L’assurance hypothécaire est-elle une bonne affaire? Ce qu’il faut savoir avant d’acheter

En collaboration avec Sun Life

Vous êtes sur le point d’acheter une maison? Un excellent taux d’intérêt vous fera économiser des milliers de dollars. Mais ces économies peuvent s’envoler en fumée si vous ne faites pas attention. Dans le secteur des prêts hypothécaires, les taux d’intérêt sont le plat principal, mais les suppléments, comme l’assurance hypothécaire, sont la crème brûlée qui vient adoucir l’affaire; mais pas toujours pour vous. Il existe d’autres choix que ce queà le prêteur ou le courtier en prêts hypothécaires vous propose, et ils pourraient vous faire économiser beaucoup d’argent. Plus vite vous saurez ce qu’est l’assurance hypothécaire et comment elle fonctionne, plus vite vous pouvez commencer à en magasiner une. Quel est le meilleur moment? Idéalement, avant de commencer à chercher une maison et surtout avant de conclure votre contrat hypothécaire. Vous pouvez même rechercher, comparer et acheter la bonne couverture en ligne, confortablement assis sur votre divan.

Qu’est-ce qu’une assurance hypothécaire?

Tout d’abord, vous devez savoir que l’assurance hypothécaire est un produit d’assurance que vous souscrivez auprès de votre prêteur hypothécaire. Elle est souvent appelée assurance protection contre les créanciers et les deux termes peuvent être utilisés de manière interchangeable. L’assurance hypothécaire est conçue pour rembourser le solde de votre prêt hypothécaire ou pour couvrir les paiements si quelque chose vous arrivait. Elle est souvent présentée comme une garantie de tranquillité d’esprit pour protéger vos proches et votre bien le plus précieux si l’impensable se produisait. Mais est-ce vraiment ce que l’on prétend?

L’assurance hypothécaire est-elle une bonne affaire?

L’assurance hypothécaire n’est généralement pas une bonne affaire pour la plupart des gens. Dans certaines situations, elle peut être une meilleure option, voire la seule option. Mais vous devriez obtenir une deuxième opinion pour savoir où vous en êtes avant d’acheter, et vous assurer que vous avez la bonne couverture pour votre situation. 

La connaissance est un pouvoir, et des endroits comme la Sun Life peuvent vous aider à prendre une décision éclairée sur la solution d’assurance qui vous convient. Ainsi, vous saurez à l’avance si l’assurance hypothécaire offerte par votre prêteur est vraiment votre meilleure option, bien avant de signer votre nom sur la ligne pointillée. 

Protéger votre maison, votre famille et votre sécurité financière est toujours une bonne idée. Mais pour la plupart des gens, il existe de bien meilleures façons de procéder. Si vous ne savez pas comment fonctionne l’assurance hypothécaire, elle pourrait vous coûter beaucoup plus cher à long terme. Voici ce que vous devez savoir:

Assurance hypothécaire: votre prêteur est le bénéficiaire

La prestation d’assurance hypothécaire ne va pas à vos proches ou aux bénéficiaires désignés. Au lieu de cela, le versement est appliqué directement à votre prêt hypothécaire afin de protéger votre prêteur. Vos proches ne voient jamais un cent et n’ont pas leur mot à dire sur la façon d’utiliser cet argent pour répondre à leurs besoins les plus pressants.

Plus d’argent, moins de couvertures

L’assurance hypothécaire est conçue pour rembourser le solde restant de votre prêt hypothécaire au moment où une demande d’indemnisation est présentée. Le coût de vos primes reste le même tant que vous avez la police, mais ce n’est pas vraiment une bonne chose dans ce cas. Le solde de votre prêt hypothécaire diminue chaque fois que vous effectuez un paiement hypothécaire, de sorte que le coût de vos primes devient proportionnellement plus élevé pour une couverture moindre au fil du temps. En termes simples, vous finissez par payer plus d’argent pour une prestation qui diminue.

