Est-ce que les cartes de crédit avec transfert de solde en valent la peine?

Les cartes de crédit avec transfert de solde permettent de retrouver son souffle quand on croule sous une dette à taux d’intérêt élevé. En remboursant une carte de crédit avec une autre dont le taux est beaucoup plus bas, on réduit considérablement nos frais d’intérêt mensuels et il devient plus facile de reprendre le dessus financièrement.

Les avantages des cartes de crédit avec transfert de solde

L’avantage principal de ces cartes est leur taux d’intérêt, qui est plus bas que celui des autres cartes et parfois même que d’autres types de crédit sur le marché. Les cartes de crédit avec transfert de solde prennent deux formes: les cartes avec des offres promotionnelles avec un taux très bas mais pour une courte période (« 0% pendant 6 mois ») et les cartes avec un faible taux permanent, qui oscille généralement entre 8,99% et 14,99%.

Prenons un exemple. Vous avez deux cartes de crédit à 20,99% d’intérêt avec des dettes de 5 000$ et 3 000$ respectivement. Le tableau suivant présente quatre scénarios qui vous permettent de comparer les intérêts totaux payés selon le taux de votre carte et le délai de votre plan de remboursement.

	Dette de 5000$ – Coût des intérêts	Dette de 3000$ – Coût des intérêts
Taux 20,99% – paiement minimum (sans délai)	3 772,70$	2 218,56$
Taux 20,99% – payé en 6 mois	324,43$	194,66$
Taux 10,99% – paiement minimum (sans délai)	1 445,67$	851,70$
Taux 10,99% – payé en 6 mois	165,23$	99,15$

Au total, sans rien faire pour améliorer votre sort, vous risquez de payer des milliers de dollars en intérêts. En transférant vos soldes sur une carte à faible taux, avec un bon plan de remboursement en six mois, vous économisez plus de 5 725$.

Est-ce mieux qu’utiliser une marge de crédit ou un prêt de consolidation?

Les marges de crédit offrent parfois de meilleurs taux d’intérêt que les cartes à faible taux. Par exemple, ma marge de crédit hypothécaire est à 7,2% au moment d’écrire ces lignes. Ainsi, si j’avais trop de dettes de cartes de crédit, je pourrais essayer de les transférer sur ma marge.

Une autre option consiste à consolider ces dettes avec un prêt. Par contre, les institutions financières ne vous offriront pas nécessairement un taux plus avantageux que celui d’une carte avec transfert de solde. Le seul avantage d’opter pour un prêt, dans ce cas, sera d’éviter d’avoir une troisième carte de crédit. C’est important pour les personnes qui ont du mal à s’empêcher de dépenser.

Avec une nouvelle carte, vous pourriez finir par utiliser trois cartes pour effectuer de nouveaux achats. Si vous sentez que vous êtes à risque de recommencer à vous endetter, envisagez de fermer vos cartes avec les taux les plus hauts.

Les inconvénients des cartes avec transfert de solde

Les cartes qui offrent des promotions alléchantes ou qui des taux d’intérêt faibles permanents ont un point en commun: elles n’offrent pas de récompenses, ou très peu. Vous avez plus de chances de trouver des récompenses du côté de celles qui proposent une promotion de transfert de solde. De plus, certaines comportent des frais annuels, bien qu’ils demeurent minimes.

En général, il y a aussi des frais de transfert de solde, généralement entre 1% et 5% du montant transféré. Sur une dette de 8 000$, on parle de 80$ si les frais sont de 1%. Des offres promotionnelles proposent parfois d’annuler ces frais.

L’impact des transferts de solde sur votre cote de crédit

Votre cote de crédit est affectée chaque fois que vous demandez une nouvelle carte de crédit. Ainsi, elle peut subir une petite baisse lorsque vous demandez une carte avec transfert de solde. De plus, si vous optez pour un transfert vers une carte avec une promotion à durée limitée, que vous faites suivre d’un nouveau transfert six mois plus tard pour une autre carte offrant elle aussi un taux promotionnel, recommencer ce processus plusieurs fois fera se détériorer votre dossier de crédit et il deviendra difficile d’obtenir du nouveau financement.

Au contraire, lorsque tout est fait correctement, c’est-à-dire que vous remboursez bel et bien vos soldes grâce à la nouvelle carte sans vous endetter davantage, vous pouvez améliorer votre cote de crédit. En effet, votre taux d’endettement (un autre facteur dont la cote de crédit tient compte) sera réduit après ces remboursements.

Avant d’effectuer un transfert de solde

En général, il est utile de bien comprendre son contrat avant de s’engager auprès d’un prêteur. Vérifiez la date à partir de laquelle les intérêts commenceront à courir sur votre carte à faible taux. Parfois, les prêteurs suppriment la période de grâce sans intérêts sur les nouveaux achats. Cela signifie que vous pourriez commencer à accumuler des intérêts immédiatement sur tous les nouveaux achats. Vérifiez aussi s’il y a une limite au montant du transfert de solde: dans l’exemple donné plus haut, cette limite devrait être supérieure à 8 000$ pour que vous choisissiez la bonne carte.

2 excellentes cartes de crédit avec transfert de solde

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La carte Visa minima Scotia est particulièrement intéressante pour les transferts de solde car elle combine une offre promotionnelle avec un faible taux permanent. Le taux de lancement sur les transferts de solde pour les dix premiers mois est de 0%, puis de 12,99%-13,99% par la suite. Il n’y a aucun frais annuels la première année. Des frais correspondant à 1% du montant du transfert de solde effectué s’appliquent, avec un minimum de 5,00$. Par contre, cette carte n’offre aucune récompense.

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Pour obtenir des récompenses, vous pourriez opter pour la carte BMO Remises. Généreuse et sans frais annuels, elle vous offre 3% de remise sur l’épicerie, 1% sur les paiements de factures périodiques et 0,5% sur tous les autres achats. Pendant la promotion, vous obtenez 5% de remise pendant trois mois et un taux d’intérêt de bienvenue de 0,99% sur les transferts de solde pendant neuf mois. Sachez également que des frais de 2% s’appliquent au montant du transfert.