Le guide ultime sur l’assurance de biens au Canada

Les polices d’assurance de biens comprennent diverses options de protection de la responsabilité civile ou des biens. Parmi les assurances de biens, on peut citer l’assurance habitation, l’assurance habitation pour locataire, l’assurance condo, l’assurance maison mobile, l’assurance entreprise et l’assurance contre les inondations. Ce guide passe en revue plusieurs types d’assurances de biens disponibles au Canada.

Terminologie de l’assurance de biens

Avant d’examiner plusieurs options d’assurance de biens, comparons quelques termes apparentés couramment utilisés pour décrire les offres d’assurance de biens.

Assurance de biens vs. assurance habitation

L’assurance de biens est un terme générique qui englobe plusieurs types de polices d’assurance. Une police d’assurance habitation est une sous-catégorie de l’assurance de biens qui fournit des offres d’assurance pour votre maison et vos biens.

Couverture de la protection des biens ou couverture de la responsabilité civile de la personnalité

La protection des biens (ou assurance de biens) couvre la structure de votre maison et vos biens. La responsabilité civile est une couverture que vous pouvez utiliser lorsque vous êtes légalement responsable des dommages causés aux biens d’autrui ou si vous blessez accidentellement quelqu’un.

Franchise vs. franchise ordinaire

Les franchises sont les pertes minimales encourues avant de pouvoir bénéficier d’une couverture d’assurance. La différence entre une franchise et une franchise ordinaire est que, dans le premier cas, le montant total de la perte est payé lorsque le seuil de valeur est atteint.

Assurance en valeur à neuf et assurance en valeur réelle

L’assurance en valeur à neuf prend en charge le coût total de remplacement de vos biens endommagés/perdus. L’assurance sur la valeur réelle en espèces prévoit le paiement de la valeur dépréciée.

Dans les deux cas, vous devrez peut-être payer une franchise. De plus, il y aura une limite en termes de montant maximum que la police paiera pour un sinistre.

Assurance habitation

Assurance habitation

L’assurance habitation protège ce qui, pour beaucoup, est leur investissement le plus important : leur maison. C’est pourquoi le choix de la bonne police d’assurance pour votre maison peut être le choix le plus important. Il est préférable de comparer les devis des fournisseurs d’assurance habitation pour être sûr d’obtenir l’option d’assurance la plus avantageuse.

Il existe trois grandes catégories d’assurance habitation :

• De base
• Étendue
• Complète.

Une offre de couverture de base vous fournira une liste de tout ce qui est couvert. En revanche, une offre de couverture complète énumère tout ce que l’assurance ne couvre pas. Les offres de couverture étendue comprennent généralement une couverture de la structure de la maison et des biens personnels en plus de ce qui est proposé dans le régime de couverture de base.

Un régime d’assurance habitation de base ne couvre généralement pas les événements tels que les inondations naturelles, les tremblements de terre ou les dommages causés par les animaux. Les assureurs permettent souvent aux personnes vivant dans des zones à haut risque pour des événements spécifiques de personnaliser leur police en fonction de leurs besoins.

Une police d’assurance habitation vous protège contre les accidents survenant sur votre propriété. Les types de dommages typiques couverts par l’assurance habitation standard sont le feu, la grêle, le vent et les dégâts des eaux.

Ainsi que les objets personnels, les meubles, les vêtements, la vaisselle et les appareils électroménagers. L’assurance habitation ne couvre pas les activités de partage de domicile (par exemple, Airbnb), la négligence des biens ou l’utilisation commerciale.

Les régimes d’assurance habitation comprennent également la responsabilité civile et les soins médicaux. Parmi les exemples de dépenses de responsabilité personnelle, on peut citer les frais médicaux ou les dommages matériels causés à autrui par vous-même ou par d’autres membres du ménage.

En cas de procès, la couverture de la responsabilité civile personnelle peut réduire vos frais. La couverture des frais médicaux comprend le paiement des blessures légères subies par d’autres personnes qui se sont blessées sur votre propriété lors d’une visite.

