L’assurance maladies graves: comment ça fonctionne et est-ce pour vous?

Le Canada définit une maladie grave comme une maladie ou un état qui met la vie en danger ou la transforme. Selon les données du gouvernement du Canada, environ 1 adulte sur 12 vit avec une maladie cardiaque diagnostiquée. L’étude prévoit également qu’un Canadien sur deux aura un diagnostic de cancer au cours de sa vie. Recevoir un diagnostic de maladie grave a un effet dévastateur sur le patient et son réseau de soutien. Elle peut causer des ravages sur les finances personnelles d’une personne.

Lorsqu’une maladie grave frappe, le patient doit souvent s’absenter du travail pendant de longues périodes. Cela entraîne une perte de revenus. Mais il y a aussi d’autres coûts impliqués comme les médicaments, les frais de ménage, de transport, la garde des enfants, etc. Avec ce double impact d’une baisse de revenu et d’une hausse des coûts, les économies d’un ménage peuvent s’éroder assez rapidement. La souscription d’une assurance maladies graves peut réduire une grande partie des pressions financières qui découlent d’une maladie grave.

Qu’est-ce que l’assurance maladies graves?

L’assurance maladies graves (AMG) est une somme forfaitaire versée en franchise d’impôt par un assureur au patient si un professionnel de la santé diagnostique une « maladie couverte » spécifique. Une maladie couverte fait référence à une condition pour laquelle l’assureur versera des indemnités si l’acheteur de la police est diagnostiqué avec une telle condition.

Chaque police d’AMG diffère en ce qui concerne les maladies qui y sont couvertes. L’objectif d’une assurance maladies graves est de compenser l’anxiété et les pressions financières, comme une baisse de revenu ou une augmentation des coûts. De cette façon, vous pouvez vous concentrer sur votre chemin vers la guérison plutôt que d’avoir à vous préoccuper des finances.

La somme forfaitaire qui vous est versée peut être utilisée à votre gré. Bien qu’il n’y ait aucune limite quant à la manière dont vous utilisez l’argent de l’assurance, voici quelques possibilités:

• Payer pour des traitements médicaux spéciaux qui ne sont pas couverts par le système de santé public canadien peut souvent être coûteux.
• Remplacer la perte de revenu résultant de l’abandon de votre emploi après avoir été gravement malade.
• Payer diverses dépenses telles que l’épicerie et les frais de garde d’enfants.
• Engager une aide médicale telle qu’une infirmière à domicile.
• Acheter des modifications de l’accessibilité du domicile telles que des rampes, des monte-escaliers, etc.
• Payer les frais de transport et d’hébergement si vous vous faites soigner en dehors de votre ville ou de votre village de résidence.

Fonctionnement de cette assurance

Tout comme une police d’assurance ordinaire, l’assurance maladies graves exige que l’acheteur paie des primes. Les primes sont généralement payées sur une base mensuelle.

Les assureurs calculent ces primes en fonction de plusieurs facteurs liés à vos antécédents médicaux et risques uniques. Par conséquent, de nombreux fournisseurs demandent un examen médical complet avant de vous faire parvenir une offre de prix.

Une fois que vous avez fourni les informations requises, les assureurs vous proposent une liste de maladies couvertes parmi lesquelles vous pouvez choisir. Cette liste peut exclure des maladies ou des conditions que vous avez eues. Par exemple, si vous avez eu un accident vasculaire cérébral ou une crise cardiaque, il se peut que vous ne soyez pas admissible à la couverture de cette condition dans votre police.

Une fois que vous avez choisi votre police et la couverture qui, selon vous, correspond le mieux à votre profil de santé, vous commencez à payer les primes. Tant que vous continuez à payer vos primes à temps, vous avez le droit de recevoir la somme forfaitaire de l’assurance maladies graves si vous contractez l’une des maladies graves couvertes.

Voici quelque chose à retenir: votre maladie doit correspondre à la définition de la maladie indiquée dans le contrat.

La période de survie

La plupart des polices d’assurance maladies graves comportent un concept appelé “période de survie”. Cette période de survie fait référence au temps minimum qu’une personne doit survivre après le diagnostic d’une maladie grave avant de payer la réclamation.

