Rozumiemy, że przeprowadzka do nowego kraju może być całkiem stresująca, szczególnie jeśli chodzi o twoje finanse i o zorientowanie się jak wszystko działa. Ten przewodnik pomoże ci w starcie i poprowadzi cię w prawidłowym kierunku w sprawach takich jak wybór kanadyjskiego banku,  budowaniu twojego wyniku kredytowego, a nawet wysyłaniu pieniędzy do domu. 

Otwieranie Konta Bankowego przez Nowego Imigranta

Otwieranie kanadyjskiego konta bankowego przez nowego imigranta powinno być priorytetem po przybyciu do Kanady. Być może uda ci się tutaj użyć twojej domowej karty debetowej w bankomacie (ATM) i do zrobienia zakupów, ale prawdopodobnie poniesiesz za to dodatkową opłatę, czego każdy chce uniknąć. Otwarcie kanadyjskiego konta bankowego i przelew twoich środków pomoże ci w ich uniknięciu. Dostępne są także konta specjalnie przygotowane dla osób przybywających do Kanady.

Otwieranie konta bankowego w Kanadzie to całkiem prosta procedura, która nie zajmie ci wiele czasu. Dwa najbardziej popularne typy kont, od których warto zacząć to konto bieżące i konto oszczędnościowe.  W Hardbacon można znaleźć przydatne porównanie narzędzi dostępnych zarówno dla kont bieżących, jak i kont oszczędnościowych. Ale jakie są między nimi główne różnice?

Konto oszczędnościowe, to takie, na którym będziesz trzymał pieniądze dla codziennych wydatków. To na między innymi zakupy w sklepach spożywczych, paliwo dla samochodu, opłaty rachunków, itd.

Twoje konto oszczędnościowe to takie, w którym trzymasz dodatkowe pieniądze, których natychmiastowo nie potrzebujesz. Konto oszczędnościowe pozwoli ci także na zarobienie nieco odsetek z twoich pieniędzy, tak długo jak pozostają one na tym koncie bankowym. 

Czego Potrzebujesz, aby Otworzyć Konto Bankowe w Kanadzie

Będziesz potrzebować następujących dokumentów:

  • 2 państwowe dokumenty tożsamości (np. paszport lub prawo jazdy) 

Większość banków pozwala na otwarcie nowego konta online, ale jako dla nowo przybyłego, może być tobie łatwiej odwiedzić bank osobiście, aby w ten sposób otworzyć konto.

Niektóre banki oferują specjalne promocje dla nowych imigrantów w Kanadzie (w dalszej części napiszemy o tym nieco więcej), a przedstawiciel banku pomoże ci w sprawdzeniu, czy się do tego kwalifikujesz. 

Po otwarciu konta otrzymasz kartę debetową, której możesz używać w sklepach lub w bankomatach do wypłaty gotówki.

Niemal wszystkie banki kanadyjskie oferują poza tym usługi bankowości online, dzięki którym możesz łatwo zarządzać swoimi pieniędzmi online, a nawet za pomocą aplikacji w telefonie.

Jak Wybrać Bank w Kanadzie

W Kanadzie nie brakuje dostępnych opcji banku do wyboru. Możesz wybrać jedną z następujących:

Tradycyjne Banki

Istnieje ich wiele, ale do największych tradycyjnych banków należą:

  • Royal Bank of Canada (RBC)
  • Bank of Montreal (BMO)
  • TD Canada Trust (TD)
  • Bank of Nova Scotia (Scotiabank)
  • Canadian Imperial Bank of Commerce (CIBC)
  • National Bank of Canada

Te banki nazywa się także Wielką Szóstką Banków w Kanadzie. Wielką zaletą tych banków jest to, że są one rozrzucone po całym kraju (lub prowincji) dzięki czemu łatwo znaleźć placówkę, którą można odwiedzić osobiście, lub nawet bankomat.

Te banki są idealne, jeśli preferujesz załatwiać sprawy w banku osobiście, co pomaga wielu nowo przybyłym do Kanady, w spełnieniu pierwszych potrzeb bankowych. 

Banki Online

Choć większość tradycyjnych banków pozwala na pewien zakres bankowości online, banki online lub banki cyfrowe w pełni działają online. To oznacza, że nie mają one placówek stacjonarnych, w których możesz uzyskać pomoc, lub w których porozmawiasz z kimś osobiście. 

Choć może to być wadą, dużą korzyścią banków online jest to, że są one na ogół tańsze. Wiele z nich nie ma żadnych opłat, lub są one niskie. Jednym z najbardziej popularnych banków online w Kanadzie jest Tangerine. Musisz wiedzieć, że banki online mogą nie świadczyć wielu usług dla nowych imigrantów. 

Kasy Kredytowe

Trzecią opcją są kasy kredytowe (lub caisse populaire w prowincji Québec). Ten rodzaj instytucji finansowych działa jak przedsiębiorstwo non-profit i skupia się na swoich członkach.

