Calculatrice de prêt personnel
N’empruntez pas d’argent sans utiliser d’abord notre calculatrice de prêt personnel. Elle calculera combien vous allez payer d’intérêts sur la durée du prêt et quelles seront les mensualités.
Qu’est-ce qu’une calculatrice de prêt personnel ?
Un prêt personnel peut sembler simple au départ, mais son coût réel dépend fortement du taux d’intérêt et de la durée de remboursement.
De petits écarts sur ces paramètres peuvent représenter des centaines, voire des milliers de dollars d’intérêts supplémentaires sur la durée totale du prêt.
La calculatrice de prêt personnel Hardbacon vous permet d’estimer rapidement ce coût afin de mieux comprendre vos obligations de remboursement avant de vous engager.
Elle peut notamment servir à :
- estimer le montant total des intérêts à payer;
- comparer différents scénarios de taux et de durée;
- évaluer le montant des versements mensuels selon votre budget.
Comment utiliser la calculatrice de prêt personnel Hardbacon
La calculatrice est conçue pour être simple et rapide à utiliser. En quelques champs seulement, vous obtenez une vision claire du coût réel de votre prêt.
Pour effectuer le calcul, vous devez entrer les informations suivantes.
Montant du prêt
Il s’agit du capital emprunté, c’est-à-dire le montant que l’établissement de prêt met à votre disposition lors de l’octroi du prêt. Ce montant varie généralement entre 500 $ et 50 000 $, selon votre profil et le prêteur.
Taux d’intérêt
Le taux d’intérêt représente le coût de l’emprunt. Il peut être :
- Fixe, lorsqu’il reste le même pendant toute la durée du prêt;
- Variable, lorsqu’il est exprimé comme un taux préférentiel majoré (par exemple : taux préférentiel + 2 %).
Vous trouverez cette information dans votre contrat de prêt ou en communiquant avec l’établissement prêteur.
Fréquence de composition des intérêts
La fréquence de composition correspond à la cadence à laquelle les intérêts s’ajoutent au solde du prêt. Elle est le plus souvent mensuelle, mais peut être quotidienne dans certains cas.
Plus la fréquence de composition est élevée, plus le coût total des intérêts augmente, même si le taux affiché semble identique.
Durée du prêt
La durée correspond au nombre d’années sur lesquelles le prêt doit être remboursé. Elle est généralement comprise entre 1 et 5 ans, mais certains prêts peuvent s’étendre jusqu’à 7 ans.
Une durée plus longue réduit les versements mensuels, mais augmente le coût total des intérêts.
Comprendre les résultats de la calculatrice
Une fois les données saisies, la calculatrice affiche plusieurs résultats clés qui permettent d’évaluer l’impact réel du prêt.
Montant du prêt
Ce montant correspond au capital emprunté tel qu’entré dans la calculatrice. Il s’agit de la somme initiale reçue du prêteur.
Total des intérêts
Ce chiffre représente la somme totale des intérêts que vous paierez sur toute la durée du prêt. Par exemple, un total d’intérêts de 2 000 $ signifie que le prêt vous coûtera 2 000 $ de plus que le montant emprunté.
Total des versements:
Le total des versements correspond à la somme du montant du prêt et du total des intérêts. Il représente le coût global du prêt sur toute sa durée.
Montant du paiement mensuel
Le paiement mensuel indique la somme moyenne à rembourser chaque mois. En multipliant ce montant par le nombre total de mois du prêt, on obtient le total des versements.
Visualiser l’amortissement du prêt
La calculatrice affiche également des graphiques permettant de mieux comprendre l’évolution du prêt dans le temps.
Graphique circulaire
Le graphique circulaire montre la répartition entre:
- la portion servant à rembourser le capital;
- la portion correspondant aux intérêts.
Graphique d’amortissement
Le graphique d’amortissement illustre l’évolution annuelle du prêt:
- la barre bleue indique le capital remboursé durant l’année sélectionnée;
- la barre orange représente les intérêts payés;
- la ligne rouge montre le solde restant à la fin de l’année.
Tableau détaillé de remboursement
Sous les graphiques, un tableau présente les mêmes informations sous forme chiffrée, année par année.
Vous y trouverez notamment :
- le capital remboursé;
- les intérêts payés;
- le total des versements;
- le solde restant à la fin de chaque année;
- le pourcentage du prêt déjà remboursé.
En cliquant sur le symbole « + » à droite de chaque ligne, il est possible d’afficher le détail mensuel des remboursements pour l’année sélectionnée.
Pourquoi utiliser une calculatrice de prêt personnel
Avant de contracter un prêt personnel, il est essentiel de comprendre son coût réel, et pas seulement le montant du versement mensuel.
Cette calculatrice vous permet d’explorer différents scénarios afin de trouver un équilibre entre :
-
un paiement mensuel compatible avec votre budget;
-
un coût total du prêt raisonnable.
