Comment choisir un prêt personnel au Canada

Il peut arriver, à tout moment pendant une vie, d’avoir un besoin urgent d’argent sans pour autant en avoir dans son compte de banque. Il y a plusieurs raisons d’aller chercher un prêt personnel. Vous pourriez avoir besoin d’argent pour une dépense imprévue, faire des rénovations, acheter des meubles ou réparer votre voiture. Vous pouvez également aussi utiliser un prêt personnel afin de faire une consolidation de dettes. La première étape, afin de contracter un prêt personnel, est d’avoir une bonne raison. Ensuite, il faut savoir comment choisir un prêt personnel afin de payer le moins possible en frais et en intérêts.

Pourquoi voulez-vous obtenir un prêt personnel?

Lorsque vous magasinez pour un prêt, peu importe lequel, l’élément le plus important est le taux d’intérêt. Afin de minimiser les frais d’intérêt que vous devrez payer, optez pour le type de prêt offrant les taux les plus bas. Le prêt personnel est le type de prêt le plus cher. C’est pourquoi il est important de considérer toutes les autres options de financement avant d’appliquer pour obtenir un prêt personnel. En fonction de la raison pour laquelle vous devez emprunter de l’argent, plusieurs moyens s’offrent à vous.

Obtenir un prêt pour consolider ses dettes

Si vous voulez consolider vos dettes afin de les rembourser plus facilement, plusieurs choix s’offrent à vous. Effectivement, contracter un prêt personnel peut vous aider à atteindre cet objectif. Toutefois, avant d’envisager cette option, généralement plus chère, vérifiez votre admissibilité à une marge de crédit. Avec une marge de crédit, vous pourriez obtenir un taux autour de 9%, voire moins si vous avez des actifs tangibles.

Les prêts personnels accordés par les banques, toutefois, facturent des taux d’intérêt avoisinant les 11%. Vous n’avez qu’une demande à faire et vous pourrez utiliser le crédit disponible (selon votre contrat) lorsque vous en avez besoin. Vous pourrez également avoir une plus grande flexibilité au niveau des paiements, en payant le montant que vous voulez, pourvu qu’il couvre le paiement minimum (généralement 1% ou 50$). Évidemment, vous devez être discipliné, afin de vous assurer de rembourser la totalité du solde dans un horizon de temps respectable.

Si vous préférez avoir un calendrier de paiements afin d’être certain de rembourser le solde dans l’horizon de temps que vous voulez, vous pouvez faire un prêt personnel auprès d’une banque. Dans ce cas, vous pourrez choisir entre un taux fixe, qui restera le même tout au long de votre amortissement, ou un taux variable, qui variera en fonction du taux préférentiel.

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Obtenir un prêt pour faire des rénovations

Si vous souhaitez obtenir un prêt pour faire des rénovations ou réparer votre maison, une marge de crédit hypothécaire pourrait être la solution appropriée. Vous pourrez alors utiliser la valeur nette de votre propriété afin d’emprunter. La valeur nette est la valeur de votre propriété, moins l’hypothèque restante. Si vous mettez votre propriété en garantie lors de la demande de ce type de marge, vous pourrez obtenir un taux plus bas qu’une marge de crédit régulière.

Dans le cas où la valeur nette de votre propriété n’est pas suffisante, vous pouvez vous tourner vers une marge de crédit personnelle ou encore vers un prêt personnel.

Obtenir un prêt pour des dépenses imprévues

Les freins de votre voiture viennent de rendre l’âme? Vous devez vous acheter un nouveau frigo? Ça arrive! Encore une fois, priorisez une marge de crédit qui vous donnera accès que vous aurez besoin, au moment où vous en aurez besoin. Vous n’aurez qu’à payer ce que vous empruntez et faire les paiements que vous désirez. Puis si votre garagiste est plus cher que prévu (ou puisque votre garagiste sera plus cher que prévu), vous aurez accès à des fonds additionnels. En deuxième recours, allez chercher un prêt personnel.

Obtenir un prêt pour vos études

Si vous avez besoin d’un prêt pour retourner aux études ou financer vos études, vous avez tout avantage à obtenir une marge de crédit étudiante. Vous aurez les mêmes avantages qu’avec une marge de crédit régulière, mais à un taux plus avantageux (autour de 4%). Qui plus est, vous n’aurez aucun intérêt à payer tant que vous êtes aux études à temps plein. Encore une fois, en deuxième recours, allez chercher un prêt personnel.

Obtenir un prêt pour acheter une voiture d’occasion

Vous pouvez obtenir un prêt auto en mettant votre voiture en garantie lors de la demande. Vous obtiendrez alors un taux d’intérêt inférieur à celui d’un prêt personnel, soit autour de 7% comparativement à autour de 11% avec un prêt personnel bancaire. Si vous aimez la flexibilité des marges de crédit, vous pouvez utiliser ce type de financement comme option également.

