Le guide ultime des caisses populaires Desjardins

Faisant partie du paysage québécois depuis l’année de sa fondation en 1900 par Alphonse Desjardins, le Mouvement Desjardins et ses caisses populaires compte aujourd’hui plus de 215 caisses et 782 points de service au Québec ainsi qu’en Ontario. Avec plus de 7 millions de membres et clients, les caisses populaires Desjardins offrent leurs différents services autant aux particuliers qu’aux entreprises qui en sont membres. 

Si vous êtes vous-même membre d’une caisse populaire, ou si vous songez le devenir, vous êtes probablement curieux de savoir comment fonctionnent les caisses et en quoi elles diffèrent des autres institutions bancaires. Afin de répondre à vos questions, voici donc le guide ultime des caisses populaires Desjardins. 

Qu’est-ce qu’une caisse populaire ?

Une caisse populaire est une institution financière fonctionnant sur le modèle d’une coopérative appartenant à ses membres, qui remplit des rôles bancaires traditionnels en plus de fournir des services de prêt, d’assurance ainsi que d’investissement.

Les caisses populaires fonctionnent de manière similaire aux coopératives de crédit que l’on retrouve un peu partout dans le monde, dont les « credit union » aux États-Unis. Ces institutions exercent des activités similaires à celles des banques mais ne fournissent des services qu’à leurs membres.

Comment fonctionne une caisse populaire ?

Les caisses populaires offrent généralement les mêmes services financiers que les banques, cependant, elles sont des coopératives qui appartiennent à leurs membres, tel que mentionné ci-haut. Elles sont gérées par un conseil d’administration composé de membres bénévoles, qui lui est élu par les membres de la caisse. Chaque membre ayant droit de vote, quelle que soit la taille de ses dépôts ou investissements. En plus d’appartenir aux membres, elles sont donc exploitées par ces derniers, et les profits sont partagés annuellement grâce à un système de ristourne. 

Comment devenir membre d’une caisse populaire Desjardins ?

Afin de devenir membre d’une caisse populaire, il suffit tout simplement d’y ouvrir un compte et de faire un premier dépôt de 5$, qui est votre part de qualification. Cette part demeure ensuite dans votre compte jusqu’à sa fermeture, et pourra donc être récupérée à ce moment. Les membres peuvent ensuite participer à l’assemblée générale annuelle et peuvent voter pour élire le nouveau conseil d’administration, et même poser leur candidature pour siéger sur celui-ci. 

Quelles sont les différences entre une caisse populaire et une banque ?

Alors qu’elles offrent des services financiers similaires, les caisses populaires et les banques diffèrent largement dans leur mode de fonctionnement. La plus grande différence entre les deux est que les banques sont des établissements privés à but lucratif, tandis que les caisses sont des organisations coopératives à but non lucratif. Ce qui signifie que les transactions réalisées par une banque le sont avec comme but principal de réaliser un profit, qui lui est remis principalement aux actionnaires sous forme de dividendes. Du côté des caisses populaires, le but premier est de fournir des services à leurs membres, et les profits sont partagés entre tous les membres sous la forme d’une ristourne. 

Autre différence importante, le conseil d’administration d’une caisse populaire est composé de membres bénévoles, élus démocratiquement par les autres membres de la caisse. Dans le cas des banques, le conseil d’administration est composé d’actionnaires importants et d’administrateurs professionnels. 

Il faut également savoir que les caisses populaires sont des organisations autonomes au sein du Mouvement Desjardins, tandis que les succursales bancaires dépendent d’un siège social qui limite grandement leur autonomie.

De plus, les caisses populaires sont réglementées par l’Autorité des marchés financiers (AMF) selon la Loi sur les coopératives de services financiers, et ne sont donc pas soumises à la Loi sur les banques de juridiction fédérale. L’AMF a été mandatée par le gouvernement provincial afin de réglementer le marché financier du Québec. Cet organisme, entre autres, garantit les dépôts allant jusqu’à 100 000$, alors que les dépôts réalisés dans les banques sont garantis par la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC).

Enfin, contrairement aux caisses populaires, qui sont autorisées par l’AMF à vendre des produits d’assurance en succursale, les banques ne peuvent en aucun cas vendre ces mêmes produits dans leurs succursales. 

Caisses populaires	Banques
Réglementées au niveau provincial (Loi sur les coopératives de services financiers)	Réglementées au niveau fédéral (Loi sur les banques)
Peuvent vendre de l’assurance en succursale	Ne peuvent pas vendre d’assurance en succursale
Les dépôts sont garantis à hauteur de 100 000$ par l’Autorité des marchés financiers (AMF)	Les dépôts sont garantis à hauteur de 100 000$ par la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC)
Sans but lucratif	À but lucratif
Les membres reçoivent des ristournes	Les actionnaires reçoivent des dividendes
Chaque caisse est une organisation autonome faisant partie du mouvement Desjardins	Les succursales font partie de la même organisation et ont peu d’autonomie

Quels sont les services offerts par les caisses populaires ?

