Comparer les meilleures cartes de crédit pour mauvais crédit au Québec
Un mauvais crédit ne signifie pas que vous n’avez plus d’options. La bonne carte de crédit peut vous aider à rebâtir votre cote de crédit, renforcer vos habitudes financières et vous rapprocher de meilleures chances d’approbation.
Nous comparons les cartes de crédit sécurisées et accessibles selon les frais, le signalement aux agences d’évaluation du crédit, les exigences d’approbation et le potentiel à long terme pour bâtir votre crédit afin que vous puissiez commencer à améliorer votre cote avec confiance.
Table des matières
Comparaison des cartes de crédit pour mauvais crédit
| Catégorie | Valeur estimée la première année | Note | Notre choix | Carte | En savoir plus |
|---|---|---|---|---|---|
| Meilleur choix global | 217 $ | 4.3 | Carte Mastercard Neo – Sécurisée |  | |
| Meilleure option à faibles frais | 0 $ | 3.7 | Home Trust Secured Visa (sans frais annuels) |  | |
| Meilleure carte prépayée | 164 $ | 4.0 | Carte prépayée KOHO Mastercard – Essentiel |  | |
| Approbation garantie | 0 $ | 4.1 | Carte Mastercard avec garantie à approbation garantie |  |
Meilleur choix global – carte de crédit garantie
Les cartes de crédit garanties sont l’un des moyens les plus fiables de rebâtir son crédit au Canada.
Elles exigent un dépôt de sécurité remboursable et sont déclarées chaque mois aux principaux bureaux de crédit. Cela vous permet de bâtir un historique de paiements positif tout en utilisant une carte qui fonctionne comme une carte de crédit traditionnelle.
Cette catégorie met en avant des cartes garanties offrant un bon rapport qualité-prix, des frais raisonnables et un chemin clair vers une amélioration durable de la cote de crédit.
Notre choix : Carte de crédit garantie Neo
La Carte Mastercard garantie Neo aide les Canadiens à bâtir ou rebâtir leur crédit grâce à un dépôt minimum peu élevé de 50 $ et à la déclaration des paiements à Equifax et TransUnion.
Elle coûte 7,99 $ par mois (environ 96 $ par année) et offre une expérience moderne via une application conviviale, avec des outils de suivi des dépenses, du contenu éducatif sur le crédit et des offres de remise en argent auprès de partenaires.
Carte Mastercard Neo – Sécurisée
Bâtissez votre crédit avec un dépôt minimum peu élevé de 50$ et une déclaration mensuelle aux deux principaux bureaux de crédit. L’application Neo offre des outils de suivi des dépenses et un accès à des offres de remise en argent auprès de partenaires pour soutenir de bonnes habitudes financières au quotidien.
Pourquoi elle se démarque:
Dépôt accessible, processus d’approbation simple et outils utiles dans l’application pour soutenir le rebâtissage du crédit au quotidien.
Idéale pour:
Les personnes qui commencent à bâtir leur crédit ou qui souhaitent le rebâtir et qui veulent une solution simple avec des outils pratiques dans l’application.
Moins idéale si:
Vous cherchez une carte garantie sans frais récurrents / Non offerte au Québec.
Autres options à comparer:
- Capital One Mastercard garantie: Frais légèrement plus élevés, mais acceptation très répandue.
- Visa garantie Home Trust: Aucun frais annuel, dépôt minimum plus élevé de 500$.
Carte Mastercard Neo – Sécurisée – Neo Financial
Récompenses estimées pour la première année*
Carte Mastercard Neo – Sécurisée – Neo Financial
Récompenses estimées pour les années suivantes*
Meilleure carte de crédit à faibles frais pour mauvais crédit
Pour celles et ceux qui veulent limiter les coûts tout en rebâtissant leur crédit, il est essentiel de choisir une carte avec des frais annuels peu élevés et une tarification claire.
Chaque dollar économisé en frais peut servir à rembourser votre solde ou à renforcer votre fonds d’urgence.
Notre choix: Visa garantie Home Trust
La Visa garantie Home Trust mise sur la simplicité et l’abordabilité, avec des frais annuels de 0$ et un dépôt de sécurité minimum de 500$, qui correspond à la limite de crédit.
Elle est offerte aux Canadiens qui rebâtissent leur crédit et les paiements sont déclarés chaque mois aux deux principaux bureaux de crédit.
Le taux d’intérêt à l’achat de 19,99% est typique des cartes garanties. Selon le montant de votre dépôt, vous pouvez choisir une limite de crédit allant jusqu’à 10 000$. Un historique de paiements responsables contribue à améliorer votre cote de crédit avec le temps.
