Comment déterminer le montant d’assurance vie dont j’ai besoin au Québec?

Par Anna Sylvia | Publié le 08 juin 2023

    Vous avez entendu parler de l’assurance vie et vous en avez peut-être déjà souscrit une. Vous ou vos parents avez peut-être souscrit une police d’assurance lorsque vous étiez plus jeune. Vous pouvez également souscrire une assurance auprès de votre employeur ou une assurance vie pour vos dettes, comme une assurance vie hypothécaire. Pourtant, vous vous demandez peut-être : «De quel montant d’assurance vie ai-je besoin au Québec?» La vie au Québec étant très chère, il est essentiel de tenir compte de vos finances pour déterminer le montant de l’assurance vie que vous devriez souscrire.

    Être adulte signifie souvent avoir des responsabilités pendant de nombreuses années. Vous avez peut-être des dettes, un prêt hypothécaire, un conjoint, des enfants ou des parents âgés qui dépendent de vous. Vous finirez par rembourser vos obligations et votre prêt hypothécaire, vous et votre partenaire pourrez accumuler suffisamment d’argent pour une retraite confortable, et les enfants seront indépendants financièrement. Mais que se passe-t-il s’il vous arrive quelque chose alors que vous avez encore des personnes à charge et des responsabilités financières ?

    Bien entendu, vous voulez vous assurer que les besoins financiers de votre famille seront rencontrés si vous décédez. Vous devez donc calculer le montant de l’assurance vie dont vous avez besoin. Avant de prendre une décision, il est important de comprendre ce qu’est l’assurance vie, comment elle fonctionne, pourquoi vous en avez besoin et quels en sont les différents types.

    Comment calculer le montant d’assurance vie dont j’ai besoin au Québec ?

    Les besoins de chacun sont différents. L’assurance vie dont vous avez besoin ne sera pas la même que celle de vos voisins, de vos collègues ou de vos frères et sœurs. Vos objectifs seront un facteur déterminant pour décider du montant de l’assurance à souscrire. Après tout, vous souscrivez une assurance vie pour prendre soin des personnes qui vous sont chères.

    En fonction de votre situation, vous pouvez souscrire une assurance vie pour rembourser vos dettes, payer votre hypothèque, assurer un revenu à votre partenaire et à vos enfants ou couvrir les frais d’étude de vos enfants. Savoir ce que vous voulez que l’assurance vie fasse pour vos bénéficiaires est la première étape du processus.

    La formule DIME pour vous aider à déterminer le montant d’assurance vie dont vous avez besoin au Québec

    DIME signifie dette, revenu, hypothèque et éducation (Debt, Income, Mortgage, et Education). C’est une méthode que les gens utilisent pour calculer leurs besoins en assurance. Plusieurs Canadiens ont souscrit une assurance vie, mais celle-ci ne suffit pas à couvrir toutes les dépenses de leur famille.

    Dette

    Si vous avez des dettes, vous voudrez peut-être une assurance suffisante pour les rembourser si vous décédez. La dette peut également inclure les frais funéraires.

    Si, par exemple, vous avez 30 000 dollars de dettes et que vous prévoyez que vos funérailles coûteront 10 000 dollars, vous aurez besoin d’une assurance vie de 40 000 dollars pour couvrir ces dépenses.

    Revenu

    Le revenu est le montant de votre revenu que vous souhaitez remplacer. Vous pouvez le calculer de plusieurs manières, en fonction de votre situation. Vous pouvez utiliser votre revenu avant impôt, votre revenu après impôt ou le montant dont votre famille a besoin pour vivre.

    Supposons que vous gagniez 60 000 dollars par an avant impôts et déductions et que vous gagniez 48 000 dollars nets après impôts et déductions. La règle de base pour le remplacement du revenu est de 10 à 15 fois votre revenu net. Ainsi, si vous souhaitez remplacer votre revenu net pendant 15 ans, vous avez besoin d’une assurance vie de 720 000 $ pour cette partie.

