La plupart des Canadiens effectuent leurs opérations bancaires en ligne et paient au moyen d’une carte de crédit. Cependant, un vendeur est en droit d’exiger un chèque certifié pour certains achats importants tels qu’une voiture ou un bien immobilier. Pourquoi ce morceau de papier devient-il si important lors d'une transaction majeure et en quoi diffère-t-il d'un chèque personnel? Voici les raisons pour lesquelles un chèque certifié est un moyen sécurisé d’effectuer une transaction en plus de ses autres avantages.

Qu'est-ce qu'un chèque certifié?

Un chèque certifié, aussi connu sous le nom de chèque certifié bancaire ou de chèque visé, ressemble beaucoup à un chèque personnel, mais avec un niveau de sécurité supplémentaire, car la banque y aura apposé un sceau pour certifier que les fonds sont effectivement sur le compte de l'émetteur, après vérification. Si vous disposez d’assez pour émettre un chèque de cette somme, la banque y apposera un tampon et sa signature. Une fois le chèque émis, les fonds sont gelés: vous ne pourrez pas les utiliser pour effectuer un autre achat.

Le bénéficiaire de votre chèque certifié a la garantie que les fonds sont disponibles et qu'il n'aura aucun problème pour encaisser le chèque. C'est l’avantage d'un chèque certifié.

Comment obtenir un chèque certifié?

Il faut se rendre dans une agence bancaire et demander à un caissier qui s’assurera que vous disposiez des fonds nécessaires pour émettre le chèque. Le caissier vous demandera également une pièce d'identité et votre signature.

Il peut également ajouter des conditions particulières sur le chèque, comme la durée de validité du chèque ou la rapidité avec laquelle les fonds doivent être rendus disponibles pour le bénéficiaire. Vous remplirez le chèque comme si vous faisiez un chèque personnel. La banque le tamponne et y ajoute sa signature pour une certification complète.

Le délai pour que les fonds soient mis à la disposition du bénéficiaire

En général, une fois le chèque certifié déposé, le processus est très rapide, car les banques savent que le montant d'argent inscrit sur le chèque est disponible sur le compte de l’acheteur. Ainsi, la plupart des bénéficiaires verront l'argent sur leur compte dans un délai d'un jour ouvrable. En déposant le chèque en personne à la banque, l'argent est plus vite sur le compte du bénéficiaire.

La plupart des banques donnent immédiatement accès à 5 000 $ ou moins au bénéficiaire. La banque peut toutefois retenir une partie de la somme, afin de se protéger.

La différence entre les chèques certifiés et les chèques de banque

Ces deux types de chèques sont similaires à bien des égards. Les chèques de banque sont prélevés du compte de la banque tandis que les chèques certifiés sont prélevés du compte du payeur directement. Tous deux restent des moyens de paiement abordables, sécurisés et peu exposés à la fraude.

Les chèques certifiés et les traites bancaires

Certaines banques proposent des traites bancaires, plutôt que des chèques certifiés. L'institution financière de l’acheteur émet la traite au bénéficiaire à la demande de l’acheteur. Lorsqu’une traite est demandée, la banque retire le montant du compte de l'acheteur pour le placer dans un de ses comptes et permettre aux institutions financières de le transférer directement sur le compte du bénéficiaire. Aucune signature de la part du bénéficiaire n’est requise. C’est l'une des grandes différences entre la traite bancaire et le chèque certifié qui requiert une signature. 

Dans le cas d’un chèque certifié, les fonds sont réservés exclusivement à une transaction mais restent dans votre compte. Un chèque certifié est rédigé par l’acheteur et la banque se charge uniquement de s’assurer que les fonds soient effectivement sur le compte bancaire. Avec une traite bancaire, la banque se charge de tout, pour le compte de l'acheteur.

Les frais associés à l'émission d'un chèque certifié

Les frais d'émission d'un chèque certifié sont assez similaires selon les banques. Dans le meilleur des cas, le compte de l'émetteur et celui du bénéficiaire sont domiciliés dans la même institution financière. Certaines banques canadiennes ont cessé d'émettre des chèques certifiés au profit d'outils plus modernes comme les traites bancaires.