Home Trust Secured Visa (sans frais annuels)
Améliorez votre crédit avec des frais annuels de 0$ et un dépôt de sécurité remboursable qui devient votre limite de crédit. La déclaration mensuelle à Equifax et à TransUnion aide à établir un historique de paiements positif au fil du temps.
Pourquoi elle se démarque:
Aucun frais annuel, large accessibilité et déclaration aux bureaux de crédit en font la meilleure option à long terme pour les personnes soucieuses de limiter les coûts tout en rebâtissant leur crédit.
Idéale pour:
Les Canadiens qui veulent une carte de crédit garantie simple, sans frais récurrents.
Moins idéale si:
Vous préférez un taux d’intérêt plus bas ou un dépôt minimum moins élevé.
Autres options à comparer:
- Visa garantie Home Trust (taux réduit): Taux d’intérêt de 14,90% avec des frais annuels de 59$.
- Mastercard garantie Neo: Aucun frais annuel, outils intégrés à l’application et dépôt minimum de 200$.
Home Trust Secured Visa (sans frais annuels) – Home Trust
Récompenses estimées pour la première année*
Home Trust Secured Visa (sans frais annuels) – Home Trust
Récompenses estimées pour les années suivantes*
Meilleure alternative de carte prépayée
Même si les cartes prépayées ne permettent pas de bâtir le crédit, elles peuvent servir d’étape intermédiaire pour les personnes qui ne sont pas admissibles à une carte de crédit garantie ou qui souhaitent d’abord développer de bonnes habitudes de dépenses avant d’assumer des responsabilités liées au crédit.
Notre choix: Carte Mastercard prépayée Koho
La Carte Mastercard prépayée Koho offre une expérience semblable à celle d’une carte de crédit, sans vérification de crédit, avec approbation instantanée et acceptation partout où Mastercard est acceptée. Les utilisateurs ajoutent des fonds par virement électronique ou dépôt direct et gèrent leurs dépenses à l’aide de l’application mobile Koho, qui propose un suivi des transactions en temps réel et des outils de budgétisation.
Koho propose également des plans optionnels de rebâtissage du crédit qui sont déclarés aux bureaux de crédit, ce qui en fait un pont intéressant entre une carte prépayée et une carte de crédit garantie.
Carte prépayée KOHO Mastercard – Essentiel
Utilisez une carte prépayée rechargeable avec approbation instantanée, des outils de budgétisation et aucune vérification de crédit. Des fonctionnalités optionnelles de rebâtissage du crédit peuvent vous aider à faire la transition vers des produits de crédit garantis ou non garantis lorsque vous serez prêt.
Pourquoi elle se démarque:
Approbation facile, outils numériques complets et fonctionnalités optionnelles de rebâtissage du crédit en font l’alternative prépayée la plus pratique.
Idéale pour:
Les Canadiens qui ne sont pas encore prêts pour une carte de crédit garantie ou qui souhaitent améliorer leurs habitudes financières avant d’utiliser du crédit.
Moins idéale si:
Vous avez absolument besoin d’une déclaration aux bureaux de crédit dès le départ.
Autres options à comparer:
- Carte Mastercard prépayée Stack: Aucun frais, avantages voyage et outils de gestion de budget.
- Carte Cash Wealthsimple: Remises en argent et intégration complète avec l’application pour les utilisateurs hybrides.
Carte prépayée KOHO Mastercard – Essentiel – KOHO Financial
Récompenses estimées pour la première année*
Carte prépayée KOHO Mastercard – Essentiel – KOHO Financial
Récompenses estimées pour les années suivantes*
Meilleure carte de crédit à approbation garantie
Les cartes à approbation garantie offrent un point de départ accessible aux Canadiens ayant une cote de crédit très faible ou limitée.
Ces cartes de crédit garanties exigent un petit dépôt de sécurité remboursable et acceptent presque toutes les demandes, ce qui en fait une option idéale pour recommencer à bâtir son crédit.
Cette catégorie met l’accent sur des cartes avec des critères d’admissibilité simples, des coûts raisonnables et une déclaration fiable aux deux principaux bureaux de crédit.
Notre choix: Mastercard garantie à approbation garantie Capital One
La Mastercard garantie à approbation garantie Capital One offre l’un des parcours d’approbation les plus simples au Canada pour les personnes qui rebâtissent ou établissent leur crédit. L’approbation est pratiquement garantie avec un dépôt de sécurité peu élevé à partir de 75$, qui devient votre limite de crédit.
