vous obtenez votre première carte de crédit, notamment, vous gagnez des points lorsque vous montrez que vous l’utilisez de façon responsable, et vous perdez des points si vous avez du mal à gérer le crédit.  

Une bonne cote de crédit (660 et plus) peut vous aider à obtenir des montants de prêt plus élevés, des taux d’intérêt plus bas et des conditions plus favorables. Elle influence même vos primes d’assurance dans de nombreuses provinces.

Une mauvaise cote de crédit a l’effet inverse. Une cote inférieure à la moyenne limite le montant que les prêteurs vous avanceront et vous devrez payer des taux d’intérêt plus élevés. Si votre cote de crédit est très faible, on pourrait vous refuser tout simplement le prêt.

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Comment votre cote de crédit est-elle calculée?

Votre cote de crédit est basée sur les informations que vos créanciers partagent avec les agences d’évaluation du crédit, TransUnion et Équifax. Elles utilisent chacune leurs propres formules et algorithmes spécifiques pour analyser les informations contenues dans votre dossier de crédit et calculer votre cote de crédit. Bien que votre cote de crédit puisse différer d’une agence de crédit à l’autre, elles utilisent toutes deux les éléments suivants dans le cadre de leur processus de calcul de la cote de crédit, et chaque élément est pondéré de façon similaire.

Historique de paiement (35%)

Votre historique de paiement est la partie la plus importante de votre cote de crédit. Il traduit le fait que vous fassiez vos paiements à temps. Votre comportement en matière de remboursement représente 35% de votre cote de crédit totale. Pourquoi? Parce que c’est l’indicateur numéro un qui permet aux prêteurs de savoir si vous les rembourserez ou non.  

Si vous avez un historique de remboursement sans faille, les prêteurs ont l’assurance que vous rembourserez votre prêt comme convenu. Il est peu probable qu’ils aient à vous appeler pour réclamer votre paiement, ou à envoyer votre compte à une agence de recouvrement.

Utilisation du crédit (30%)

La deuxième partie la plus importante de votre cote de crédit est votre ratio d’utilisation du crédit. Il mesure la quantité d’argent à laquelle vous avez accès grâce aux cartes de crédit et aux marges de crédit, par rapport à la quantité de cet argent que vous dépensez.

Plus vous utilisez une grande partie des montants disponibles sur vos cartes et marges de crédit, plus vous devenez risqué pour les prêteurs. C’est un signal d’alarme qui indique que vous utilisez peut-être le crédit pour compléter votre revenu ou que vous avez du mal à gérer votre argent. Pour éviter de déclencher ce signal, n’utilisez pas plus de 35% du crédit qui vous est alloué. Par exemple, si votre limite de crédit est de 10 000$, dépensez seulement 3 500$.

Types de comptes (15%)

Détenir plusieurs types de crédit, dont des cartes de crédit, un prêt auto, une hypothèque et une marge de crédit, améliore votre cote de crédit. Il ne faut toutefois pas dépasser les bornes et vous endetter au-delà de votre capacité. Sans dettes, votre cote de crédit pourrait baisser, par exemple si vous avez fini de payer et fermé votre hypothèque et votre prêt auto. Si vous avez seulement une carte de crédit et hésitez à demander de plus gros prêts parce que vous n’en avez pas besoin, posséder une deuxième carte de crédit d’un type différent, par exemple une carte de crédit de magasin, peut être avantageux pour vous.

Il se peut que vous voyiez des codes inscrits dans votre dossier de crédit. Par exemple, un crédit à tempérament comme un prêt auto sera noté I et un chiffre de 1 à 9 s’y ajoutera. Dans ce cas, on obtiendrait I1 si vos paiements sont bien faits. Dans le cas d’un crédit renouvelable comme une carte de crédit qui serait payée un peu en retard, on pourrait obtenir le code R2. Le chiffre 1 signifie que vous payez vos factures dans les 30 jours et contribue à augmenter votre cote de crédit. À partir du chiffre 7, vous êtes dans le pétrin (il indique une proposition de consommateur ou un programme de gestion des dettes).