Obtenir un prêt pour investir en Bourse

Il est possible d’emprunter afin de placer d’investir. Vous pouvez demander une marge de crédit garantie par ces placements pour obtenir un taux d’intérêt plus bas, ou encore contracter un prêt investissement. Nul besoin de mentionner qu’il est très dangereux de faire de type d’emprunt, puisque vous pourriez théoriquement tout perdre et quand même devoir rembourser le prêt. Consultez un conseiller financier avant d’emprunter. Évidemment, il serait carrément irresponsable d’aller chercher un prêt personnel à 11% d’intérêt pour investir en Bourse, sachant que le rendement moyen (ajusté pour l’inflation) des marchés boursiers s’élève à 7%, et qu’il y a bien entendu des risques associés à l’investissement boursier.

Que faire si votre banque refuse de vous prêter?

Si votre banque refuse de vous accorder le prêt que vous demandiez, il y a d’autres solutions. Avant d’aller plus loin, il est important de mentionner que si votre prêt a été refusé par votre banque et que vous n’avez pas fait faillite dans le passé, c’est que votre situation financière est peut-être précaire. Avant d’aller chercher d’autres alternatives, posez-vous la question : avez-vous vraiment besoin de cet argent, y a-t-il d’autres alternatives?

Si vous avez réellement besoin de cet argent pour effectuer dépense essentielle ou pour rebâtir votre crédit, vous pouvez emprunter auprès d’entreprises privées. Ces dernières offrent des prêts de second recours, à un taux généralement plus élevé que les banques traditionnelles. Pour comparer les prêts personnels offerts par les prêteurs privés au Canada, n’hésitez pas à utiliser notre comparateur de prêts personnels.

Le taux dépendra du type de prêt. Les prêts non garantis, généralement ceux de 15 000$ et moins, auront des taux d’intérêt qui pourraient dépasser les 35%. La plupart des prêteurs privés offrent entre 24 et 60 mois pour rembourser leurs prêts. En cas de non-paiement, le prêteur pourra vous poursuivre en cours. En règle générale, les prêts de plus de 15 000$ seront des prêts garantis. C’est-à-dire que le prêteur prendra un bien, par exemple une voiture, comme garantie de remboursement. En cas de non-paiement, le prêteur peut saisir cet actif. Les prêteurs privés offrent des prêts garantis jusqu’à autour de 50 000$, et vous avez généralement de 72 à 120 mois pour le rembourser.

Dans le cas où vous voulez un prêt de moins de 15 000$, vous pouvez tout de même demander à votre prêteur s’il peut prendre un actif en garantie afin d’avoir un taux d’intérêt réduit.

Comment choisir entre les offres de prêts personnels?

L’élément le plus important à prendre en compte lors du magasinage d’un prêt personnel est de payer le moins possible. Le coût du prêt comprend le montant à rembourser, les intérêts et les frais, le tout réparti en paiements égaux. À montant égal, le coût total du prêt varie fortement selon la durée du prêt et le taux d’intérêt. Afin de payer le moins possible, visez toujours la durée la plus petite et les intérêts les plus bas, tout en vous assurant que le montant des paiements entre dans votre budget. Si vous n’avez pas de budget, sachez qu’il existe de nombreuses apps de budget qui pourraient vous aider à prendre le contrôle de vos finances.

Afin de mieux visualiser l’impact de la durée d’un prêt, prenons l’exemple d’un prêt de 10 000$ ayant un taux d’intérêt de 20%:

Durée	Paiement mensuel	Montant total des remboursements
12	922,59 $	11 071,08 $
36	367,64 $	13 235,04 $
60	260,59 $	15 635,40 $
84	217,36 $	18 258,24 $
120	188,07 $	22 568,40 $

Comme vous pouvez le constater, la durée du prêt a un impact énorme sur le coût total du prêt. Optez donc pour la durée la plus courte possible lorsque vous contractez un prêt personnel.

Maintenant, supposons que vous obteniez un prêt de 10 000$ sur 60 mois. Voici l’impact du taux d’intérêt sur le coût de ce prêt:

Taux	Paiement mensuel	Montant total des remboursements
8 %	212,14 $	12 728,40 $
12 %	220,98 $	13 258,80 $
20%	260,59 $	15 635,40 $
35%	340,26 $	20 415,60 $

Sans surprise, le taux d’intérêt a un grand impact sur le coût total de votre prêt. Visez donc toujours le taux le plus bas avec la durée la plus petite.

Serez-vous capable de rembourser le prêt si vous n’êtes plus capable de travailler?

Même si vous tombez malade et que vous ne pouvez plus travailler, vous devrez quand même rembourser vos emprunts. Si vous savez que vous ne serez pas capable de le payer sans votre emploi, il serait pertinent de souscrire à une assurance prêt. Cette assurance est facultative et vous pouvez vous la procurer auprès de votre prêteur ou autre compagnie d’assurance. Le prix variera selon votre âge, sexe, état de santé et montant du prêt.

En conclusion, avant de recourir à un prêt personnel, assurez-vous que vous avez absolument besoin de cet argent, car ce type de prêt finit par coûter cher. Si vous avez absolument besoin d’argent, comparez les offres des différents prêteurs et choisissez celui qui vous offre le taux le plus bas en utilisant un comparateur de prêts. Ensuite, optez pour la durée la plus courte en fonction de ce que vous êtes capable de rembourser chaque mois. Les conséquences de non-paiement sont graves. Vous pouvez vous faire retirer vos biens personnels, entacher votre cote de crédit, avoir des frais supplémentaires ou même être poursuivi en justice.