Le guide ultime sur l’assurance vie pour enfants au Canada

Par Anna Sylvia | Publié le 01 juin 2023

Lorsque vous avez un bébé, l’assurance vie pour enfants est la chose la plus éloignée de votre esprit. Apprendre à connaître votre bébé, gérer les soins quotidiens et planifier son avenir est une priorité absolue. Mais, que votre enfant soit un nourrisson, un enfant d’âge scolaire ou un adolescent, vous pouvez utiliser l’assurance vie pour enfants pour l’aider à préparer son avenir.

Il existe quelques idées fausses sur l’assurance vie pour enfants. L’assurance vie pour enfants peut sembler un produit inutile au mieux ou douteux au pire. Percevoir le produit d’une police d’assurance en cas de décès de l’enfant peut sembler anormal. Cependant, il est essentiel de comprendre ce qu’est l’assurance vie pour enfants, pourquoi elle peut être bénéfique et quand elle peut ne pas l’être.

L’assurance vie bénéficie généralement à ceux qui restent en leur procurant un héritage exonéré d’impôt. Cependant, une police d’assurance vie pour votre enfant peut lui être bénéfique lorsqu’il sera adulte. Dans ce guide, nous verrons ce qu’est l’assurance vie pour enfants, les différents types d’assurance disponibles, les raisons pour lesquelles vous pourriez en avoir besoin et les cas où elle ne vous apporte pas beaucoup de valeur.

Qu’est-ce que l’assurance-vie pour enfants?

L’assurance vie pour enfants est une police qui assure la vie de votre enfant. Une prestation est versée en cas de décès de l’enfant. Les montants des prestations varient, tout comme leur coût. Les spécificités d’une police diffèrent d’une compagnie à l’autre, vous devez donc lire les petits caractères. Posez des questions à votre agent ou à votre courtier pour connaître les détails de votre police.

Il existe deux types d’assurance vie pour enfants. Vous pouvez souscrire une police d’assurance temporaire autonome ou une police permanente.

Assurance temporaire pour enfants

L’assurance temporaire est une couverture que vous souscrivez pour une durée déterminée, par exemple, un an, cinq ans, vingt ans ou plus. À l’échéance, vous pouvez choisir de ne pas renouveler la police ou de la renouveler. En général, vous n’avez pas besoin d’un examen médical au moment du renouvellement, mais votre prime sera plus élevée.

L’assurance vie temporaire pour enfants reste en vigueur jusqu’à l’expiration du terme. Cela peut se faire lorsque l’enfant atteint l’âge de 18, 22 ou 25 ans. Vous pourrez confirmer ce terme en vérifiant la police d’assurance. Il peut être judicieux de souscrire une police d’assurance temporaire avec option de transformation. Cette option vous permet de transformer la police d’assurance vie de l’enfant en une autre police sans examen médical à son expiration. L’absence d’examen médical peut être avantageuse si votre enfant développe des problèmes de santé avant l’âge adulte.

Puisque les polices d’assurance vie temporaire ne prévoient qu’une prestation en cas de décès, elles sont généralement très rentables. Cependant, vous ne bénéficiez pas d’avantages supplémentaires dans le cadre d’une police temporaire, contrairement à une police permanente.

Assurance vie permanente pour enfants

L’assurance vie permanente est une police d’assurance qui dure toute la vie. L’assurance vie permanente et l’assurance vie universelle sont deux types d’assurance vie entière. Vous pouvez souscrire une assurance vie universelle ou entière pour les enfants et les adultes. Un agent ou un courtier peut vous expliquer les différences.

L’assurance vie permanente offre une prestation en cas de décès, une épargne en espèces et des options d’investissement. Les fonds supplémentaires de la police fructifient avec un report d’impôt. Dans de nombreux cas, vous payez des primes pendant une certaine période, par exemple 20 ans, puis la police est libérée.

