Les rentes viag\u00e8res sont de plus en plus populaires au Canada. Ce ph\u00e9nom\u00e8ne s\u2019explique par le vieillissement de la population, une plus grande esp\u00e9rance de vie, une meilleure \u00e9ducation financi\u00e8re et la diminution des r\u00e9gimes de retraite \u00e0 prestations d\u00e9termin\u00e9es. Malgr\u00e9 cet int\u00e9r\u00eat croissant, de nombreux Qu\u00e9b\u00e9cois ne connaissent pas (ou tr\u00e8s peu) ce produit. Par cons\u00e9quent, ils ne les int\u00e8grent pas dans leur planification de retraite. Qu\u2019est-ce qu\u2019une rente viag\u00e8re? Est-elle avantageuse en comparaison aux autres produits financiers? <\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
C’est un produit financier procurant un revenu r\u00e9gulier garanti. Viag\u00e8re signifie \u00e0 vie, pay\u00e9e jusqu\u2019au d\u00e9c\u00e8s. Pour recevoir une rente, vous signez avec un fournisseur, soit une institution financi\u00e8re ou une compagnie d\u2019assurance. <\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
Le fournisseur vous verse un montant p\u00e9riodique, par exemple \u00e0 chaque mois, en \u00e9change des sommes que vous avez accumul\u00e9es dans un r\u00e9gime enregistr\u00e9 d\u2019\u00e9pargne-retraite (REER), un compte de retraite immobilis\u00e9 (CRI), un fonds enregistr\u00e9 de revenu de retraite (FERR), un fonds de revenu viager (FRV) ou un compte non enregistr\u00e9. C\u2019est un produit qu\u2019on ach\u00e8te habituellement au d\u00e9but de la retraite, vers 65 ans, mais qu\u2019il est aussi possible de se procurer avant ou apr\u00e8s cet \u00e2ge. Le contrat indique entre autres la somme que vous acceptez d\u2019investir pour acheter votre rente, la date de d\u00e9but et le montant des paiements au rentier, ainsi que la dur\u00e9e des versements. Plusieurs options font de la rente viag\u00e8re un choix int\u00e9ressant : le transfert \u00e0 un conjoint apr\u00e8s votre d\u00e9c\u00e8s, la garantie de paiement et l’indexation.<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
Normalement, les paiements s\u2019arr\u00eatent apr\u00e8s votre d\u00e9c\u00e8s. Cependant, l\u2019option de rente conjointe r\u00e9versible permet \u00e0 votre partenaire de vie de continuer de percevoir votre rente. Les versements peuvent \u00eatre pay\u00e9s aussi longtemps que l\u2019un de vous deux est en vie. Il faut tout de m\u00eame savoir que cette option diminue les montants que vous touchez de votre vivant. \u00c0 la suite de votre d\u00e9c\u00e8s, le fournisseur r\u00e9duira probablement la rente pour votre conjoint en fonction du contrat. Une attestation de rente pr\u00e9cise ce pourcentage, par exemple 25% ou 40%. <\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
Supposons que vous, en tant que rentier, recevez un versement mensuel de 1 000 $. Avec une option r\u00e9versible au conjoint qui entra\u00eene une r\u00e9duction de 40%, vous toucheriez environ 900 $ jusqu\u2019\u00e0 votre mort. Ensuite, votre conjoint recevrait 540 $ par mois.<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
Que se passerait-il si un \u00e9v\u00e9nement malheureux menait \u00e0 votre d\u00e9c\u00e8s seulement deux ans apr\u00e8s le d\u00e9but de vos paiements? Quel dommage de perdre le capital investi dans une rente! L\u2019option de garantie permet de continuer de verser la rente \u00e0 un b\u00e9n\u00e9ficiaire ou \u00e0 votre succession. Votre contrat d\u00e9termine la p\u00e9riode qui s\u2019applique. Par exemple, si la p\u00e9riode est de 10 ans et que vous d\u00e9c\u00e9dez trois ans apr\u00e8s le d\u00e9but de la mise en paiement de la rente, le b\u00e9n\u00e9ficiaire recevra vos paiements pour la dur\u00e9e restante de 7 ans. Le conjoint n\u2019a pas automatiquement droit \u00e0 cette garantie, mais vous pouvez en faire votre b\u00e9n\u00e9ficiaire d\u00e9sign\u00e9. Sans b\u00e9n\u00e9ficiaire, l\u2019argent ira \u00e0 vos h\u00e9ritiers.<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
L\u2019option de remise en argent est similaire. Elle pr\u00e9voit le versement d\u2019un montant unique \u00e0 votre b\u00e9n\u00e9ficiaire ou \u00e0 votre succession si votre mort survient \u00ab trop t\u00f4t \u00bb. Habituellement, cela correspond \u00e0 l’atteinte d\u2019un certain montant en versements, comme le prix d’achat de la rente. Dans ce cas, le b\u00e9n\u00e9ficiaire re\u00e7oit une somme correspondant aux paiements restants. Les modalit\u00e9s de versement peuvent varier en fonction de votre contrat.<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
