Chèques certifiés au Canada : Comment fonctionnent-ils et comment en faire?

Bien que la plupart des Canadiens effectuent leurs opérations bancaires en ligne et paient leurs achats par carte de crédit, pour certains articles, vous pouvez avoir besoin d’un chèque certifié. Si vous souhaitez acheter une voiture ou une maison, le vendeur peut exiger un tel chèque. Vous vous demandez peut-être pourquoi un morceau de papier est si essentiel pour effectuer un achat important et en quoi il diffère d’un chèque personnel. Nous expliquons ci-dessous les raisons pour lesquelles un chèque certifié est un moyen d’effectuer une transaction en toute sécurité et bien plus encore.

Qu’est-ce qu’un chèque certifié?

Un chèque certifié (par la banque) est un peu comme un chèque personnel, avec un élément de sécurité supplémentaire. La banque aura littéralement apposé son sceau d’approbation. Votre banque certifie que le montant du chèque peut être couvert par les fonds disponibles sur votre compte.

La banque vérifie d’abord le montant dont vous disposez. Si vous avez suffisamment d’argent pour honorer le chèque, ils le certifient avec un sceau. Lorsque le chèque est émis, les fonds sont gelés, c’est-à-dire que vous ne pouvez pas les utiliser pour autre chose.

Le bénéficiaire qui reçoit votre chèque certifié saura que les fonds sont là et vous deviendrez propriétaire de ce que vous achetez. Ils sauront qu’il n’y aura pas de problème au moment de déposer le chèque. C’est le mérite d’un chèque certifié par une banque.

Comment puis-je obtenir un chèque certifié?

Vous vous rendez dans votre succursale bancaire principale et vous le demandez à n’importe quel caissier. Il consultera votre compte pour vérifier que vous disposez des fonds nécessaires pour honorer le chèque. Il vous demandera une pièce d’identité et votre signature.

Le caissier peut également ajouter des conditions particulières sur le chèque. Il s’agit, par exemple, de préciser la durée de validité du chèque et la rapidité avec laquelle les fonds sont mis à la disposition du bénéficiaire une fois déposés. Vous remplirez le chèque comme vous le feriez pour un chèque personnel. La banque appose ensuite son sceau sur le chèque et y ajoute sa signature ou sa marque pour une certification complète.

Combien de temps faut-il pour que les fonds soient mis à disposition?

Il faut généralement quelques jours pour que l’argent arrive sur le compte du bénéficiaire une fois déposé. Les banques savent que le montant du chèque est disponible et la plupart des bénéficiaires verront l’argent sur leur compte dans un délai d’un jour ouvrable. Si le bénéficiaire dépose le chèque en personne à la banque, c’est le meilleur moyen d’obtenir rapidement de l’argent sur son compte.

La plupart des banques permettent aux bénéficiaires d’accéder immédiatement à un montant de 5 000$ ou moins. Toutefois, il est possible qu’elles bloquent des montants plus élevés. Cela protège la banque.

La différence entre les chèques certifiés et les chèques de banque

Ils sont semblables à bien des égards. Les chèques de banque sont tirés sur le compte de la banque, tandis que les chèques certifiés sont tirés sur le compte du payeur. Ils ont tous deux des frais peu élevés, offrent une grande sécurité et réduisent la fraude.

Chèques certifiés et traites bancaires

Certaines banques ne proposent plus de chèques certifiés, mais offrent des traites bancaires. Dans le cas d’une traite de banque, l’institution financière du payeur émet la traite au bénéficiaire à la demande du payeur. Lorsque l’ordre est envoyé, la banque récupère le montant sur le compte bancaire du payeur. Cela permet aux institutions financières d’effectuer des transferts directs sur le compte bancaire du bénéficiaire. Il ne nécessite pas la signature du bénéficiaire.

C’est l’une des grandes différences entre un chèque certifié et une traite de banque: une signature est requise pour le chèque certifié. De plus, avec un chèque certifié, les fonds ne sont pas prélevés sur votre compte; ils sont seulement réservés pour effectuer la transaction. Lorsqu’un payeur utilise un chèque certifié, c’est lui-même qui le rédige mais il est vérifié par la banque. Dans le cas d’une traite bancaire, la banque s’occupe de tout pour le compte du payeur.

Combien coûte l’émission d’un chèque certifié au Canada?

L’émission d’un chèque certifié est payante au Canada. La plupart des banques ont des coûts assez similaires. Dans le meilleur des cas, le bénéficiaire et la personne qui émet le chèque font tous deux affaire au même endroit. Certaines banques canadiennes ont cessé d’émettre des chèques certifiés au profit d’outils plus modernes comme les traites de banque.

Banque de Montréal (BMO)

La Banque de Montréal propose des chèques certifiés pour 20$. Toutefois, si vous devenez client avec un compte-chèques du programme Privilège, vous pourriez obtenir gratuitement des chèques certifiés.

Banque de Nouvelle-Écosse (Banque Scotia)

Le coût est de 15$ lorsque le chèque est fait à la demande du payeur. Si le bénéficiaire en fait la demande, le coût est de 15$ s’il a un compte à la Banque Scotia et de 25$ s’il n’en a pas. Si le paiement est effectué en espèces ou par chèque d’une autre institution financière, des frais de 3$ supplémentaires s’appliquent également. Que vous ayez un compte bancaire de base chez Scotia ou le forfait Ultime, les frais sont les mêmes.

Banque Canadienne Impériale de Commerce (CIBC)

Depuis le 1ᵉʳ septembre 2017, la Banque CIBC n’émet plus de chèques certifiés pour les chèques tirés sur des comptes personnels. Ils disposent d’autres solutions de paiement axées sur les transferts électroniques, comme les traites de banque. Lorsque CIBC offrait des chèques certifiés, elle facturait 15$ au bénéficiaire qui en faisait la demande.

