Tangerine : notre avis sur la banque en ligne préférée des Canadiens

La Banque Tangerine est reconnue pour n’avoir aucune succursale. C’est une banque en ligne avec un long historique de services au Canada. Avant d’être achetée par la Banque Scotia, elle existait depuis 1997 sous le nom d’ING DIRECT Canada. Tangerine offre plusieurs services financiers: un compte-chèques, des comptes d’épargne, des cartes de crédit, et plus encore. Dans cet article, nous allons aborder les différents produits de Tangerine et les comparer pour voir sous quels aspects ils se démarquent.

L’histoire de Tangerine

Tangerine n’est pas connue uniquement pour sa couleur originale. Elle a été une des premières banques exclusivement en ligne. Son slogan témoigne d’ailleurs de sa volonté de « changer d’ère bancaire ». En tant que banque en ligne, les relations avec ses clients se font essentiellement son site et son application, ce qui lui permet d’éviter de nombreux frais associés aux succursales physiques.

Fondée en 1997 par l’institution financière néerlandaise Internationale Nederlanden Groep sous le nom ING Direct Canada, elle a été achetée par la Banque Scotia pour 3,13 milliards de dollars en 2012. À la suite de cette acquisition, ING Direct Canada a annoncé son changement de nom pour Tangerine. Aujourd’hui, Tangerine est une filiale en propriété exclusive de la Banque Scotia et membre à part entière de la société d’assurance-dépôts du Canada (SADC). Cela signifie que vos dépôts admissibles sont protégés jusqu’à concurrence de 100 000$ par catégorie.

À ce jour, Tangerine compte plus de deux millions de clients. Appréciée de ces derniers, elle a obtenu la Meilleure note en satisfaction de la clientèle des banques de taille moyenne en 2022 et le Prix des meilleurs services bancaires Ipsos en 2020.

Compte-chèques courant sans frais

Pour le compte-chèques de Tangerine, vous obtenez un taux d’intérêt pouvant aller jusqu’à 0,10%. Il faut toutefois y déposer 100 000$ et plus pour l’obtenir. De 50 000$ à 99 999$, vous obtenez plutôt 0,05% et en bas de ce montant, seulement 0,01%. Ce compte-chèques sans frais offre des transactions illimitées incluant les achats par carte de débit, les paiements de factures, paiements préautorisés et virements Interac. Les opérations bancaires en ligne et le premier carnet de chèques sont aussi gratuits. Les carnets suivants sont disponibles à 50$. Une traite bancaire vous coûtera 10$.

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Lorsque vous retirez de l’argent du guichet automatique d’une autre institution bancaire au Canada avec votre carte débit Tangerine, il y a des frais de 1,50$. Cependant, depuis l’acquisition par Scotia, vous avez un accès gratuit à ses 3 500 guichets automatiques partout au pays, ainsi qu’à 44 000 autres guichets à travers le monde par le biais de l’Alliance GAB mondiale. Les retraits à d’autres guichets (ne faisant pas partie de l’Alliance GAB mondiale) coûtent 3$. Votre première opposition à un paiement sera gratuite, mais les subséquentes vous coûteront 12,50$ chacune. Tangerine facture aussi 45$ en cas d’insuffisance de fonds.

La carte client Visa Débit de Tangerine permet de magasiner en ligne et en personne avec votre compte-chèques. Une politique Responsabilité zéro d’Interac et de Visa vous protège contre les achats non autorisés. Vous avez perdu votre carte? Tangerine vous la remplace gratuitement. Grâce à Photochèque sur l’application mobile, vous pouvez déposer des chèques instantanément. Tangerine vous aide également à organiser vos opérations et à voir combien il vous reste à dépenser à chaque mois. Pour mettre en perspective ses nombreux avantages, comparez Tangerine à d’autres comptes-chèques.

Les comptes d’épargne de Tangerine

Compte d’épargne

Le compte d’épargne ne comporte aucun frais mensuels, n’exige aucun solde minimum et vous propose 1,00% d’intérêt par année. En ouvrant un compte d’épargne, vous pourrez établir votre objectif (achat important, vacances, etc.) et personnaliser votre compte pour visualiser le temps restant à l’atteinte de l’objectif.

Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)

Le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) vous permet de gagner des intérêts sans que le gouvernement vienne piger dans vos gains. En effet, le CELI permet de gagner autant que le compte d’épargne précédent soit 1,00% d’intéret. Aucun impôt ne sera prélevé sur cet intérêt ni sur vos retraits du moment que vous respectez les règles du CELI. Toutes les transactions effectuées dans ce compte sont sans frais.