Wszystkie zyski kas kredytowych trafiają do ich członków, oraz do społeczności, co oznacza mniejsze opłaty niż w dużych bankach. Choć te aspekty mogą zapewniać dużą przewagę, kasy kredytowe są znacznie mniejsze niż duże banki, co oznacza, że nie mają tak wielu placówek w całym kraju.

Największe Kasy Kredytowe w Kanadzie to: Vancity, Meridian, Coast Capital Savings, First West, Prospera, Steinbach oraz Alterna. Działa tu także Desjardins, który jest szczególnie popularny w Quebecu. Sieć Desjardins trafia do różnych społeczności i oferuje także produkty takie jak ubezpieczenie.

Nie ma dobrej albo złej opcji, jeśli chodzi o wybór instytucji finansowej w Kanadzie. Dobra instytucja zapewni ci jednak świetną obsługą, dzięki której poczujesz się komfortowo. 

Pakiety Bankowe dla Nowych Imigrantów

Banki chcą zrobić z tobą interes i oferują specjalistyczne pakiety dla nowoprzybyłych, ponieważ rozumieją, że musisz szybko zacząć finansowe życie w Kanadzie. Oferują niższe opłaty i kompleksowe pakiety, aby ułatwić tobie życie.

National Bank ma trzyletnią ofertę dla nowych imigrantów, która obejmuje wsparcie telefoniczne, darmowy zestaw czeków połączonych z twoim kontem oraz małą szafkę depozytową, w której możesz złożyć swoje najcenniejsze dokumenty. W twoim pierwszym roku uzyskasz konto bieżące bez miesięcznych opłat, nieograniczoną liczbę transakcji online oraz dostęp do finansowania. W drugim i trzecim roku zaoferowany zostanie ci wybór braku miesięcznych opłat za konto w połączeniu z innymi produktami lub konto bieżące z obniżoną miesięczną opłatą. Możesz oszczędzić $574 przez trzy lata! Możesz złożyć wniosek o ofertę od National Bank of Canada online przed, lub po przyjeździe do Kanady.

Jak Zainwestować jako Nowy Imigrant

Po otwarciu podstawowych kont, świetnym sposobem na polepszenie potencjału finansów osobistych przez nowoprzybyłych do Kanady jest inwestowanie. Powyżej omówiliśmy dwa główne rodzaje kont bankowych: konto bieżące i konto oszczędnościowe. Będą one dobrze sprawdzać się dla twoich podstawowych i codziennych potrzeb bankowych, jednak warto także sprawdzić inne typy kont do inwestowania.

Konta inwestycyjne pozwalają na inwestowanie pieniędzy w firmy i papiery wartościowe. W Kanadzie istnieją dwa typy kont inwestycyjnych: konta zarejestrowanie i konta niezarejestrowane. Główną różnicą między nimi jest to, jak państwo opodatkowuje utrzymywane na nich pieniądze.

Doradcy Finansowi

Istnieje wiele różnych typów kont inwestycyjnych. Możesz potrzebować pośrednika, aby zyskać dostęp do inwestowania. Istnieją trzy główne punkty dostępu: doradca finansowy, broker online oraz robo-advisor. Występuje tu zawsze opłata za usługę, ale jej wysokość różni się znacznie w zależności od wyboru jednej z tych trzech opcji.

Możesz użyć doradcy finansowego. To profesjonalista, który będzie zarządzał twoimi inwestycjami i finansami za ciebie. Istnieją wady i zalety korzystania z usług doradców finansowych, ale największą wadą dla wielu jest koszt. Doradcy finansowi pobierają bardzo wysokie opłaty.

Jeśli jesteś jednak finansowo uzdolniony, możesz zrobić to samodzielnie (Zrób to sam – DIY) przez brokera online. Broker online działa tylko w Internecie: nigdy nie spotykasz się z nikim osobiście, ale z usługą związany jest profesjonalista. Istnieje wiele opcji brokerów online dla inwestowania DIY, takich jak Questrade i Wealthsimple Trade. To opcja inwestycyjna z najmniejszymi opłatami, jednak wiąże się również z nią najwięcej pracy. Musisz tu wiedzieć, co robisz. Hardbacon oferuje narzędzie porównywania brokerów online które pozwoli ci porównać opłaty u brokerów online, abyś mógł podjąć świadomą decyzję.

Trzecią opcją jest robo-advisor, który jest prostym i wygodnym wyborem, szybko zyskującym popularność w Kanadzie. Usługi robo-advisor oferują Fundusze ETF: to fundusze z minimalnymi opłatami. Robo-advisor wykona za ciebie całą pracę inwestycyjną za ułamek kosztów, który naliczyłby doradca finansowy. Możesz porównać opłaty dla najlepszych robo-advisorów w Kanadzie dzięki narzędziu porównywania robo-advisorów Hardbacon.

W co dokładnie inwestować? To zależy od ciebie, ale twój doradca zaoferuje ci złożenie inwestycji w zarejestrowanym, lub w niezarejestrowanym koncie.

