Le guide ultime sur l’assurance incendie au Québec
Par Maude Gauthier | Publié le 23 mars 2023
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L’image d’une maison partiellement brûlée inspire à coup sûr beaucoup de tristesse. On imagine facilement la vie de ses résidents chamboulée par cet événement. Un incendie chez vous, c’est toujours stressant, mais être bien assuré peut adoucir les conséquences de cet incident. Voici tout ce qu’il faut savoir sur l’assurance incendie.
L’assurance incendie pour vous protéger des dommages causés par le feu
Chaque jour au Québec, 13 maisons sont endommagées par le feu. Environ 29 000 personnes sont évacuées annuellement. Parmi les causes fréquentes d’incendies domestiques, on retrouve les courts-circuits, les cuisinières, les barbecues, les cheminées mal ramonées et les produits inflammables comme la peinture. Par exemple, les feux de cuisson causent 29% des incendies résidentiels à Montréal.
Lorsqu’un feu se déclare, on dispose d’environ trois minutes pour sortir de la maison. Le temps que l’avertisseur détecte la fumée et sonne, il ne vous reste pas beaucoup de temps pour sortir à l’extérieur et contacter les services d’urgence. Dès les premiers signes d’incendie, pensez à votre sécurité et ne jouez pas au héros. Lorsque les pompiers auront éteint le feu, vous songerez aux détails de votre réclamation d’assurance.
L’assurance incendie fait partie de l’assurance habitation
Au Québec, c’est votre assurance habitation qui vous protège des dommages causés par un incendie, que vous soyez propriétaire ou locataire. Bien que le feu soit habituellement couvert par la majorité des contrats, votre police pourrait contenir des exclusions, par exemple si vous habitez dans les profondeurs d’une forêt en région éloignée. À vous de vérifier l’étendue de votre couverture d’assurance contre les incendies.
Lorsque vous magasinez votre assurance habitation, comparez les protections offertes en cas d’incendie. La même prudence d’applique si vous cherchez plutôt une assurance condo. Dans ce cas, une partie des dommages pourrait être assurée par la police du syndicat des copropriétaires et l’autre partie par votre assurance condo personnelle. Peu importe que vous habitiez une maison ou un condo, veillez à estimer la valeur juste de vos biens. Cela sert à établir votre plafond d’indemnisation. Autrement, les pertes pourraient ne pas être complètement couvertes.
Une assurance habitation de base couvre les risques déterminés par votre contrat. Le feu, le vol et votre responsabilité civile en font normalement partie. Une assurance tous risques vous protège contre tout, sauf les exclusions mentionnées au contrat. Ainsi, lorsque l’assurance incendie est incluse, vous êtes protégé contre les dommages à vos biens et au bâtiment en cas de feu.
Quelques éléments à déclarer lorsque vous souscrivez une assurance incendie
Face au feu, nous ne sommes pas tous égaux. Votre métier, vos passe-temps et tout ce que vous possédez peut avoir un impact sur les risques d’incendie chez vous. Pensez à parler avec votre assureur de tout ce que pourrait causer ou être touché par un feu.
Un cabanon ou un garage détaché fait normalement partie des éléments assurés. Avez-vous pensé à informer votre assureur de l’appareil de chauffage d’appoint qui s’y trouve? Faites-vous de la soudure, de la mécanique ou d’autres activités qui impliquent des produits inflammables dans votre garage? Si oui, parlez-en à votre assureur. Faites de même lors de n’importe quel changement à votre propriété.
À l’intérieur de votre maison, possédez-vous un foyer ou un poêle au gaz? Un feu de foyer est très joli et met de l’ambiance, mais c’est quand même un risque d’incendie. Si vous avez un barbecue ou une bonbonne de propane, votre assureur voudra le savoir aussi.
Les fumeurs ont décidément la vie dure lorsqu’il est question d’assurance. Si vous fumez et laissez un mégot de cigarette dans un pot de fleurs, il pourrait déclencher un feu. Les articles de fumeurs causent 27% des incendies résidentiels à Montréal. On comprend pourquoi les assureurs s’informent sur vos habitudes!
Combien coûte une assurance incendie?
La prime que vous payez pour une assurance incendie, souvent versée sous forme de paiements mensuels, dépend d’une multitude de facteurs. La compagnie d’assurance examine l’emplacement du domicile et la situation sociodémographique du quartier. Si vous habitez très loin des services d’incendie ou si vous êtes dans un coin où les voleurs sont très actifs, vous en payerez probablement le prix. Lorsque vous magasinez votre assurance habitation, l’assureur vous demandera où sont les secours les plus proches et le délai dont ils ont besoin pour se rendre chez vous. Certains vieux immeubles peuvent aussi être plus à risque de subir un incendie.
À risque d’incendie ou loin des secours, dotez-vous d’équipements qui pourraient vous aider: extincteur, gicleurs, etc. Cela pourrait vous aider à obtenir une prime plus intéressante (en plus de sauver les meubles, littéralement). La valeurs de vos biens personnels influence aussi votre couverture, ce qui se reflète inévitablement dans votre prime. Des meubles luxueux fabriqués au Québec valent plus cher qu’une commode Ikea.
Qu’est-ce qui est couvert par l’assurance incendie?