La Banque de Montréal (BMO)

La Banque de Montréal met à disposition des chèques certifiés pour 15 $, à la demande de l'émetteur. Si la demande ne vient pas de lui, le prix passe à 20 $.

La Banque de Nouvelle-Écosse (Banque Scotia)

Le coût est de 15 $ si la demande est faite par l'émetteur. Si elle est faite par le bénéficiaire, le coût est de 15 $ si son compte est à la Banque Scotia, autrement, le coût sera de 25 $. Lorsqu'un chèque certifié est payé en espèces, des frais supplémentaires de 3 $ s’appliquent. De plus, si vous payez au moyen d’un chèque provenant d'une autre institution financière, des frais de 3 $ s'appliquent aussi.

La Banque Canadienne Impériale de Commerce (CIBC)

Depuis le 1er septembre 2017, CIBC n'émet plus de chèques certifiés pour les paiements à effectuer depuis un compte personnel. D'autres solutions sont offertes, comme les traites bancaires. À l’époque où CIBC offrait des chèques certifiés, des frais de 15 $ s’appliquaient au bénéficiaire qui en faisait la demande.

La Banque Royale du Canada (RBC)

RBC a cessé d'émettre des chèques certifiés sur les comptes personnels le 1er novembre 2018. Elle propose d'autres solutions et recommande les virements Interac, ainsi que les traites bancaires. Ces dernières présentent l’avantage d’être plus sécurisées en cas de transfert de grosses sommes d'argent.

La Banque Toronto-Dominion (TD)

La Banque TD demande 10 $ au titulaire du compte à partir duquel les fonds seront retirés. Si la demande de chèque certifié n’est pas faite par le titulaire du compte mais par un tiers, les frais s’élèvent à 15 $.

La Banque Nationale du Canada (BNC)

La Banque Nationale du Canada a également cessé d'émettre des chèques certifiés. La banque fait la promotion des traites bancaires au coût de 9,00 $ par rapport aux chèques certifiés.

La Caisse Desjardins

Desjardins offre toujours un service d'émission de chèques certifiés. À la demande du signataire, les frais sont de 15 $. À la demande du bénéficiaire, ces derniers s’élèvent à 20 $.

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Alternatives aux chèques certifiés

Tout comme les traites bancaires et les mandats postaux, le chèque certifié n'est plus aussi populaire qu'il l'était autrefois. Depuis que la banque en ligne et le paiement électronique sont devenus sûrs, il existe de nouveaux outils pour transférer de grosses sommes d'argent, tels que Wise et Interac. Leurs frais de transfert sont souvent plus intéressants que ceux des grandes banques.

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Wise est dédié aux transferts d'argent internationaux. Il n'est pas possible d'envoyer de l'argent entre deux comptes canadiens. Wise facture des frais pour le débit direct en plus de ses propres frais. Par exemple, pour envoyer 1 000$ canadiens vers un compte américain, vous paierez 9,04$ de frais. Vous pouvez payer par débit direct, par carte de débit, de crédit ou par virement bancaire. Vous pouvez également payer des factures avec Wise. Vous verrez toujours le coût total à l'avance.

Pour des raisons de sécurité, Wise demande une photo d'une pièce d'identité pour certaines devises et les virements importants. Sachez aussi que Wise dépose votre argent auprès d'institutions financières reconnues, séparément de ses propres comptes, et dispose d'une équipe spécialisée dans la lutte contre la fraude.

Paysend

Vous pouvez utiliser Paysend pour transférer de l'argent vers plus de 170 pays grâce à l'application disponible sur l'App Store et Google Play. Le destinataire recevra l'argent dans un délai d'un jour ouvrable. De nombreux transferts sont assortis de frais très faibles, voire nuls. Mais si vous envoyez de l'argent ailleurs au Canada, des frais de 9,04 $ s'appliquent. Paysend affiche le taux de change, les frais de transfert et le montant à recevoir avant que vous n'effectuiez le transfert. Vous pouvez utiliser un compte bancaire ou un numéro de téléphone portable pour envoyer de l'argent.