Co to Jest Konto Zarejestrowane

Konta zarejestrowane są zarejestrowane przez organy państwowe, a więc wiążą się z nimi korzyści podatkowe. Mają one również więcej reguł, jakie wiążą się z ograniczeniami wiekowymi oraz limitami wpłat. 3 popularne konta zarejestrowane, jakie Kanadyjczycy używają do inwestowania to Konto Oszczędnościowe Wolne od Podatku (Tax-Free Savings Accounts – TFSA), Zarejestrowane Plany Oszczędzania Emerytalnego (Registered Retirement Savings Plans – RRSP) oraz Zarejestrowane Plany Oszczędzania na Edukację (Registered Education Savings Plans – RESP).  

Konto Oszczędnościowe Wolne od Podatku 

Konto Oszczędnościowe Wolne od Podatku – Tax-Free Savings Account (TFSA) jest wolne od opodatkowania, a więc wszystkie pieniądze jakie zarobisz na inwestycjach utrzymywanych w TFSA możesz zatrzymać, bez potrzeby odnotowywania ich do celów obliczenia podatku dochodowego. 

Jako zarejestrowane konto państwowe, istnieje kilka zasad i warunków, które należy brać pod uwagę w przypadku TFSA. Aby otworzyć konto TFSA musisz spełnić następujące warunki:

  • Musisz być mieszkańcem Kanady
  • Musisz posiadać numer SIN
  • Musisz mieć co najmniej 18 lat

Twoje konto TFSA będzie miało także limity wpłat. Każdego roku Rząd Kanady ustawia limit wpłat. To maksymalna kwota, jaką możesz wpłacić na konto. A więc jeśli przybyłeś w 2021 roku, będziesz mieć miejsce na wpłatę do $6,000. Za każdy rok, w którym jesteś mieszkańcem Kanady, zyskujesz więcej miejsca. To miejsce przenosi się na każdy kolejny rok, a więc nie musisz przejmować się, jeśli nie użyjesz go całego od razu.

TFSA może być świetną usługą dla oszczędzania zarówno krótkoterminowo, jak i długoterminowo, ponieważ nie ma zasad dotyczących wypłat. Możesz więc użyć jej zarówno dla oszczędzania na dom, wymarzone wakacje lub na emeryturę.

Zarejestrowany Plan Oszczędzania Emerytalnego

Zarejestrowany Plan Oszczędzania Emerytalnego – Registered Retirement Savings Plan (RRSP) ma pomóc ci w oszczędzaniu na emeryturę. Możesz otworzyć swój RRSP gdy tylko zaczniesz pracę. Każda dokonana przez ciebie wpłata będzie działać jako natychmiastowe odliczenie od podatku w ramach podatków za bieżący rok. A więc jeśli wpłacisz $2,000 na swój RRSP jednego roku, uzyskasz pomniejszenie podatku dochodowego od kwoty $2,000. Im więcej zarabiasz, tym bardziej korzystna będzie ta ulga podatkowa.

Tak jak w przypadku TFSA, istnieją ograniczenia wpłat na RRSP. To albo 18% twojego rocznego dochodu LUB kwota określona przez Rząd Kanady. Ta kwota zmienia się co roku, ale ważne jest, aby nie przekroczyć tego limitu, bo w przeciwnym wypadku poniesiesz karne opłaty. Jeśli nie możesz wykorzystać całej twojej przestrzeni, nie ma problemu! Twoje miejsce na wpłaty przenosi się z każdym rokiem.

Pamiętaj też, że to konto emerytalne, co oznacza, że nie powinieneś z niego planować wcześniejszych opłat. Jeśli wypłacisz, stracisz miejsce na wpłatę i będziesz musiał zapłacić wyższe podatki. Inaczej niż w przypadku Kont Oszczędnościowych Wolnych od Podatku, twoje RRSP podlega opodatkowaniu po wypłacie. Jednak ponieważ te pieniądze są przeznaczone na emeryturę, do czasu twojej wypłaty nie będziesz mieć regularnego dochodu, co oznacza, że nie będziesz musiał zapłacić tak dużo w podatkach.

Inną rzeczą, którą warto wziąć pod uwagę jest to, że choć RRSP jest przeznaczone na emeryturę, występuje tu limit wieku. W wieku 71 lat nie możesz już dłużej używać tego konta. Możesz albo wypłacić wszystkie pieniądze w pełnej kwocie, zamienić je na regularną emeryturę, lub przenieść je na inne konto, nazywane Funduszem Emerytalnym Zarejestrowanego Dochodu – Registered Retirement Income Fund (RRIF). 

Zarejestrowany Plan Oszczędzania na Edukację 

Zarejestrowany Plan Oszczędzania na Edukację – Registered Education Savings Plan (RESP) jest przeznaczony dla rodziców (i innych członków rodziny) którzy chcą oszczędzać na edukację dziecka. Największą korzyścią jest tutaj to, że państwo będzie dodawało 20% of twoich wpłat RESP do $500 na rok, z limitem na osobę do $7,200. To najprostszy sposób, aby oszczędzać na edukację uniwersytecką lub w college’u twojego dziecka. 

Dla RESP nie ma ulg podatkowych, jednakże gdy wypłaca się z nich pieniądze, wypłata będzie dokonywana przez studenta który powinien zapłacić bardzo niewielki lub zerowy podatek.

