Calculatrice de prêt REER

Une calculatrice de prêt RÉER permet de déterminer s’il est pertinent de contracter un prêt afin de cotiser à un RÉER. Comme le RÉER est un compte fiscalement avantageux, les cotisations sont effectuées à partir de revenus avant impôt. Cela signifie que cotiser davantage à votre RÉER peut réduire l’impôt à payer aujourd’hui, tout en permettant à votre épargne de croître grâce aux rendements de placement.

La calculatrice de prêt RÉER Hardbacon permet de comparer les coûts et les avantages d’un emprunt destiné à financer des cotisations RÉER, afin de vous aider à prendre une décision éclairée.

Comment utiliser la calculatrice de prêt RÉER Hardbacon ?

La première étape consiste à entrer les informations relatives à votre RÉER. Des éléments comme votre espace de cotisation disponible et votre taux de rendement prévu servent à estimer les avantages des cotisations à long terme.

La deuxième étape consiste à entrer les conditions du prêt. Vous remarquerez que le montant du prêt, sa durée et les paiements sont interreliés. Modifier l’un de ces paramètres a une incidence directe sur les autres.

Par exemple, si vous augmentez la durée du prêt, vous constaterez une hausse du montant total emprunté. Cela s’explique par le fait qu’un prêt plus long entraîne le paiement de davantage d’intérêts, ce qui augmente le coût total du prêt.

Si vous augmentez le montant du prêt, les paiements mensuels augmenteront également, à taux d’intérêt et durée égaux.

Bien entendu, une hausse du taux d’intérêt aura aussi pour effet d’augmenter le coût total du prêt et les paiements à effectuer.

Tester différents scénarios permet de mieux comprendre ces relations. La calculatrice utilise l’ensemble des données fournies pour déterminer si un prêt RÉER est pertinent selon votre situation actuelle.

Enfin, vous pouvez entrer des informations concernant votre situation fiscale. Les personnes qui contractent un prêt RÉER doivent décider quelle part de leur remboursement d’impôt sera utilisée pour rembourser immédiatement une portion du prêt.

Cela permet de réduire la durée réelle du prêt, puisque vous remboursez une partie de la dette dès le départ.

Comprendre les résultats de la calculatrice de prêt RÉER

Une fois toutes les données saisies, la calculatrice de prêt RÉER Hardbacon affiche une comparaison entre la valeur future projetée de votre RÉER et le coût total prévu du prêt.

Ces résultats montrent combien vous pourriez gagner en cotisant à l’aide d’un prêt RÉER, par rapport au montant que vous devrez rembourser sous forme de paiements mensuels.

Il est important de garder à l’esprit que ces résultats sont des estimations. Certaines hypothèses sont utilisées, notamment le nombre d’années avant la retraite et le taux de rendement prévu. De plus, le taux d’intérêt du prêt peut varier selon les conditions offertes par le prêteur.

Sur le plan visuel, la calculatrice illustre le fait que le solde du prêt diminue progressivement jusqu’à atteindre zéro, tandis que la valeur de votre RÉER continue d’augmenter jusqu’à l’âge de la retraite. Un graphique présente également les modalités de remboursement du prêt et la part des intérêts payés.

En savoir plus sur la calculatrice de prêt RÉER

La calculatrice de prêt RÉER compare la valeur potentielle de votre épargne RÉER au coût total anticipé du prêt. Pour effectuer ces calculs, elle tient compte des éléments suivants :

• Années avant la retraite : calculées en soustrayant votre âge actuel de l’âge de retraite souhaité. Au Canada, l’âge de retraite le plus courant est de 65 ans, puisque c’est à partir de cet âge que les prestations gouvernementales comme le RPC et la SV deviennent accessibles. En cas d’incertitude, 65 ans constitue un bon point de référence.

• Taux de rendement : estimation du rendement annuel net prévu sur vos placements RÉER, selon le type d’actifs détenus.

• Espace de cotisation RÉER inutilisé : montant maximal que vous pouvez cotiser cette année. L’espace de cotisation non utilisé est reporté d’une année à l’autre.

• Montant du prêt : somme que vous prévoyez emprunter pour cotiser à votre RÉER.

• Paiement mensuel : montant à rembourser chaque mois au prêteur.

• Taux d’intérêt : taux que le prêteur applique au prêt.

• Durée du prêt : période de remboursement exprimée en années.

• Taux marginal d’imposition : taux d’imposition appliqué à votre « prochain dollar » de revenu, distinct de votre taux moyen.

• Pourcentage du remboursement d’impôt utilisé pour rembourser le prêt : part du remboursement que vous comptez appliquer immédiatement au solde du prêt.

Autres facteurs à considérer

Bien que la calculatrice offre un bon aperçu des avantages et des coûts potentiels d’un prêt RÉER, d’autres éléments doivent être pris en compte.

À quelques exceptions près, comme le Régime d’accession à la propriété (RAP) et le Régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP), les fonds détenus dans un RÉER sont généralement destinés à la retraite.

Cela signifie que vous sacrifiez une partie de votre pouvoir d’achat actuel au profit d’une croissance future.

Cette stratégie peut convenir à certains, mais elle n’est pas adaptée à toutes les situations. Par exemple, des paiements mensuels de prêt peuvent réduire votre capacité à financer d’autres objectifs à court terme.

Si vous prévoyez acheter une propriété ou financer des projets à plus court terme, il peut être judicieux d’examiner d’autres comptes fiscalement avantageux, comme le CELI ou le CELIAPP (FHSA), avant de recourir à un prêt RÉER.