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Calculatrice de décaissement pour la retraite

Notre calculatrice de décaissement pour la retraite vous permet de générer un calendrier de retraits afin que vous sachiez combien vous pouvez retirer de vos investissements chaque mois pendant votre retraite.

Vous désirez utiliser cette calculatrice sur votre site web ?

Qu’est-ce qu’une calculatrice de décaissement pour la retraite ?

Les Canadiens disposent de plusieurs options pour planifier leur retraite, dont le Régime Enregistré d’Épargne-Retraite (REÉR), qui est l’outil le plus populaire en matière d’investissement pour la retraite. Les dépôts réguliers dans un REÉR effectués tout au long de sa carrière sont exempts d’impôts, l’année où ils sont mis dans un REÉR. Quant à eux, les gains (dividendes, gains en capital, etc.) fructifient sur une base d’impôt différé, tant que cet argent reste dans le REÉR et qu’il n'en est pas retiré.

Au moment de la retraite (à 71 ans selon les estimations gouvernementales), les fonds d’un REÉR doivent être retirés et convertis dans un Fonds Enregistré de Revenu de Retraite (FERR). Le FERR peut ensuite être utilisé pour retirer l’argent afin de couvrir vos dépenses durant votre retraite. Vous pouvez retirer autant que vous le souhaitez d’un FERR chaque année, sous réserve d’un montant annuel minimum établi par la réglementation fédérale. L’argent transféré du REÉR au FERR continue de croître sur une base d’impôt différé.

La calculatrice de décaissement pour la retraite permet de :

          Comprendre quel montant retirer de son épargne-retraite chaque mois, afin de maintenir un certain niveau de vie;

          Évaluer le taux de rendement que les placements doivent atteindre, pour couvrir confortablement les dépenses à la retraite;

          Évaluer la façon dont les taux de retraits ainsi que le nombre d’années durant lesquelles vous prévoyez retirer de votre épargne-retraite influencent le capital construit au fil des ans;

          Calculer le montant total épargné pouvant être transmis à vos héritiers en fonction du montant restant à la fin de la retraite prévue.

 

Comment utiliser la calculatrice de décaissement pour la retraite Hardbacon

La calculatrice de décaissement pour la retraite Hardbacon aide ceux dont la retraite approche à déterminer le montant qu’ils peuvent retirer de leurs comptes chaque mois sans épuiser leur investissement total. Elle permet aussi à tous les utilisateurs, quel que soit leur âge, de prendre de bonnes décisions dès aujourd’hui, afin de s’assurer d’avoir une retraite confortable.

Pour utiliser la calculatrice, vous devez entrer les informations suivantes :

          Valeur de vos investissements : C’est la valeur totale des fonds dans votre compte de placement au premier jour de votre retraite. En d’autres termes, il s’agit du montant total de votre épargne-retraite, avant que vous n’en retiriez de l’argent pour la première fois;

          Retrait souhaité par mois : Ce chiffre représente le montant mensuel que vous prévoyez retirer de votre compte de placement durant votre retraite;

          Taux de rendement estimé : C’est le taux de rendement annuel moyen qui devrait s’appliquer à votre portefeuille grâce aux gains perçus sur les marchés pendant votre retraite;

          Durée des retraits : Il s’agit du nombre d’années durant lesquelles vous envisagez de retirer de vos fonds de retraite.

 

Les résultats de la calculatrice de décaissement pour la retraite

Une fois toutes les données entrées, les résultats suivants apparaîtront sur la droite de votre écran concernant votre plan de retraite :

          Montant total des retraits : Il s’agit du cumul de tous les retraits que vous prévoyez d’effectuer au cours de votre retraite. Le montant total des retraits se calcule en multipliant d’abord votre « Retrait souhaité par mois » par 12 pour obtenir le montant retiré au cours d’une année. Ensuite, on multiplie ce nombre par le chiffre entré dans le champ « Durée des retraits ». Le résultat correspond au « Montant total des retraits »;

          Gain total sur vos investissements : C’est le montant total que vous pouvez vous attendre à gagner sous forme d’intérêts, de gains en capital et de dividendes à la fin de la période projetée, en fonction du taux de rendement estimé;

          Solde restant à la fin de la période : Ce solde varie en fonction du taux de rendement de vos fonds ainsi que du montant que vous retirez. Si vous possédez un investissement initial de 150 000$ auquel s’applique un rendement annuel de 7% et que vous prévoyez retirer 800$ par mois, votre solde restant à la fin de la période évoluera tel que suit :

o   Mois 1 : L’investissement de 150 000$ génèrera 870,33$ d’intérêts à la fin du mois 1. Suite à un retrait de 800$, il restera environ 70$ de revenus. À la fin du mois 1, le solde sera donc de 150 000$ + 70$ = 150 070$.