Co to Jest Konto Niezarejestrowane

Konta niezarejestrowane to w uproszczeniu każdy inny typ konta inwestycyjnego. Nie ma ograniczeń wieku, ani limitów wpłat związanych z tymi typami kont. Jednak oznacza to także, że nie są one chronione przed podatkami, a więc musisz brać je pod uwagę, gdy przyjdzie czas rocznego rozliczenia podatkowego. 

Jak Zbudować Wynik Kredytowy jako Nowy Imigrant

To jeden z ważnych aspektów twoich finansów osobistych jako nowego przybysza w Kanadzie. Wynik kredytowy to trzycyfrowa liczba, która wskazuje pożyczkodawcom, jak wiarygodny jesteś i jak prawdopodobne jest, że będziesz mógł spłacić swoją pożyczkę.

A więc jeśli chcesz kupić dom i potrzebujesz kredytu hipotecznego, chcesz wziąć pożyczkę na samochód, albo jeśli nawet chcesz uzyskać efektowną kartę kredytową, musisz mieć dobry wynik kredytowy w wysokości 650 lub więcej. 

Wyniki kredytowe mieszczą się w zakresie od 300 do 900, a im więcej, tym lepiej. Kategorie przedstawiają się następująco:

  • 760-900 jest uznawane za doskonały wynik kredytowy
  • 725-759 jest uznawane za bardzo dobry 
  • 650-724 jest uznawane za dobry 
  • 550-659 jest uznawane za porządny 
  • 300-559 jest uznawane za słaby.

Historia kredytowa z państwa z którego przybyłeś, nie będzie uznawana gdy jesteś nowym imigrantem w Kanadzie. Musisz zacząć od początku i zbudować swoją historię kredytową. Istnieje na to kilka sposobów.

Karty Kredytowe

Karta kredytowa to ważne narzędzie finansów osobistych w Kanadzie. To prosty sposób, aby zbudować swój wynik kredytowy. Może ci także ułatwić zakupy w Kanadzie.

Czym jest karta kredytowa? Karta kredytowa pozwoli ci płacić za zakupy osobiście lub online. Istnieją sieci kart takie jak VISA, Mastercard i American Express, a ich wystawcy – zazwyczaj banki – razem pożyczają ci określoną kwotę na zakupy. Karta nie jest połączona z twoim kontem bankowym. Jesteś odpowiedzialny za zapłatę pożyczki na koniec każdego miesiąca. Jeśli tego nie zrobisz, będziesz płacić określone z góry odsetki, tak długo aż pożyczka i odsetki zostaną zapłacone.

Uzyskanie Karty Kredytowej po Przybyciu do Kanady 

Istnieją trzy typy kart kredytowych, które możesz uzyskać: tradycyjne (lub niezabezpieczone), bezpieczne i przedpłacone. To, którą otrzymasz, będzie zależne od twojego banku oraz danych kredytowych.

Tradycyjne Karty Kredytowe

Wiele z dużych banków w Kanadzie oferuje karty kredytowe dla nowo przybyłych. To oznacza, że zapewnią ci one kartę kredytową, nawet jeśli nie masz jeszcze historii kredytowej. Istnieją inne kryteria, które musisz spełnić, aby się zakwalifikować do tego typu karty kredytowej, ale jeśli się kwalifikujesz, możesz używać ich niemal wszędzie.

Oto kilka świetnych kart do rozważenia:

Scotia Momentum® No-Fee Visa Card

Wydawana przez Scotiabank, Scotia Momentum® No-Fee Visa Card nie nakłada rocznych opłat; więc pieniądze może w całości wydać lub zainwestować.

Scotiabank American Express Card

Scotiabank American Express Card jest świetna, jeśli chcesz zdobywać po punkcie ScotiaRewards za każdy wydany $1. Ta karta zapewnia także dodatkowe ubezpieczenie w podróży, w tym ubezpieczenia od strat w samochodach z wypożyczalni lub ubezpieczenie od kolizji, a także ubezpieczenie medyczne w podróży od nagłych przypadków.

BMO Cashback Mastercard

Karta BMO Cashback Mastercard zwróci ci pewien procent z wydatków na zakupy spożywcze, opłaty abonamentowe i inne zakupy – co może zsumować się do znacznej gotówki. Nie ma rocznych opłat, co oznacza jeszcze więcej pieniędzy dla ciebie.

HSBC World Elite® Mastercard®

HSBC World Elite® Mastercard® ma wiele świetnych funkcjonalności, które mogą pozwolić ci na zarobienie do $350. Na początki możesz mieć wiele wydatków, ale możesz zarobić dodatkowe 35,000 punktów (lub $250 w wartości podróżnej) w pierwszych trzech miesiącach tylko za zapisanie się i zapłatę za twoje zakupy. HSBC anuluje opłatę roczną za pierwszy rok w wysokości $149 i naliczy ci dodatkowo 20,000 punktów ($100 w wartości podróżnej) jako premię roczną. 