Nombre de demandes (10%)

Chaque fois que vous demandez un crédit, votre prêteur potentiel vérifie votre cote. Cela signifie qu’il a demandé une copie de votre dossier de crédit à Equifax ou TransUnion, et cette demande est enregistrée sur votre dossier comme une enquête. Il existe deux types de vérifications de crédit: avec et sans impact.

Sans impact: Ces vérifications de crédit n’affectent pas votre pointage, car elles ne sont pas directement liées à un nouveau prêt. C’est le cas lorsqu’un employeur vérifie votre crédit ou lorsque vous le vérifiez vous-même. Vous pouvez vérifier gratuitement votre propre rapport de crédit autant de fois que vous le souhaitez sans affecter votre cote de crédit.

Avec impact: Ces enquêtes de crédit ont lieu chaque fois que vous demandez un prêt et elles affectent votre cote de crédit, mais seulement temporairement. Si vous faites l’objet de plusieurs vérifications de crédit dans un court laps de temps, cela indique que vous cherchez désespérément à obtenir un crédit. L’algorithme de notation considère ce comportement comme très risqué et votre cote de crédit baissera de manière significative. 

Les enquêtes de crédit avec impact nécessitent votre consentement dans toutes les provinces et tous les territoires du Canada, sauf trois: la Nouvelle-Écosse, l’Île-du-Prince-Édouard et la Saskatchewan. Dans ces provinces, il faut vous avertir d’une vérification de crédit, mais pas besoin d’obtenir votre autorisation.

Ancienneté du crédit (10%)

Enfin, parlons de l’âge global de votre dossier de crédit et de vos comptes individuels. Lorsque les prêteurs vérifient votre dossier de crédit, ils examinent votre historique de gestion des dettes. 

Plus votre dossier est ancien, plus les prêteurs ont une idée précise de votre comportement en matière d’emprunt. Si vous êtes novice en matière de crédit, votre cote sera naturellement plus faible. C’est dû au fait qu’il n’y a pas assez d’historique ou d’informations pour évaluer avec précision la façon dont vous gérez vos dettes au fil du temps. Si vous êtes étudiant ou si vous venez d’arriver au Canada, vous pouvez commencer à établir votre historique de crédit immédiatement grâce à des cartes de crédit faciles à obtenir.

Qui peut voir votre cote de crédit?

De nos jours, vous devez avoir un bon crédit pour à peu près tout. Vous avez besoin de nouvelles assurances automobiles, d’un forfait cellulaire ou de faire une demande d’appartement? Votre cote de crédit influencera votre réussite. Les compagnies d’assurance utilisent les cotes de crédit pour déterminer le coût des primes, et même certains employeurs exigent une vérification du crédit avant d’envisager de vous embaucher. 

Qui d’autre peut consulter votre cote de crédit? À part les propriétaires et les assureurs, les émetteurs de cartes de crédit, les prêteurs de prêts automobiles, les employeurs potentiels, les compagnies de télécommunications, les prêteurs hypothécaires, les sociétés de services publics et les organismes gouvernementaux sont autorisés à vérifier votre solvabilité.

La plupart des gens n’ont pas assez d’argent pour payer comptant une voiture neuve ou une nouvelle maison. Nous avons tous besoin d’emprunter de l’argent à un moment ou à un autre de notre vie. Votre cote de crédit est extrêmement importante, car elle détermine si vous pouvez ou non emprunter de l’argent lorsque vous en avez besoin, le montant que vous pouvez emprunter et le taux d’intérêt.

Où trouver votre cote de crédit?

Environ 50% des Canadiens ont déjà consulté leur cote de crédit. Au cours d’une année, 22% ont déclaré avoir commandé leur dossier de crédit. Voulez-vous faire comme eux? C’est très simple. Il existe plusieurs entreprises qui peuvent vous permettre de voir votre cote de crédit gratuitement et de lire votre dossier, dont Borrowell et Credit Karma. Si vous avez déjà un accès en ligne à vos comptes de la Banque Scotia, de Desjardins, RBC, CIBC ou BMO, la solution la plus simple est probablement de vous y connecter parce que ces institutions financières vous permettent de consulter votre cote de crédit. Vous pouvez aussi obtenir l’information recherchée directement auprès d’Équifax ou de TransUnion. Dans tous les cas, cette vérification ne devrait avoir aucun impact sur votre cote de crédit.