Votre contrat détermine ce qui est couvert et à quelle hauteur. Des biens qui ne sont protégés que pour 30 000$ alors qu’ils valent 50 000$ creuseront un bon trou dans votre budget. Il faut aussi savoir que le bien à l’origine du sinistre n’est pas couvert. Tout le reste de vos biens pourra vous être indemnisé, en plus des travaux de réparation de votre résidence. Lisez bien votre contrat pour savoir si le calcul se fait en fonction de valeur à neuf ou de la valeur au jour du sinistre, ainsi que pour connaître le montant au-delà duquel vous n’êtes plus protégé. Votre indemnité ne dépassera jamais le montant maximal de votre assurance.
Même si c’est votre insouciance qui a causé le sinistre, vous êtes normalement couvert, tout comme dans certains cas d’incendie criminel. Dans cette situation, la réclamation pourrait s’avérer complexe et traîner en longueur, car évidemment, vous ne pouvez être à la fois «criminel» et «sinistré» aux yeux de l’assureur.
Plusieurs autres garanties font partie d’un contrat d’assurance habitation. Si votre maison passe au feu, la protection «frais de subsistance» vous sera très utile. Elle couvre les coûts de votre relocalisation durant les travaux en lien avec le sinistre. Par exemple, si vous devez louer un appartement pendant un mois, c’est votre assureur qui paie (jusqu’au montant maximal déterminé dans votre contrat).
Comment faire une réclamation d’assurance incendie?
Un incendie est un des multiples sinistres qu’une propriété peut subir. Votre première responsabilité est d’informer votre assureur le plus rapidement possible. Il pourra vous dire si le dommage est couvert par votre police. Le plus simple est souvent de l’appeler. Il vous posera alors des questions sur l’incident et vous demandera peut-être de lui fournir des documents. Une liste des biens endommagés avec preuve d’achat ou photo pourrait alors devenir très utile.
Quant aux délais, un assureur dispose de 60 jours après réception des documents pour vous verser l’indemnité. Selon votre contrat d’assurance, l’assureur peut décider de réparer et remplacer les biens plutôt que de vous verser un montant d’argent. C’est souvent le cas lorsqu’il y a un incendie. L’assureur prendra en charge les réparations. Plusieurs semaines, souvent plusieurs mois, peuvent s’écouler entre la date de l’incendie et la finalisation des travaux. De plus, l’assuré a habituellement une franchise à assumer. C’est le montant que vous devez payer vous-même. Par exemple, votre assureur paie directement l’entrepreneur chargé d’effectuer les travaux, mais vous avez 1 000$ de franchise à débourser pour l’entreposage de vos meubles pendant deux mois.
Que faire si vous n’êtes pas responsable de l’incendie?
Votre ami Jean-Philippe fume et lors d’une soirée bien arrosée, il laisse ses mégots de cigarette un peu partout chez vous. Malheureusement, un feu se déclare. Vous avisez votre assureur. Devez-vous lui dire toute la vérité? Oui, évidemment. On recommande toujours de dire la vérité, même si Jean-Philippe ne sera peut-être plus votre ami par la suite. Votre police va commencer par couvrir les dommages, mais pour récupérer ses coûts, votre assureur va se tourner vers celui de Jean-Philippe, le responsable de l’incident. Normalement, les dommages seraint couverts par son assurance responsabilité civile.
Les causes d’un refus d’indemnisation de la part de votre assurance incendie
Si les dommages par le feu sont exclus de votre contrat, vous ne pouvez pas recevoir d’indemnité. Cette situation est toutefois rare. Plus fréquemment, des personnes mentent ou omettent de mentionner un élément important à leur assureur. Ceci lui donne une raison pour ne pas vous dédommager. Évidemment, si vous avez volontairement provoqué le feu, vous n’obtiendrez pas d’indemnité non plus.
L’argent, ce n’est pas tout: quoi faire après un incendie
Le feu cause bien des dommages et même si votre maison tient encore debout, la prudence s’impose. Faites-la inspecter par des professionnels avant de réintégrer les lieux. Par exemple, utilisez les prises de courant seulement si un électricien a confirmé que c’est sécuritaire de le faire. Restez loin des portes coincées, des planchers ou des plafonds qui risquent de s’effondrer. De plus, vous ne devriez pas avaler de la nourriture ou des médicaments qui ont été exposés à la fumée ou à la chaleur intense.
Une fois que votre sécurité physique est assurée, prenez le temps de vous reloger dans un endroit qui vous apporte du réconfort. Un membre de la famille peut-il vous accueillir? Votre assureur peut-il vous louer une maison près de l’école de vos enfants? Un incendie est certes un événement traumatisant. Sans hésiter, allez chercher du soutient psychologique professionnel pour vous et vos proches.
FAQ sur l’assurance incendie
Sortez à l’extérieur à une bonne distance de la maison et appelez les services d’incendie rapidement. Vous avez la responsabilité de limiter les dommages, dans la mesure du possible, mais ne mettez pas votre vie en danger. En sortant, vous pouvez essayer de fermer les portes derrière vous et vous déplacer à quatre pattes pour éviter la fumée. Avant qu’un incendie ne vous touche, élaborez votre plan d’évacuation.
La protection contre le feu fait partie de la plupart des polices d’assurance habitation. En cas de sinistre, elle fonctionne somme toute autre réclamation. Vous aurez à fournir des renseignements à votre assureur, qui évaluera l’ampleur des dommages avant de vous indemniser.
Votre assureur peut vous conseiller sur les étapes à mettre en place pour restaurer votre propriété. Les dégâts causés par le feu peuvent être substantiels et nécessiter l’embauche de professionnels pour le nettoyage de la suie, l’odeur de fumée et les réparations au bâtiment.