    Un autre facteur à prendre en compte dans le cadre du remplacement du revenu est la durée pendant laquelle vos bénéficiaires peuvent avoir besoin de l’argent. Supposons que vos enfants fassent des études supérieures et que vous et votre partenaire soyez proches de la retraite. Dans ce cas, vous pouvez opter pour un remplacement de revenu moins important que si vous débutez votre carrière et que vous avez un enfant en bas âge.

    Hypothèque

    La dette hypothécaire est un autre facteur à prendre en compte pour déterminer le montant de l’assurance vie dont vous avez besoin au Québec. Certaines personnes n’ont pas d’hypothèque et sont locataires. Les personnes dans cette situation n’ont pas besoin d’une assurance vie pour rembourser leur prêt hypothécaire.

    Le fait d’avoir une hypothèque à votre décès peut être dévastateur pour votre famille. Si vous ne disposez pas d’une assurance vie suffisante, votre famille pourrait être obligée de vendre le logement après votre décès. Pour éviter cela, de nombreuses personnes ajoutent le montant de l’hypothèque qu’elles doivent à leur police d’assurance vie. Par exemple, si vous devez 550 000 $ sur votre maison, vous pouvez ajouter cette somme au montant de votre assurance.

    Éducation

    La dernière partie de la formule DIME est l’éducation. L’assurance vie pour les études est destinée aux enfants qui n’ont pas encore commencé leurs études postsecondaires ou qui poursuivent des études supérieures. Si l’un de vos objectifs est de financer leurs études, vous pouvez ajouter le montant prévu à votre police d’assurance vie.

    Une année d’études postsecondaires, y compris la résidence au Canada, coûte environ 17 359 dollars. Si vous souhaitez disposer de fonds suffisants pour permettre à deux enfants d’obtenir un diplôme de quatre ans, vous avez besoin d’une assurance vie de 138 872 $ (139 000 $) en dollars d’aujourd’hui.

    Calculer le montant d’assurance vie nécessaire

    Vous pouvez déduire le montant de vos économies du montant de l’assurance dont vous avez besoin. Dans cet exemple, nous supposerons que vous disposez de 30 000 dollars d’épargnes et d’investissements.

    En additionnant les totaux de cet exemple et en soustrayant votre épargne, vous auriez besoin de 1 419 000 $ d’assurance vie pour atteindre vos objectifs (40 000 $ + 720 000 $ + 550 000 $ + 139 000 $ – 30 000 $). Vous pouvez utiliser cette formule pour adapter les montants à votre situation.

    Vous pouvez utiliser un calculatrice d’assurance vie en ligne pour vous aider à vous faire une idée du montant de l’assurance vie dont vous avez besoin. Il vous suffit d’entrer vos chiffres et la calculatrice vous donnera le montant approximatif de l’assurance vie nécessaire en fonction de votre situation.

    De quel montant d’assurance vie ai-je besoin au Québec si je suis célibataire ?

    De nombreux célibataires pensent que l’assurance vie n’est pas nécessaire s’ils n’ont pas de personnes à charge. Cependant, en tant que célibataire, vous avez peut-être des parents âgés qui ont besoin de soins, des nièces ou des neveux dont vous aimeriez vous occuper, ou une œuvre de bienfaisance à laquelle vous aimeriez léguer de l’argent.

    Vous avez peut-être des dettes que vous voulez faire couvrir par une assurance vie. Si vos dettes sont conjointes ou si quelqu’un a cosigné pour vous, par exemple un parent pour un prêt étudiant, il devra toujours effectuer les paiements si vous décédez. L’assurance vie peut éliminer ces dettes. Vous pouvez également souscrire une assurance vie pour couvrir vos frais funéraires.

    De quel montant d’assurance vie ai-je besoin au Québec si je suis un conjoint au foyer ?