Que faire s’il y a des erreurs dans votre dossier?

Supposons que vous remarquez un prêt personnel que vous ne vous rappelez pas avoir demandé. Commencez par contacter le fournisseur du prêt pour l’avertir qu’une autre personne a utilisé votre nom ou qu’il y a eu une erreur, tout simplement. Ensuite, pour faire effacer l’information erronée de vos dossiers de crédit, vous devez entamer une contestation Équifax ou une contestation TransUnion.

Le gel de crédit

Si vous êtes résident du Québec, une option s’offre à vous pour vous protéger contre la fraude. En effet, depuis le 1^er février 2023, vous avez la possibilité de geler, ou verrouiller, votre dossier de crédit chez Equifax et TransUnion. Concrètement, cette mesure empêche les prêteurs et autres institutions d’accéder à votre dossier de crédit pour ouvrir une nouvelle ligne de crédit, augmenter une limite de crédit, ou encore un prêt automobile. Le gel de crédit est complètement gratuit et n’affecte pas votre cote de crédit. Par ailleurs, vous pouvez déverrouiller votre dossier à tout moment.

Votre cote de crédit: que signifie-t-elle?

Ça y est! Vous avez consulté votre cote de crédit gratuitement et vous êtes surpris du chiffre. Mais surtout, vous n’êtes pas certain de ce qu’il signifie.

Les cotes de crédit se répartissent en 5 catégories de risque. La liste ci-dessous provient d’Équifax, mais votre banque, par exemple, pourrait vous fournir une échelle différente, notamment si elle se base sur les chiffres de TransUnion.

Excellente cote de crédit (760-900)

Cette fourchette de cotes de crédit est comme un laissez-passer VIP dans les coulisses. Elle permet d’obtenir des approbations de prêt rapides, voire instantanées. Vous bénéficiez des taux d’intérêt les plus bas possibles et d’un accès à des produits de crédit exclusifs, tels que des cartes de crédit offrant des récompenses attrayantes.

Il faut beaucoup de travail et de discipline pour en arriver là. Vous n’avez jamais manqué un paiement, vous réglez le solde de votre carte de crédit en totalité chaque mois, et vous n’achetez à crédit que lorsque c’est judicieux. 

Très bonne cote de crédit (725-759)

Excellent travail! Vous avez très bien géré vos dettes et vous vous êtes construit une cote de crédit dont vous pouvez être fier. Vous avez des connaissances financières et vous gérez bien vos finances personnelles. Vous ne demandez un crédit que lorsque vous en avez vraiment besoin. Vous ne manquez presque jamais un paiement et le solde de vos cartes de crédit est probablement assez bas. 

Dans cette fourchette de cote de crédit, vous ne vous verrez pas refuser de crédit. Votre travail acharné et vos compétences en matière de gestion des dettes vous ont permis d’obtenir des taux d’intérêt plus bas et des récompenses de premier ordre sur votre carte de crédit. Vous n’obtiendrez peut-être pas la très convoitée carte eclipse Visa Infinite Privilège de BMO, mais vous aurez quand même accès à des produits haut de gamme à des taux plus bas et à de meilleures récompenses.

Bonne cote de crédit (660-724)

Vous avez un bon crédit. Bien sûr, il pourrait être meilleur. Vous avez probablement manqué un paiement ici et là. Peut-être que cette carte de crédit que vous avez oubliée a été envoyée en recouvrement. 

Ou peut-être n’avez-vous jamais manqué un paiement ou fait défaut, mais vous avez simplement des soldes plus élevés sur vos cartes de crédit mois après mois. Vous avez commis quelques erreurs, mais rien qui ne puisse vous empêcher de rebondir. 

