Comment un transfert de solde affecte votre cote de crédit

Une carte de crédit avec transfert de solde peut réduire votre dette en éliminant les frais d’intérêt supplémentaires de l’équation. Mais elle peut avoir un effet négatif sur votre cote de crédit si vous ne faites pas attention. Vous devez donc être prudent et faire vos recherches avant de transférer des soldes qui pourraient affecter votre crédit. Et bien sûr, comparez toujours les cartes de crédit pour trouver la carte de transfert de solde qui convient le mieux à vos besoins.

Qu’est-ce qu’un transfert de solde?

Un transfert de solde vous permet de transférer le solde actuel d’une ou plusieurs cartes de crédit vers une autre carte, généralement avec un taux d’intérêt faible ou de lancement de 0 %. Le solde de votre dette ne changera pas, mais le principal avantage est le suivant: pendant une période de taux d’intérêt de 0 %, le solde de votre carte de crédit n’augmentera pas avec les variations du taux d’intérêt composé, car il n’y en a pas. Cela signifie que vous serez en mesure de le rembourser plus rapidement. Les meilleures cartes de crédit de transfert de solde offrent généralement un taux d’intérêt de lancement qui dure de 12 à 21 mois.

Trouvez la bonne carte de crédit pour votre transfert de solde

Il n’existe certainement pas de carte de transfert de solde qui convient à tous sur le marché. Cependant, certaines cartes ont tendance à être de meilleures options. Pour déterminer le type de carte dont vous avez besoin, posez-vous les questions suivantes:

• Quel est le score de crédit dont vous avez besoin pour obtenir la carte? Les utilisateurs de Borrowell peuvent voir quelles sont leurs chances d’être approuvés pour une carte de crédit avant de faire une demande. Mais les chances d’approbation ne sont que des lignes directrices, et l’approbation n’est pas garantie. C’est la société de carte de crédit qui a le dernier mot.
• La carte de crédit vous permet-elle de transférer le solde d’un compte bancaire ou d’un prêt?
• Y a-t-il une limite au montant que vous pouvez transférer? La limite de la carte de crédit qui vous est accordée est-elle suffisamment élevée pour couvrir le montant du transfert de solde?
• Quelle est la durée de la période de taux d’intérêt de lancement?
• Avez-vous un délai à respecter pour effectuer le transfert afin de bénéficier de l’offre de lancement?
• Le transfert de solde entraîne-t-il des frais?

Qu’est-ce qui affecte ma cote de crédit?

Vous avez trouvé la carte de crédit avec transfert de solde qui vous convient. Hourra! Voyons maintenant comment votre crédit est affecté. Votre cote de crédit dépend d’un certain nombre de variables et certaines d’entre elles peuvent être influencées par un transfert de solde. Voici les caractéristiques principales qui accompagnent les transferts de solde :

Le ratio d’utilisation du crédit

Le ratio d’utilisation du crédit mesure la proportion de votre crédit disponible qui a été utilisée par rapport à celle qui est encore à votre disposition. Lorsque vous reportez un solde sur votre carte de crédit, ce ratio augmente. Lorsque vous remboursez le solde de votre carte de crédit, le ratio diminue.

Un ratio élevé est mauvais, et un faible est bon. Il est généralement exprimé en pourcentage et la plupart des experts recommandent de maintenir le solde des cartes de crédit et des lignes de crédit à moins de 30 % de votre limite de crédit. Cela signifie que sur une carte de crédit avec une limite de 1 200 $, vous ne voulez pas avoir un solde supérieur à 400 $.

Historique de crédit

Chaque fois que vous ouvrez un nouveau produit de crédit, comme une carte de crédit ou un prêt automobile par exemple, un nouveau compte est créé dans votre dossier de crédit. Votre dossier de crédit indique depuis combien de temps chacun de vos comptes de crédit est ouvert et comment vous les avez gérés. Au fur et à mesure que vos comptes vieillissent, ils ont un impact positif sur votre cote de crédit, à condition que vous n’ayez jamais manqué de paiements ou que vous n’ayez pas dépassé votre limite de crédit.