    En tant que conjoint au foyer, vous n’avez peut-être pas de revenu à remplacer, mais qu’en est-il des coûts de main-d’œuvre que vous effectuez ? S’il vous arrive quelque chose, votre partenaire devra peut-être sous-traiter le travail que vous faites à la maison. Votre partenaire devra peut-être payer des services tels que la préparation des repas, la garde des enfants, le nettoyage, le lavage et bien d’autres choses encore. Une police d’assurance vie peut fournir l’argent dont votre partenaire a besoin pour les tâches qu’il n’aura pas le temps de faire.

    Pour calculer le montant de l’assurance vie dont vous avez besoin, déterminez le coût du remplacement de la main-d’œuvre que vous effectuez. Il peut s’agir de services de garde d’enfants, de services de ménage ou d’entretien des pelouses. Une fois que vous avez obtenu le total annuel, multipliez-le par le nombre d’années pendant lesquelles votre partenaire pourrait avoir à payer ces frais.

    Vous pouvez également utiliser la formule DIME pour calculer l’assurance vie dont vous avez besoin. Vous voudrez peut-être rembourser vos dettes, payer vos funérailles, disposer d’un revenu pour remplacer votre travail à domicile, rembourser votre prêt hypothécaire et constituer un fonds d’études pour vos enfants.

    Types d’assurance vie au Québec

    Une fois que vous avez déterminé le montant d’assurance vie dont vous avez besoin au Québec, il est temps d’explorer les types de polices d’assurance les plus courants. Une fois que vous avez fait vos recherches, vous pouvez décider du type d’assurance vie qui vous convient le mieux.

    Les quatre types d’assurance vie les plus courants au Canada sont l’assurance crédit, l’assurance collective, l’assurance temporaire et l’assurance permanente. Chacun d’entre eux présente des caractéristiques uniques. Vous pouvez avoir un seul type ou une combinaison de différents types.

    L’assurance crédit au Québec

    De nombreux produits de crédit proposent une assurance vie. Vous pouvez souscrire une assurance vie pour votre hypothèque, votre marge de crédit, votre carte de crédit et vos prêts. Si vous avez souscrit une assurance crédit pour l’un de vos emprunts, vous avez probablement remarqué qu’elle est coûteuse.

    Un autre inconvénient possible est que ces assurances limitent généralement le montant qu’elles versent. Dans certains cas, elle peut payer la totalité d’un solde impayé. Toutefois, elle peut ne payer que le solde moyen des douze derniers mois ou un montant partiel.

    Le produit de la police ne va pas à vos bénéficiaires car le prêteur reçoit généralement les fonds pour rembourser le prêt. Le montant de l’assurance est limité par le montant que vous empruntez.

    Malgré leurs inconvénients, de nombreuses personnes souscrivent une assurance crédit parce qu’il est facile d’y souscrire. Parfois, c’est la seule assurance vie dont dispose l’emprunteur.

    L’assurance collective

    L’assurance collective est une assurance vie souscrite par votre employeur et elle fait généralement partie des avantages sociaux. Le montant de l’assurance vie varie d’un employeur à l’autre, mais il est souvent égal à une ou deux fois votre salaire annuel. Certains programmes d’avantages sociaux permettent d’augmenter le montant, mais il se peut que vous deviez payer une assurance supplémentaire.

    Le fait de bénéficier d’une assurance vie au travail est un avantage important, mais il a ses limites. Lorsque vous calculez le montant d’assurance vie dont vous avez besoin au Canada, vous vous rendez peut-être compte que votre police d’assurance collective n’offre pas une protection suffisante pour répondre à vos besoins.

    L’assurance vie collective est spécifique à votre employeur. Si vous quittez votre employeur, vous n’aurez plus d’assurance vie auprès de lui. Le fait de commencer un nouvel emploi peut vous permettre de bénéficier à nouveau d’une assurance vie , mais il faut souvent attendre trois mois avant que la police ne prenne effet. Si votre seule police d’assurance vie est souscrite auprès de votre employeur, vous risquez de vous retrouver sans assurance vie pendant un certain temps si vous ne travaillez plus pour lui.