Banque Royale du Canada (RBC)

RBC a également cessé d’émettre des chèques certifiés le 1ᵉʳ novembre 2018 sur les comptes personnels. Ils proposent d’autres alternatives et recommandent sur leur site les virements Interac. Toutefois, une traite de banque est plus sécuritaire pour le transfert de montants importants.

Banque Toronto-Dominion (TD)

La Banque TD facture 10$ au titulaire du compte sur lequel les fonds seront retirés. Si la demande de chèque certifié provient d’une personne autre que le titulaire du compte, les frais s’élèvent à 15$.

Banque nationale du Canada (BNC)

La Banque nationale du Canada a également cessé d’émettre des chèques certifiés. La banque promeut les traites de banque au coût de 9$ par rapport aux chèques certifiés. Vous pouvez obtenir une traite de BNC si vous détenez un compte-chèque comme Le Minimaliste chez eux.

Desjardins

Desjardins offre toujours le service d’émission de chèques certifiés. S’il est fait à la demande du payeur, la taxe est de 15$. Si c’est à la demande du bénéficiaire, il paye 20$.

Alternatives aux chèques certifiés

Tout comme les traites bancaires et les mandats, le chèque certifié n’est plus aussi populaire qu’avant. Depuis que les services bancaires en ligne et les paiements électroniques sont devenus si sécuritaire, il existe de nouveaux outils, tels que Wise et Interac, et des néo-banques pour transférer de grosses sommes d’argent. Leurs taux sont souvent plus intéressants que ceux des grandes banques.

Wise

Wise est dédié aux transferts d’argent internationaux. Vous avez accès à plus de 40 devises pour envoyer de l’argent dans plus de 160 pays. Il n’est pas possible d’envoyer de l’argent entre deux comptes canadiens. Wise prélève des frais de prélèvement automatique ainsi que ses propres frais. Par exemple, pour envoyer 1 000 $ CAD sur un compte américain, vous paierez 9,04 $ de frais avec le prélèvement automatique. Vous pouvez payer par prélèvement automatique, par carte de débit, par carte de crédit ou par virement bancaire. Vous pouvez également payer des factures. Vous verrez toujours le coût total à l’avance.

Pour des raisons de sécurité, Wise demande une photo de votre pièce d’identité pour certaines devises et certains virements importants. Wise dépose votre argent auprès d’institutions financières reconnues, séparément de ses propres comptes, et dispose d’une équipe spécialisée dans la lutte contre la fraude.

Les transferts internationaux avec la Banque EQ

Cette néo-banque propose différents types de comptes et une carte bancaire, mais elle vous aide également à envoyer de l’argent à l’étranger. Sauf au Québec, les résidents canadiens peuvent envoyer de l’argent à l’étranger à partir de leur compte Épargne Plus de la Banque EQ. Son service est alimenté par Wise. Votre argent arrivera sur le compte du destinataire dans les 3 jours ouvrables (ou moins). Tant que votre argent est dans votre compte EQ Épargne Plus, il gagne 2,50% d’intérêt sur votre solde. Les transferts d’argent internationaux de EQ n’ont pas de majoration ni de frais cachés. Par exemple, pour envoyer 1 000 $ CA aux États-Unis, vous ne paieriez que 6,66 $ de frais.

Paysend

Vous pouvez utiliser Paysend pour transférer de l’argent vers plus de 170 pays grâce à l’application disponible sur l’App Store et Google Play. Le bénéficiaire le recevra dans un délai d’un jour ouvrable. De nombreux transferts sont assortis de frais très faibles, voire nuls. Mais si vous envoyez de l’argent ailleurs au Canada, des frais de 9,04 $ s’appliquent. Paysend affiche le taux de change, les frais de transfert et le montant à recevoir avant que vous n’effectuiez le transfert. Vous pouvez utiliser un compte bancaire ou un numéro de téléphone mobile pour envoyer de l’argent.

OFX

OFX est un autre acteur dans le domaine des transferts d’argent internationaux. OFX applique des frais standard de 15 $ CAD si vous transférez moins de 10 000 $ canadiens. Si vous transférez plus que ce montant, il n’y a pas de frais de transfert. Vous pouvez envoyer de l’argent dans plus de 50 devises vers plus de 170 pays. OFX est conçu pour envoyer de l’argent à l’étranger et vous ne pouvez pas transférer de l’argent de CAD à CAD.

Société de télécommunications financières interbancaires mondiales (SWIFT)

SWIFT est un réseau de messagerie regroupant des banques et d’autres institutions financières. Il facilite la communication par le biais des identifiants bancaires. Votre banque ou une autre institution continuera à gérer l’argent que vous transférez. Pour envoyer de l’argent, vous devez disposer de l’identifiant bancaire de votre bénéficiaire, de son numéro de transit et de son numéro d’institution. Les virements bancaires SWIFT prennent entre un et cinq jours ouvrables. Les frais varient entre 1,99 $ et 125,00 $, en fonction de votre banque et du montant que vous souhaitez envoyer.

Interac

Les virements électroniques Interac sont probablement le moyen le plus connu d’envoyer de l’argent au Canada. Dans la plupart des cas, les virements électroniques Interac sont gratuits pour les deux parties concernées. Le bénéficiaire recevra l’argent presque immédiatement ou en quelques minutes. Lorsqu’il reçoit un courriel l’informant que vous lui avez envoyé de l’argent, le bénéficiaire peut accepter le transfert s’il connaît la réponse à la question de sécurité que vous lui avez posée. C’est l’une des caractéristiques de la sécurité d’Interac.