Les cotes de crédit dans cette fourchette n’ont généralement pas de problème à être approuvés pour un prêt. Cependant, vous risquez d’être confronté à des taux d’intérêt plus élevés et éventuellement à des montants de prêt inférieurs.

Cote de crédit passable (560-659)

Malheureusement, votre cote de crédit est inférieure à celle du Canadien moyen. Il vous sera difficile d’obtenir un prêt auprès d’une banque traditionnelle ou d’une coopérative de crédit. Vous avez probablement manqué un certain nombre de paiements ou toutes vos cartes de crédit ont atteint leur maximum, ou un mélange des deux. Et vous avez certainement des créances douteuses en cours de recouvrement.

La bonne nouvelle, c’est qu’il existe encore des produits de prêt à votre disposition, mais ils sont assortis de taux d’intérêt beaucoup plus élevés. Il se peut même qu’on vous demande de garantir votre prêt par une garantie ou un cosignataire. De plus, vous ne serez probablement plus admissible aux cartes de crédit à récompenses plus lucratives et devrez peut-être vous contenter des produits de base. 

Mauvaise cote de crédit (300-559)

On dirait que vous avez eu une période difficile et que la vie vous a donné un sac de roches. Vous avez manqué beaucoup de paiements. Vos prêteurs n’ont plus espoir de se faire rembourser ou vous ont envoyé à des agences de recouvrement. Et vos cartes de crédit ont probablement dépassé leur limite.  Vous avez peut-être fait une faillite ou une proposition de consommateur dans le passé, vous êtes en train de le faire ou vous êtes sur le point de le faire. À ce stade, les grandes banques et les coopératives de crédit ne veulent pas vous prêter. 

Vous ne pourrez probablement pas ouvrir de nouvelles cartes de crédit et serez peut-être obligé d’utiliser une carte de crédit sécurisée, comme la carte de crédit sécurisée de Neo, à la place. Mais ne désespérez pas. Vous pouvez vous en sortir. Il vous faudra simplement du temps et de la discipline.

Qu’y a-t-il d’autre dans votre dossier de crédit?

Votre dossier de crédit est un fichier qui résume votre historique d’utilisation du crédit. Chaque fois que vous demandez un prêt ou un autre produit de crédit, c’est documenté dans votre dossier de crédit. Lorsque vous ouvrez un compte de crédit, comme une carte de crédit ou un prêt automobile, votre prêteur envoie des informations sur vous et sur cette dette à une agence d’évaluation du crédit. Chaque prêteur envoie un rapport mensuel aux bureaux de crédit sur la façon dont vous gérez le crédit qu’il vous a accordé. 

Les agences d’évaluation du crédit documentent tous vos éléments de crédit, analysent la façon dont vous les gérez et utilisent ensuite ces informations pour vous évaluer sur une échelle de 300 à 900: votre cote de crédit.

Mais qui sont ces agences d’évaluation du crédit et comment calculent-elles votre pointage de crédit? Il y a deux agences d’évaluation du crédit: Équifax et TransUnion. Elles partagent des informations avec les prêteurs chaque fois que vous demandez un nouveau crédit ou que vous refinancez un prêt existant.

Informations sur les emprunts

Votre dossier de crédit contient des informations sur vos produits de crédit et sur toutes vos activités d’emprunt. Des éléments tels que les paiements en retard, les recouvrements, les radiations et une première faillite peuvent rester sur votre dossier de crédit jusqu’à 7 ans.

• Type de produit de crédit tel qu’une carte de crédit, une ligne de crédit, un prêt à tempérament, etc. 
• Date d’ouverture du compte de crédit
• Solde dû
• Montant du paiement mensuel minimum
• Historique et comportement de paiement 
• Nombre de paiements effectués à ce jour
• Statut de votre compte de crédit
• Notes du prêteur, par exemple si un compte de crédit fait partie d’un programme de conseil en crédit.

Informations personnelles

Les prêteurs et les institutions financières doivent respecter certaines règles en matière de rapports afin de protéger les consommateurs contre la fraude et l’usurpation d’identité, ce que l’on appelle communément les informations relatives à la connaissance du client.

