Utilisez le prêt alternatif judicieusement et quand vous en avez réellement besoin

En collaboration avec Créditmatik

Parfois, le système bancaire traditionnel ne peut pas répondre à nos besoins en matière d’emprunt. Les prêts alternatifs offerts par des particuliers ou des entreprises privées non bancaires se présentent comme une option intéressante. Ceux-ci peuvent soulager vos finances temporairement; ils sont conçus pour être utilisés à court terme. Dans la vaste majorité des cas, si vous êtes admissible à un prêt traditionnel, il sera plus avantageux de choisir celui-ci. Toutefois, dans certaines situations, un prêt alternatif pourrait être un choix judicieux.

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Payer vos dépenses courantes

Qu’arrivera-t-il si vous perdez votre connexion Internet parce que vous n’arrivez plus à payer votre fournisseur? Vos enfants l’utilisent peut-être pour faire leurs devoirs et vous, pour travailler.  Au Canada, même les personnes avec des emplois décents peinent à joindre les deux bouts: il y a un nombre croissant des personnes de 35 à 65 ans qui manquent leurs paiements de cartes de crédit. 

Recourir à un prêt alternatif pourrait vous aider à conserver votre connexion Internet. Au prochain jour de paie, vous rembourserez la totalité du prêt, les intérêts accumulés et les frais applicables. Créditmatik, par exemple, offre un taux de 18,99% pour des solutions de crédit rapide pouvant aller jusqu’à 1 500$ le jour même.

Dans bien des cas, les solutions de crédit rapide comme celles offertes par Créditmatik viennent combler une lacune. Les personnes qui ont une mauvaise ou aucune cote de crédit, par exemple celles qui ont un taux d’endettement élevé ou qui viennent d’arriver au Canada, n’ont souvent pas accès aux cartes de crédit et aux prêts offerts par les banques. Les travailleurs autonomes qui déclarent des revenus faibles à cause de dépenses d’entreprises pourraient aussi rencontrer certaines embûches dans leur recherche de crédit. 

Mais ce n’est pas parce que vous êtes dans l’une de ces situations que vous n’avez pas de factures à payer! Les taux d’intérêt des prêteurs alternatifs sont plus élevés, certes, mais vos factures seront payées à temps. Au Québec, assurez-vous d’obtenir un prêt en vertu d’un contrat conforme aux directives de l’Office de la protection du consommateur.

Compenser une perte de revenu temporaire

Une série de malchances cause souvent des difficultés financières qui peuvent rendre l’accès au crédit traditionnel impossible. Certaines industries vivent des périodes économiques turbulentes et doivent mettre à pied une partie de leur personnel. Si vos finances sont serrées, il est fort probable qu’une perte d’emploi vous cause un stress énorme.  

Outre les mises à pied, la maladie force parfois les gens à prendre une pause prolongée du travail. Cela entraîne aussi des coûts supplémentaires liés aux soins, dans bien des cas. Peu importe la raison de votre baisse de revenu, une solution de crédit rapide comme ce qu’offre Créditmatik peut vous permettre de régler certaines dépenses temporairement, qu’il s’agisse de factures d’électricité ou de séances de physiothérapie.

Néanmoins, la prudence est de mise. Êtes-vous sûr de pouvoir rembourser par la suite? En effet, dans le cas de prêts contractés pour compenser une perte de revenus, 70% des personnes peinent à les rembourser. Pour prévenir les soucis financiers associés aux maladies, vous pourriez avant tout envisager de souscrire une assurance invalidité.

Consolider vos dettes

Imaginons une situation où vous avez trois cartes de crédit dont vous avez du mal à faire le paiement minimum chaque mois. L’heure est probablement venue de consolider vos dettes, c’est-à-dire de les regrouper en un seul prêt pour faciliter leur remboursement. Cette solution sera efficace si vous dénichez un prêt personnel dont le taux d’intérêt est inférieur à celui des cartes de crédit (habituellement autour de 20%). 