Les assurances facultatives sont appelées avenants. Les avenants les plus couramment demandés sont les suivants

• Inondations
• Refoulement d’égout
• Tempêtes de vent
• Panne d’équipement
• Articles personnels
• Tremblements de terre
• Coûts de remplacement garantis.

Les personnes qui possèdent des bijoux de valeur peuvent souhaiter une protection supplémentaire pour leurs biens, car les formules standard couvrent les bijoux volés d’une valeur allant jusqu’à 2 000 $. Par exemple, vous pouvez souhaiter une couverture spéciale pour les alliances, les bagues de fiançailles ou les bracelets en diamant.

Si vous avez un enfant de moins de 12 ans, vous pouvez également vous intéresser à l’assurance volontaire des dommages matériels.

Avec cette option, l’assurance paiera les dommages causés par votre enfant à la propriété d’un voisin. Dans la plupart des cas, cette option offre une couverture comprise entre 500 et 6 000 $.

Assurance habitation pour locataire

Certains locataires pensent à tort que la police d’assurance de leur propriétaire est tout ce dont ils ont besoin. Mais ce n’est pas nécessairement le cas. La police d’assurance du propriétaire ne couvre pas les biens du locataire ni sa responsabilité.

Une police d’assurance locataire protège vos biens contre les incendies, le vandalisme, les tempêtes de vent, les dommages causés par la fumée, les tempêtes de vent, etc. La plupart des polices d’assurance habitation pour locataire couvrent les appareils électroménagers, les meubles, les appareils électroniques et les vêtements.

Une police d’assurance habitation pour locataire protégera également les dommages non intentionnels aux biens d’autrui, les dépenses découlant de l’habitabilité de la propriété et les frais médicaux ou juridiques en cas de blessure à votre résidence.

L’assurance habitation pour locataire offre trois catégories de protection : l’assurance du contenu, l’assurance de la responsabilité civile et les frais de subsistance supplémentaires. L’assurance contenu couvre vos biens en cas de sinistre ou de vol.

Vous pouvez envisager une couverture d’au moins 20 000 $ pour les articles de base tels que les téléviseurs, les meubles et les appareils électroniques. Le choix d’une prime plus élevée peut être une bonne idée si vous possédez des objets coûteux tels que des bijoux ou des collections d’art.

La couverture de la responsabilité civile peut vous faire économiser une somme importante si quelqu’un vous poursuit pour des dommages matériels résultant d’une inondation, d’un incendie ou d’autres événements. La couverture de la responsabilité civile protège également les personnes qui se blessent dans le logement loué.

La couverture des frais de subsistance supplémentaires peut s’avérer utile en cas de catastrophe. Par exemple, vous devrez peut-être louer un appartement pendant que les ouvriers réparent le vôtre. Surtout si vous avez du mal à en trouver un au même prix.

Une assurance habitation pour locataire classique ne couvre pas la sous-location d’un espace. C’est pourquoi, si vous fournissez des services tels que Airbnb, il est utile de savoir que, dans le cadre de l’assurance habitation pour locataire, vous ne serez pas couvert pour tout ce qui se passe lorsque vous sous-louez votre logement.

Si vous partagez un logement et que vous souhaitez souscrire une assurance habitation pour locataire, deux options s’offrent à vous. Une option consiste à souscrire une police d’assurance qui couvre tous les biens des colocataires. Dans ce cas, l’assurance peut couvrir vos biens uniquement en cas de dommage ou de vol dans votre chambre.

En général, une police qui couvre tous les biens des colocataires comporte plus d’exclusions qu’une police d’assurance habitation pour locataire classique. Vous pouvez également souscrire une police qui couvre les biens se trouvant dans votre chambre. L’assureur doit savoir que vous vivez dans une maison partagée.

Un avantage important de l’assurance habitation pour locataire est qu’elle couvre vos biens. Même s’ils se trouvent à un autre endroit. Par exemple, l’assurance vous couvre toujours si quelqu’un vole votre téléphone en voyage.

Enfin, avant de conclure un contrat de location, il est probablement préférable de demander à votre propriétaire quelle est sa couverture d’assurance et s’il vous oblige à souscrire une assurance habitation pour locataire.