Tout comme les institutions bancaires, les caisses populaires offrent une grande gamme de services et de produits financiers, allant des comptes courants aux produits de crédit. Voyons plus en détail en quoi ceux-ci consistent :

Les comptes bancaires

Les caisses populaires offrent 2 différents types de comptes à ses membres : les comptes chèques et les comptes d’épargne.

Les comptes chèques

Le compte chèques, aussi appelé compte courant, est utilisé pour vos transactions régulières, et est accompagné de chèques. Vous avez l’option d’un compte courant régulier sans intérêts versés au compte, sans frais de service avec un solde mensuel minimal selon le forfait, ou un compte en devise américaine avec intérêts. 

Le compte courant sans intérêts vous permet de faire des opérations telles que dépôts et retraits, virements, paiements de factures, ainsi que des achats par paiement direct grâce à votre carte bancaire. Lorsque vous souhaitez ouvrir un compte courant, vous aurez le choix entre 4 forfaits transactionnels : l’Économe, l’Intermédiaire, l’Illimité et l’Illimité Plus. Les frais mensuels varient entre 3,95$ et 21,95$, et tous ont la possibilité d’être gratuits si vous conservez un solde mensuel préétabli chaque mois. Le nombre de transactions incluses varient selon le forfait choisi, soit 12, 30 ou illimité. 

Quant au compte à rendement croissant en devise américaine, il vous permet d’effectuer vos opérations courantes, dont vos dépôts, virements et retraits, tout en vous permettant d’accumuler de l’argent en devise américaine. Ce compte exige cependant que vous mainteniez un solde minimal de 1000$ mensuellement. Les intérêts qui pourraient vous être versés avec ce compte sont calculés sur le solde quotidien et vous sont versés à chaque mois. 

Les caisses populaires offrent également deux comptes courants destinés aux jeunes et aux étudiants. Ces comptes comprennent un nombre illimité de transactions et ils permettent d’accumuler de l’argent grâce à aux intérêts versés. 

Avant de faire votre choix pour un compte courant, il peut valoir la peine de comparer les différents comptes chèques offerts par les institutions bancaires et les caisses populaires, afin de trouver le produit qui vous convient le mieux. 

Les comptes d’épargne

les caisses populaires vous offrent également le choix entre 4 types de comptes d’épargne : le compte Ép@rgne à intérêt élevé, le compte d’épargne CELI, le compte d’épargne stable ainsi que le compte Avantage Investisseur. 

Le compte Ép@rgne à intérêt élevé, disponible uniquement en ligne et sur appareil mobile, vous est offert avec un taux courant de 1,30%, ne comporte aucun frais de service, et les dépôts allant jusqu’à 100 000$ sont assurés. 

Le compte d’épargne CELI vous offre l’occasion d’économiser tout en vous assurant que votre argent est à l’abri de l’impôt. Ce compte enregistré dont le taux d’intérêt courant est de 1% ne compte pas de frais de service.  

Le compte d’épargne stable, quant à lui, vous offre un taux variant entre 0,05% et 1,30%, tout dépendant du produit choisi. Des frais de service peuvent être applicables, à l’exception des virements automatiques à partir de votre compte courant. 

Enfin, le compte Avantage Investisseur est offert avec un taux d’intérêt courant de 1,30%. Il s’agit d’un compte à rendement élevé qui est offert aux détenteurs d’un compte courant, et où les intérêts vous sont versés mensuellement. 

Les cartes de crédit 

Les caisses populaires Desjardins offrent différentes cartes des 2 plus grandes compagnies de cartes de crédit, soit Visa et Mastercard :

Les cartes de crédit Visa

• La carte Flexi Visa : cette carte a un taux d’intérêt de seulement 10,9%, sans frais annuels.
• La carte Remises : la carte Remises vous permet d’obtenir une remise en argent allant jusqu’à 2% sur vos achats. Elle est sans frais annuels, mais comporte un taux d’intérêt de 19,9%. (Aussi disponible avec Mastercard)
• La carte La carte Boni Visa : la carte de crédit Boni Visa est similaire à la carte Remises, mais le programme de récompense applique votre remise sur vos achats en BONIDOLLARS. Vous pouvez ensuite échanger vos points accumulés de plusieurs façons, incluant payer un voyage, des repas au restaurant, vous procurer des produits financiers, et bien d’autres.
• La carte Odyssée Or Visa : avec des frais annuels de 110$ et un taux d’intérêt de 19,9%, la carte Odyssée Or vous permet de recevoir jusqu’à 2% de remise sur vos achats en points BONIDOLLARS. 
• La carte Odyssée Visa Infinite Privilege : la carte la plus prestigieuse offerte par les caisses populaires est cette carte avec un taux d’intérêt de 9,9% et dont les frais annuels sont de 295$ pour les membres (ou 395$ pour les non-membres). De plus, elle offre une remise allant jusqu’à 4% sur vos achats en points BONIDOLLARS.

