Quelle est la cote de crédit minimum pour acheter une maison au Québec?

Un des éléments les plus importants à considérer si vous envisagez d’acheter une maison au Canada, est votre cote de crédit. Ce nombre à trois chiffres peut avoir un impact important sur l’approbation de votre prêt hypothécaire, ainsi que sur le taux d’intérêt qui vous sera proposé. Mais quelle est exactement la cote de crédit minimale nécessaire pour obtenir une hypothèque au Canada? Penchons-nous sur cette question.

Les hypothèques conventionnelles

Une hypothèque conventionnelle est un prêt hypothécaire ni garanti, ni assuré par le gouvernement. Dans le cas d’une hypothèque conventionnelle, la plupart des prêteurs au Canada exigent une cote de crédit de 680 au moins et une mise de fonds minimale de 20 %. Il est possible, mais plus difficile, d’obtenir une hypothèque conventionnelle avec une cote de crédit entre 600 et 679. Toutefois, les taux d’intérêt offerts pourraient être plus élevés.

Une cote de crédit de 680 ne signifie pas nécessairement que votre demande de prêt hypothécaire conventionnel sera approuvée. Les prêteurs tiennent également compte d’autres éléments, tels que votre revenu, vos antécédents professionnels et votre ratio d’endettement lorsqu’ils décident d’approuver ou non une demande de prêt hypothécaire.

Si votre cote de crédit est inférieure à 600, vous ne serez pas admissible à un prêt hypothécaire conventionnel. Vous devrez alors envisager d’autres options, telles qu’un prêt hypothécaire à risque, le recours à un garant ou l’amélioration de votre cote de crédit avant de demander une hypothèque.

Les hypothèques garanties par le gouvernement

La Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) offre des hypothèques garanties par le gouvernement qui sont assurées et qui exigent une mise de fonds minimale de seulement 5 %. La SCHL est le fournisseur le plus connu de ces prêts hypothécaires, mais il existe également deux autres fournisseurs privés d’assurance hypothécaire : Sagen et Canada Guaranty. La cote de crédit minimale requise pour obtenir ce type de prêt hypothécaire est de 680.

Les hypothèques garanties par le gouvernement peuvent être une solution à envisager pour les acheteurs ne pouvant pas verser de mise de fonds de 20 %. Cependant, il est important d’être conscient des coûts supplémentaires associés à ces dernières, tels que les primes d’assurance hypothécaire. Il est possible de les estimer à l’aide de notre calculatrice d’assurance prêt hypothécaire SCHL.

Les hypothèques à risque

Les hypothèques à risque sont des prêts immobiliers accordés à des emprunteurs dont la cote de crédit est peu élevée : généralement 600 ou moins. Ces prêts s’adressent à ceux ayant du mal à se qualifier pour des prêts conventionnels en raison de leurs antécédents de crédit ou de leur situation financière. Ces prêts sont généralement assortis de taux d’intérêt plus élevés que les hypothèques de premier ordre.

Bien que les hypothèques à risque puissent offrir des opportunités d’accession à la propriété à des personnes qui ont du mal à obtenir un financement, il est important que les emprunteurs examinent attentivement les conditions générales. Ils doivent être conscients que des taux d’intérêt plus élevés peuvent avoir un impact significatif sur le coût global de l’hypothèque, d’où l’importance de peser le pour et le contre avant de s’engager dans un tel prêt.

Les autres éléments influençant l’approbation d’une hypothèque 

Bien qu’importante pour obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire, la cote de crédit n’est pas le seul facteur. Voici quelques autres éléments que les prêteurs prennent en considération :

Le ratio d’endettement

Le ratio d’endettement mesure le montant de votre dette par rapport à votre revenu. Les prêteurs souhaitent généralement voir un ratio d’endettement inférieur à 41%, ce qui signifie que les dettes mensuelles (telles que le remboursement d’une carte de crédit, les prêts automobiles et autres hypothèques) ne doivent pas dépasser 41% du revenu mensuel brut.

Il est à noter que les prêteurs peuvent également tenir compte de votre revenu résiduel, c’est-à-dire l’argent qu’il vous reste chaque mois après avoir payé vos factures. Cela permet de s’assurer que vous disposez d’assez d’argent pour couvrir les dépenses imprévues et les urgences, dans la mesure où elles peuvent avoir une incidence sur votre capacité à effectuer vos versements hypothécaires à temps.

Les antécédents d’emploi et la stabilité professionnelle

Les prêteurs sont rassurés de voir un historique d’emploi stable et une source de revenu régulière. Il peut s’agir d’un emploi à temps plein, d’un travail indépendant ou d’autres sources de revenus telles que des investissements ou des revenus de location.

Si vous êtes travailleur indépendant, les prêteurs peuvent exiger des documents supplémentaires pour vérifier vos revenus, tels que des déclarations de revenus et des déclarations de profits et pertes. Il est important que ces documents soient prêts et organisés pour accélérer le processus d’approbation hypothécaire.