Scotiabank® Gold American Express Card

Scotiabank® Gold American Express Card sprawdza się świetnie w każdym przypadku. Roczna opłata wynosi $120, ale jej Złoty status zapewnia ubezpieczenie podróżne i pozwala ci na zarobienie 5 punktów Scotia Rewards za każdy $1 wydany na zakupy spożywcze, restauracje, rozrywkę i inne. Oprócz tego zyskujesz nagrody szybciej niż w przypadku kilku innych kart gdy płacisz za paliwo lub transport. Zdobywasz nagrody 5 razy szybciej tylko za opłatę codziennych potrzeb.

Zabezpieczone Karty Kredytowe

Jeśli nie spełniasz wymagań dla typowych kart kredytowych jako nowoprzybyły w Kanadzie, możesz użyć zabezpieczonych kart kredytowych które pomogą zbudować ci wiarygodność kredytową, dzięki czemu będzie mógł później zaaplikować o tradycyjną kartę. 

Zabezpieczona karta kredytowa została stworzona, aby pomóc użytkownikom w zbudowaniu wyniku kredytowego. Działa inaczej niż tradycyjne karty kredytowe, różniąc się tym, że wymagać się będzie od ciebie zapewnienia depozytu zabezpieczającego lub żyranta. To chroni pożyczkodawcę przed bankructwem z twoich wypłat. Depozyt jest refundowalny i trzyma się go na koncie oszczędnościowym. Na ogół kwota depozytu jest równa twojemu limitowi kredytu. A więc powiedzmy, że masz depozyt na $1,000, co oznacza, że możesz wydać $1,000 jako maksymalną kwotę na karcie kredytowej. Aby zobaczyć wszystkie dostępne opcje zabezpieczonych kart kredytowych, możesz użyć widgetu porównywarki kart kredytowych Hardbacon

Poza wymaganym depozytem, zabezpieczona karta kredytowa taka jak Refresh będzie działać tak samo jak każda inna karta kredytowa. Możesz jej użyć do dokonywania płatności, a następnie spłacać nią saldo za każdy miesiąc. 

Przedpłacone Karty Kredytowe

Innym typem karty popularnym wśród Kanadyjczyków są przedpłacone karty kredytowe takie jak Koho. Te karty są oferowane przez instytucje finansowe, ale to do ciebie należy doładowanie pieniędzy na kartę. To oznacza brak wysokiego oprocentowania, ponieważ to ty wydajesz pieniądze, które sam doładowałeś. Większość przedpłaconych kart kredytowych także nie posiada rocznych opłat, co jest ich kolejną zaletą. 

Pod wieloma względami, przedpłacone karty kredytowe są bardziej podobne do kart debetowych (kart połączonych bezpośrednio z twoim kontem bankowym), niż do kart kredytowych. Jednakże przedpłacone karty kredytowe idą o krok dalej niż twoje podstawowe karty debetowe, ponieważ kilka przedpłaconych kart kredytowych ma dodatkowe funkcje, benefity oraz programy lojalnościowe. Dla przedpłaconych kart kredytowych nie jest wymagane sprawdzanie historii kredytowej, dzięki czemu są łatwą opcją do zdobycia dla nowoprzybyłych Kanadyjczyków, jednak warto zwrócić uwagę, że przedpłacone karty kredytowe nie pomogą ci w zbudowaniu twojego wyniku kredytowego tak jak zabezpieczone lub tradycyjne karty kredytowe. Wyjątkiem jest przedpłacona karta Visa KOHO która ma funkcję budowy wyniku kredytowego dostępną jako dodatek za miesięczną opłatą.

Jak Zarządzać Kartami Kredytowymi

Zdobycie karty kredytowej i prawidłowe jej użytkowanie jest pewnym i szybkim sposobem na wsparcie w budowaniu swojego wyniku kredytowego.

Jak wspomniano powyżej, jeśli nie kwalifikujesz się do niezabezpieczonej karty kredytowej w Kanadzie, wówczas możesz uzyskać zabezpieczoną kartę kredytową, aby wspomóc się w budowie wyniku kredytowego. 

Niezależnie jaki typ karty kredytowej uzyskasz, kluczem jest jej prawidłowe użycie, dzięki czemu szybko zbudujesz swój wynik kredytowy. Jak to zrobić? To całkiem proste. Do najlepszych praktyk w użyciu kart kredytowych należą:

  • Używaj jej często
  • Opłacaj swoje rachunki i saldo kart kredytowych na czas. Każda ominięta lub spóźniona płatność obniży twój wynik kredytowy
  • Używaj najwyżej 30% twojego limitu kredytowego w jednym momencie
  • Nie składaj wniosku o zbyt wiele kart kredytowych. Aplikuj tylko o te, które potrzebujesz.

Wymiana Twojej Waluty na Dolary Kanadyjskie

Gdy przybędziesz do Kanady, będziesz chciał wymienić swoją lokalną walutę na używanego tutaj dolara kanadyjskiego. Istnieje na to kilka sposobów, ale najlepiej będzie skontaktować się wcześniej z bankiem i przedyskutować twoje możliwości przelewów. Do Kanady możesz wwieźć gotówkę, ale jeśli będziesz miał jej więcej niż równowartość $10,000 CAD, wówczas musi być zadeklarowana po przybyciu, bo w przeciwnym wypadku pieniądze mogą zostać skonfiskowane i może zostać na ciebie nałożona kara grzywny. Prosimy o zwrócenie uwagi na kantory wymiany walut. Te, które znajdują się na lotniskach, na ogół pobierają wysokie opłaty. 