Alors que l\u2019inflation est sur toutes les l\u00e8vres, l\u2019option d\u2019indexation appara\u00eet tr\u00e8s int\u00e9ressante. Sans elle, vous pouvez perdre votre pouvoir d\u2019achat. En effet, 500 $ par mois en 2033 repr\u00e9sentera beaucoup moins que 500 $ par mois en date d’aujourd’hui. En achetant une rente viag\u00e8re, vous pouvez donc choisir de recevoir des paiements r\u00e9guliers ou des paiements qui augmentent avec le temps. Par exemple, vous pourriez choisir une rente viag\u00e8re de 1 000 $ par mois, index\u00e9e de 2% annuellement afin de conserver votre pouvoir d’achat. <\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
Une rente \u00e0 terme certain procure un montant p\u00e9riodique au rentier pendant une p\u00e9riode d\u00e9termin\u00e9e. Ce type de rente est vers\u00e9 jusqu\u2019\u00e0 une date fixe, d\u00e9cid\u00e9e lors de l’achat. L\u2019inconv\u00e9nient majeur de la rente \u00e0 terme certain est que vous pouvez vivre au-del\u00e0 de la p\u00e9riode pr\u00e9vue. \u00c0 ce moment, vous ne recevrez plus de paiements et votre situation financi\u00e8re pourrait devenir plus pr\u00e9caire. Au contraire, si vous d\u00e9c\u00e9dez avant la fin de la p\u00e9riode de versement garanti, un b\u00e9n\u00e9ficiaire d\u00e9sign\u00e9 recevra la balance. <\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
En choisissant une p\u00e9riode courte, les paiements mensuels sont plus \u00e9lev\u00e9s et l\u2019argent que vous gagnez sur le montant initial augmente. En allongeant la dur\u00e9e du versement de la rente, le montant p\u00e9riodique diminue. Par exemple, vous achetez une rente certaine avec un capital de 100 000 $. En choisissant une dur\u00e9e de 5 ans, votre paiement mensuel avoisine 1 700 $ et \u00e0 la fin du terme, vous aurez r\u00e9cup\u00e9r\u00e9 102 000 $. Avec une dur\u00e9e de 15 ans, c\u2019est plut\u00f4t 650 $ par mois qui vous reviendra et un total de 117 000 $ \u00e0 la fin de la p\u00e9riode compl\u00e8te.<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
La deuxi\u00e8me variante, la rente variable, signifie que votre argent est investi dans des produits \u00e0 rendement fluctuant. Le revenu que vous recevez se divise en deux : un revenu fixe et un revenu variable. L\u2019avantage de cette rente vient du rendement potentiel des investissements qui financent le revenu: s\u2019il est \u00e9lev\u00e9, elle verse plus d\u2019argent qu\u2019une rente viag\u00e8re standard. Par contre, si le rendement est faible, vous recevrez moins d\u2019argent que par le biais d\u2019une rente viag\u00e8re non variable.<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
Un peu plus d\u2019un Canadien sur dix (12%) a souscrit une rente individuelle ou a l\u2019intention le faire, selon un sondage men\u00e9 par Ipsos<\/a> en 2018. Une rente est un bon moyen de s\u2019assurer de pouvoir mener le style de vie souhait\u00e9 \u00e0 la retraite. Outre les rentes viag\u00e8res, les fonds de pension d\u2019employeurs et les programmes gouvernementaux assurent un revenu stable \u00e0 une bonne partie de la population.<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n Au Qu\u00e9bec, le R\u00e9gime des rentes (RRQ) compl\u00e8te la pension de S\u00e9curit\u00e9 de la vieillesse (PSV) vers\u00e9e \u00e0 tous les Canadiens. La combinaison de ces deux r\u00e9gimes risque toutefois d\u2019\u00eatre insuffisante. En effet, le montant maximum \u00e0 percevoir de la PSV est de 687,56$<\/a> par mois \u00e0 65 ans et de 1 306,57$ pour le RRQ<\/a> en 2023. Pouvez-vous vivre avec 24 000 $ par ann\u00e9e?<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \u00c0 ces r\u00e9gimes s\u2019ajoutent le REER<\/a>, le CRI<\/a> et le compte d\u2019\u00e9pargne libre d\u2019imp\u00f4t (CELI)<\/a>. Fruit des \u00e9conomies que vous avez accumul\u00e9es toute votre vie durant (principalement), ces comptes compl\u00e8tent vos revenus de retraite d\u2019employeurs et des gouvernements. En 2020, plus de 1 700 000 Qu\u00e9b\u00e9cois ont cotis\u00e9 \u00e0 un REER. Les retrait\u00e9s qui sont inquiets d\u2019\u00e9puiser leurs \u00e9conomies et souhaitent laisser un h\u00e9ritage \u00e0 leurs enfants ou \u00e0 leur conjoint peuvent aussi opter pour une assurance vie<\/a>, qui leur fournira une prestation \u00e0 votre d\u00e9c\u00e8s.<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nLa place d’une rente viag\u00e8re<\/h3>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n