Le guide ultime sur les franchises d’assurance habitation au Canada

Par Arthur Dubois | Publié le 30 sept. 2022

    Une franchise d’assurance habitation est le montant que vous payez de votre poche en cas de demande d’indemnisation. Lorsqu’il s’agit de choisir la bonne police, il est essentiel de comprendre le montant de la franchise, son incidence sur la prime et ce qui se passe en cas de demande d’indemnisation.

    Lorsque vous comparez des soumissions d’assurance habitation, le montant de la franchise incluse dans le devis aura une incidence sur le coût des primes. Voici tout ce qu’il faut savoir sur les franchises d’assurance habitation.

    C’est quoi une franchise d’assurance habitation?

    Une franchise est un paiement initial que vous devez effectuer en cas de demande d’indemnisation. Un assureur inclut presque toujours une franchise dans une police d’assurance habitation. Cela permet de maintenir la prime de chaque client à un niveau aussi bas que possible. Les compagnies d’assurance conçoivent les franchises de manière à dissuader les assurés de présenter fréquemment de petites demandes d’indemnisation, ce qui, en fin de compte, fait grimper le prix des primes pour tout le monde.

    Par exemple, si vous faites une demande d’indemnisation pour des dommages à votre propriété s’élevant à 10 000 $ et que vous avez une police avec une franchise de 1 000 $, vous paierez les premiers 1 000 $ et la compagnie d’assurance prendra en charge les 9 000 $ supplémentaires.

    Mais si les dommages causés à votre propriété sont inférieurs au montant de la franchise, vous ne pourrez pas faire de demande d’indemnisation.

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    Toutes les polices comprennent-elles une franchise d’assurance habitation?

    Presque toutes les polices d’assurance habitation au Canada comportent une franchise. La plupart des compagnies vous donnent le choix du montant de la franchise. Les franchises vont de 500 à 5 000 $, mais la fourchette la plus courante est de 500 à 1 000 $.

    Un très petit nombre de compagnies appliquent une franchise qui correspond à un pourcentage de la demande d’indemnisation plutôt qu’à un montant fixe. Les franchises d’assurance habitation sont généralement plus élevées que celles d‘assurance automobile. En effet, il est tout simplement moins coûteux de réparer un véhicule qu’une maison.

    Le secteur de l’assurance s’appuie sur de nombreuses années de statistiques dans de nombreux domaines pour déterminer ce qui est raisonnable et équitable dans la fixation des primes. Le secteur est également très compétitif, ce qui contribue à maintenir les primes à un niveau peu élevé.

    Dans certains cas, les compagnies d’assurance appliquent différentes franchises à certains types de demandes d’indemnisation. En particulier lorsqu’il existe un risque plus élevé en raison de l’emplacement ou du type d’utilisation prévue de la propriété.

    Voici quelques exemples de clauses de franchise :

    Franchise en cas de crime

    Cette situation est fréquente lorsque le propriétaire loue son logement ou possède une propriété de vacances. Dans ce type de situation, le risque de cambriolage et de vandalisme est plus élevé. Il est donc essentiel de prévoir une couverture spécifique pour ces situations. Toutes les assurances habitation standard ne couvrent pas la location sur Airbnb. Les montants de la franchise sont généralement compris entre 2 500 et 10 000 $.

    Franchise en cas de tremblement de terre

    Si votre propriété se trouve dans une région exposée aux tremblements de terre, votre assureur peut exiger une franchise distincte en cas de dommages dus aux tremblements de terre. Ils peuvent vous proposer un choix de franchise allant de 2 500 à 200 000 $.

    Franchise en cas de bris de vitres

    Ceci concerne les demandes d’indemnisation pour bris de vitres qui fait partie de votre habitation. Certains assureurs vous permettront de supprimer cette franchise en échange d’une légère augmentation de votre prime.

    Franchise en cas d’inondations intérieures

    Si votre maison est couverte par une assurance contre les inondations intérieures, la franchise s’appliquera en cas d’inondation intérieure. Les assureurs incluent généralement les refoulements d’égouts dans cette forme d’assurance. Les montants de la franchise peuvent aller de 2 500 à 25 000 $.

    Franchise en cas de grêle

    Certaines régions sont plus exposées aux dommages causés par la grêle. Si votre assurance habitation inclut cette protection, la franchise s’applique en cas de demande d’indemnisation à la suite d’une tempête de grêle. La grêle peut tout endommager, des bardeaux de toit aux lucarnes et aux gouttières. L’assureur fixe souvent les montants de la franchise autour de 5 000 $.

    Choisir la franchise qui vous convient

    Il est préférable de fixer le montant de votre franchise à un niveau plus élevé si vous le pouvez. C’est particulièrement vrai si vous disposez d’un fonds d’urgence que vous pouvez utiliser si vous devez faire une demande d’indemnisation au titre de votre police d’assurance habitation.