Le montant de la mise de fonds

Le montant de votre mise de fonds influence les chances que votre hypothèque soit approuvée. Une mise de fonds importante permet de compenser une cote de crédit inférieure ou d’autres problèmes potentiels, comme un ratio d’endettement élevé.

De plus, une mise de fonds importante aide également à réduire vos versements hypothécaires mensuels et le montant des intérêts à payer pendant la durée du prêt. Cela peut vous faire économiser des milliers de dollars à long terme.

Il est important de noter que certains prêteurs exigent une mise de fonds minimum, selon le type de prêt que vous demandez. Par exemple, un prêt conventionnel peut requérir une mise de fonds minimum de 20 %, tandis qu’un prêt de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) peut nécessiter une mise de fonds de 5 % seulement.

Les autres formes d’hypothèques en cas de cote de crédit faible

Si vous peinez à obtenir une approbation hypothécaire en raison d’une faible cote de crédit, ne perdez pas espoir. Si les prêteurs traditionnels se montrent peu disposés à faire affaire avec vous, vous pouvez envisager des options alternatives.

Tout d’abord, il est important de comprendre pourquoi une cote de crédit faible complique l’obtention d’une approbation hypothécaire. Les prêteurs utilisent les cotes de crédit pour déterminer la probabilité que vous remboursiez votre prêt. Une cote faible peut indiquer des antécédents de paiements manquants ou des défauts de paiement, ce qui fait de vous un emprunteur plus risqué.

Cependant, certains prêteurs se spécialisent dans la relation avec des emprunteurs dont la cote de crédit est faible. Bien que ces prêteurs puissent être disposés à faire affaire avec vous, gardez à l’esprit que leurs prêts peuvent être assortis de taux d’intérêt plus élevés et de frais connexes.

Les cosignataires et les garants

Une autre solution consiste à identifier un cosignataire ou un garant pour votre hypothèque. Cette personne devra rembourser le prêt si vous en êtes incapable. Un cosignataire ou un garant dont la cote de crédit est élevée peut aider à compenser le risque de prêter à quelqu’un dont la cote de crédit est basse.

Cependant, recourir à un cosignataire ou un garant peut présenter des risques pour les deux parties. Si vous faites défaut sur le prêt, votre cosignataire ou garant sera responsable de le rembourser. Assurez-vous de bien comprendre les conséquences avant d’emprunter cette voie.

Les prêteurs privés

Les prêteurs privés sont des entreprises ou des particuliers qui prêtent de l’argent à diverses fins, y compris les hypothèques. N’étant pas liés par les mêmes réglementations que les prêteurs traditionnels, ils sont davantage disposés à répondre aux demandes d’emprunteurs dont la cote de crédit est faible.

Il est important d’effectuer une recherche approfondie avant de faire affaire avec un prêteur privé. Certains peuvent proposer des taux d’intérêt exorbitants ou exiger une mise de fonds plus importante. Un autre élément à garder à l’esprit est que les prêteurs privés accordent généralement des prêts de courte durée. Une stratégie courante consiste à contracter un emprunt auprès d’un prêteur privé, puis à le refinancer auprès d’une banque l’année suivante.

La location avec option d’achat

Au Canada, les programmes de location avec option d’achat permettent aux personnes non-admissibles aux hypothèques traditionnelles ou qui font face à des contraintes financières d’accéder à la propriété. Il s’agit généralement de louer une propriété pour une période prédéterminée, au cours de laquelle une partie du loyer mensuel est affectée à la valeur nette de l’immeuble. À la fin du terme convenu, le locataire peut acheter la propriété à un prix prédéterminé.

Cet arrangement permet aux locataires d’améliorer leur solvabilité, d’économiser en vue d’une mise de fonds et de vérifier si le logement leur convient avant de s’engager dans un achat, tout en donnant la chance aux propriétaires de générer des revenus et potentiellement, de garantir une vente future.

En Ontario, JAAG Properties et HOS Financial sont les principaux fournisseurs de services de location avec option d’achat. Ils demandent une mise de fonds minimum de 3 % et n’exigent pas de cote de crédit élevée.

Qu’appelle-t-on cote de crédit au Canada?

Avant de nous pencher sur les exigences minimales en matière de cote de crédit pour les hypothèques au Canada, il est important de comprendre ce que sont les cotes de crédit et comment elles sont calculées. La cote de crédit est un nombre à trois chiffres qui renseigne sur la solvabilité d’une personne. Son calcul de base sur divers éléments tels que les antécédents de paiement, les montants dûs, la durée de l’historique de crédit et les nouvelles demandes de crédit.

La cote de crédit varie entre 300 et 900, plus elle est haute, plus elle indique une bonne solvabilité. Des agences d’évaluation de crédit telles qu’Equifax et TransUnion calculent les cotes de crédit, mais il existe d’autres moyens d’obtenir votre cote de crédit gratuitement au Canada. Les agences d’évaluation de crédit recueillent des informations sur votre historique de crédit auprès de diverses sources telles que les banques, les sociétés de cartes de crédit et d’autres institutions financières.