Votre dossier de crédit contient des informations personnelles vous concernant afin de garantir que les prêteurs disposent du bon dossier de crédit et qu’ils financent des prêts légitimes à de véritables emprunteurs. Sur votre dossier de crédit, vous pouvez vous attendre à voir votre: 

• Numéro d’assurance sociale
• Votre nom légal complet
• Votre date de naissance
• Votre adresse légale et/ou municipale
• Adresses précédentes
• Employeur actuel et passé
• Titre de l’emploi actuel et passé

Autres informations financières

Votre dossier de crédit peut également contenir d’autres informations financières qui peuvent ne pas être directement liées à la dette ou au crédit. Voici d’autres éléments qui peuvent apparaître sur votre dossier de crédit et affecter votre cote de crédit: 

• Comptes de téléphone cellulaire et de câble 
• Comptes de services publics
• Alertes à la fraude
• Demandes de vérification d’identité
• Notes du consommateur
• Dettes enregistrées telles qu’un privilège sur un véhicule ou une hypothèque
• Demandes de renseignements de la part d’autres prêteurs
• Jugements de tribunaux pour des choses comme des contraventions pour excès de vitesse, des impôts sur le revenu, des pensions alimentaires pour enfants, etc.
• Jugements des tribunaux à la suite de poursuites civiles concernant des sommes d’argent dues.
• Comptes de chèques ou d’épargne fermés pour cause de découvert non payé ou de fraude.
• Comptes de crédit envoyés à une agence de recouvrement
• Faillites, propositions de consommateur ou programmes de conseil en crédit

Comment établir ou réparer votre cote de crédit

L’établissement d’une bonne cote de crédit peut être une tâche ardue si vous êtes novice en matière de crédit. Mais essayer de réparer un crédit endommagé est encore plus difficile. Si vous êtes tout nouveau dans le domaine du crédit, votre pointage de crédit sera naturellement plus bas, simplement parce que les prêteurs n’ont pas un long historique sur lequel s’appuyer.

Peu importe que vous soyez novice en matière de crédit ou que votre cote de crédit ait été malmenée au fil du temps, il existe des moyens simples de vous remettre sur les rails. Un peu de travail, de discipline et de patience vous mèneront exactement là où vous devez être. Jetons un coup d’œil aux moyens les plus simples d’établir ou d’améliorer votre cote de crédit:

• Vérifiez que votre dossier de crédit ne contient pas d’erreurs (ou faites-les corriger)
• Ne ratez jamais un paiement (payez à temps et intégralement vos comptes)
• Gardez vos soldes bas
• Remboursez vos mauvaises créances (la plupart des agences de recouvrement établiront un plan de paiement avec vous ou accepteront une réduction du solde dû)
• Diversifiez vos dettes (cartes de crédit, prêt auto, marge de crédit, etc.)
• Évitez d’ouvrir de nouveaux comptes de crédit
• Ne fermez pas vos anciens comptes de crédit

Si votre crédit est endommagé, une carte de crédit sécurisée vous aidera à reprendre le contrôle. Les cartes de crédit sécurisées acceptent les consommateurs avec des cotes de crédit passables ou faibles, en échange d’un dépôt de garantie, qui devient habituellement leur limite de crédit.

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Vous voulez éviter les cartes de crédit parce qu’elles vous ont mis dans ce pétrin? Ne vous inquiétez pas, vous pouvez toujours réparer votre pointage de crédit avec d’autres outils. Par exemple, KOHO offre une fonction Remboursement du crédit avec son compte tout-en-un et sa carte prépayée.

Votre cote de crédit est en constante évolution. Si vous avez un mauvais crédit maintenant, vous n’êtes pas condamné à payer des taux d’intérêt exorbitants pour toujours. Plus vous comprendrez le fonctionnement de votre cote de crédit, plus vous serez en mesure de reprendre le contrôle de votre crédit. Si vous êtes novice en matière de crédit, la chose la plus importante dont vous avez besoin est la connaissance. Maintenant que vous l’avez, vous êtes sur la bonne voie pour établir un excellent crédit et une indépendance financière.