Le saviez-vous? Votre cote de crédit est votre passeport pour de meilleurs taux d’intérêt, des primes moins élevées et peut-être même l’emploi de vos rêves. Votre cote de crédit informe les institutions financières de la façon dont vous gérez le crédit, qui est un autre terme pour désigner un prêt que vous contractez en utilisant l’argent d’autres personnes. Un meilleur historique de crédit se traduit par une meilleur cote de crédit. Les enquêtes de crédit ou vérifications de crédit se présentent sous deux formes : les enquêtes de crédit avec impact et les enquêtes de crédit sans impact. Les deux ont un effet différent sur votre cote de crédit. Voyons ce que font les deux.

La vérité sur les enquêtes avec et sans impact

 

Lorsque vous demandez un nouveau prêt auprès d’une institution financière ou d’un prêteur privé, ça peut affecter votre cote de crédit. On parle d’enquêtes de crédit avec ou sans impact lorsqu’un prêteur effectue une vérification de crédit parce que vous avez demandé un prêt. Vous avez lancé le processus. Le prêteur demande des informations à un bureau de crédit reconnu. Le bureau de crédit partage les données avec la personne ou l’institution financière après s’être assuré de leur crédibilité. Au Canada, les agences d’évaluation du crédit sont Equifax et Transunion

Toutefois, vous pouvez toujours consulter votre dossier de crédit pour savoir quelle institution financière ou quel prêteur privé a vérifié votre solvabilité. Habituellement, les demandes de renseignements sur le crédit demeurent dans votre dossier de crédit pendant un maximum de deux ans. Bien sûr, de nombreuses banques et applications vous permettent de vérifier votre cote de crédit, mais elles ne sont pas des agences de renseignements.

Qu’est-ce qui peut déclencher une enquête de crédit avec impact?

Une vérification de crédit avec impact a lieu si vous avez spécifiquement demandé quelque chose d’aussi petit qu’une carte de crédit ou d’aussi important qu’un prêt hypothécaire. Dans ce cas, le prêteur évaluera vos antécédents en matière de crédit et prendra la décision d’approuver ou de rejeter votre prêt. Comme nous l’avons déjà mentionné, il vous demandera votre consentement avant de procéder à une enquête de crédit approfondie. Bien sûr, des erreurs peuvent se produire. C’est pourquoi il est toujours bon de vérifier que votre dossier de crédit ne comporte pas d’erreurs, ce qui signifie qu’il n’y aura pas de consultation aléatoire de votre dossier.

Lorsque le prêteur effectue une enquête de crédit avec impact, votre cote de crédit peut être affectée négativement pendant une période pouvant aller jusqu’à un an. Si vous vous demandez pourquoi votre cote de crédit diminue, cela peut être lié à la fréquence.  Si vous demandez plusieurs prêts dans un laps de temps plus court, les prêteurs se demandent pourquoi. C’est un signal d’alarme qui indique que vous êtes peut-être en détresse financière et que vous cherchez désespérément du crédit, ce qui peut entraîner une baisse de votre cote de crédit.

Vous pouvez vous attendre à faire l’objet de vérifications avec impact lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, un prêt automobile, une carte de crédit, un prêt étudiant, un prêt personnel ou une marge de crédit. Même une demande d’augmentation de votre limite de crédit déclenchera une enquête de crédit avec impact. Pourquoi? Parce que vous voulez accéder à l’argent des autres pour vos propres besoins. Le prêteur veut vous évaluer et savoir si vous êtes susceptible de rembourser le prêt à temps.

Qu’est-ce qu’une enquête de crédit sans impact?

 

Une enquête de crédit sans impact a certes un effet sur votre vie à bien des égards, mais pas sur votre cote de crédit. Les vérifications de crédit sans impact permettent aux prêteurs d’analyser votre crédit. Les enquêtes de crédit sans impact ne sont pas tracées par Equifax ou TransUnion. Ça signifie que votre cote de crédit restera inchangée lorsqu’un prêteur effectue une enquête de crédit sans impact; vous n’avez pas demandé à emprunter de l’argent. Une vérification sans impact peut vous aider à vous préqualifier pour un prêt spécifique ou une marge de crédit. Lorsque vous demanderez ce produit, vous devrez alors vous soumettre à une enquête de crédit avec impact.