Compte d’épargne REER

Le compte REER vous permet de réduire votre facture fiscale. Ainsi, les économies qui sont déposées dans le compte épargne REER vous permettent de payer moins d’impôt à la fin de l’année. Bien entendu, vous devez respecter vos droits de cotisation REER. Ce compte offre aussi un taux d’intérêt de 1,00% annuellement. Les intérêts générés ne sont pas imposables tant qu’ils restent dans votre REER.

En effet, les montants que vous cotisez vous donnent un retour d’impôt et les gains que vous réalisez sur vos placements sont uniquement imposés au moment des retraits. Par exemple, vous pouvez utiliser la déduction d’impôt pour votre cotisation de l’année suivante ou pour rembourser des dettes. 

Compte d’épargne FERR

Retraité? Lorsque les règles du REER vous obligent à le convertir en FERR (autour de vos 71 ans), choisir Tangerine vous donnera un taux d’intérêt de 1,05%. L’intérêt accumulé dans un FRR est à l’abri de l’impôt. Cependant, lors des retraits obligatoires, vous en payerez, ainsi que sur d’autres retraits de votre FERR.

Compte d’épargne en dollars US

Si vous avez de l’argent américain et souhaitez l’épargner, le compte épargne en dollars US est fait pour vous. Vous ne payez pas de frais mensuels et aucun solde minimum n’est requis. Votre taux d’intérêt sera cependant plus faible qu’avec les autres comptes épargne de Tangerine, à 0,10%. Vous pouvez aussi transférer des dollars canadiens à votre compte (ou vice-versa). Les taux de change de Tangerine sont de 1,362 (achat) et 1,317 (vente).

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Jusqu’au 17 juillet 2023, lorsque vous devenez client Tangerine, les comptes-chèques et d’épargne vous donnent la chance d’obtenir jusqu’à 400$ de remises en argent et un taux d’épargne de 5,00%. Comparer les comptes d’épargne de plusieurs banques vous aidera à faire le bon choix.

Les cartes de crédit de Tangerine

Carte de crédit Remises Tangerine

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Si vous demandez la carte de crédit Remises Tangerine d’ici le 2 mai 2023 et que votre demande est approuvée, vous recevrez 10% de remises sur un maximum de 1 000$ en achats courants les deux premiers mois. La carte est également associée à une offre de bienvenue permettant de bénéficier d’un taux d’intérêt de 1,95% pendant 6 mois sur les transferts de solde. Par la suite, les transferts de solde sont à 19,95%.

Cette carte de crédit donne une remise qui va jusqu’à 2% par dollar dépensé. Vous devez choisir deux catégories parmi la liste suivante: épicerie, divertissement et transport, ameublement, restaurants, hôtels et motels, essence, facture récurrente, pharmacie et stationnement. Le reste de vos achats vous donnera 0,5% de remises. Il n’y a pas de limite aux remises que vous pouvez accumuler. Cette carte offre la possibilité de bénéficier d’une troisième catégorie à 2% si les remises en argent sont déposées dans un compte d’épargne Tangerine. Que les dépôts des remises se fassent sur votre relevé de carte de crédit ou de compte d’épargne Tangerine, ils sont automatiquement versés chaque mois.

Cette carte de crédit bénéficie du programme Responsabilité Zéro de Mastercard, qui vous protège si des achats non autorisés sont facturés sur votre compte. De plus, l’assurance achat couvre automatiquement la perte, le vol ou les dommages de la plupart des articles neufs pendant 90 jours. Il y a aussi une garantie prolongée qui peut doubler la période des services de réparation, jusqu’à un maximum d’un an.

La carte Remise de Tangerine exige un revenu annuel de 12 000$ pour être éligible. Toutes les cartes supplémentaires sont gratuites, mais un envoi prioritaire vous coûtera 25$. Tangerine facture également des frais de conversion de 2,50%, des frais de 25$ pour un dépassement de limite et de 3,50$ à 5,00$ pour les avances de fonds. Vous pouvez consulter un comparateur de cartes crédit pour voir comment Remises Tangerine se compare aux autres cartes de crédit. 

Carte World Mastercard Tangerine

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Comme sa petite soeur, la carte World Mastercard^MD Tangerine offre la promotion de 10% de remises sur un maximum de 1 000$ en achats courants les deux premiers mois, ainsi que la promotion sur le transfert de solde. En temps normal, elle vous donne une remise de 2% dans deux catégories parmi les suivantes : épicerie, divertissement et transport, ameublement, restaurants, hôtels et motels, essence, facture récurrente, pharmacie et stationnement. Elle offre également une troisième catégorie à 2% lorsque vous remettez vos remises en argent dans un compte d’épargne Tangerine.

Tous les autres achats donnent une remise de 0,5%. Le dépôt des remises se fait chaque mois sur le relevé de la carte de crédit ou du compte d’épargne Tangerine. Cette carte est seulement offerte aux gens avec un revenu annuel minimum de 60 000$ (ou 100 000$ par ménage). Alternativement, si vous avez 250 000$ ou plus dans des fonds et comptes Tangerine, votre revenu annuel ne sera plus pris en compte.