Dans la plupart des cas, la période de survie est de 30 jours. Cependant, elle varie selon la maladie et votre fournisseur.

Il existe une logique pour une période de survie. Si le patient survit au-delà de la période de survie, son besoin de paiement de l’assurance est plus important. Il doit payer des traitements ou d’autres besoins médicaux dans le cadre de son rétablissement. Si le patient décède pendant la période de survie, le versement de l’assurance vie remplace le versement de l’assurance maladies graves.

Il arrive que le capital soit versé même si le patient décède avant la fin de la période de survie. Dans ces cas-là, un bénéficiaire reçoit la somme forfaitaire par le biais d’un ajout facultatif à la police d’assurance. Il s’agit d’un remboursement des primes au décès.

Comment sont calculées les primes d’assurance maladies graves?

Les primes annuelles ou mensuelles dépendent de quelques facteurs. Les plus notables sont votre âge, votre profil de santé et les caractéristiques de la police d’assurance.

Âge

Comme pour l’assurance vie et l’assurance invalidité, il y a des avantages à souscrire une assurance maladies graves à un plus jeune âge. C’est à ce moment-là que vous ne risquez pas autant de contracter une maladie grave qui met la vie en danger ou qui altère la vie.

Santé

Votre état de santé général est un facteur important de votre prime. Peu importe que l’assureur vous fasse passer un examen de santé ou que vous déclariez vous-même vos antécédents médicaux. Une personne en bonne santé et en bonne forme physique, sans antécédents de maladies ou de conditions majeures, obtiendra un taux de primes moins élevé. De même, un non-fumeur recevra probablement des primes moins élevées qu’un fumeur, toutes choses étant égales par ailleurs.

Durée de la police

Des durées plus longues réduisent les primes mensuelles ou annuelles, et vice versa.

Couverture

Plus votre couverture est complète, plus vous devez payer de primes. La plupart des assureurs proposent une formule de base avec une couverture des maladies ou conditions les plus courantes (comme le cancer, les accidents vasculaires cérébraux ou les maladies cardiaques). Toutefois, l’acheteur de la police d’assurance peut opter pour des couvertures supplémentaires en fonction de ses préférences et de son mode de vie.

Avenants

Si vous avez ajouté des garanties ou des clauses supplémentaires (telles que le remboursement des primes au décès) à votre police comme moyen de protection contre le risque de perte, ces « avenants » peuvent entraîner un coût supplémentaire et se traduire par des primes plus élevées.

Antécédents familiaux

La santé de vos parents biologiques et de vos frères et sœurs est une autre considération importante. La compagnie d’assurance en tiendra compte dans le calcul de vos primes.

Maladies graves majeures

En 2018, l’Association canadienne des compagnies d’assurances de personnes (ACCAP) a publié les définitions de référence en matière de maladies graves que vous pouvez consulter pour vous faire une idée générale. De nombreux grands assureurs canadiens ont désormais adopté ces définitions dans le cadre de leurs propres politiques également, alors lisez toujours votre contrat. Voici les maladies communément couvertes: chirurgie aortique, anémie aplasique, méningite bactérienne, tumeur cérébrale bénigne, cécité, cancer, coma, pontage aorto-coronarien, surdité, démence, crise cardiaque, remplacement ou réparation d’une valve cardiaque, insuffisance rénale, perte d’existence indépendante, perte de membres, perte de la parole, insuffisance organique majeure sur liste d’attente, transplantation d’un organe majeur, maladie du motoneurone, infection par le VIH au travail, paralysie, maladie de Parkinson, brûlures graves, accident vasculaire cérébral.

Comment choisir votre assurance maladies graves?

Votre plan d’assurance maladies graves est unique et spécifique à vous. En tant que tel, il n’est pas conseillé de copier le plan de quelqu’un d’autre.

Leur situation est peut-être différente de la vôtre, ce qui rend leur plan inutile pour vos besoins. Pour déterminer la couverture dont vous avez besoin, vous devez évaluer votre propre budget, vos engagements financiers, votre mode de vie et vos antécédents médicaux. 