Vous utiliserez alors ce prêt pour rembourser la totalité des sommes dues sur vos cartes de crédit. Ensuite, débarrassez-vous de ces cartes pour éviter de retomber dans le cercle vicieux. Procurez-vous plutôt une carte prépayée pour les fois où vous aurez besoin d’un numéro à seize chiffres pour payer vos achats.

Bâtir votre crédit

Lorsque vous remboursez une dette, qu’il s’agisse d’un crédit traditionnel ou d’un prêt alternatif, le prêteur notifie les agences d’évaluation du crédit, qui sont Équifax et TransUnion. Si vous payez à temps tout ce que vous devez, l’information transmise sera positive. Cela vous permettra de bâtir ou d’améliorer votre dossier de crédit au Canada. Soyez avisé qu’omettre de rembourser votre dette aura un impact négatif sur votre dossier.

Votre cote de crédit fluctue en fonction de vos habitudes de remboursement. Avoir une variété de dettes et en régler le solde dans les délais requis font partie des gestes qui l’améliorent. Bâtir votre crédit prendra quelques mois, voire plus. Il ne faut pas s’attendre à un miracle! Une meilleure cote de crédit vous donnera éventuellement accès à des prêts traditionnels.

Acheter un bien de grande valeur 

Alors que votre voiture vient de rendre l’âme, vous n’arrivez pas à vous qualifier pour obtenir le financement affiché par le concessionnaire du nouveau modèle que vous convoitez? Plusieurs prêteurs alternatifs ciblent les acheteurs de véhicules. Si vous êtes chanceux, vous obtiendrez un taux sous la barre des 10%, mais attention, il pourrait aussi monter jusqu’à 30%!

Dans le domaine de l’immobilier, les prêteurs alternatifs gagnent des parts de marché depuis quelques années, avec près de 20% des nouveaux prêts l’an dernier. Ces sociétés offrent des prêts à court terme, de quelques mois à deux ou trois ans, et des taux d’intérêt élevés. Ces prêteurs alternatifs n’étant pas réglementés par le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF) comme le sont les banques, ils n’ont pas à soumettre leurs clients au test de résistance. 

Un prêt alternatif peut être intéressant si vous comptez le rembourser rapidement, par exemple dans le cas de flips immobiliers ou si vous attendez un héritage prochainement. On parle de taux de deux à quatre fois plus élevés qu’avec une banque, en plus de certains frais administratifs.

Aide-mémoire pour bien utiliser le prêt alternatif

Afin de vous aider à déterminer la pertinence de recourir à un prêt alternatif, nous avons réuni une liste d’éléments de réflexion:

• Êtes-vous admissible à un prêt traditionnel? Si c’est le cas, un prêt traditionnel vous coûtera fort probablement moins cher en intérêts.
• Pouvez-vous utiliser une carte de crédit pour régler vos dépenses? À quel taux? Nous vous recommandons de comparer le taux de votre carte de crédit, si vous en avez une, à celui d’un prêt alternatif afin de choisir le moyen le moins dispendieux.
• Recevrez-vous une somme d’argent bientôt? Le prêt alternatif doit être remboursé dans un délai qui est souvent court. Évaluez de manière réaliste vos chances d’obtenir un nouvel emploi payant, de recevoir un don ou un héritage d’un proche ou de revendre une propriété avec un profit d’ici son échéance.
• Avez-vous besoin de bâtir votre crédit? Une cote de crédit prend du temps à augmenter. Contracter des dettes et les rembourser est le seul moyen d’y travailler activement.

Un prêt alternatif peut vous permettre de continuer de bien vivre pendant un certain temps, mais le délai doit rester court. Profitez de cette période pour revoir votre budget. Pouvez-vous diminuer vos dépenses? Nous sommes bien conscients que se passer d’Internet ou d’une voiture n’est pas toujours possible. Évaluez tout de même l’ensemble de vos dépenses pour voir où couper: avez-vous trop d’abonnements, par exemple? Pour reprendre le dessus définitivement, il faut développer de bonnes habitudes dès maintenant.