Comme il s’agit d’une carte World Mastercard, elle permet de bénéficier de plusieurs avantages. D’abord, vous avez une assurance de 1 000$ en cas de vol ou de perte d’un appareil mobile ainsi qu’une assurance dommages et collisions couvrant les véhicules de location à court terme. Vous pouvez également demander le blocage de votre carte en quelques clics, si vous pensez l’avoir perdue. Ensuite, vous profitez d’un accès gratuit aux points d’accès Wi-Fi Boingo partout dans le monde, d’une protection des achats et de la prolongation des garanties ainsi que des avantages et offres spéciales d’une gamme croissante d’applications sur demande et de services d’abonnement. Si vous aimez voyager, vous pouvez obtenir des primes et des avantages dans les aéroports qui vous offrent des remises en argent et des rabais chez des commerçants sélectionnés.

Récemment, Tangerine a ajouté la lettre C en braille sur la carte, pour que tout le monde puisse la reconnaître plus facilement. Comme sa petite soeur, elle est faite de plastique recyclé, ce qui réduit son empreinte carbone de 61%. La carte World affiche aussi les mêmes frais que la carte Remises pour tout ce qui concerne les avances de fonds, la conversion de devises, etc.

Comment Tangerine se compare-t-elle à la Banque EQ?

Pionnière des services en ligne, Tangerine a augmenté son offre au fil des ans. D’autres banques plus récentes offrent des services concurrentiels, dont la Banque EQ. Comme le montre le tableau, EQ offre une gamme de services plus restreinte que Tangerine. Par contre, ses taux d’intérêts sont plus intéressants, à 2,5% avec son compte Épargne Plus. En comparaison, le 1,00% de Tangerine fait pâle figure!

	Banque Tangerine	Banque EQ
Compte-chèques	Oui	Non
Visa-débit	Oui	Oui
Compte épargne	Oui	Oui
CELI	Oui	Oui
REER	Oui	Oui
Compte US	Oui	Oui
CPG	Oui	Oui
Services hypothécaires	Oui	Oui
Carte de crédit	Oui	Non
Marge de crédit	Oui	Non
Fonds d’investissement	Oui	Non

Investir avec Tangerine : CPG et fonds d’investissements

Certificats de placement garantis

Les placements garantis offerts par Tangerine proposent un taux de 4,85% pour un terme de 18 mois. Votre épargne ne peut pas baisser, elle est garantie! C’est donc un investissement intéressant pour les personnes qui craignent les fluctuations des marchés boursiers. Il faut savoir que les taux varient en fonction de la durée choisie et que vous ne pouvez pas retirer vos fonds avant cette date. Par exemple, le taux annuel pour un terme de deux ans est de 4,30%.

Fonds d’investissement

Avec seulement 25$, vous pouvez commencer à investir avec Tangerine. Les portefeuilles principaux de Tangerine incluent des entreprises canadiennes et internationales connues et bien diversifiées. Ils sont aussi adaptés aux différentes étapes de votre vie. Par exemple, vous pouvez opter pour un portefeuille axé sur les dividendes, sur la croissance, etc. Quant aux portefeuilles de fonds négociés en bourse (FNB) de Tangerine, ils vous aident à économiser sur les frais des gestion, qui se situent à moins de 1%. Ses fonds socialement responsables vous permettent aussi d’investir en accord avec vos valeurs. Tant les placements garantis que les investissements dans des fonds peuvent très bien être détenus dans un CELI, un REER ou un autre type de compte.

Les hypothèques et marges de crédit de Tangerine

En faisant une demande de préadmissibilité hypothécaire en vue de magasiner votre maison, Tangerine vous offre un taux garanti pendant 120 jours. Ses taux d’intérêts sont concurrentiels. Actuellement, ils sont affichés entre 5,74% et 6,65%. Tangerine est aussi championne de la flexibilité! Elle vous offre la possibilité d’effectuer des versements forfaitaires totalisant jusqu’à 25% de votre prêt initial. De telles remises sont avantageuses car elles diminuent votre prêt et les intérêts totaux.

La marge de crédit hypothécaire vous permettra plus tard d’emprunter à un taux avantageux grâce à la valeur nette accumulée de votre propriété. Vous pouvez réutiliser l’argent de votre prêt, en quelque sorte, sans avoir à faire une nouvelle demande. Quant à la marge de crédit personnelle, elle vous permet d’accéder à des fonds en tout temps. Dans les deux cas, vous remboursez à votre rythme avec les paiements minimums à taux avantageux en comparaison à un prêt personnel ou une carte de crédit.