Calculatrice d’épargne CELI

Au Canada, le Compte d’Épargne Libre d’impôt (CÉLI) fait partie des outils de planification de l’épargne et de la retraite les plus populaires.

Comme son nom l’indique, il s’agit d’un compte d’épargne enregistré qui permet d’obtenir des rendements exempts d’impôt sur les placements. Introduit en 2009 par le gouvernement, le CÉLI a permis aux Canadiens de placer un capital de 300 milliards de dollars dans un compte fiscalement avantageux afin de financer leur retraite ou tout autre projet important.

Compte tenu de ses avantages fiscaux substantiels, toutes les raisons sont bonnes pour chercher à atteindre le plafond de cotisation annuel autorisé du CÉLI. La calculatrice d’épargne CÉLI Hardbacon permet:

• D’estimer le montant que vos investissements peuvent atteindre à l’abri de l’impôt dans un espace de temps défini;
• De calculer la différence entre le montant qu’un placement peut atteindre s’il est investi dans un CÉLI et s’il est investi dans un compte de placement ordinaire;
• De travailler à rebours en considérant vos objectifs de placement, pour identifier le taux de rendement qui doit s’appliquer à vos placements ou le dépôt mensuel à effectuer pour atteindre ces objectifs;
• De calculer le montant à déposer au cours de chaque période afin de maximiser vos droits de cotisation annuels disponibles.

Comment utiliser la calculatrice d’épargne CÉLI Hardbacon?

Utiliser la calculatrice d’épargne CÉLI est très simple : seules quelques informations suffisent pour mieux connaitre son avenir financier.

Voici les principales données à entrer dans la calculatrice:

• Solde actuel dans mon CÉLI: Il s’agit du montant que vous détenez dans votre CÉLI à l’heure actuelle. Notez « 0 » si vous n’avez pas encore de CÉLI et saisissez l’opportunité que ce compte libre d’impôt offre pour faire le premier pas vers vos objectifs d’épargne;
• Droits inutilisés de cotisation: Chaque année, le gouvernement fixe un montant plafond quant aux droits de cotisation à un CÉLI. En effet, vous ne pouvez pas contribuer au-delà d’un seuil annuel maximum qui s’applique à tous les Canadiens. En 2019, 2020 et 2021, il était possible de placer jusqu’à 6 000$ dans son CÉLI chaque année;
• Horizon d’investissement: L’horizon de placement est la période (en années) pendant laquelle vous souhaitez laisser vos investissements fructifier;
• Cotisations régulières: Entrez le montant que vous pensez pouvoir cotiser périodiquement dans votre CÉLI. La calculatrice vous permet de sélectionner une fréquence de cotisation quotidienne, hebdomadaire, bihebdomadaire, semestrielle, mensuelle, bimensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle;
• Taux de rendement annuel estimé: C’est le pourcentage de croissance annuel moyen auquel vous vous attendez au sujet de l’augmentation de vos investissements. Il dépend de la composition des actifs dans lesquels vous avez investi. Si vous avez investi dans plusieurs classes d’actifs (des actions, des obligations, des biens immobiliers, etc.), il vaut la peine de faire une moyenne pondérée des rendements attendus de chaque classe d’actifs pour obtenir des résultats plus précis;
• Taux d’imposition marginal: Il s’agit du taux auquel est imposée la dernière tranche de votre revenu. Le Canada a adopté un régime fiscal progressif selon lequel plus votre revenu est élevé, plus votre taux d’imposition augmente.