Si ce n’est pas le cas, il est préférable d’examiner attentivement si vous en avez besoin ou non. Surtout si vous possédez des objets de grande valeur et que vous souhaitez protéger votre investissement.

Assurance condo

Les polices d’assurance condo sont similaires aux polices d’assurance habitation. Ce type d’assurance couvre vos biens et les objets qu’ils contiennent.

Cette assurance diffère de l’assurance habitation dans la mesure où la première est destinée aux propriétaires d’une seule maison. Par exemple, l’assurance habitation offre une couverture plus étendue que l’assurance condo, car les propriétaires sont responsables de l’ensemble de la propriété, y compris de la structure de la maison.

L’assurance condo vous permet de protéger vos biens ou l’intérieur de votre condo. Par exemple, l’assurance condo vous protège contre les dégâts des eaux, le vol, l’incendie ou la foudre. En outre, une police d’assurance condo vous permettra d’économiser de l’argent si vous disposez de dispositifs de sécurité tels que des serrures à pêne dormant ou des systèmes d’alarme.

Avant de décider si vous avez besoin d’une police d’assurance condo, vous pouvez vérifier ce que couvre la police principale de votre association de condo, car les deux types de police se complètent.

En parcourant les offres de polices d’assurance condo, vous rencontrerez probablement des termes qui ne sont pas familiers à tout le monde, notamment la couverture habitation, la couverture perte d’usage et la couverture perte d’évaluation.

La couverture habitation concerne la protection de la structure du condo et des améliorations que vous y avez apportées. Le niveau de la couverture habitation dont vous avez besoin dépend de ce que la police principale de l’association de condo couvre déjà.

C’est pourquoi il est important de déterminer s’il est nécessaire d’inclure une couverture habitation ou non. Vous devez prendre cette décision en fonction de ce que couvre la police principale du condo.

La perte d’usage est la couverture prévue pour les frais de subsistance supplémentaires. Supposons, par exemple, que votre maison devienne inhabitable pendant un certain temps. Dans ce cas, vous devrez peut-être séjourner à l’hôtel ou louer temporairement une autre propriété.

Enfin, vous pouvez utiliser une garantie perte d’exploitation pour payer les frais non couverts par la police principale après que les espaces communs du condo ou l’extérieur du bâtiment ont été endommagés.

Les biens personnels généralement protégés par une police d’assurance condo sont les meubles, les appareils électroniques, les vêtements et les bijoux. Vous bénéficiez également d’une protection pour les biens situés à l’intérieur du condo, notamment les murs intérieurs, le parquet et les armoires. La police d’assurance principale de l’association ne couvre généralement que les structures situées à l’extérieur de l’unité.

Toutes les polices d’assurance condo comprennent une couverture de la responsabilité civile personnelle. Cette couverture couvre les dommages corporels ou matériels et les frais médicaux pour les visiteurs qui se blessent sur votre propriété.

Les dommages couverts par une police d’assurance condo sont les suivants :

• Tempêtes de vent
• Incendie
• Foudre
• Explosions,
• Dommages au véhicule (pas le vôtre)
• Vandalisme
• Dommages aux aéronefs
• Émeutes
• Chute d’objets
• Vol
• Gel
• Poids de la glace ou de la neige,
• Dommage causé par un court-circuit
• Déversement accidentel d’eau ou de vapeur
• Dommage causé par la fumée.

En fonction de l’endroit où vous vivez, vous pouvez envisager de souscrire une couverture d’assurance condo supplémentaire qui n’est généralement pas incluse dans le régime de base. Les options supplémentaires comprennent l’assurance contre les inondations, l’assurance résidence secondaire, l’assurance contre les tremblements de terre, la couverture des dégâts des eaux et l’assurance résidence secondaire.