Quel est votre budget?

Veillez à ne pas vous engager chaque mois en payant un montant excessif de primes d’assurance. Créez un budget de finances personnelles où figurent toutes vos entrées et sorties de fonds chaque mois. Vous pourrez ensuite déterminer ce que vous pouvez vous permettre de payer en primes.

Pensez aux engagements que vous avez en termes de paiements pour la garde des enfants, d’hypothèque, de loyer, etc. Si vous devenez incapable de travailler en raison d’une maladie grave, quel impact aurait la perte de revenu? Choisissez un plan d’assurance pour vous assurer que vous pourrez continuer à rencontrer vos engagements financiers et ceux de votre famille.

Quel est votre  mode de vie?

Selon le mode de vie que vous menez, vous pouvez choisir de manière préventive un certain type d’assurance maladies graves. Par exemple, si vous êtes fumeur ou avez un mode de vie sédentaire, vous voudrez peut-être ajouter une couverture pour les maladies qui peuvent en résulter. Il est utile d’être aussi honnête que possible avec vous-même. Ainsi, vous pourrez opter pour le meilleur type de couverture pour vous et votre famille.

Quels sont vos antécédents médicaux?

Si vous ou un membre de votre famille a des antécédents de maladie grave, il peut être utile de souscrire une assurance pour cette maladie. Certaines maladies sont plus héréditaires que d’autres, il vaut donc la peine de vérifier si votre famille a été confrontée à des maladies graves.

Êtes-vous déjà assuré sans le savoir? 

N’oubliez pas que de nombreux employeurs proposent déjà des assurances collectives dans le cadre des régimes d’avantages sociaux des employés. Vérifiez auprès du fournisseur d’avantages sociaux de votre employeur si vous bénéficiez déjà d’une couverture pour les maladies graves.

Dans ce cas, vous pouvez renoncer à l’achat d’une nouvelle police. Vous pouvez également acheter la couverture dont vous avez besoin et qui n’est pas déjà couverte par le régime d’avantages sociaux de l’employeur.

Bien que la plupart des régimes d’avantages sociaux comprennent une assurance vie, tous les régimes ne comprennent pas une assurance maladies graves. N’oubliez pas qu’il y a une différence entre l’assurance maladies graves et l’assurance vie. Vous recevez une assurance maladies graves pendant que vous êtes encore en vie. En comparaison, vos bénéficiaires reçoivent une assurance vie à votre décès.

Devriez-vous souscrire une assurance maladies graves?

Le choix de souscrire une assurance maladies graves est un choix personnel qui peut varier d’une famille à l’autre. L’une des principales considérations à prendre en compte est ce qui se passerait si vous étiez soudainement atteint d’une maladie grave qui vous empêcherait de travailler. Considérez ceci:

• Votre conjoint ou partenaire gagne-t-il suffisamment pour payer votre maison ou votre appartement?
• Y aurait-il des conséquences négatives pour votre ménage?
• Votre famille dépend-elle de votre salaire?

Si vous pensez que votre famille dépend de votre salaire, souscrire une assurance maladies graves est un bon choix à faire. En particulier si vous occupez un emploi dangereux ou si vous avez des antécédents médicaux d’une maladie grave particulière.

En fin de compte, l’achat d’une assurance maladies graves relève autant de l’émotion que des finances. Si vous avez déjà vu quelqu’un souffrir d’une maladie grave et être confronté à des problèmes financiers, vous êtes beaucoup plus susceptible de souscrire une assurance maladies graves pour assurer la protection de votre famille.

Si vous êtes un entrepreneur, il y a certainement une bonne raison de souscrire une assurance maladies graves. La plupart des employeurs offrent des régimes d’avantages sociaux à leurs employés, qui proposent plusieurs types de couverture sur les besoins de santé primaires. En tant que professionnel indépendant, vous n’avez peut-être pas accès aux mêmes avantages. C’est pourquoi l’assurance maladies graves est précieuse pour compenser votre perte de revenu si vous étiez victime d’une maladie grave soudaine.