Vous vous êtes déjà demandé pourquoi vous receviez du courrier indésirable? Vous êtes soudainement préapprouvé pour quelque chose? Ça a beaucoup plus de sens maintenant: une enquête de crédit sans impact pourrait être la réponse. Ces enquêtes sont des signaux envoyés aux prêteurs, aux sociétés de location, aux propriétaires, aux banques et même aux employeurs potentiels. Ils peuvent aimer votre profil et vouloir faire affaire avec vous.

Une enquête de crédit sans impact est visible sur votre dossier, mais elle n’affecte pas votre cote de crédit et ne fait pas peur aux autres prêteurs. De plus, un prêteur peut effectuer ces vérifications sans vous demander votre consentement ou votre permission. Comme Hardbacon vous l’a déjà dit, votre cote de crédit peut affecter vos primes d’assurance. Lorsque vous êtes embauché pour un nouvel emploi, votre employeur effectuera une enquête de crédit discrète pour évaluer votre historique de crédit. Le même principe s’applique à la location d’un logement ; votre propriétaire peut effectuer une vérification indirecte de votre crédit.

 

Quel sera l’impact des vérifications de crédit avec impact sur votre cote de crédit? 

 

La portée d’une enquête de crédit avec impact dépend du nombre de vérifications effectuées sur une courte période et de la qualité de votre cote de crédit initiale. Si vous avez une bonne cote de crédit, l’impact est négligeable et n’affecte pas votre solvabilité. Dans la plupart des cas, la cote de crédit revient à son niveau antérieur dès que la personne rembourse sa prochaine dette à temps.

Un grand nombre de vérifications avec impact sur une courte période de temps est préjudiciable à tout le monde. Mais elles sont d’autant plus dommageables et  il est plus long de s’en remettre quand votre cote est faible au départ. Votre dossier de crédit est un document vivant ; il est constamment modifié et mis à jour en fonction de votre comportement en matière d’emprunt. Il existe des moyens de l’améliorer. Le temps peut jouer en votre faveur.

Cependant, les enquêtes de crédit avec impact n’affectent pas tout le monde de la même manière… Pour une personne, une enquête de crédit peut coûter jusqu’à cinq points. Pour d’autres, une enquête de crédit avec impact peut faire baisser leur cote de crédit jusqu’à dix points. Il n’y a jamais de situation unique.

 

Qui devez-vous contacter si une enquête de crédit avec impact est effectuée sans votre consentement? 

 

Il peut arriver que vous n’ayez jamais donné votre accord pour une enquête de crédit avec impact, mais que vous constatiez tout de même une baisse de votre cote de crédit. Il ne fait aucun doute que ça peut être ennuyeux et frustrant. Si vous constatez des problèmes dans votre rapport, vous pouvez vous adresser aux agences d’évaluation du crédit et leur demander de supprimer les vérifications avec impact de votre dossier. 

D’ailleurs, si vous rencontrez des demandes de renseignements qui n’ont pas été faites par vous, ou si vous soupçonnez un vol ou une fraude, vous pouvez déposer une plainte auprès de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC).

Vous pouvez utiliser une application comme Borrowell pour vérifier gratuitement votre cote de crédit autant de fois que vous le souhaitez sans que ça ne nuise à celle-ci.

 

Existe-t-il un moyen de minimiser les effets d’une enquête de crédit avec impact?

 

Vous pouvez améliorer votre cote de crédit. Vous pouvez également protéger ce que vous avez en minimisant l’effet des vérifications avec impact. Voici quelques stratégies qui peuvent réduire l’impact sur votre cote :

 

Évitez de demander de nouveaux prêts en même temps

 

Une seule enquête de crédit avec impact aura moins de conséquences sur votre cote que plusieurs. Si vous voulez réduire l’effet des enquêtes de crédit avec impact, la toute première option sera de ne pas demander plusieurs produits de crédit ou prêts simultanément. La logique est simple. Si vous avez demandé de nombreuses cartes de crédit sur une courte période, les prêteurs effectuent davantage de vérifications de crédit avec impact. Le résultat?  Ça peut entraîner une baisse significative de votre cote. 