Wysyłanie Pieniędzy do Domu

Wysyłanie pieniędzy do domu jest całkiem proste. Problemy wiążą się jednak ze znacznymi opłatami, jakie związane są z wysyłaniem pieniędzy za granicę. 

Konta w bankach kanadyjskich oferują międzynarodowe przelewy bankowe, ale opłaty za nie są całkiem wysokie. Dla większości kont bankowych, opłata za przelew to minimum $15, a niekiedy może ona nawet dojść do $40 za przelew.

Oprócz tej opłaty, niektóre instytucje mogą także naliczać ci procentową opłatę od całkowitej sumy pieniędzy jakie wysyłasz. To może wynieść bardzo dużo w krótkim czasie, szczególnie jeśli wysyłasz pieniądze regularnie. 

HSBC jest jednym z kanadyjskich banków które zniosły opłaty za przelewy bankowe. Dotyczy to przelewów na wybranych kontach osobistych HSBC Bank Canada (takich jak HSBC Premier Chequing Account) o wartości poniżej $10,000 CAD.

Inną wartą rozważenia opcją jest firma fintech o nazwie Wise (poprzednio znana jako Transferwise). Jest ona znana z jednych z najlepszych kursów wymiany dla przelewów pieniężnych online.

Nie mają ukrytych opłat i używają kursu wymiany w czasie rzeczywistym. Założenie konta jest darmowe, a procedury przelewu są bardzo proste.

Często możesz nawet oszczędzić 50% lub więcej w opłatach, używając Wise zamiast zwykłych przelewów. Na przykład, jeśli miałbyś wysłać $1000 CAD do Indii, opłata wyniosłaby $7.93. 

Jest także PayPal. Jeśli wysyłasz pieniądze z twojego banku lub z konta PayPal do USA lub do niektórych państw europejskich, zostaniesz obciążony kwotą $2.99 CAD. Jeśli płacisz kartą kredytową, zostaniesz obciążony kwotą $2.99 plus 2.90% wysyłanej kwoty, plus opłata stała.

Dla wszystkich innych krajów, zapłacisz $4.99 opłaty stałej za wysłanie pieniędzy z banku lub z konta PayPal.

Dodaj 2.90% + opłata stała jeśli płacisz kartą kredytową. Weź pod uwagę, że kurs wymiany walut PayPala może zwiększyć tą opłatę i wynosi minimum 4%. 

Wreszcie jest też Western Union, który pozwala na wysyłanie pieniędzy online. Opłata będzie zależała od tego jak wiele wysyłasz, jak je wysyłasz i na jaką walutę wymieniasz, ale może mieścić się w zakresie $3 do $100.

Western Union na ogół łączy wszystkie opłaty w jedną ‘sumę za przelew’. Opłaty w Western Union mogą być niższe niż koszty przelewów w banku, ale musisz także brać pod uwagę pochodzenie i opłaty za przelew przychodzący pobierane przez twój bank i przez bank odbiorcy. Zwróć także uwagę na to, że kursy wymiany oferowane przez Western Union mogą być całkiem wysokie. 

Zakup lub Wynajem Mieszkania w Kanadzie

Jako nowoprzybyły w Kanadzie, będziesz potrzebował miejsca zamieszkania. Możesz kupić lub wynająć dom albo apartament. Koszt znalezienia jakiegoś miejsca do zamieszkania różni się znacząco w Kanadzie i zależy do prowincji od terytorium, miasta oraz od typu budynku który wybierzesz.  

Jeśli wybierzesz zakup domu, będziesz potrzebował minimum 5% wkładu własnego dla zakupu większości domów.

Jeśli jednak możesz pozwolić sobie na wkład własny w wysokości 20% lub więcej, będziesz miał możliwość uniknięcia obowiązkowego ubezpieczenia kredytu hipotecznego.

Weź pod uwagę, że jeśli jesteś samozatrudniony lub jeśli masz słabą historię kredytową, będziesz potrzebować wyższego wkładu własnego. 

Jak Uzyskać Kredyt Hipoteczny dla Nowego Imigranta

Reszta kosztów domu zostanie pokryta przez kredyt hipoteczny, który stanowi pożyczkę od pożyczkodawcy. Istnieje wiele zmiennych jeśli chodzi o kredyt hipoteczny i jest on całkiem skomplikowany, a więc warto zasięgnąć porady eksperta, który ułatwi ci poruszanie się wśród tych kredytów. Możesz zorientować się, jaki typ kredytu hipotecznego będzie dla ciebie najlepszy, używając narzędzia porównywarki kredytów hipotecznych Hardbacon. Agent nieruchomości może pomóc ci znaleźć dom twoich marzeń i przeprowadzi z tobą cały proces zakupu domu.