    L‘assurance temporaire

    L’assurance temporaire est un montant d’assurance que vous souscrivez pour une période déterminée. La durée du contrat peut être d’un an ou de 30 ans.

    Dans notre exemple précédent, vous pourriez avoir besoin d’une assurance de 1,4 million de dollars pour une partie seulement de votre vie. Si vous avez des enfants en bas âge et qu’il vous reste 20 ans d’hypothèque, vous pouvez opter pour une police de 1,4 million de dollars sur 15 ou 20 ans. À la fin de la durée du contrat, vous espérez ne plus avoir d’hypothèque et vos enfants devraient avoir terminé leurs études. Ainsi, vos besoins en assurance pourraient diminuer de manière significative.

    L’assurance temporaire présente plusieurs avantages. Elle est souvent moins chère que d’autres options d’assurance. Vous pouvez la renouveler à l’échéance, mais la prime sera plus élevée. Vous pouvez choisir le montant et la durée qui vous conviennent. Le produit de la police va généralement à vos bénéficiaires sous la forme d’un héritage libre d’impôt qu’ils peuvent utiliser comme ils le veulent.

    L’assurance permanente

    Une police d’assurance vie permanente est en vigueur jusqu’à ce que vous décédiez, que vous résiliez ou que vous rachetiez la police. Ce type d’assurance comporte un capital décès et une composante d’épargne, ce qui signifie qu’ils peuvent servir à la fois de produit d’investissement et d’assurance vie. Les caractéristiques supplémentaires qu’offre l’assurance permanente se traduisent par des primes mensuelles nettement plus élevées que celles de l’assurance temporaire.

    Il existe deux types d’assurance vie permanente : l’assurance vie universelle et l’assurance vie entière. Ils sont similaires mais pas identiques. Le tableau suivant compare les principales caractéristiques de l’assurance universelle, de l’assurance vie entière et de l’assurance temporaire :

    Type d’assurance-vieTemporaireVie universelleVie entière
    Montant de la couvertureVous choisissez le montant de la police.Vous choisissez le montant de la police.Vous choisissez le montant de la police.
    Type de couvertureCapital décès.Capital décès.Capital décès.
    Durée de la couverturePour la durée du contrat et vous pouvez choisir de le renouveler.Pour la vie.Pour la vie.
    Volet investissementNon.Oui.Oui.
    Composante de retour sur l’investissement garantiPas de composante d’investissement.Non.Oui.
    Gestion des investissementsPas d’investissement à gérer.Vous gérez les liquidités de votre police d’assurance vie.L’assureur gère le volet investissement.
    ImpôtsLes bénéficiaires reçoivent un paiement libre d’impôt à votre décès.Les bénéficiaires reçoivent un paiement libre d’impôt à votre décès.
    La partie investissement s’accroît généralement avec un report d’impôt.
    Les bénéficiaires reçoivent un paiement libre d’impôt à votre décès.
    La partie investissement s’accroît généralement avec un report d’impôt.
    PrimesGénéralement fixes pour la durée du mandat. Les primes augmentent normalement si vous renouvelez votre police.Des primes plus élevées que l’assurance temporaire. Les primes peuvent être flexibles.Les primes sont généralement fixes pendant toute la durée de la police.
    Valeur de rachatAucune.Oui, mais ce n’est pas garanti.A une valeur de rachat garantie.
    RetraitsPas d’argent à retirer.Les assurés peuvent retirer des liquidités de la police sur la base de la valeur de rachat.
    Dans certains cas, la valeur en espèces peut être utilisée comme garantie d’un prêt.
    Les assurés peuvent retirer des liquidités de la police sur la base de la valeur de rachat.
    Dans certains cas, la valeur en espèces peut être utilisée comme garantie d’un prêt.