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L’historique des paiements est l’élément le plus important dans le calcul de votre cote de crédit: il en représente 35 %. Les montants dûs sur les comptes de crédit représentent 30 % de votre cote de crédit, tandis que la durée de votre historique de crédit représente 15 %. Les nouvelles demandes de crédit et les types de crédit utilisés constituent les 20 % restants de votre cote de crédit.

Comment calcule-t-on une cote de crédit?

Les agences d’évaluation de crédit utilisent des algorithmes complexes pour calculer votre cote de crédit. Elles prennent en compte plusieurs éléments, dont :

• Le nombre de comptes de crédit que vous avez;
• Votre historique de paiement;
• Le montant de la dette que vous devez;
• La durée de votre historique de crédit;
• Les types de crédit que vous utilisez;
• Les nouvelles enquêtes de crédit.

Chaque élément est pondéré selon son importance afin de déterminer votre solvabilité. Par exemple, un poids plus important est attribué à l’historique de vos paiements, tandis que les nouvelles enquêtes de crédit font l’objet d’une pondération plus faible.

Les échelles de cote de crédit et leurs significations

Voici les fourchettes de cotes de crédit et leur signification au Canada :

De 300 à 599 : Faible

De 600 à 649 : Moyenne

De 650 à 699 : Bonne

De 700 à 749 : Très bonne

De 750 à 900 : Excellent

Gardez à l’esprit que ces fourchettes peuvent varier légèrement d’une agence d’évaluation de crédit à l’autre et que les prêteurs peuvent avoir des attentes différentes quant à une bonne ou une mauvaise cote de crédit. En général, une cote de crédit de 650 ou plus est considérée comme bonne, tandis qu’une cote inférieure à 600 est considérée comme mauvaise.

Il est important de maintenir une bonne cote de crédit : elle peut affecter votre capacité à contracter un emprunt futur et peut également vous permettre de bénéficier de taux d’intérêt plus avantageux sur les prêts et les cartes de crédit, ce qui peut vous faire économiser à long terme.

Comment améliorer votre cote de crédit pour obtenir une hypothèque

Une bonne cote de crédit est essentielle pour obtenir une hypothèque à des conditions avantageuses, lorsqu’on cherche à acquérir une maison. Comme votre cote de crédit reflète votre solvabilité, les prêteurs l’utilisent pour déterminer votre capacité à rembourser un prêt. Si votre cote de crédit n’est pas idéale, ne vous inquiétez pas, il existe des façons de l’améliorer.

Payer ses factures à temps

S’assurer de payer ses factures à temps est l’une des choses les plus importantes que vous puissiez faire pour améliorer votre cote de crédit. Les retards de paiement peuvent avoir un impact négatif important sur votre cote. Mettez en place des paiements automatiques ou des rappels pour ne manquer aucune échéance. Si vous avez du mal à effectuer vos paiements, contactez vos créanciers pour discuter d’options telles que des plans ou des reports de paiement.

Réduire l’utilisation du crédit

Des soldes élevés sur vos cartes de crédit peuvent également nuire à votre cote de crédit. En maintenant votre utilisation du crédit (le pourcentage de crédit disponible que vous utilisez) sous 30 %, les prêteurs sauront que vous êtes responsable et que vous savez gérer vos dettes efficacement. Si vous avez des soldes élevés, envisagez de les rembourser ou de les transférer sur une carte ayant un taux d’intérêt inférieur.

Bâtir un historique de crédit solide

Une autre façon d’améliorer votre cote de crédit consiste à établir un historique de crédit solide au fil du temps, en utilisant le crédit de manière responsable et cohérente sur une période de plusieurs années, en remboursant vos dettes et en évitant d’émettre de nouvelles demandes de crédit, sauf si nécessaire. Un historique d’utilisation responsable du crédit durable est rassurant pour les prêteurs, il est donc important de commencer tôt à construire votre crédit et à maintenir de saines habitudes.

Une carte de crédit sécurisée est une solution pratique pour ceux qui ont une cote de crédit basse et qui pourraient avoir du mal à obtenir une carte ordinaire. Ces cartes nécessitent un dépôt qui sert de limite de crédit. Hormis cette différence, elles fonctionnent comme des cartes de crédit ordinaires et leur utilisation est signalée aux bureaux de crédit. En utilisant régulièrement une carte sécurisée, vous pourrez faire preuve de responsabilité financière et améliorer progressivement votre cote de crédit.

Ce qu’il faut retenir au sujet de la cote de crédit minimum pour obtenir une hypothèque

Bien qu’importante, la cote de crédit n’est pas le seul facteur pour obtenir l’approbation d’une hypothèque au Canada. Si votre demande de prêt peine à être approuvée en raison d’une faible cote de crédit, vous pouvez envisager d’autres recours, tels que les prêteurs privés ou les programmes de location avec option d’achat. De plus, il existe des mesures pour améliorer votre cote de crédit au fil du temps pour vous aider à obtenir l’approbation d’une hypothèque avec de meilleures conditions et de meilleurs taux d’intérêt.

Questions fréquentes sur les cote de crédit et les hypothèques au Canada