Assurance maison mobile

Les maisons mobiles présentent des caractéristiques et des vulnérabilités spécifiques et, à ce titre, ne peuvent pas bénéficier d’une assurance habitation. L’assurance habitation préfabriquée ou maison mobile couvre les biens mobiles, les effets personnels et les structures terrestres en cas d’incendie, de grêle, de vent, de vol, de dégâts des eaux et de blessures subies par les visiteurs, entre autres. La plupart des prêteurs hypothécaires exigent des polices d’assurance pour les maisons mobiles ou préfabriquées.

La formule de base d’une police d’assurance maison mobile prévoit généralement une couverture pour les meubles et les vêtements, les appareils électroniques et électroménagers, les structures non attenantes telles que les hangars, les frais médicaux et/ou les honoraires d’avocat si un accident survient sur votre propriété.

Les polices d’assurance maison mobile prévoient également une couverture des frais de subsistance supplémentaires, qui comprend une aide financière si vous devez quitter votre habitation à la suite d’un sinistre. Les assureurs offrent la possibilité d’augmenter les limites de couverture si nécessaire.

Supposons que des équipements sportifs ou des instruments de musique soient entreposés dans votre maison mobile. Dans ce cas, vous pouvez bénéficier d’une couverture optionnelle, y compris le paiement de la perte ou de la détérioration de ces objets.

D’autres couvertures supplémentaires peuvent être envisagées : bijoux, plancher, protection contre le vol d’identité, couverture des tremblements de terre et extension de la couverture de l’eau. Certains trouveront également une utilité dans les couvertures optionnelles pour les frais de transport et de déménagement d’urgence.

Lorsque vous choisissez une limite de couverture pour la réparation ou le remplacement de la structure de votre maison mobile, vous devez vous demander si le montant est suffisamment élevé pour vous permettre de remplacer entièrement la maison mobile au cas où il serait entièrement détruit. Vous pouvez souscrire une couverture de remplacement étendue lorsque les coûts de reconstruction sont plus élevés que prévu.

Une police d’assurance maison mobile ne couvre généralement pas les inondations, l’usure, les tremblements de terre, les dommages causés par les animaux (y compris les insectes) et les dommages causés par l’utilisation de la propriété à des fins professionnelles. Si vous vivez dans une région à haut risque pour certains événements (par exemple, une inondation), il peut être préférable de souscrire une couverture supplémentaire pour le facteur de risque en question. La souscription d’une assurance pour les événements à haut risque est sans doute une considération plus importante pour les propriétaires de maisons mobiles, car ce type de propriété est plus vulnérable que les maisons traditionnelles.

L’emprunt de votre maison mobile peut avoir une incidence sur votre assurance. Si le bien se trouve dans un parc de maisons mobiles, vous devez vérifier s’ils autorisent les locataires ou les non-propriétaires à utiliser votre maison. Ils ne peuvent pas le faire si l’assureur a des règles interdisant l’emprunt.

Supposons que vous souhaitiez prêter votre maison mobile. Dans ce cas, vous devez en informer votre conseiller en assurance qui, à son tour, en informera votre compagnie d’assurance. Si la compagnie d’assurance l’autorise, votre couverture sera modifiée pour un logement loué, ce qui signifie que vous aurez de nouveaux tarifs et une nouvelle couverture.

Assurance propriétaire

Une police d’assurance propriétaire protège vos biens contre les dommages causés à la résidence. Ces polices couvrent les maisons en rangée, les condos et les maisons individuelles. Dans certains cas, ils couvrent également la perte de loyer en cas de sinistre couvert.

Une police d’assurance propriétaire couvre les dommages structurels, l’ameublement du propriétaire, les appareils ménagers, les situations de responsabilité et les menues dépenses. Parmi les exemples de protection personnelle, on peut citer la perte du paiement des loyers en cas de besoin de réparation du bien et la couverture de la responsabilité civile si quelqu’un se blesse en se trouvant sur la propriété.

Les couvertures optionnelles des polices d’assurance propriétaire comprennent généralement une couverture contre le vandalisme, une couverture contre les frais de construction après que le bien a été endommagé et une couverture contre les dégâts des eaux.

Une police d’assurance propriétaire peut être une bonne option si vous êtes responsable d’un bâtiment entier, y compris de son extérieur. Toutefois, si vous n’êtes pas propriétaire d’un immeuble entier, vous pouvez envisager d’autres options, telles qu’une police d’assurance condo ou une police d’assurance habitation pour locataire.