Les cartes de crédit Mastercard

• La carte Remises : la carte Remises vous permet d’obtenir une remise en argent allant jusqu’à 2% sur vos achats. Elle est sans frais annuels, mais est accompagnée d’un taux d’intérêt de 19,9%. (Aussi disponible avec Visa)
• La carte Remises World Elite Mastercard : cette carte est offerte à un taux de 19,9% avec des frais annuels de 100%. Cependant, elle offre une remise pouvant atteindre 4% sur vos achats. 
• La carte Odyssée World Elite Mastercard : comprenant des frais annuels de 130$ et un taux d’intérêt à 19,9%, cette carte est accompagnée d’un programme de récompense vous offrant jusqu’à 3% de remise en points BONIDOLLARS.

Lorsque vous recherchez la meilleure carte pour vos besoins, il est important de prendre le temps de bien analyser les options qui s’offrent à vous, et de comparer les cartes de crédit entre elles, ainsi qu’entre les institutions financières, afin de choisir celle qui correspond le mieux à vos attentes et vos priorités. 

Les autres produits de crédit disponibles dans les caisses populaires Desjardins

Tout comme les banques, les caisses populaires offrent une vaste gamme de produits de crédit, allant des prêts personnels aux marges de crédit, en passant par les hypothèques.

Marges de crédit : 5 différentes marges de crédit sont disponibles auprès des caisses populaires Desjardins, dont 2 marges conçues pour les étudiants et 1 pour les investisseurs. 

Prêts personnels : en plus d’un prêt personnel qui pourra vous servir, entre autres, pour réaliser un projet d’envergure, les caisses populaires offrent le produit Financement Accord D qui autrefois était disponible chez divers commerçants. Maintenant, il vous suffit d’en faire la demande auprès de Desjardins afin que vos fonds soient déposés directement dans votre compte bancaire. 

Prêts hypothécaires :  si vous êtes à la recherche d’une hypothèque afin de faire l’achat d’une maison, d’un condo ou de tout autre bâtiment, les caisses populaires mettent à votre disposition différents prêts hypothécaires, que vous soyez un emprunteur de type prudent, modéré ou audacieux. 

Prêts auto et autres véhicules : vous retrouverez également plusieurs options de prêts et de marges de crédit lorsque vous aurez besoin de financer l’achat d’une voiture ou de tout autre véhicule. Certains de ces prêts sont disponibles auprès des concessionnaires, alors que d’autres le sont directement à la caisse populaire. 

Investir grâce aux caisses populaires du Mouvement Desjardins

Vous avez un profil d’investisseur ? Vous retrouverez également plusieurs opportunités de placements et de faire fructifier votre argent grâce à votre caisse populaire. Que vous préfériez confier votre investissement à un tiers ou que vous soyez assez à l’aise pour faire du courtage en ligne, vous trouverez tout ce dont vous avez besoin auprès de votre caisse Desjardins, que ce soit pour investir dans les Valeurs mobilières Desjardins (VMD), ou tout autre opportunité de placement, et quel que soit le montant que vous avez à votre disposition.  Voyons plus en détail quelles sont les opportunités d’investissement auprès du Mouvement Desjardins :

– Desjardins Courtage en ligne : que vous soyez débutant dans le monde du courtage ou un investisseur aguerri, et quel que soit le montant que vous avez à investir, Desjardins Courtage en ligne vous offre le choix entre deux plateformes Web : Disnat Classique et Disnat Direct. La première propose une plateforme de négociation facile d’utilisation comprenant des outils d’analyse et de recherche. La seconde s’adresse aux investisseurs expérimentés, qui seront plus à l’aise avec une plateforme sophistiquée où l’on retrouve des données du marché et des graphiques dynamiques. De plus, Desjardins Courtage en ligne offre des formations en investissement, un service d’accompagnement ainsi qu’un programme destiné aux jeunes investisseurs : Court@ge 18-30.

– Valeurs Mobilières Desjardins (VMD) : VMD est la firme de courtage de plein exercice de Desjardins, où vous retrouverez des services d’accompagnement offerts par plus de 300 conseillers en placement. Alors que le service Desjardins Courtage en ligne peut convenir autant aux petits qu’aux gros investisseurs, VMD nécessite généralement d’avoir des actifs de plus de 250 000$. En plus d’y obtenir des conseils en placement, vous pourrez choisir parmi une grande gamme de services, dont des services de gestion de portefeuille, de patrimoine, ainsi que de nombreux produits, allant des actions ordinaires aux fonds de placement, en passant par les obligations d’épargne et bons du Trésor.