La carte n’impose aucuns frais annuels et affiche un taux d’intérêt à l’achat de 19,8%. Elle est déclarée aux deux principaux bureaux de crédit, ce qui permet de bâtir un historique de crédit positif grâce à des paiements effectués à temps.
Carte Mastercard avec garantie à approbation garantie
Obtenez une approbation facile avec un dépôt remboursable peu élevé et aucuns frais annuels, ce qui en fait une option accessible pour les Canadiens qui rebâtissent ou établissent leur crédit. L’activité de paiement est déclarée aux deux principaux bureaux de crédit, ce qui vous aide à bâtir un historique de crédit positif grâce à une utilisation responsable.
Pourquoi elle se démarque:
Approbation garantie, dépôt peu élevé et aucuns frais annuels en font une option idéale pour les Canadiens qui recommencent à zéro ou qui débutent en matière de crédit.
Idéale pour:
Les personnes ayant un historique de crédit limité ou un mauvais crédit et qui recherchent une approbation garantie.
Moins idéale si:
Vous êtes déjà admissible à des cartes non garanties ou vous souhaitez un taux d’intérêt plus bas.
Autres options à comparer:
- Mastercard garantie Neo: Expérience numérique sans frais et outils intégrés à l’application.
Carte Mastercard avec garantie à approbation garantie – Capital One
Récompenses estimées pour la première année*
Carte Mastercard avec garantie à approbation garantie – Capital One
Récompenses estimées pour les années suivantes*
Comprendre les cartes de crédit pour mauvais crédit au Canada
Les cartes de crédit garanties dominent le marché pour les Canadiens ayant un mauvais crédit, et ce n’est pas un hasard.
Ces cartes exigent un dépôt de sécurité remboursable qui devient généralement votre limite de crédit. Cela réduit le risque pour l’émetteur tout en vous donnant accès à un crédit renouvelable.
Comment les cartes de crédit garanties aident à rebâtir le crédit au Canada
Lorsque vous utilisez une carte de crédit garantie de façon responsable, l’émetteur déclare votre activité de paiement chaque mois à Equifax et à TransUnion.
Cette déclaration régulière d’un historique de paiements positifs est essentielle, puisque l’historique de paiement représente environ 35% du calcul de votre cote de crédit.
Le processus fonctionne parce que les cartes garanties sont utilisées exactement comme des cartes de crédit traditionnelles pour les dépenses courantes.
Vous recevez des relevés mensuels, effectuez des paiements minimums et pouvez conserver un solde (même s’il est préférable de payer le solde en entier).
La principale différence est que votre dépôt de sécurité protège l’émetteur en cas de défaut de paiement.
Délais à prévoir pour l’amélioration de la cote de crédit
La plupart des Canadiens constatent une première amélioration de leur cote de crédit après 3 à 6 mois d’utilisation responsable d’une carte garantie.
Les gains les plus importants surviennent généralement entre le 6e et le 12e mois. Des hausses de 30 à 80 points sont courantes chez les personnes qui:
- Effectuent tous leurs paiements à temps
- Maintiennent leur taux d’utilisation du crédit sous les 30% de la limite disponible
- Évitent de multiplier les nouvelles demandes de crédit
Comparer les cartes garanties, non garanties et prépayées
Comprendre les différences entre ces trois types de cartes est essentiel pour faire le bon choix selon votre situation de crédit et vos objectifs financiers.
| Catégories | Cartes sécurisées | Cartes non sécurisées | Cartes prépayées |
|---|---|---|---|
| Conditions d’approbation | Exigent un dépôt de garantie remboursable | Aucun dépôt requis, mais les approbations sont rares avec un mauvais crédit | Aucune vérification de crédit requise< |
| Création de crédit | Déclare mensuellement à Equifax et TransUnion | Déclare aux agences, mais les approbations avec un mauvais crédit sont rares | Ne permet pas de bâtir du crédit |
| Fonctionnement | Fonctionne comme une carte de crédit classique | Crédit renouvelable traditionnel | Doit être chargée avant utilisation |
| Coûts | Intérêts sur les soldes reportés; frais variables | Intérêts et frais plus élevés lorsqu’offertes | Aucun intérêt (vous ne pouvez pas emprunter) |
| Dépenses et limites | Limite = votre dépôt | Limites faibles si approuvée | Dépenses selon le solde chargé |
| Idéal pour | Rebâtir son crédit | Personnes ayant déjà un crédit moyen ou bon | Budget et contrôle des dépenses |
Comment trouver la bonne carte de crédit pour mauvais crédit
Trouver la bonne carte de crédit lorsqu’on a un mauvais crédit demande une approche structurée.