Supposons que vous souhaitiez louer un lieu pour une courte période. Dans ce cas, vous aurez peut-être besoin d’une police d’assurance d’entreprise au lieu d’une assurance propriétaire.

Lorsque vous louez une partie de la maison où vous vivez, une couverture supplémentaire ajoutée à votre police d’assurance habitation peut s’avérer utile. Les options de couverture supplémentaires à prendre en compte sont la couverture contre le reflux des eaux, la couverture contre les inondations, la couverture contre les tremblements de terre et la couverture contre les dommages matériels et l’usure.

Couverture d’assurance d’entreprise

L’assurance d’entreprise décrit plusieurs produits d’assurance conçus pour aider les entreprises à se protéger contre les pertes résultant de différents événements. L’un de ces produits est l’assurance de biens d’entreprise.

En termes généraux, l’assurance de biens d’entreprise couvre les bâtiments, les revenus et les biens personnels de l’entreprise, entre autres. Les biens que vous pouvez assurer avec une telle police sont les suivants

• Matériel d’entreprise
• Mobilier de bureau
• Inventaire,
• Ordinateurs et électronique
• Biens du client situés sur le site de l’entreprise
• Fenêtres
• Systèmes d’éclairage
• Clôture et aménagement paysager,
• Sites extérieurs
• Outils et équipements utilisés hors site à des fins professionnelles ou en transit.

Une police d’assurance d’entreprise comprendra une couverture pour la protection du bâtiment et de son contenu. Les options de couverture d’assurance pour les entreprises comprennent

• Avenant pour inondation
• Avenant pour choc de tremblement de terre
• Avenant pour refoulement d’égout
• Formule de garantie flottante pour les enseignes (ajoute une couverture en valeur réelle pour les enseignes extérieures, les horloges de rue, les antennes, etc.)
• Formule étendue pour le transport de marchandises (couverture en cas de paiement pour le transport de biens appartenant à d’autres personnes)
• Formule étendue pour les outils (couverture des outils et de l’équipement)
• Assurance flottante de l’équipement de l’entrepreneur (couverture de l’équipement de l’entrepreneur),
• Etc.

En fonction des besoins de votre entreprise, il peut être judicieux d’ajouter des options de couverture supplémentaires, notamment un avenant de coût de remplacement, un avenant de règlement et un avenant de pertes indirectes. Un avenant en valeur à neuf modifie la base de règlement afin d’indemniser les sinistres en fonction du coût de réparation ou de remplacement des bâtiments/contenus assurés, sans déduction de la dépréciation.

Un avenant relatif aux règlements est une couverture des coûts résultant de la réparation ou de la reconstruction d’un bien endommagé afin de se conformer aux lois ou règlements de zonage lorsque les causes des dommages sont couvertes par votre police.

Un avenant relatif aux pertes indirectes couvre la détérioration des stocks lorsque les dommages ou les pertes sont dus à des changements de température ou d’humidité, y compris à des problèmes d’alimentation électrique hors site.

L’assurance de biens ne couvre pas toujours tous les biens, ce qui signifie qu’il peut être nécessaire de souscrire une assurance complémentaire pour couvrir les biens qui ne sont pas inclus dans l’assurance de base. Vous pouvez également envisager une assurance revenu, une assurance contre la criminalité, une assurance chaudière, une assurance machines, une assurance habitation pour locataire, une assurance constructeur et une assurance juridique.

Couverture d’assurance contre les inondations

Les inondations de surface sont généralement dues à des tempêtes, à la rupture de barrages, au ruissellement dû à la fonte des neiges et aux inondations dues aux marées. Il est conseillé de souscrire une assurance contre les inondations si vous vivez dans une région où le risque d’inondation est élevé, à moins que cet événement ne soit déjà couvert par une police d’assurance habitation.

Dans ces endroits à haut risque, une assurance peut être exigée par votre prêteur. Malheureusement, la plupart des polices d’assurance habitation ne couvrent pas les dommages causés par les inondations.