Vous pouvez retirer le montant excédentaire ou, dans certains cas, utiliser la valeur de rachat de la police comme garantie pour une ligne de crédit ou un prêt. Parfois, les personnes retirent les fonds disponibles pour acheter une voiture à leur enfant ou pour payer les frais de scolarité ou d’autres dépenses.

Une police permanente présente plusieurs avantages. Comme ils sont permanents, vous n’avez pas à vous soucier de leur expiration ou de leur renouvellement. Ils disposent d’une composante en espèces à laquelle vous pouvez accéder si vous le souhaitez ou si vous en avez besoin. Vous pouvez également utiliser une police permanente comme garantie si vous empruntez.

Bien entendu, tout cela a un coût. Les polices d’assurance vie permanente sont plus chères que les polices d’assurance vie temporaire. En outre, les taux de rendement de vos investissements peuvent ne pas être aussi bons que ceux que vous pouvez obtenir ailleurs, par exemple, dans votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER), votre compte d’épargne libre d’impôt (CELI) et votre régime enregistré d’épargne-études (REEE). Enfin, ces plans facturent des frais de gestion que vous pourriez éviter en investissant ailleurs.

Qui peut souscrire une assurance vie pour enfant?

Les parents ou les tuteurs légaux peuvent souscrire une assurance vie pour leurs enfants, quel que soit le type de police. Supposons, par exemple, que le parent ait souscrit une assurance vie temporaire. Dans ce cas, ils peuvent ajouter un avenant à leur police d’assurance vie pour leur enfant. Si cette option n’est pas disponible, ils peuvent souscrire une police temporaire indépendante.

Les parents ou les tuteurs légaux peuvent faire souscrire à leur enfant une police d’assurance vie permanente au lieu d’ajouter un avenant à leur police ou de souscrire une police temporaire autonome. Les grands-parents peuvent également souscrire une assurance vie permanente pour leur petit-enfant.

Limites d’âge pour l’assurance vie pour enfants

La plupart des polices vous permettent d’affilier votre enfant à une police d’assurance vie dès l’âge de 15 jours. Vous pouvez inscrire votre enfant à une police d’assurance vie pour enfants jusqu’à ce qu’il atteigne l’âge de 17 ans.

Supposons que l’assurance vie de votre enfant soit un avenant que vous avez ajouté à vos polices. Dans ce cas, il est généralement en vigueur jusqu’à ce que l’enfant atteigne l’âge de 22 ou 25 ans ou qu’il se marie. Chaque police est différente, c’est pourquoi il est important de vérifier les détails. Votre police peut offrir la possibilité de la transformer en une nouvelle police d’assurance vie temporaire ou permanente.

Les polices d’assurance vie temporaire autonomes pour enfants restent en vigueur jusqu’à leur échéance. À ce moment-là, vous pouvez laisser la police expirer. Toutefois, vous pouvez souhaiter conserver une police d’assurance vie. Dans ce cas, vous pouvez la renouveler sans examen médical ou la transformer en une police d’assurance vie permanente.

Les polices d’assurance vie permanentes sont valables à vie. Ils restent généralement en vigueur tant que vous payez vos primes et que vous ne résiliez pas la police.

Montants des prestations des polices d’assurance vie pour enfants

Le plafond de prestation d’une police d’assurance vie pour votre enfant ne sera pas aussi élevé que celui d’une police pour adulte. Les adultes souscrivent une assurance vie pour de nombreuses raisons, notamment pour remplacer leurs revenus en cas de décès, afin que leur famille ne soit pas laissée à l’abandon. L’objectif de la police peut être de remplacer un revenu, de rembourser une dette, de couvrir les impôts sur une succession ou de laisser un héritage.

Les enfants n’ont pas les mêmes responsabilités et obligations que les adultes, c’est pourquoi le montant de la prestation de l’assurance vie pour enfants est moins élevé. Les compagnies proposent des montants d’assurance vie différents. Le montant minimum d’une police d’assurance vie temporaire autonome pour enfants est généralement de 5 000 $. Vous pouvez l’augmenter par tranches de 5 000 $ jusqu’à un montant maximal. Certaines compagnies prévoient un montant maximal de 20 000 $, tandis que d’autres proposent des plafonds de 30 000 $.