    Cela vous permettra de réduire votre prime d’assurance et d’économiser de l’argent. Cela montre également à votre compagnie d’assurance que vous n’avez pas l’intention d’utiliser votre police pour des demandes d’indemnisation inutiles et mineures. Votre assureur peut alors vous proposer une prime moins élevée parce que vous ne risquez pas de faire un nombre excessif de petites demandes d’indemnisation.

    Mais il est également important d’être réaliste quant à ce que vous pouvez vous permettre de payer en cas de demande d’indemnisation, en gardant à l’esprit que votre situation peut changer à l’avenir. Ne soyez pas tenté de choisir une franchise élevée simplement pour économiser un peu sur votre prime. Surtout si vous disposez d’une épargne limitée.

    Si un assureur vous propose un choix de franchises entre 500 et 2 000 $, nous croyons que 1 000 $ est la meilleure option. En effet, le choix d’une franchise plus élevée ne se traduit généralement pas par une économie considérable sur la prime, par rapport à l’argent supplémentaire que vous devrez débourser en cas de demande d’indemnisation.

    Évitez de déposer une demande d’indemnisation, si vous le pouvez

    N’oubliez pas que vous n’êtes pas obligé de faire une demande d’indemnisation si les dommages dépassent de peu votre franchise. Le fait de présenter une demande d’indemnisation à votre assureur peut entraîner la suppression des réductions pour absence de demande d’indemnisation dont vous bénéficiez, ce qui signifie que vous paierez une prime plus élevée lors du renouvellement de votre contrat.

    Si vous présentez un nombre élevé de demandes d’indemnisation, votre assureur peut vous facturer un montant supplémentaire, appelé surprime. En outre, votre assurance pourrait être refusée par l’assureur. Il est préférable de gérer votre prime d’assurance avec une franchise raisonnable et d’éviter, dans la mesure du possible, les petites demandes d’indemnisation.

    Modifier votre franchise

    La plupart des assureurs vous permettent de modifier votre franchise. Ils peuvent vous permettre de la modifier à tout moment, ou certains ne permettent de modifier le montant qu’au moment du renouvellement de la police, par exemple 12 mois après l’avoir mis en place.

    Comparer des primes et des franchises

    Le marché est très compétitif. C’est pourquoi nous vous recommandons de toujours comparer ce qui est disponible à chaque fois que vous renouvelez votre assurance. Elle permet souvent de réduire le montant des primes. En plus de réduire le montant de la franchise, vous devez l’inclure.

    FAQ sur les franchises d’assurance habitation

    Comment fonctionne une franchise d’assurance habitation?

    Lorsque vous comparez les polices d’assurance habitation au Canada, vous avez normalement le choix entre plusieurs franchises. En règle générale, ce montant se situe entre 500 et 2 000 $. Le choix d’une franchise plus élevée se traduira par une prime moins élevée. En cas de demande d’indemnisation, vous paierez le montant jusqu’à la franchise incluse, et la compagnie d’assurance paiera le reste. Les frais de réparation inférieurs à la franchise ne sont pas couverts par la police.

    Que se passe-t-il si je ne peux pas payer ma franchise d’assurance habitation?

    Il est très important de choisir une franchise que vous pouvez raisonnablement vous permettre. L’utilisation d’une carte de crédit ou d’une marge de crédit peut être une solution pratique à court terme. Cependant, ils donnent lieu à des intérêts et peuvent devenir coûteux s’ils ne sont pas remboursés rapidement. Les marges de crédit sont souvent assorties de taux d’intérêt moins élevés que les cartes de crédit, ce qui les rend plus attrayantes. N’oubliez pas que si vous devez faire une demande d’indemnisation, votre franchise devra être payée d’une manière ou d’une autre. Certaines compagnies d’assurance exigent que l’assuré paie sa part des coûts, c’est-à-dire la franchise, avant de verser le solde.

    À qui dois-je payer ma franchise d’assurance habitation?

    Normalement, le montant déductible des frais de réparation devra être payé par vous directement à l’entrepreneur effectuant les travaux.

    Quelle est la franchise normale d’une assurance habitation?

    Les franchises les plus courantes proposées par les compagnies d’assurance habitation au Canada se situent entre 500 et 2 000 $. La franchise moyenne associée aux polices d’assurance habitation est de 1 000 $.

    Arthur Dubois est un rédacteur spécialisé en finances personnelles chez Hardbacon. Depuis qu’il s’est installé au Canada, il a réussi à construire sa cote de crédit à partir de zéro et a commencé à investir en Bourse. En plus de son travail chez Hardbacon, Arthur a collaboré au journal Metro ainsi qu’à plusieurs autres publications.