Lorsque l’on se familiarise avec les options d’assurance contre les inondations, il est important de noter que plusieurs types de sinistres liés à l’eau ne sont pas couverts par l’assurance inondation, mais par d’autres polices. Un exemple est le refoulement des égouts, qui peut se produire lorsque les réseaux d’égouts reçoivent un afflux d’eau provenant des tempêtes de pluie ou de la fonte des neiges. L’eau douce ou les eaux usées remontent dans une maison par les canalisations ou les toilettes. Les polices d’assurance habitation couvrent généralement les refoulements d’égouts.

Les dégâts des eaux sont un autre type de dommages inclus dans la plupart des polices d’assurance habitation et ne sont pas nécessairement couverts par l’assurance contre les inondations. Les dégâts des eaux sont des événements au cours desquels l’eau pénètre dans la propriété pour des raisons qui ne sont pas liées à un refoulement d’égout ou à une inondation (par exemple, une tempête de vent qui arrache le toit d’une structure, l’éclatement d’une canalisation, etc.).

En matière d’inondation, les compagnies d’assurance font généralement la distinction entre les inondations dues à la marée et les inondations dues à la terre. Les inondations dues aux marées se produisent lorsque votre maison est inondée par un raz-de-marée ou un tsunami. La plupart des compagnies au Canada n’ont pas d’options de couverture pour les inondations dues aux marées.

Les inondations terrestres sont les dommages causés par l’eau provenant des rivières, des lacs ou des océans. Votre assurance contre les inondations ne couvre généralement que les inondations de surface.

Alors que l’assurance habitation standard couvre les ruptures soudaines de canalisations et les ruptures de conduites d’eau et que l’assurance contre les inondations protège votre maison en cas d’inondation, vous aurez besoin d’une couverture d’assurance tous risques pour les dommages causés aux véhicules par les inondations ou la montée des eaux causée par la pluie, les orages ou les tempêtes de grêle.

Une police d’assurance contre les inondations couvre les armoires, les appareils électroménagers, les revêtements de sol, la moquette, le chauffage, les unités d’air et les systèmes électriques et de plomberie. Ces polices ne couvrent généralement pas les dommages causés aux murs de soutènement et aux terrasses, aux papiers de valeur et à l’argent, ainsi qu’aux piscines. La couverture peut être limitée au sous-sol et ne concerner que les appareils de chauffage, les laveuses et les chauffe-eau.

Si vous vivez dans un condo, vous n’aurez probablement besoin d’une assurance contre les inondations que si votre logement est situé en contrebas. De même, vous pouvez souscrire une assurance contre les inondations si vous louez un appartement situé à un niveau inférieur, car l’assurance du propriétaire ne couvrira pas vos biens.

Supposons que vous envisagiez de souscrire une police d’assurance contre les inondations en raison d’une prévision de risque d’inondation. Dans ce cas, il est utile de savoir que la plupart des fournisseurs d’assurance plancher exigent une période d’attente de 30 jours avant que la couverture ne prenne effet.

En résumé : l’assurance de biens offre une protection des biens et une couverture de la responsabilité civile

L’assurance de biens est un terme générique qui désigne les polices offrant une protection des biens et/ou une couverture de la responsabilité civile aux propriétaires de biens. Elle comprend l’assurance habitation, l’assurance habitation pour locataire, l’assurance condo, l’assurance maison mobile, l’assurance propriétaire et l’assurance contre les inondations.

Les polices d’assurance de biens ont deux points communs essentiels :

1) ils fournissent un remboursement financier au propriétaire/locataire d’un bien et de son contenu en cas de dommage ou de vol

2) ils offrent un remboursement financier à une personne autre que le propriétaire ou le locataire si cette personne est blessée sur la propriété du propriétaire ou du locataire.

Le choix d’une police d’assurance de biens peut avoir une incidence sur vos finances pendant des années. Il est donc préférable de comparer les offres de plusieurs assureurs, voire de consulter un expert financier si vous ne vous sentez pas en mesure de faire le bon choix.