Assurance auto: Qu’est-ce que l’assurance de remplacement? 

L’hiver canadien est rigoureux, les automobilistes le savent bien. Tempêtes de neige et routes glacées posent un risque même pour les conducteurs expérimentés et prudents. Cela n’empêche pas l’augmentation constante du nombre de véhicules sur les routes du Québec. Qu’adviendra-t-il de votre véhicule si vous êtes impliqué dans un accident qui l’endommage? Votre assurance couvre-t-elle l’achat d’une nouvelle auto?

L’assurance de remplacement pour un véhicule automobile

Supposons qu’un jour, vous avez un accident sur l’autoroute en vous rendant visiter un ami. La valeur de votre auto s’est dépréciée par rapport au moment où vous l’avez achetée. Elle vaut maintenant 15 000 $ alors que vous l’avez payée 25 000 $ il y a deux ans. Une assurance automobile couvre habituellement la valeur réelle du véhicule, en date de l’accident. Le hic, c’est que cette valeur est souvent inférieure au solde de votre prêt automobile. C’est là qu’intervient l’assurance de remplacement. Elle vous permet de combler la différence entre le prix payé à l’achat et la valeur réelle. Dans le cas donné en exemple, elle permet d’aller chercher 10 000 $. 

L’assurance de remplacement est une protection facultative. Elle peut s’appliquer au véhicule complet, advenant une perte totale, ou aux pièces nécessaires pour le réparer, lors d’une perte partielle. Dans ce cas, les réparateurs utiliseront des pièces neuves du fabricant. Dans le cas d’une perte totale, vous avez le choix de remplacer votre auto par un véhicule neuf de valeur égale, inférieure ou supérieure. Il vous faudra bien entendu combler la différence si vous choisissez une auto plus dispendieuse. Ainsi, vous obtenez un véhicule neuf de même nature et qualité, sans trop débourser.

Plusieurs personnes sont autorisées à vendre cette assurance. Ainsi, vous l’obtiendrez auprès des agents ou courtiers en assurance, des concessionnaires d’automobiles ou d’un cabinet en assurance de dommages. La durée de l’assurance de remplacement est fixe. Elle peut aller jusqu’à 8 ans. Cette assurance n’est pas renouvelable. Elle s’applique aux automobiles, motos, quads, motoneiges ou autocaravanes.

Le processus de réclamation

Vous pouvez contracter une assurance de remplacement chez le même assureur que votre assurance automobile, ou bien auprès d’une autre compagnie. S’il y a deux assureurs, le processus de réclamation peut être plus long. Il y a alors deux dossiers de réclamation. Il faut d’abord que votre assurance auto vous indemnise pour la valeur réelle du véhicule. Ensuite, l’assurance de remplacement comble la différence. 

Habituellement, vous pouvez choisir quel concessionnaire remplacera votre auto. Toutefois, si vous détenez votre assurance depuis quelques années, vérifiez votre contrat. La réglementation a changé en 2019 au Québec. En plus du remplacement du véhicule, l’assurance de remplacement peut vous aider à payer la franchise due à l’assureur principal. Elle peut aussi vous rembourser pour la location temporaire d’une voiture.

Le coût d’une assurance de remplacement

Vous renouvelez probablement votre assurance automobile principale chaque année et tentez de négocier votre prime. C’est différent pour l’assurance de remplacement. Son prix est fixé une seule fois, au moment de l’achat. La valeur du véhicule et de la durée du contrat déterminent le coût de la prime d’assurance. En 2021, la prime moyenne était de 1 673 $, lorsqu’elle était achetée auprès d’un représentant certifié. Elle peut rapidement monter à plus de 2 000 $ si vous achetez votre assurance de remplacement auprès d’un concessionnaire d’automobile. Rappelez-vous tout de même qu’elle a une durée de plusieurs années. Vous trouvez le montant trop élevé pour le débourser d’un seul coup? C’est possible d’intégrer le paiement aux versements mensuels liés à l’achat de la voiture. Cependant, des intérêts s’y ajouteront.

Pour éviter de payer en trop, magasinez votre assurance auto auprès des différentes personnes autorisées à en vendre et comparez les prix. Prenez aussi le temps de réfléchir à vos besoins. Près du quart des Québécois ayant acheté ou loué une voiture neuve ont souscrit à deux protections similaires : l’assurance de remplacement et l’avenant valeur à neuf. 