    Obtenir l’assurance vie dont vous avez besoin au Québec

    Le fait de savoir que vous disposez d’une assurance suffisante pour protéger votre famille s’il vous arrive quelque chose vous procure un sentiment de soulagement et de tranquillité d’esprit. Avant de souscrire une police, faites des recherches pour vous assurer que vous obtenez le bon montant et la bonne police au bon prix. Vous pouvez obtenir des informations en ligne par l’entremise d’un comparateur d’assurance vie ou vous adresser à un courtier ou à un agent. N’oubliez pas non plus que si vous avez une police qui ne répond plus à vos besoins, vous pouvez l’adapter pour qu’elle vous couvre entièrement.

    FAQ sur le montant d’assurance vie nécessaire au Québec

    Comment calculer le montant d’assurance vie dont vous avez besoin ?

    Vous pouvez calculer le montant dont vous avez besoin en utilisant la formule DIME. Déterminez le montant de vos dettes que vous souhaitez que l’assurance rembourse, y compris les frais de vos funérailles, le montant du revenu que vous devez remplacer, si vous avez une hypothèque à rembourser et si vous avez besoin de fonds pour les études post-secondaire de vos enfants. Vous pouvez utiliser un calculateur d’assurance vie en ligne pour vous aider.

    Pouvez-vous augmenter votre couverture d’assurance vie si vos besoins évoluent ?

    Vous pouvez augmenter votre couverture si vos besoins évoluent. Discutez avec votre courtier ou votre agent pour savoir si vous pouvez augmenter votre police existante. Une autre option consiste à souscrire une police supplémentaire si vous ne pouvez ou ne voulez pas modifier votre police actuelle. Il est important de déterminer le montant de l’assurance vie supplémentaire dont vous avez besoin et la durée pendant laquelle vous en avez besoin avant de procéder à des changements.

    Quel est le montant moyen d’assurance vie au Canada ?

    Le montant moyen d’assurance vie au Canada est de 458 000 dollars par ménage.

    Quelle est la couverture maximale de l’assurance vie au Canada ?

    Le plafond de l’assurance vie varie d’une compagnie à l’autre. Certaines compagnies proposent des polices allant jusqu’à 1,5 million de dollars. Vous pouvez souscrire des polices supplémentaires auprès de différentes compagnies si vous avez besoin d’augmenter le montant.

    Comment calculer le revenu de remplacement dans le cadre d’une assurance vie ?

    Il existe différentes manières de calculer le remplacement du revenu dans le cadre de l’assurance vie. Le conseil général en matière de remplacement du revenu est de souscrire une police qui couvre 10 à 15 fois votre revenu annuel. Vous pouvez utiliser votre revenu avant ou après impôt. Si vous gagnez 60 000 dollars avant impôts, votre police peut atteindre 900 000 dollars pour le remplacement du revenu. Si vous gagnez 60 000 dollars, mais que votre revenu après impôt est de 48 000 dollars, vous pouvez obtenir une police d’assurance de 720 000 dollars.

    Avant de décider d’un montant, calculez les dépenses que vous pensez que vos bénéficiaires devront couvrir, telles que le logement, les services de base, l’épargne, le transport, etc. et souscrivez une police qui prévoit ce montant par an pour le nombre d’années pendant lesquelles vos proches auront besoin de l’argent. Par exemple, vous pouvez calculer qu’ils ont besoin de 4 000 dollars par mois pendant 12 ans. Dans ce cas, le revenu de remplacement dont vous avez besoin est de 576 000 $.

    Titulaire d’un baccalauréat en communications, Anna est une rédactrice spécialisée en finances personnelles. Elle a obtenu son titre de planificatrice financière auprès de l’Institute of Canadian Bankers alors qu’elle travaillait en tant que conseillère financière pour une grande banque canadienne. Animée par une réelle passion, Anna se consacre à aider les individus à mieux gérer leurs finances personnelles par l’entremise de ses articles. Lorsqu’elle n’est pas en train d’écrire, Anna savoure des moments privilégiés en famille, promène son chien et s’adonne à la pratique de la flûte.