Simplii

Avec Simplii, vous pouvez également envoyer de l'argent dans plus de 130 pays. Vous pouvez envoyer jusqu'à 50 000 $ dans le monde entier à partir de vos comptes, votre marge de crédit ou votre carte de crédit Simplii. Vous pouvez également transférer de l'argent en utilisant Alipay, des comptes bancaires internationaux, une carte de débit ou de crédit Visa, Moneygram Cash pickup ou une carte China UnionPay. Il n'y a pas de frais de transfert. Le destinataire reçoit les fonds dans un délai de 1 à 3 jours ouvrables. Vous bénéficiez également d'une remise en argent de 0,5 % lorsque vous payez avec votre carte de remises Visa Simplii.

OFX

OFX est un autre acteur dans le domaine des transferts d'argent internationaux. OFX applique des frais standard de 15,00 $ canadiens si vous transférez moins de 10 000 $ canadiens. Si vous transférez plus que ce montant, il n'y a pas de frais de transfert. Vous pouvez envoyer de l'argent dans plus de 50 devises vers plus de 170 pays. OFX est conçu pour envoyer de l'argent à l'étranger et vous ne pouvez pas transférer de l'argent de CAD à CAD.

Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT)

SWIFT est un réseau de messagerie regroupant des banques et d'autres institutions financières. Il facilite la communication par le biais d'identifiants bancaires. Votre banque ou une autre institution continuera à gérer l'argent que vous transférez. Pour envoyer de l'argent, vous devez disposer de l'identifiant de la banque de votre destinataire, de son numéro de transit et de son numéro d'institution. Les transferts bancaires SWIFT prennent entre 1 et 5 jours ouvrables. Les frais varient entre 1,99 $ et 125 $, en fonction de votre banque et du montant que vous souhaitez envoyer.

Interac

Les virements électroniques Interac sont probablement le moyen le plus connu d'envoyer de l'argent au Canada. Dans la plupart des cas, les virements électroniques Interac sont gratuits pour les deux parties concernées. Le destinataire reçoit l'argent presque immédiatement ou en quelques minutes seulement. Lorsqu'il reçoit un courriel l'informant que vous lui avez envoyé de l'argent, votre destinataire peut accepter le virement s'il connaît la réponse à la question de sécurité que vous lui avez posée. C'est l'une des caractéristiques de sécurité d'Interac.

FAQ sur le chèque certifié

Qu'est-ce qu'un chèque certifié ?

Un chèque certifié ressemble beaucoup à un chèque personnel, mais il porte le sceau d'approbation de votre banque.

Comment obtenir un chèque certifié ?

Pour obtenir un chèque certifié, rendez-vous à la succursale principale de votre banque et demandez-le à n'importe quel caissier. Il vérifiera que vous disposez des fonds nécessaires pour couvrir la somme du chèque et vous demandera une pièce d'identité et votre signature.

Quelle est la différence entre un chèque certifié et une traite bancaire ?

Lorsque vous utilisez un chèque certifié pour payer, celui-ci est rédigé et signé par vous-même et vérifié par la banque. Dans le cas d'une traite bancaire, la banque s'occupe de tout au nom du payeur. Une traite bancaire prélève des fonds sur votre compte, mais avec un chèque certifié, votre argent est simplement retenu pour effectuer la transaction.

Un chèque certifié peut-il être annulé ?

Non, vous ne pouvez pas annuler un chèque certifié.

À quoi ressemble un chèque certifié ?

Il ressemble beaucoup à un chèque ordinaire. La seule différence est le cachet de la banque qui le certifie.

Un chèque certifié peut-il rebondir ou être refusé?

Non, un chèque certifié ne devrait pas être refusé. La banque vérifie normalement que la personne qui fait le chèque a suffisamment de fonds et réserve l'argent.

Peut-on envoyer un chèque certifié par courriel ?

Non, vous ne pouvez pas envoyer un chèque certifié par courriel, car le destinataire ne pourra pas l'encaisser. Cela pourrait être considéré comme une fraude. Pour envoyer de l'argent à distance, vous pouvez utiliser les transferts de fonds au lieu d'un chèque certifié avec des outils comme Wise et Paysend.

Les banques peuvent-elles geler les fonds des chèques certifiés ?

Oui, les institutions financières peuvent retenir l'argent que vous déposez par chèque pendant 4 à 8 jours. Ce délai dépend du montant du chèque et de la manière dont il a été déposé. En général, une partie au moins du montant est disponible dans un délai d'un jour.