L’assurance de remplacement et l’assurance valeur à neuf: deux protections distinctes

La protection valeur à neuf est un avenant que vous pouvez ajouter à votre assurance automobile principale. Elle fait partie du même contrat. Votre courtier ou le représentant de votre assureur vous la proposera. L’avenant valeur à neuf ne peut pas être vendu par un concessionnaire d’automobiles. 

L’assurance de remplacement est une protection distincte de votre assurance automobile. À la différence de l’avenant valeur à neuf, votre concessionnaire d’automobiles peut vous la vendre, en plus de tout courtier ou cabinet d’assurances. Sachez toutefois que le coût d’une telle assurance est plus élevé chez un concessionnaire. On parle d’une différence de 550 $! L’important est de ne pas signer au moment où le concessionnaire vous la propose pour la première fois. Dites-lui que vous avez besoin d’y réfléchir et prenez le temps de magasiner.

Puisque l’assurance de remplacement peut être achetée pour plusieurs types de véhicules, comme une moto, les coûts peuvent rapidement se multiplier. Magasinez une assurance pour votre moto comme vous le feriez pour votre VUS. Demandez une soumission écrite pour chacun des produits considérés, avec les détails des protections offertes. Vous pourrez ainsi comparer des pommes avec des pommes pour choisir la solution qui vous convient le mieux. 

S’informer pour en profiter pleinement

En matière d’assurance, rien n’est plus décevant que d’arriver au moment de la réclamation et se faire dire par l’assureur qu’on n’est pas couvert! L’assurance de remplacement est complémentaire à la police d’assurance automobile principale. Cela veut dire qu’elle couvre les mêmes risques que celle-ci. Avez-vous une protection « tous risques »? Si non, êtes-vous couvert pour les collisions, le vol, etc.? Il serait bien dommage de souscrire une assurance de remplacement, de vous faire voler votre voiture neuve et de vous apercevoir que vous n’êtes pas couvert pour le vol de véhicule par la suite. Pour que l’assurance de remplacement intervienne, votre assurance principale doit d’abord couvrir le dommage et vous indemniser.

D’autres informations et conditions sont bonnes à connaître. Si vous changez votre assurance principale, cela aura des conséquences sur la couverture de votre assurance de remplacement. Informez-vous pour savoir si vous perdez au change! L’assurance de remplacement impose aussi certaines contraintes. En cas de perte totale, vous devez obligatoirement remplacer le véhicule. Vous ne pouvez pas choisir d’encaisser l’indemnité en argent. De plus, une fois utilisé, votre avenant s’annule. Vous ne pouvez donc pas être indemnisé une deuxième fois en vertu du même contrat. 

Mettre fin à un contrat d’assurance de remplacement

Selon l’Autorité des marchés financiers, vous pouvez annuler une assurance de remplacement souscrite auprès d’un concessionnaire d’automobiles, à certaines conditions. Vous disposez de 10 jours pour le faire sans pénalité. Par la suite, peu importe la raison qui justifie le remboursement, vous devrez probablement payer une pénalité pour mettre fin au contrat. Quant à l’assureur, il peut lui-même mettre fin à votre contrat seulement si vous ne payez pas votre assurance. 

Passé le délai de 10 jours, vous pouvez demander une annulation rétroactive si votre véhicule est une perte totale à cause d’un sinistre. Par exemple, vous avez payé 1 600 $ pour être assuré pendant quatre ans (400 $ par année). Après deux ans, vous avez un accident de la route et vous faites une réclamation. Vous pourriez récupérer la valeur de la protection pour les deux années restantes. 

L’annulation rétroactive est aussi possible si, après avoir retiré une protection de votre assurance automobile, la couverture de votre assurance de remplacement ne s’applique plus. On vous demandera de fournir des pièces justificatives. Dans le cas d’une prime combinée au prêt automobile, le remboursement pourrait s’appliquer directement à votre dette et diminuer votre prêt. Par exemple, en diminuant le nombre de vos versements, cela vous permet de finir de payer votre emprunt plus rapidement.

L’achat d’une voiture ou d’une moto fait partie des grosses dépenses que vous ferez au cours de votre vie. Il est très important d’assurer votre véhicule adéquatement. S’il vous arrive quelque chose, vous ne voulez pas vous retrouver les mains vides. Prendre le temps de magasiner vos assurances est la meilleure façon d’obtenir un bon prix pour les protections dont vous avez réellement besoin.