Quel est le coût d’une assurance vie pour enfants?

Les prix, comme les polices, varient d’une compagnie à l’autre. Par exemple, au Canada, le prix d’une assurance vie pour enfants d’une valeur de 10 000$ varie généralement de 3 à 6 $ par mois. Ainsi, vos primes pour une police de 20 000 $ seront de l’ordre de 6 à 12 $ par mois.

Si vous avez une police d’assurance vie, votre assureur peut vous proposer gratuitement un montant limité d’assurance vie pour enfant. Demandez à votre agent ou à votre courtier si votre compagnie d’assurance vie offre cette prestation.

Une police d’assurance vie permanente offre des prestations que l’assurance temporaire n’offre pas, ce qui se traduit par des primes plus élevées. Par exemple, une police d’assurance vie entière pour un enfant de 5 ans peut coûter plus de 65 $ par mois.

Comment souscrire une assurance vie pour enfants?

La manière dont vous souscrivez une assurance vie pour votre enfant dépend du type de police que vous souhaitez. Si vous avez une assurance vie pour vous-même et que vous souhaitez y ajouter un avenant pour votre enfant, votre agent ou courtier peut le faire pour vous. C’est ce qu’on appelle un avenant temporaire pour enfant. De plus, il se peut que vous puissiez souscrire une police pour enfants par téléphone ou en ligne.

Votre prime est incluse dans le coût de votre police. Un seul avenant couvre normalement votre enfant et tous les enfants à venir. En outre, aucun examen de santé n’est requis, mais l’assureur peut poser certaines questions standard relatives à la santé.

Les polices d’assurance permanentes sont plus chères et comportent plus de caractéristiques que les polices temporaires.

Un agent ou un courtier d’assurance peut vous expliquer les détails afin que vous puissiez décider si une police permanente est le bon choix pour vous.

Vous pouvez également souscrire une assurance temporaire autonome pour votre enfant. Les compagnies d’assurance et les banques proposent ce type de polices. Mais, là encore, il est préférable de faire des recherches et de comparer plusieurs polices d’assurances vie pour être sûr de souscrire la bonne police au bon prix.

Pourquoi souscrire une assurance-vie pour enfants?

Perdre son enfant est une tragédie impensable. Malheureusement, cela arrive parfois. Le taux actuel de mortalité infantile au Canada est de 3,943 décès pour mille. Bien que notre taux de mortalité infantile ait eu tendance à diminuer, près de quatre enfants sur mille ne vivront pas au-delà de leur premier anniversaire.

Il y a donc plusieurs raisons d’envisager une assurance vie pour votre ou vos enfants. L’assurance vie pour enfants peut également offrir certaines prestations que vous souhaitez lorsque votre enfant atteint l’âge adulte.

Avantages de l’assurance vie pour enfants

Une police d’assurance vie pour enfants peut offrir plusieurs prestations en fonction de la police choisie.

Les quatre principales prestations sont les suivantes : frais funéraires, temps de deuil, argent pour couvrir les frais médicaux et possibilité de convertir la police lorsque l’enfant devient adulte.

Frais funéraires

Les funérailles sont coûteuses et vous n’avez peut-être pas les moyens de couvrir les frais. L’assurance vie pour enfants est généralement suffisante pour couvrir les frais funéraires. Ne pas se préoccuper de savoir d’où viendra l’argent pour payer les frais funéraires peut être un soulagement lorsque l’on vit une perte aussi terrible.

Période de deuil

Le produit d’une police d’assurance vie peut vous fournir des fonds supplémentaires afin que vous puissiez vous absenter de votre travail pour faire votre deuil. Vous pouvez utiliser les fonds pour payer des services de conseil ou d’autres ressources qui vous aideront à faire face à la perte de votre enfant.