Les résultats de la calculatrice d’épargne CÉLI

Une fois les champs remplis, les trois résultats suivants apparaitront sur la droite de l’écran:

• Valeur estimée à la fin: Vous trouverez ici une estimation du montant que vos fonds atteindront s’ils sont investis dans un CÉLI, en franchise d’impôt, pour l’horizon d’investissement précédemment entré et selon le taux de rendement que vous avez estimé;
• Économies d’impôt: Elles font référence au montant économisé en n’ayant pas à payer d’impôt sur les dividendes, les gains en capital, les intérêts, etc. que vous gagnez sur vos investissements. Ces économies d’impôts sont le principal avantage du CÉLI;
• Valeur estimée à la fin dans un compte non enregistré: Un des objectifs de la calculatrice est d’illustrer combien l’investissement dans un CÉLI peut être rémunérateur au fil du temps. Pour cela, nous avons également inclus une comparaison de ce à quoi ressemblerait la valeur de vos placements s’ils étaient investis dans un compte sans avantages fiscaux (c’est-à-dire un compte assujetti aux impôts à votre taux marginal d’imposition). Vous pourrez apprécier la différence significative entre la valeur estimée d’un placement CÉLI et celle d’un placement sans avantages fiscaux.

Les données à entrer dans la calculatrice d’épargne CÉLI

Bien que la calculatrice d’épargne CÉLI soit conçue pour être simple d’utilisation, il est important de comprendre comment remplir les champs pour s’assurer d’obtenir des résultats fiables.

Voici des conseils pour mieux comprendre chaque champ et où trouver les informations:

Solde actuel dans mon CÉLI: Si vous possédez déjà un CÉLI, par l’entremise d’une société de courtage par exemple, vous pourrez trouver quel en est le solde en communiquant directement avec votre courtier ou en consultant votre état de compte en ligne. Si vous ne possédez pas encore de CÉLI, vous pouvez entrer « 0 » dans ce champ;

Droits inutilisés de cotisation: Le plafond annuel de vos droits de cotisation à un CÉLI est fixé par le Gouvernement du Canada et disponible sur son site Web. Les droits de cotisation commencent à s’accumuler à partir de l’année où vous atteignez 18 ans. Par exemple, si vous avez atteint l’âge de 18 ans en 2016, vos droits de cotisation cumulés s’élèvent à 61 000 $ en 2025, calculés comme suit:

• 5 500 $ en 2016;
• 5 500 $ en 2017;
• 5 500 $ en 2018;
• 6 000 $ par année de 2019 à 2022;
• 6 500 $ en 2023;
• 7 000 $ en 2024;
• 7 000 $ en 2025.

Horizon d’investissement: Il dépend de la durée pendant laquelle vous prévoyez contribuer dans votre CÉLI. Si vous avez 25 ans et que vous visez la retraite à 50 ans, vous pouvez choisir d’indiquer un horizon de placement à 25 ans;

Cotisations régulières: Le montant et la fréquence de vos cotisations dépendent entièrement de vous. Une bonne façon de vous assurer que vous pouvez maximiser la limite annuelle de votre CÉLI est de créer un budget de finances personnelles. Comptabilisez vos entrées d’argent d’un côté (revenus d’emploi, d’une activité à la pige et/ou d’autres sources). Soustrayez ensuite vos dépenses mensuelles (loyer, nourriture, divertissements, etc.). L’argent qui devrait rester pourra constituer votre « cotisation régulière »;

Taux de rendement annuel estimé: Les taux de rendement annuels varient chaque année selon les actifs. Sur le long terme, les actions atteignent en moyenne 7% à 10% par an et les obligations 3 % à 6 %. Si vous détenez plusieurs actifs dans votre CÉLI, effectuez une moyenne pondérée de vos rendements pour obtenir des résultats plus précis;

Taux d’imposition marginal: Le Gouvernement du Canada publie annuellement le barème de l’impôt qui s’applique aux particuliers. Pour comprendre dans quelle tranche d’imposition vous vous situez, tenez compte de votre revenu total et utilisez le tableau du site Web du gouvernement pour comprendre où vous en êtes. Si vous gagnez un salaire de 100 000$ et 20 000$ grâce à une activité à la pige, votre revenu total est de 120 000$.

Par conséquent, votre taux d’imposition marginal pour 2022 sera de 26% selon le tableau, car tout revenu imposable allant de 100 392$ à 155 625$ est imposé à 26 %.