Jeśli nie chcesz kupować, w Kanadzie możesz także wynajmować. Istnieje wiele stron internetowych, które możesz przejrzeć w poszukiwaniu domu lub mieszkania do wynajęcia, takich jak rentals.ca, rentseeker.ca, a nawet Kijiji.

Szybkie wyszukiwanie Google dla hasła “domy na wynajem w (nazwa miasta)” da ci jeszcze więcej lokalnych opcji. Weź pod uwagę, że każda prowincja i terytorium ma swoje własne zasady i prawa dotyczące wynajmu i obowiązków wynajmujących i najemców. 

Ogólnie rzecz biorąc, wynajmujący pobiera opłatę za wynajem, a w zamian zapewnia ci bezpieczny budynek w dobrym stanie wraz z podstawowymi urządzeniami, takimi jak piec kuchenny, system ogrzewania i lodówka.

Jako najemca, do ciebie należy opłacanie pełnej opłaty za wynajem i utrzymywanie domu w czystości. Jeśli wynajmujący chce przyjść do wynajmowanego domu, musi cię o tym wcześniej zawiadomić.

Jak wskazano powyżej, istnieje wiele zasad i regulacji dotyczących wynajmu w Kanadzie, a więc najlepszym sposobem będzie sprawdzenie informacji CMHC dla prowincji i terytoriów, aby dowiedzieć się więcej o tych szczegółach. Prosimy uważnie zapoznać się ze swoimi prawami wynajmującego.

Zdobycie Ubezpieczenia jako Nowoprzybyły w Kanadzie

Życie w Kanadzie oznacza, że będzie musiał także prawdopodobnie zainteresować się ubezpieczeniem. Istnieje kilka różnych typów ubezpieczeń dostępnych dla Kanadyjczyków, niektóre z nich są obowiązkowe, a inne nie. Jako nowy imigrant w Kanadzie, będą cię prawdopodobnie interesować ubezpieczenia na życie, dom i samochód.

Ubezpieczenie na życie nie jest obowiązkowe, ale jest czymś, co zapewnia sobie większość Kanadyjczyków, szczególnie jeśli mają małe dzieci lub osoby od nich zależne. 

Ubezpieczenie domu pokryje każdą stratę lub uszkodzenie twojej własności.  Obalone drzewa, uszkodzenia pogodowe i kradzież są wliczane do polis. To ubezpieczenie nie jest prawnie wymagane w Kanadzie, ale Kanadyjczycy je wybierają.

Ubezpieczenie samochodu jest obowiązkowe w Kanadzie, jeśli planujesz tutaj prowadzić auto. Prowadzenie bez niego jest nielegalne, a więc to powinno być jedno z twoich pierwszych zadań na liście do zrobienia.

Ubezpieczenie zdrowotne jest tym, o co większość Kanadyjczyków nie musi się martwić, ponieważ jesteśmy chronieni przez Medicare jako mieszkańcy Kanady. Jako nowy mieszkaniec, musisz zaaplikować o Medicare dla siebie, jak również dla innych członków rodziny, którzy będą mieszkańcami. 

W kraju działają dziesiątki ubezpieczycieli. Każdy z nich ma inne włączenia i oferty, więc to do ciebie należy ich przegląd i sprawdzenie, którzy z nich będą odpowiadać twoim potrzebom. Istnieje kilka portali online, które pozwolą ci na porównanie cen i ofert różnych dostawców, dzięki czemu łatwo wyszukasz ubezpieczenia siedząc w domu.

Oto kilka źródeł informacji o ubezpieczeniach, które mogą ci się przydać:

  • PolicyMe (ubezpieczenia na życie – niedostępne w Quebecu)
  • InsuranceHotline (wiele typów ubezpieczeń) 
  • ClickInsurance (ubezpieczenia domu i samochodu)

Twoje Opłaty Podatków w Kanadzie

Czas na zapłatę podatków na ogół przypada do 30 kwietnia. Do tego dnia, twoje zeznania podatkowe w Kanadzie powinny zostać wypełnione i złożone w urzędzie Canada Revenue Agency (CRA).

Każdy osiągnięty dochód, na całym świecie, musi zostać przedstawiony przy wypełnianiu zeznania podatkowego. Nawet jeśli nie zarobiłeś żadnych pieniędzy, wciąż jest to w twoim interesie, bo możesz zakwalifikować się do niektórych państwowych programów pomocowych. 

Podatki mogą być skomplikowane, szczególnie dla nowych imigrantów do Kanady, ale istnieją zasoby, które mogą ci pomóc.

Witryna CRA zawiera wiele użytecznych informacji dostępnych online, jak również danych kontaktowych, które pozwolą ci na skontaktowanie się z pracownikiem, który odpowie na twoje pytania lub zgłaszane problemy. 

Możesz też wynająć księgowego, aby wypełnił za ciebie twoje podatki. Koszt będzie zależeć od dostawcy usługi którego wybierzesz.

Jeśli nie czujesz się komfortowo w wypełnianiu zlecenia podatkowego na własną rękę, lub gdy twoje podatki są skomplikowane, będzie to prawdopodobnie dla ciebie najlepsza opcja. Jeśli jednak twoje podatki są nieskomplikowane i całkiem proste, możesz je obliczyć sam. 