Frais médicaux

Si votre enfant a encouru des frais médicaux avant de décéder, l’assurance vie pour enfants peut couvrir les coûts de ces frais. Tout comme l’argent nécessaire pour couvrir les frais funéraires, l’argent nécessaire pour payer les frais médicaux en suspens vous évitera d’avoir à vous inquiéter lors d’une tragédie.

L’assurance pour l’âge adulte

Votre enfant peut développer une maladie ou un problème de santé qui l’empêchera d’obtenir une assurance vie lorsqu’il sera plus âgé. Certaines polices temporaires vous permettent de transformer la police en une autre police d’assurance vie sans examen médical lorsque votre enfant atteint l’âge maximum. La possibilité de transformer une police temporaire garantit pratiquement que votre enfant pourra bénéficier d’une assurance vie à l’âge adulte.

L’assurance vie permanente est en place pour la durée de vie de l’assuré. Par conséquent, votre enfant bénéficiera d’une police à vie si vous souscrivez une assurance vie permanente.

L’avenir financier de vos enfants

L’assurance vie permanente pour enfants au Canada est un instrument d’épargne à multiples facettes, conçu pour faire face aux dépenses importantes à venir. Ce type de police peut faciliter les étapes clés de la vie telles que le financement des études supérieures, l’acquisition d’un logement ou encore l’assurance d’une retraite confortable. Le volet investissement d’une police d’assurance vie entière offre l’avantage d’un potentiel de croissance pendant de nombreuses années et la croissance étant différée d’un point de vue fiscal, la valeur accumulée peut devenir substantielle au moment où l’on en a besoin.

L’enfant assuré, une fois adulte, dispose d’un éventail de choix en ce qui concerne la police. Ils peuvent choisir de contracter une avance sur police, d’utiliser la police comme garantie pour d’autres prêts ou de décider de racheter la police. Ils peuvent également laisser la valeur s’accumuler comme un compte d’épargne ordinaire et la transmettre à leur progéniture ou à d’autres bénéficiaires.

En outre, certaines polices d’assurance vie entière proposent une option de paiement limité, qui permet au titulaire de la police de rabaisser l’intégralité de la couverture dans un délai très court. Vos enfants sont ainsi couverts à vie sans avoir à payer d’autres primes, ce qui garantit une sécurité à long terme avec un engagement financier à court terme. Cette approche offre à votre enfant un héritage durable et une avance financière dans la vie.

L’assurance-vie pour enfants en vaut-elle la peine?

La question de savoir si l’assurance vie pour votre enfant vaut la peine d’être souscrite dépend de votre situation et de vos objectifs. Par exemple, une police temporaire n’est pas onéreuse et peut couvrir les frais funéraires si un événement impensable se produit. D’un autre côté, les statistiques suggèrent que la perte d’un enfant est peu fréquente, de sorte que l’assurance vie pour enfants n’est peut-être pas une priorité.

Si vous maîtrisez toutes vos factures et que vous avez maximisé toutes vos autres options de placement, comme votre REER, votre CELI et votre REEE, l’assurance vie pour votre enfant pourrait lui procurer certains avantages plus tard, selon la police que vous choisirez. Connaître vos objectifs financiers vous aidera à décider s’il est utile de souscrire une assurance vie pour enfants.

Titulaire d’un baccalauréat en communications, Anna est une rédactrice spécialisée en finances personnelles. Elle a obtenu son titre de planificatrice financière auprès de l’Institute of Canadian Bankers alors qu’elle travaillait en tant que conseillère financière pour une grande banque canadienne. Animée par une réelle passion, Anna se consacre à aider les individus à mieux gérer leurs finances personnelles par l’entremise de ses articles. Lorsqu’elle n’est pas en train d’écrire, Anna savoure des moments privilégiés en famille, promène son chien et s’adonne à la pratique de la flûte.