Tout ce que vous devez savoir sur les intérêts des cartes de crédit

Avec plus de 76 millions de cartes de crédit en circulation au Canada, on peut affirmer que ce sont des produits financiers très populaires, et il y en a pour tous les goûts: sans frais annuels, à taux d’intérêt réduit, avec remise en argent, etc. De plus, elles peuvent servir différents objectifs, alors choisissez bien votre carte de crédit: pour bâtir un historique de crédit, obtenir des récompenses, profiter de faibles taux d’intérêts pendant une période promotionnelle, etc. Souvent mal compris, le taux d’intérêt des cartes de crédit pourrait vous jouer des tours si vous n’y faites pas attention.

Quand paie-t-on des intérêts sur les achats par carte de crédit?

Pour éviter de payer des intérêts, vous devez payer l’entièreté du solde de vos achats indiqué sur votre relevé avant la fin de la période de grâce. Ce délai de grâce correspond à une période sans intérêts et il est généralement de 21 jours après la réception de votre relevé mensuel. Si vous n’êtes pas en mesure de payer la totalité de votre solde, vous devrez payer les intérêts.

Dans ce cas, les intérêts s’appliquent généralement de manière rétroactive à partir de la date d’achat. Même si vous avez payé une partie du solde, vous devrez payer des intérêts sur le total de vos achats! Par exemple, disons que vous achetez un ordinateur pour 2 000$ le 25 juin. En juillet, vous recevez votre état de compte. N’ayant pas les fonds pour régler le solde, vous vous contentez de payer 100$ pour couvrir le minimum exigé. Sur votre prochain relevé, les intérêts apparaîtront: ils s’appliquent dès le 25 juin, sur 2 000$ et non sur 1 900$.

Pour les avances de fonds et les transferts de solde, il n’y a pas de période de grâce. De plus, ces intérêts sont souvent à un taux plus élevé comparativement aux achats courants. Par exemple, si vous effectuez un retrait sur votre carte de crédit au guichet, les intérêts commencent tout de suite.

De rares cartes de crédit offrent un taux d’intérêt variable qui change selon le taux préférentiel de la banque émettrice, auquel on ajoute un certain pourcentage, par exemple “taux préférentiel + 4%”. Si le taux préférentiel augmente, votre taux d’intérêt augmente également.

Et si on ne paie pas le solde en entier tout en continuant à faire des achats?

En général, si vous ne payez pas votre solde au complet une seule fois, les intérêts s’appliquent seulement aux achats concernés. Dans l’exemple précédent, vous payerez des intérêts sur votre ordinateur, mais pas sur vos nouveaux achats. Sachez que vous n’êtes pas seul, car seulement 71 % des Canadiens remboursent la totalité du solde de leur carte de crédit chaque mois!

Par contre, à partir du deuxième relevé non réglé en entier, vous perdez ce privilège. À partir de deux paiements manqués, les intérêts s’appliquent dès le premier jour, c’est-à-dire que vous n’avez plus de période de grâce, même pour les nouveaux achats. Pour reprendre l’exemple de l’ordinateur, si pour une deuxième fois, vous ne payez que 100$ sur votre solde, vous perdrez votre délai de grâce et devrez payer des intérêts sur cette somme, en plus de tous les achats que vous ferez au cours du prochain cycle de facturation.

Calcul des intérêts

Le taux d’intérêt que vous voyez sur votre relevé est exprimé en taux annuel. Lorsque l’intérêt est appliqué sur votre compte, l’institution calculera l’intérêt selon le taux quotidien (à la journée). Prenez votre taux d’intérêt annuel et divisez-le en 365. Ce taux quotidien sera alors multiplié par le coût de vos achats et ajouté à votre compte.

Par exemple, vous faites des achats qui portent le solde de votre compte à 2 000$ avec votre carte de crédit, qui a un taux d’intérêt annuel de 19,99%. Supposons que votre carte était à 0$, le solde de votre compte est maintenant de 2 000$. Lorsque votre banque vous envoie votre relevé mensuel, vous avez un délai de grâce de 21 jours pour faire le paiement. Voyons ce qui se passe si vous n’avez pas l’argent dans votre compte à la date d’échéance.

Pour savoir combien d’intérêts vous devrez payer, calculons d’abord le taux d’intérêt quotidien pour votre carte de crédit. Un taux d’intérêt annuel (19,99%) divisé par 365 (nombre de jours dans une année) devient un taux quotidien de 0,055%. Supposons que vos achats ont été faits il y a 61 jours depuis votre achat, donc on multiplie ce taux par 61 jours, puis par le montant des achats. Vous devriez payer 66,82$ d’intérêts.

À titre d’exemples supplémentaires, voici un tableau illustrant les frais d’intérêts pour une période de 30 jours en fonction de différents taux.

Taux	500$	1 000$	3 000$
19,89%	8,17$	16,35$	49,04$
21,49%	8,83$	17,66$	52,99$
25,99%	10,68$	21,36$	64,08$

S’il y a plusieurs achats effectués à différentes dates, le calcul pourrait être plus compliqué, tel qu’expliqué dans l’image suivante tirée de la convention du titulaire de la carte BMO Remises World Elite.

De plus, si vous ne pouvez que payer un montant de 1 000$ sur le total du au prochain relevé, la banque utilisera d’abord cette somme pour rembourser les frais d’intérêt et autres frais, avant de l’appliquer au solde de la carte.

Utilisez l’information sur les taux d’intérêt pour choisir la bonne carte

Si vous payez l’entièreté de votre carte de crédit tous les mois, prenez une carte de crédit qui maximise les récompenses ou remises en argent. Dans le cas contraire, visez à obtenir la carte avec le taux d’intérêt le plus bas possible. Sachez toutefois que les meilleurs taux d’intérêt du marché sont offerts à ceux qui ont un excellent crédit, car ils présentent le risque le plus faible en termes de remboursement de leur carte.

La meilleure façon de déterminer les taux auxquels vous pourriez être admissible est de connaître votre cote de crédit et de consulter la gamme de taux offerts pour les cartes qui nécessitent ce niveau. Pour ce faire, vous pouvez utiliser un comparateur de carte de crédit et entrer votre cote. Le comparateur trouvera les meilleures offres selon cette information.

Devrais-je rembourser ma carte de crédit ou investir mon argent ?

Il se peut que vous ayez déjà entendu quelqu’un dire qu’il vaut mieux investir son argent que payer ses dettes. C’est probablement votre beau-frère qui vous a dit ça! Ce conseil ne s’applique pas aux dettes de cartes de crédit.

C’est vrai qu’il est mieux d’investir son argent si le rendement projeté dépasse le taux de vos dettes (6% de rendement dans un compte enregistré, par exemple, versus payer une dette à 4%). En d’autres mots, si vous êtes presque certain que le rendement de vos placements est supérieur aux intérêts de votre dette, investissez.

Toutefois, ce n’est jamais (ou presque jamais) le cas pour une carte de crédit. Rares sont les placements qui vous amèneront avec certitude un rendement de 19,99% (ou même 12 % pour les cartes à faibles taux d’intérêt)! Privilégiez toujours le remboursement de votre carte.