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Si vous êtes un propriétaire âgé de 55 ans ou plus et que vous avez besoin d’argent, vous pourriez envisager un prêt hypothécaire inversé. Les hypothèques inversées au Canada sont un moyen pour les propriétaires d’accéder à des fonds pour couvrir les frais de subsistance, les voyages et d’autres dépenses. Et l’un des plus grands avantages de ce type de solution financière est que vous n’aurez pas à faire de paiements mensuels.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire inversé ?
Commençons par une définition simple de ce qu’est un prêt hypothécaire inversé et de son fonctionnement. Comme vous pouvez le déduire de son nom, un prêt hypothécaire inversé ressemble beaucoup à un prêt hypothécaire traditionnel. Au lieu d’être utilisé pour acheter une maison, il est utilisé pour retirer de l’argent de la valeur de votre maison existante.
En termes simples, un prêt hypothécaire inversé est un prêt garanti par votre maison. Il vous permet de recevoir jusqu’à 55 % de la valeur actuelle de votre maison. En outre, contrairement à un prêt personnel ou à une marge de crédit classique, vous n’avez pas à effectuer de remboursements réguliers sur une hypothèque inversée.
En général, le remboursement de vote dette se fait à votre décès ou lors de votre déménagement et vente de votre résidence.
Un exemple de prêt hypothécaire inversé
Pour comprendre comment fonctionne un prêt hypothécaire inversé, il suffit de prendre un exemple. Supposons qu’un couple de sexagénaires soit propriétaire de sa maison et qu’il ait remboursé le prêt initial de 350 000$ qu’il avait contracté lors de l’achat. Aujourd’hui, grâce à l’inflation et à la hausse des prix de l’immobilier, la maison est évaluée à 600 000$.
Le couple veut un peu d’argent supplémentaire pour pouvoir profiter de sa retraite et partir en voyage ensemble. Pour obtenir les sommes requises, ils pourraient vendre la maison dans laquelle ils habitent depuis 40 ans, mais ils désirent y demeurer encore. Avec une hypothèque inversée, ils resteront dans leur maison ET auront l’argent nécessaire pour leurs projets. Ils rembourseront le montant emprunté et les intérêts cumulés uniquement à la vente de leur maison. Ils contractent donc un prêt hypothécaire inversé d’un montant maximal de 330 000$, soit 55 % de la valeur actuelle de 600 000$ de leur maison.
Les avantages à considérer
À la retraite, de nombreuses personnes vendent leur maison pour déménager dans un logement plus petit. Ils utilisent l’argent supplémentaire pour financer leur style de vie. Un prêt hypothécaire inversé vous permet de rester dans votre maison actuelle si vous l’aimez encore. Le prêteur ne peut pas vous forcer à vendre ou à quitter votre propriété. Tout ce que vous avez à faire, c’est de continuer à payer les coûts réguliers comme les taxes et l’assurance.
Avec ce type de prêt, il n’y a pas de remboursement immédiat ni de paiement mensuel exigé. Ça laisse plus d’argent dans vos poches. Bien sûr, l’un des plus grands avantages d’un prêt hypothécaire inversé est qu’il augmente considérablement vos liquidités. Cet argent peut être utilisé comme vous le souhaitez. Par contre, il pourrait y avoir certains frais de départ, comme des frais pour faire évaluer la maison et des frais d’inscription.
Les inconvénients possibles
L’un des inconvénients des prêts hypothécaires inversés est qu’ils peuvent avoir des taux d’intérêt élevés, en général au moins 1% de plus que les prêts traditionnels. Chaque mois, les coûts s’accumulent. Ainsi, lorsque vient le temps de rembourser le prêt, vous pouvez vous retrouver avec une grosse somme à payer.
Il est également utile de prendre en compte vos héritiers potentiels et leur héritage avant de vous engager dans un prêt hypothécaire inversé. Si vous contractez un prêt hypothécaire inversé, votre héritier pourrait finir par hériter de cette dette à votre décès. Ils pourraient devoir vendre la maison pour couvrir les coûts. En fin de compte, ils n’héritent que d’une fraction de ce que vous espériez laisser à l’origine.
L’hypothèque inversée est-elle faite pour vous ?
Il est important de noter que si vous avez besoin d’argent pendant votre retraite, un prêt hypothécaire inversé n’est qu’une des nombreuses options qui s’offrent à vous. Il existe de nombreux autres services et solutions financiers, comme les prêts personnels et les marges de crédit sur la valeur de votre maison qui peuvent offrir des conditions et des taux plus intéressants. Une autre option serait de vendre la propriété, montant pour acheter plus petit ou plus loin et garder le reste des liquidités.
Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire ou un autre type de prêt, il est important de comparer les fournisseurs afin de trouver la meilleure option pour répondre à vos besoins. Il n’y a pas beaucoup d’institutions financières qui offrent des prêts hypothécaires inversés au Canada, mais il y en a quand même quelques-unes comme la Banque Equitable, alors assurez-vous de prendre le temps de les comparer.
Un prêt hypothécaire inversé pourrait vous permettre d’obtenir des fonds supplémentaires et de rendre votre retraite plus agréable et plus confortable. Cependant, ce n’est pas toujours la meilleure option pour tout le monde. Vous devrez réfléchir à des éléments tels que votre héritage et vos projets d’avenir avant de faire une demande.