Toutefois, ça ne s’applique pas lorsqu’il s’agit d’un prêt hypothécaire ou si vous achetez une voiture. Si vous faites une demande auprès de plusieurs prêteurs hypothécaires ou si vous achetez une voiture chez différents concessionnaires, vous n’aurez qu’une seule vérification. Voyons ça de plus près.

 

Recherchez des prêts de même type dans un laps de temps donné

 

Bien qu’il ne soit pas conseillé de faire plusieurs demandes de crédit, le fait de rechercher des prêts de même type, comme un prêt automobile, dans un délai de 45 jours n’aura pas d’incidence sur votre cote. Les organismes de crédit et les institutions financières comprennent qu’un client a besoin d’explorer et de comparer différents fournisseurs de services avant de demander un prêt. C’est pourquoi, quel que soit le nombre de demandes similaires que vous avez soumises dans les 45 jours, toutes les enquêtes de crédit avec impact effectuées par les prêteurs seront comptées comme une seule. 

D’ailleurs, Equifax considère les demandes avec impact pour un type de demande spécifique comme une seule, à condition que vous les ayez soumises dans une certaine fenêtre, généralement entre 14 et 45 jours, selon le type de cadre d’évaluation du crédit utilisé.  

 

Consultez souvent votre dossier de crédit

 

L’examen fréquent de votre dossier de crédit vous permet de suivre les enquêtes effectuées par les prêteurs et leur impact sur votre cote de crédit. De plus, vous serez également informé de tout signe de vol d’identité ou de transactions frauduleuses effectuées en votre nom. Quelle est la meilleure fréquence? Probablement tous les mois, afin que vous puissiez repérer toute activité frauduleuse.

 

Qui est chargé d’effectuer les enquêtes de crédit avec et sans impact?

 

Les enquêtes de crédit avec impact sont effectuées par les prêteurs lorsque vous demandez un produit financier. Les enquêtes de crédit sans impact sont généralement effectuées par les prêteurs, les propriétaires, les autorités gouvernementales, les créanciers, les compagnies d’assurance, les employeurs, les fournisseurs de services publics, etc.

 

L’impact de tout ça

 

Alors que les demandes d’enquêtes de crédit sans impact n’ont aucun effet sur votre cote, les enquêtes de crédit avec impact peuvent l’affecter dans une certaine mesure. Bien qu’une seule vérification avec impact puisse faire baisser votre cote de façon négligeable, plusieurs enquêtes peuvent exercer une pression sur votre dossier de crédit. C’est pourquoi vous devez être prudent lorsque vous demandez différents types de prêts ou d‘hypothèques. D’ailleurs, il n’est pas nécessaire de donner son consentement pour les vérifications de crédit sans impact, alors que vous devez donner votre accord aux prêteurs pour les vérifications de crédit dures. 

De nombreuses personnes aiment vérifier leur cote de crédit personnelle pour évaluer leur solvabilité. Heureusement, vous pouvez le vérifier autant de fois que vous le souhaitez sans vous soucier de son impact sur votre cote. N’oubliez pas qu’il s’agit d’une enquête de crédit sans impact. En outre, vous pouvez suivre quelques mesures pour vous assurer que votre cote de crédit est affectée dans une mesure minimale ou négligeable. Parmi ces mesures, citons la révision de votre cote de crédit, la surveillance des erreurs ou des fraudes, la recherche de taux avantageux et le fait de ne pas demander trop de nouveaux prêts en même temps. 

Après tout, votre dossier de crédit est essentiel et les prêteurs l’examineront avant d’approuver l’une de vos demandes de prêt. Assurez-vous donc d’avoir au moins une cote décente et un bon historique de crédit pour accéder à de meilleures offres de crédit. Et ne laissez pas les enquêtes de crédit avec impact vous hanter! N’oubliez pas qu’il existe de nombreux facteurs qui ont un impact sur votre cote de crédit, comme le fait de ne pas respecter les dates d’échéance pour le remboursement des prêts.

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