o   Mois 2 : L’investissement de 150 070$ génèrera 870,74$ d’intérêts à la fin du mois 2. Suite à un retrait de 800$, il restera environ 71$ de revenus. À la fin du mois 2, le solde sera donc de 150 070$ + 71$ = 150 141$.

o   Et ainsi de suite…

 

Les données à entrer dans la calculatrice de décaissement pour la retraite

Comme la planification de la retraite est un sujet important, il est important d’entrer des données aussi précises que possible, afin que la calculatrice fournisse des résultats fiables. Vous trouverez ci-dessous des informations sur chaque champ à remplir et des conseils pour savoir où trouver les données demandées :

          Valeur de vos investissements : C’est le montant total dans votre compte au moment de prendre votre retraite. Si vous investissez un montant mensuel ou annuel fixe, notre calculatrice de plan d'investissement automatique vous aidera à déterminer le montant que votre portefeuille pourra atteindre, au moment où vous prendrez votre retraite;

          Retrait souhaité par mois : Vous pourrez ajuster la somme à entrer ici en fonction du niveau de vie que vous souhaitez adopter durant votre retraite. Une bonne façon de calculer ce montant est de créer un budget personnel dans lequel vous additionnez les montants que vous vous attendez à gagner à la retraite (une pension, des dividendes d’actions dans lesquelles vous avez investi, etc.). Ensuite, déduisez vos dépenses à la retraite (le loyer ou l’hypothèque, l’épicerie, les divertissements, etc.). Le montant restant représente votre retrait souhaité par mois;

          Taux de rendement estimé : C’est le taux de rendement qui devrait s’appliquer aux investissements que vous avez sur les marchés. Si vous êtes jeune, votre portefeuille peut comprendre des actions à croissance forte. Au fur et à mesure que vous approchez de l’âge de la retraite, votre appétit pour le risque diminuera probablement et vous aurez tout à gagner à placer vos fonds dans des actifs moins risqués que les actions (des obligations ou de l’immobilier par exemple). À titre de référence, le rendement moyen des actions se situe entre 7 et 10% et celui des obligations est de 3 à 6%;

          Durée des retraits : Ce chiffre dépend du nombre d’années que vous pensez vivre. Il peut être calculé en considérant les deux informations suivantes :

o   La plupart des gens prennent leur retraite vers 65 ans,

o   Selon une étude de la Banque Mondiale, l’espérance de vie moyenne des Canadiens est d’environ 82 ans.

Foire aux questions (FAQ)

  • Quel taux d’imposition s’applique aux retraits d’un REÉR à la retraite ?

    Les institutions financières retiennent de l’impôt lorsque des fonds sont retirés d’un REÉR. Du côté provincial, le taux d’imposition dépend de la province dans laquelle vous vivez et du montant retiré. Du côté fédéral, vous pouvez vous attendre à payer :

    -          10% sur tout montant jusqu’à 5 000$;

    -          20% sur tout montant de 5 001$ à 15 000$ inclus;

    -          30% sur tout montant de 15 001$ et plus.


  • Est-il possible de retirer de votre REÉR avant la retraite ?

    Vous pouvez effectuer des retraits de votre REÉR avant de prendre votre retraite, à condition que vos fonds ne soient pas placés dans un régime immobilisé. Tout montant retiré avant la retraite sera assujetti à une retenue à la source et sera considéré comme un revenu imposable lors de la déclaration des impôts de l’année en cours.

    Si un retrait anticipé peut être évité, il devrait l’être. En effet, en effectuant un retrait anticipé, vous sacrifiez la croissance de votre investissement sur les marchés. De plus, vous ne pourrez réinvestir le montant retiré au cours d’une année future, selon les règlements de l’ARC. Une fois retiré, vous perdez ce montant de cotisation pour toujours. C’est pourquoi il est préférable de retirer des fonds de votre CÉLI ou d’obtenir un prêt personnel à faible coût auprès d’un établissement de prêt, pour faire face à une situation d’urgence.

    Toutefois, les situations suivantes justifient de retirer d’un REÉR avant la retraite :

    -          Si vous cherchez à profiter du Régime d’Accession à la Propriété, vous (ainsi que votre conjoint) pouvez retirer des fonds à concurrence de 35 000$ sans retenue d’impôt. Ce montant est considéré comme un « prêt » et doit être remboursé dans les 15 ans suite au retrait;

    -          Si vous souhaitez bénéficier du Régime d'Encouragement à l'Éducation Permanente, vous pouvez retirer des fonds à concurrence de 20 000$ (10 000$ maximum par année civile). Ce montant est également considéré comme un « prêt » et doit être remboursé dans les 10 ans suite au retrait.

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