Commencez par vérifier votre cote de crédit auprès de l’un des principaux bureaux de crédit, comme Equifax ou TransUnion.
Savoir exactement où vous vous situez vous aidera à cibler les options de cartes les plus adaptées.
Étape 1: Évaluer votre tranche de cote de crédit
- Moins de 600: Concentrez-vous principalement sur les cartes de crédit garanties qui exigent un dépôt et déclarent l’activité aux bureaux de crédit.
- 600 à 649: Envisagez à la fois des cartes garanties et certaines cartes non garanties conçues pour un crédit limité ou mauvais.
- 650 à 699: Vous pourriez être admissible à des cartes de crédit traditionnelles, souvent avec des frais plus élevés ou des critères d’approbation plus stricts.
Étape 2: Déterminer votre préférence de type de carte
- Les cartes de crédit garanties exigent un dépôt de sécurité, mais offrent le meilleur potentiel de rebâtissage du crédit.
- Les cartes de crédit non garanties sont plus rares pour le mauvais crédit et comportent souvent des frais annuels plus élevés et des limites plus basses.
- Les cartes prépayées ne permettent pas de bâtir le crédit, mais facilitent les paiements et aident à gérer un budget.
Étape 3: Définir votre tolérance aux frais annuels
La plupart des cartes de crédit pour mauvais crédit facturent des frais annuels variant entre 29$ et 59$. Tenez-en compte dans votre budget lorsque vous comparez les options, car certaines cartes offrent une meilleure valeur à long terme malgré des frais légèrement plus élevés.
Étape 4: Identifier vos objectifs principaux
Si votre objectif est de rebâtir votre crédit, privilégiez les cartes qui déclarent l’activité aux deux principaux bureaux de crédit.
Si vous avez besoin d’une carte pour les dépenses courantes, recherchez des taux d’intérêt raisonnables et des coûts d’entretien peu élevés.
Si votre priorité est de développer de bonnes habitudes d’épargne, choisissez des cartes qui encouragent une utilisation responsable et des paiements effectués à temps.
Facteurs qui accélèrent le rétablissement du crédit
Certaines habitudes peuvent accélérer le rebâtissage de votre crédit et démontrer aux prêteurs une gestion financière responsable et constante.
Avoir plus d’un compte de crédit peut aider à diversifier votre profil, mais seulement si chacun est bien géré. Effectuez tous vos paiements à temps et évitez de contracter plus de crédit que ce que vous pouvez gérer confortablement.
Les comptes plus anciens renforcent la durée de votre historique de crédit, un facteur clé dans le calcul de la cote de crédit. Même si vous n’utilisez plus une carte régulièrement, la garder ouverte et active avec de petites dépenses peut aider à maintenir votre cote.
Consultez vos rapports de crédit au moins une fois par année afin de repérer toute erreur ou information désuète pouvant nuire à votre cote. Contestez rapidement toute inexactitude pour vous assurer que votre dossier reflète fidèlement votre comportement financier.
Chaque demande de crédit entraîne une enquête ferme, ce qui peut faire baisser légèrement votre cote. Présentez une demande seulement lorsque nécessaire et espacez-les dans le temps pour réduire l’impact sur votre dossier.
Les prêteurs considèrent un revenu constant et un emploi stable comme des signes de fiabilité financière. La stabilité professionnelle et des revenus prévisibles peuvent améliorer votre admissibilité à de meilleurs produits de crédit avec le temps.
Progression du crédit et amélioration de la cote
Rebâtir son crédit demande du temps, de la constance et une bonne compréhension des facteurs qui influencent votre cote. Se fixer des attentes réalistes permet de rester motivé et de reconnaître les progrès à chaque étape de votre parcours de crédit.
-
01
Mois 1 à 3: Mise en place des bases
Obtenez l’approbation d’une carte de crédit garantie et commencez à l’utiliser de façon responsable. Concentrez-vous sur les paiements effectués à temps, la gestion du taux d’utilisation du crédit et l’établissement d’un comportement constant. Les changements de cote sont généralement minimes à ce stade.
-
02
Mois 4 à 6: Premières améliorations
Vous pourriez constater vos premières hausses de cote de crédit (environ 10 à 30 points), à mesure que votre historique de paiements commence à avoir un effet. Maintenez un faible taux d’utilisation et évitez de nouvelles demandes de crédit pour consolider vos progrès.