Mais lorsque vous ouvrez un nouveau compte, comme une carte de crédit avec transfert de solde, deux choses se produisent: une vérification de crédit avec impact apparaît dans votre dossier de crédit comme une enquête, et le nouveau compte réduit l’âge moyen de vos comptes de crédit. Ces deux éléments peuvent faire baisser votre cote de crédit.

Modèles de notation du crédit

Rappelez-vous que les agences d’évaluation du crédit utilisent différents modèles d’évaluation du crédit pour déterminer votre cote de crédit. Ils n’utilisent pas tous la même formule. Et chaque modèle pondère ces facteurs de crédit différemment. Votre cote de crédit peut être différente d’une agence d’évaluation à l’autre. Si vous voulez savoir à quoi ressemblent vos valeurs de crédit VantageScore 3.0 de TransUnion et d’Equifax avant de demander une carte de transfert de solde, vous pouvez le faire gratuitement avec Credit Karma ou Borrowell.

Transferts de solde et cotes de crédit

Si vous prenez les mesures nécessaires pour effectuer un transfert de solde, votre crédit peut être affecté de différentes manières. Le prêteur doit effectuer une enquête approfondie dans vos dossiers lorsque vous demandez la nouvelle carte de crédit. Cela peut faire baisser votre cote de crédit de quelques points et l’enquête restera sur votre dossier de crédit jusqu’à deux ans.

Un transfert de solde n’est cependant pas nécessairement une mauvaise nouvelle. En fonction de votre historique de crédit, votre crédit peut en fait s’améliorer. Il faut toutefois tenir compte d’un avertissement majeur. Certains modèles de cote de crédit évaluent votre utilisation globale du crédit à travers tous vos comptes de crédit, des prêts étudiants aux cartes de crédit, tandis que d’autres se concentrent davantage sur chaque compte de crédit individuel de votre dossier. Si la cote se concentre sur l’utilisation de chaque carte, votre cote de crédit peut subir un impact négatif car votre dette pourrait être plus concentrée sur une seule carte.

Que faire après un transfert de solde

Vous avez donc effectué un transfert de solde. C’est formidable! Mais avant de vous féliciter, il y a du travail à faire. Lorsque vous remboursez votre dette de carte de crédit, pensez à garder toutes vos cartes ouvertes, ce qui montre votre historique de paiement positif et vous aide à améliorer votre âge moyen de crédit tout en maintenant un faible ratio d’utilisation du crédit global. Mais en réalité, vous devez faire cela tout le temps si vous voulez vraiment établir une cote de crédit impressionnante.

Le fait de payer votre facture de carte de crédit à temps chaque mois peut également augmenter votre cote de crédit, car l’historique de paiement de vos comptes a le plus grand effet sur votre cote de crédit. Et lorsque vous remboursez enfin cette dette, votre obligation de paiement mensuel disparaît. Cela peut également avoir un impact positif sur votre capacité à accéder à un nouveau crédit, car cela réduit votre ratio dette/revenu, un calcul que les prêteurs utilisent avant d’approuver votre demande pour déterminer si vous pouvez vous permettre d’assumer un nouveau paiement mensuel.

Réflexions finales

Si vous décidez d’effectuer un transfert de solde, sachez que votre cote de crédit peut diminuer à court terme. Cela est dû au fait que l’âge moyen du compte sera réduit et que l’utilisation du crédit sur une seule carte pourrait augmenter. Cela implique également une vérification de crédit avec impact lorsque vous avez demandé la carte de crédit, ce qui a également un impact sur votre cote de crédit. Ne vous inquiétez pas! Tant que vous ne manquez jamais un paiement et que vous travaillez dur pour rembourser votre dette, votre cote de crédit se rétablira en un rien de temps.