– Fonds Desjardins : que vous soyez intéressé à investir dans un portefeuille ou un fonds, Fonds Desjardins vous offre plusieurs options de placement, dont des placements responsables et abordables, ne nécessitant qu’une mise de fonds initiale de 500$. Mais on y retrouve également des portefeuilles de la gamme Chorus II dont la mise de fonds initiale est de 100 000$. Que vous soyez à la recherche d’une opportunité d’investissement à faible risque ou des placements ultra performants, Fonds Desjardins pourrait être la solution idéale pour vous.

– SFL Gestion de patrimoine : SFL est le réseau de conseillers indépendants affilié au Mouvement Desjardins, spécialisé en gestion de patrimoine, et qui distribue des produits et des services financiers. Ses conseillers peuvent vous accompagner à travers plusieurs étapes de vie, dont la préparation de votre retraite, de votre succession, ainsi que vous permettre d’optimiser vos finances personnelles en vue d’événements majeurs dont la fondation d’une famille, la réorientation de carrière, ou autre. 

Comment fonctionne la ristourne aux membres des caisses populaires Desjardins ?

Tout membre d’une caisse populaire a droit à la ristourne, qui consiste en un montant d’argent provenant des profits réalisés au cours de l’année financière précédente. Une partie de ces profits est donc divisée entre les membres d’une caisse selon un calcul préétabli, et une autre partie est versée dans un fonds d’aide au développement de la communauté. 

La ristourne est versée une fois par année directement dans le compte bancaire des membres, après avoir été calculée suite à l’assemblée générale annuelle. Par exemple, en 2022, les assemblées générales des différentes caisses populaires ont eu lieu entre le 28 mars et le 25 avril, et les versements de la ristourne ont été effectués entre le 30 mai et le 17 juin. 

Le calcul de la ristourne comprend le volet « ristourne volumes » ainsi que la « ristourne produits ». Comme son nom l’indique, la ristourne volumes est déterminée par les volumes que vous détenez. Celle-ci est basée sur un taux fixe par ligne de produits, incluant les comptes, prêts, marges et cartes de crédit, les investissements et les assurances que vous détenez. Le calcul est donc basé sur la moyenne des primes et des soldes pour chaque gamme de produits.

Quant à elle, la ristourne produits est versée aux membres qui détiennent au moins 1 produit dans chacune des gammes de produits au cours de l’année, incluant un compte, un prêt, une marge ou une carte de crédit, et autres. 

Comment siéger au conseil d’administration d’une caisse populaire Desjardins ?

C’est en début d’année que les caisses lancent leur appel de candidatures afin de combler les postes d’administrateurs au sein du conseil d’administration. C’est donc durant cette période qu’un membre de la caisse peut proposer sa candidature. 

En plus d’être membre depuis au moins 90 jours, le candidat doit également respecter certains critères d’éligibilité. Entre autres, le candidat doit avoir son domicile, résider ou travailler au Québec, et ne pas avoir travaillé pour le Mouvement Desjardins depuis 5 années. De plus, toute personne œuvrant dans le domaine des finances et des assurances ne pourra siéger au conseil d’administration pour des raisons de conflit d’intérêt. Enfin, tous les candidats à un poste d’administrateur devront autoriser le Mouvement à effectuer une enquête de crédit et de sécurité. 

Pour les jeunes de 18 à 30 ans souhaitant obtenir une expérience professionnelle et qui souhaitent s’impliquer, il leur est possible de siéger au conseil d’administration de leur caisse en tant qu’observateur. Le programme « Jeunes administrateurs de la relève » permet également de participer au développement socioéconomique de leur région, de participer à l’élaboration d’un plan d’affaires, d’avoir accès à des formations, et bien d’autres. 

Les caisses de groupe affiliées au caisses populaires Desjardins

En plus des caisses populaires ouvertes à tous les membres, on retrouve des caisses dites de groupe, qui ont été fondées par exemple, par des associations de travailleurs, de professionnels ou de communautés culturelles. Ces caisses comptent plus de 250 000 membres, et ont pour but premier de faciliter l’autonomie financière de leurs membres. 

Pour devenir membre d’une caisse de groupe, il vous suffit d’en faire la demande auprès de celle qui correspond à vos besoins particuliers. Entre autres caisses de groupe, on retrouve la Caisse Desjardins des policiers et policières, la Caisse Desjardins des Travailleuses et Travailleurs unis, la Caisse Desjardins de la Culture, et plusieurs autres un peu partout dans la province. 

Vous avez encore quelques questions au sujet des caisses populaires, ou avez besoin de réponses plus concises ? Vous trouverez dans cette foire aux questions les questions les plus demandées autant par les membres que les non-membres des caisses populaires Desjardins.