Le Concept Bancaire Infini: encore méconnu, mais de plus en plus populaire

Concept financier proposé par R. Nelson Nash et d’abord popularisé aux États-Unis, l’infinite banking gagne en popularité au Canada. En somme, c’est une technique qui suppose de souscrire une assurance vie permanente, puis d’emprunter les sommes nécessaires à toutes sortes de projets à même cette police.

Le Concept Bancaire Infini expliqué

Une police d’assurance vie entière avec participation contient une prestation pour vos héritiers à votre décès, mais elle crée également un capital, avec ce qu’on appelle une valeur de rachat. C’est donc un actif que vous pouvez utiliser comme garantie.

Prenons un exemple pour clarifier la situation. Lorsque vous possédez une maison en bonne partie payée, vous pouvez emprunter de l’argent à l’aide d’une marge de crédit hypothécaire ou d’une hypothèque inversée. Votre bien immobilier, dans ces cas, agit comme garantie. Avec une assurance vie, c’est la même chose, même si elle est immatérielle et qu’on ne peut pas la toucher avec nos mains comme on peut le faire avec une maison. Lorsque vous contractez un prêt sur votre police d’assurance vie entière, vous utilisez la valeur de rachat de la police comme garantie.

Ce qui rend le Concept Bancaire Infini intéressant, c’est que vous pouvez accéder à votre argent sans passer par une banque, l’investir dans autre chose tout en maintenant votre couverture d’assurance et vous doter ainsi d’un levier intéressant. Il vous suffit de demander une avance sur votre police. 

Par contre, demandez-vous si la compagnie d’assurance est vraiment mieux qu’une banque. Une partie intégrante de la vente de ce type de produit est l’idée de devenir votre propre banque et se libérer des institutions financières, mais en réalité, c’est simplement la compagnie d’assurance qui assume ce rôle.

Pourquoi et comment emprunter sur son assurance vie? 

Cette méthode présente certains avantages. D’abord, il n’y a souvent pas d’impôt à payer sur l’argent auquel vous accédez de cette manière. Au Canada, une avance dépassant le prix de base ajusté de la police est imposable, alors à un moment donné, il est possible que vous soyez imposé. Dans ce cas, vous pouvez prendre un prêt avec garantie (qui sera votre police d’assurance) auprès d’une banque, mais à ce point, on s’éloigne de l’idée de se passer des banques!

Le Concept Bancaire Infini est assez pratique pour combler plusieurs besoins simultanément: tout en prévoyant l’héritage de vos enfants, vous pouvez vous en servir comme fonds d’urgence, supplément de revenu de retraite, levier pour lancer une entreprise ou investir en immobilier, etc. L’intérêt de ce concept est justement d’utiliser cet emprunt pour lancer un projet qui générera de la valeur à son tour. Comment procéder? 

D’abord, vous souscrivez un contrat après avoir magasiné votre assurance auprès d’une compagnie d’assurance ou d’un courtier. Vous ne pouvez pas souscrire un contrat par l’intermédiaire de votre employeur, de votre banque ou de votre société de courtage. Une fois le contrat signé, vous payez des primes mensuelles à la compagnie en échange d’une couverture. Une partie de vos primes sera investie par l’assureur pour la faire croître, et celui-ci vous versera ensuite des dividendes (des participations). Ces dividendes peuvent servir à engraisser davantage votre police d’assurance.

Au-delà du capital décès qui est versé à vos bénéficiaires, en choisissant une assurance avec participation, votre police comporte ce volet d’investissement. Vous pouvez payer plus que votre prime, et l’excédent est alors affecté à la valeur de rachat. Les revenus de cette partie de la police bénéficient d’un report d’impôt, ce qui vous permet d’effectuer des retraits ou de contracter des emprunts sur cette partie de la police si vous en avez besoin.

Après quelques années de paiements, vous aurez normalement accumulé une somme importante et vous pourrez emprunter sur cette valeur. C’est en effet une stratégie à long terme, ce qui signifie que vous devez conserver la police pendant de nombreuses années pour en tirer pleinement parti. Mais n’oubliez pas que lorsque vous empruntez, il s’agit toujours d’un prêt. 

Les inconvénients

Le principal inconvénient réside dans les frais que vous paierez probablement, en plus des intérêts (puisqu’il s’agit d’un prêt). Finalement, vous empruntez votre propre argent, mais avec des intérêts. Cela fera monter vos paiements de primes par la suite, parce que vous devrez rembourser les intérêts. Si vous décédez sans avoir tout remboursé, la prestation versée à vos héritiers sera réduite.

L’autre désavantage majeur réside dans le coût de l’assurance vie permanente, qui peut atteindre de 260$ à 315$ par mois pour une personne de 35 ans, pour une police d’un montant de 500 000$. Les primes pour une police d’assurance vie permanente peuvent donc être très élevées par rapport à d’autres types d’assurance ou investissements. Inutile de vous imposer cette stratégie de longue haleine si vous avez du mal à boucler votre budget!

Il sera utile de consulter un professionnel en finance qui comprend bien ce concept et pourra vous aider à déterminer si c’est une bonne option pour votre situation particulière. Il pourra également vous aider à comparer cette stratégie à d’autres options d’investissement ou de gestion de dettes.

Assurer son enfant, un moyen de profiter du Concept Bancaire Infini sans payer trop cher?

À un (très) jeune âge et en l’absence de problèmes de santé, assurer un enfant coûte seulement quelques dizaines de dollars par mois, voire moins. Dans de nombreux cas, vous payez des primes pendant une certaine période, par exemple 20 ans, puis la police est libérée, c’est-à-dire que vous n’avez plus besoin de payer. L’enfant reste couvert à vie. Une fois adulte, il pourra puiser dans sa valeur de rachat pour voyager pendant une année sabbatique, pour sa mise de fonds sur une maison ou pour financer sa retraite.