En visualisant clairement l’impact du taux et de la durée, vous êtes mieux outillé pour prendre une décision d’emprunt éclairée, adaptée à votre situation financière.
Foire aux questions (FAQ)
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Comment déterminer le taux annuel du coût d’emprunt (TAC) d’un prêt personnel ?
Le taux d’intérêt indiqué sur votre contrat de prêt ne représente que le coût d’emprunt d’argent.
Le TAC est le taux annuel du coût d’emprunt qui comprend tous les coûts associés à un prêt dont les frais administratifs, les pénalités, etc. Tout comme le taux d’intérêt, il est exprimé en pourcent.
Le TAC sert à comparer les taux offerts par les différents établissements de prêt. Bien que certains puissent proposer un taux d’intérêt inférieur, les frais supplémentaires qu’ils facturent peuvent faire augmenter le TAC total par rapport à un autre établissement de prêt.
Pour les emprunteurs établis au Canada, il est important de noter que le TAC doit figurer dans le contrat de prêt, en plus du taux d’intérêt. Si vous ne trouvez pas le TAC sur votre contrat, contactez immédiatement l’établissement de prêt pour clarifier cet aspect.
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Comment les banques évaluent l’admissibilité aux prêts personnels ?
Au Canada, les prêts personnels font l’objet de vérifications de crédit rigoureuses s’ils sont obtenus auprès de banques telles que la Banque Royale du Canada, la banque Toronto Dominion, CIBC, la Banque de Montréal ou la Banque Scotia. Ces établissements de prêt utilisent différentes mesures qualitatives et quantitatives pour évaluer votre capacité à rembourser votre prêt à temps.
Certaines de ces mesures comprennent :
- Votre revenu total: Gagner un salaire élevé engendre un revenu disponible plus important, afin de rembourser un prêt;
- La durée et la stabilité de votre emploi : En général, un employé qui occupe le même emploi à temps plein depuis longtemps est un candidat plus attrayant qu’un employé qui vient de débuter un nouvel emploi et/ou qui occupe un emploi temporaire ou à temps partiel.
- L’historique de crédit: Vos antécédents de remboursement jouent un rôle central dans votre capacité à accéder à un nouveau crédit. En général, les établissements de prêt consultent votre cote de crédit afin de se faire une idée de vos antécédents de crédit. Une cote de crédit supérieure à 660 est considérée comme bonne;
- Votre niveau d’endettement et de dépenses: Si vous avez d’autres dettes (des prêts automobiles, un prêt étudiant, etc.), les établissements de prêt vous proposeront un taux plus élevé que si vous n’avez pas de dettes. Il en va de même avec les dépenses : si elles sont élevées, cela signifie qu’une plus petite partie de votre revenu disponible servira à rembourser le prêt;
- La caution: Dans la plupart des cas, il n’est pas nécessaire d’avoir de caution pour bénéficier d’un prêt personnel. Cependant, certains prêts personnels nécessitent une caution, dès la signature du prêt. En cas de défaut de paiement de la part de l’emprunteur, l’établissement de prêt dispose ainsi d’un moyen de récupérer son argent.
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Comment calculer le ratio d’endettement d’un prêt personnel ?
Les établissements de prêt se basent sur votre ratio d’endettement pour décider de vous prêter de l’argent ou non.
Ce ratio se calcule en divisant le montant mensuel du prêt à rembourser par le revenu total avant impôt.
Un ratio d’endettement élevé implique un plus grand risque de défaut de paiement, car une partie importante du revenu est affectée au remboursement du/des prêt(s). Pour calculer le ratio d’endettement, procédez comme suit :
- Additionnez tous vos versements mensuels (mensualité hypothécaire, loyer, prêt étudiant, prêt automobile, paiement minimum pour rembourser le solde de votre carte de crédit) et toute autre dépense où des intérêts sont engagés. Notez que vous pouvez exclure les dépenses telles que les services publics, l’épicerie et les impôts;
- Calculez votre revenu mensuel total brut en consultant votre fiche de paie;
- Divisez le chiffre obtenu à l’étape 1 par le chiffre obtenu à l’étape 2. Comme mentionné ci-dessus, il est préférable que le résultat obtenu, le ratio d’endettement, soit le plus bas, idéalement 30% ou moins.
-
Combien d’argent peut-on emprunter dans le cadre d’un prêt personnel ?
La limite d’emprunt (c’est-à-dire le capital maximal que le prêteur peut mettre à la disposition de l’emprunteur) est déterminée par divers éléments, dont :
- La solvabilité de l’emprunteur en fonction de ses antécédents de crédit;
- La durée du prêt;
- Le but du prêt;
- La possibilité qu’une caution ait été fournie.
Chaque l’établissement de prêt possède ses propres critères et procédures, de sorte que le montant du capital peut différer d’un établissement à l’autre.
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