Istnieją dwa popularne programy podatkowe online, które są polecane dla Kanadyjczyków. Pierwszym z nich jest TurboTax. To płatny program, ale jego koszt będzie zależał od tego, jak skomplikowane są twoje podatki.

Podstawowy pakiet jest darmowy ale ma także on droższe pakiety, które zapewniają również pomoc zawodowców. Drugą opcją jest Wealthsimple Tax, który działa w modelu zapłać-ile-możesz (program prosi na koniec o wpłatę, ale technicznie rzecz biorąc jest darmowy).

Wealthsimple Tax stosuje raczej podejście Zrób-To-Sam i zawiera wiele wskazówek i informacji online w formie bloga. Jednakże nie możesz zapłacić dodatkowo, aby zlecić komuś z Wealthsimple Tax tak by pomógł ci, jak w przypadku TurboTax.

Zarówno TurboTax, jak i Wealthsimple Tax mają opcje dla samozatrudnionych osób fizycznych. 

Możesz także zakwalifikować się do darmowej kliniki podatkowej w twoim obszarze. Dowiedz się o tym więcej tutaj.

Czy Twoje Pieniądze są Bezpieczne w Bankach Kanadyjskich

Twoje pieniądze są dla ciebie ważne i to zrozumiałe, że przeprowadzka do nowego kraju z nową bankowością, inwestycjami i opcjami finansowymi może być przytłaczająca, przynosząc obawy o bezpieczeństwo środków. 

W Kanadzie większość głównych instytucji finansowych jest zarejestrowana w Canada Deposit Insurance Corporation albo CDIC. CDIC zabezpiecza Kanadyjczyków ubezpieczenie depozytów do $100,000 w kilku kategoriach, jeśli instytucja finansowa upadnie. 

Ubezpieczenie pokrywa następujące kategorie:

  • Konta bieżące
  • Konta oszczędnościowe
  • Certyfikaty Gwarantowanego Dochodu – Guaranteed Income Certificates albo GIC

Większość głównych instytucji finansowych jest chroniona przez CIDC, a jeśli nie jesteś pewien czy tak jest, możesz zawsze poszukać logo CDIC na stronie internetowej banku lub w oknie w placówce stacjonarnej instytucji finansowej. Kasy kredytowe nie są chronione przez CDIC. Na ogół mają swoje własne ubezpieczenei, ale zależy to od kasy kredytowej. 

Choć ochrona CDIC jest świetna, to także do ciebie należy ochrona twoich pieniędzy. Oto kilka użytecznych wskazówek, które pozwolą ci uniknąć oszustw finansowych w Kanadzie.

  • Używaj różnych haseł, które nie są różne od odgadnięcia. Nie pokazuj ich nikomu i regularnie je aktualizuj.
  • Zapoznaj się z typowymi oszustwami. Znajdują się wśród nich oszustwa na CRA, oszustwa z zatrudnieniem, oszustwa matrymonialne, oszustwa phishingowe, oszustwa imigracyjne, itd.
  • Bądź ostrożny z klikaniem w linki w dziwnych e-mailach. Sprawdź adres e-mail nadawcy przed kliknięciem.
  • Nie przekazuj swojego numeru SIN lub jakichkolwiek informacji bankowych żadnym nieznajomym przez telefon. Jeśli nie jesteś pewien, czy dzwoni do ciebie osoba z prawdziwej instytucji, rozłącz się i sam zadzwoń na oficjalny numer, aby to sprawdzić. 
  • Unikaj jakichkolwiek możliwości szybkiego wzbogacenia się
  • Jeśli uważasz, że padłeś ofiarą oszustwa, natychmiast zacznij działać.
  • Skontaktuj się z twoim bankiem i zamroź konto (możesz także zrobić to online lub przez twoją aplikację bankową)
  • Skontaktuje się z Equifax Canada i Transunion Canada aby zawiesili twój profil kredytowy
  • Zgłoś sprawę na lokalnym komisariacie
  • Skontaktuj się z Canadian Anti-Fraud Centre 

Weź pod uwagę, że nie wszystkie produkty finansowe są chronione przez CDIC. Produkty inwestycyjne, takie jak zarejestrowane plany oszczędnościowe, które są prowadzone przez niektóre firmy finansowe, są chronione przez inną organizację: Canadian Investor Protection Fund albo CIPF. Powinieneś upewnić się, że twoje biuro maklerskie jest członkiem CIPF.

CIPF chroni twoją inwestycję w przypadku gdy twój makler inwestycyjny nie może już spłacić swoich długów i nie może już zwrócić tobie twoich pieniędzy. Jeśli tak się stanie, twoje konto jest chronione do $1,000,000. Istnieją oczywiście ograniczenia ochrony CIPF.

Przeprowadzka do nowego kraju może być trudnym doświadczeniem, szczególnie jeśli chodzi o twoje finanse. Mamy jednak nadzieję, że ten przewodnik oraz odnośnik do innych naszych zasobów dostępnych na blogu Hardbacon okaże się pomocny w planowaniu twojego przybycia do Kanady.