-
03
Mois 7 à 12: Progrès significatifs
Des améliorations plus importantes sont possibles (30 à 80 points), à mesure que votre historique de crédit s’allonge. Vous pourriez également devenir admissible à une augmentation de limite de crédit, ce qui améliore encore votre taux d’utilisation et votre cote globale.
-
04
Année 2 et plus: Possibilités d’évolution
Une utilisation responsable et constante ouvre la porte à des cartes non garanties, à de meilleurs taux d’intérêt et à plus d’options de crédit. À ce stade, les prêteurs vous perçoivent généralement comme un emprunteur à plus faible risque.
Questions fréquentes sur les cartes de crédit pour mauvais crédit au Canada
-
Quelle cote de crédit est considérée comme un « mauvais crédit » au Canada?
Au Canada, une cote de crédit inférieure à 600 est généralement considérée comme un « mauvais crédit », tandis qu’une cote sous les 560 est souvent qualifiée de « très faible ». Cela dit, les critères peuvent varier d’un prêteur à l’autre. La plupart des cartes de crédit garanties sont conçues pour les personnes dont la cote se situe entre 300 et 600.
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Quel montant de dépôt est requis pour une carte de crédit garantie?
La plupart des cartes de crédit garanties exigent un dépôt de sécurité minimum entre 200$ et 500$, qui devient généralement votre limite de crédit. Certaines cartes permettent des dépôts plus élevés (jusqu’à 5 000$ ou plus) afin d’obtenir une limite plus importante. Le dépôt est remboursable lorsque vous fermez la carte en règle.
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Combien de temps faut-il pour rebâtir son crédit avec une carte garantie?
Avec une utilisation responsable, vous pouvez observer une première amélioration de votre cote de crédit après 3 à 6 mois. Des progrès plus importants surviennent généralement entre le 6e et le 12e mois, avec des hausses courantes de 30 à 80 points. Atteindre une cote de crédit «acceptable» (au-delà de 660) prend souvent 12 à 18 mois d’utilisation responsable et constante.
-
Puis-je récupérer le dépôt d’une carte de crédit garantie?
Oui. Votre dépôt de sécurité est remboursable lorsque vous fermez votre carte de crédit garantie en règle, c’est-à-dire sans solde impayé et sans paiements en retard. Certaines cartes remboursent également le dépôt lorsque vous passez à une carte de crédit non garantie.
-
Les cartes garanties sont-elles déclarées à Equifax et à TransUnion?
La plupart des cartes de crédit garanties offertes par les grandes institutions canadiennes déclarent l’activité à Equifax et à TransUnion, mais il est toujours préférable de le confirmer avant de faire une demande. La déclaration aux deux bureaux maximise votre potentiel de rebâtissage du crédit, puisque différents prêteurs peuvent consulter l’un ou l’autre.
-
Que se passe-t-il si je manque des paiements sur une carte garantie?
Manquer des paiements sur une carte de crédit garantie a le même impact que sur toute autre carte de crédit. Les paiements en retard sont déclarés aux bureaux de crédit et peuvent nuire à vos efforts de rebâtissage du crédit. Dans les cas plus graves de non-paiement, l’émetteur peut utiliser votre dépôt de sécurité pour couvrir le solde dû.
-
Quand puis-je passer d’une carte garantie à une carte non garantie?
La plupart des émetteurs offrent des possibilités de passage à une carte non garantie après 12 à 24 mois d’utilisation responsable. Cela exige généralement un historique de paiements irréprochable et une amélioration démontrée de votre cote de crédit. Certaines cartes proposent un programme de transition automatique, tandis que d’autres nécessitent de faire une demande d’examen pour l’upgrade.
Mot de la fin
Rebâtir son crédit demande du temps et de bonnes habitudes. Les cartes de crédit garanties sont l’un des moyens les plus efficaces pour améliorer sa cote tout en conservant une flexibilité financière au quotidien.
En payant vos soldes à temps, en limitant votre utilisation du crédit et en surveillant régulièrement vos rapports, vous pouvez progresser de façon constante vers de meilleures options financières.
Choisissez une carte adaptée à vos besoins, utilisez-la de manière responsable et avancez graduellement vers une stabilité financière durable.
Mathieu Laliberte-Robert
Mathieu est un professionnel du marketing numérique et de la finance, avec une expérience en services bancaires et en investissement. Il a travaillé pour des organisations comme la Banque Nationale, Gestion de Patrimoine Manuvie et Accenture. Il fait partie de l’équipe de direction de Hardbacon, où il contribue à la stratégie éditoriale et à la création de contenu financier afin d’aider les Canadiens à prendre des décisions éclairées.
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