Primes coûteuses, paiement plus élevé

Les primes d’assurance hypothécaire sont souvent plus élevées que les primes d’assurance vie pour la même personne. Cela s’explique par le fait qu’il est généralement plus facile de souscrire une assurance hypothécaire et qu’il n’est pas nécessaire de passer un examen médical. Mais vous finissez généralement par payer plus cher. Pour faciliter les choses, les primes d’assurance hypothécaire sont intégrées à votre paiement hypothécaire mensuel. Mais comme les primes ont tendance à être plus élevées, cela augmente aussi inutilement votre paiement hypothécaire. Vous n’aurez peut-être pas le temps de considérer l’impact sur votre budget sous la pression de la signature de votre prêt hypothécaire.

Moins de flexibilité et de liberté

Une police d’assurance hypothécaire ne vous couvre généralement que pour la durée de votre prêt hypothécaire. Au Canada, la durée la plus courante d’un prêt hypothécaire est de cinq ans. Lorsque votre prêt hypothécaire doit être renouvelé, vous devez également renouveler votre police d’assurance hypothécaire, ce qui signifie que vous risquez de devoir payer des primes plus élevées dans un court laps de temps. Si votre état de santé change au cours des cinq années, par exemple, vous pourriez ne plus être admissible à ce produit, ce qui vous priverait de couverture pendant que vous cherchez d’autres solutions. Si vous vendez votre maison ou changez de prêteur, vous ne pouvez pas non plus emporter votre assurance hypothécaire avec vous. Vous perdrez votre couverture et devez refaire une demande d’assurance hypothécaire auprès de votre nouveau prêteur.

Un risque plus élevé

Les polices d’assurance hypothécaire sont généralement souscrites en cours de route, ce que l’on appelle la tarification « après coup ». Au lieu d’évaluer votre santé dès le départ pour déterminer votre admissibilité à la couverture avant de payer les primes, l’évaluation de la santé est souvent faite beaucoup plus tard. Dans le cas malheureux où vous devez présenter une demande d’indemnisation, il y a de fortes chances que celle-ci soit refusée, même si votre état de santé n’a pas changé et que vous avez payé les primes comme convenu. Oups!

Un produit alternatif qui vous protège, et non le prêteur

Heureusement, il existe une meilleure solution. Un contrat d’assurance-vie, comme celui de la Sun Life, est plus susceptible de vous offrir le bon type de couverture à un prix abordable. Grâce à la nouvelle plateforme en ligne Prospr de la Sun Life, il n’a jamais été aussi facile d’obtenir la couverture dont vous avez besoin. Vous pouvez le faire vous-même, ou avec l’aide d’une équipe de conseillers virtuels, le tout sur une plateforme personnalisée.

Protection hypothécaire et assurance hypothécaire

Protection hypothécaire et assurance hypothécaire: elles se ressemblent, mais quelle est la différence? L’une ne couvre que votre dette hypothécaire, tandis que l’autre protège les personnes que vous aimez. Elles peuvent sembler identiques, mais ce sont des pommes et des oranges. Comprendre la différence avant d’acheter une maison peut vous faire économiser des milliers de dollars et vous procurer la protection dont vous avez réellement besoin. 

La protection hypothécaire de la Sun Life est un contrat d’assurance-vie qui protège vos proches puisqu’elle verse la prestation directement à vos bénéficiaires. Vous choisissez le type de couverture dont vous avez besoin et la durée pendant laquelle vous en avez besoin; assurance-vie permanente ou assurance-vie temporaire, c’est vous qui décidez. Les primes sont souvent moins élevées que celles de l’assurance hypothécaire offerte par un prêteur, et vous avez plus de contrôle. Voici comment cela fonctionne:

Une couverture qui a du sens

Avec un contrat d’assurance-vie de la Sun Life, la prestation est versée directement à vos bénéficiaires, et non à votre prêt hypothécaire. Vos proches décident comment utiliser l’argent pour répondre à leurs besoins. Si un événement terrible se produit, ce ne sont pas toutes les familles qui auront besoin ou envie de rembourser le solde du prêt hypothécaire, et ce, pour toutes sortes de raisons. Ils auront la liberté d’utiliser la prestation selon leurs besoins. Vous choisissez le montant de la couverture d’assurance dont vous avez besoin, qui peut inclure ou non le solde de votre prêt hypothécaire, en fonction de votre situation et de vos besoins particuliers.

Des primes équitables, moins de risques

Avec la protection hypothécaire de la Sun Life, vous êtes le propriétaire du contrat et vous pouvez choisir le montant d’assurance dont vous avez besoin et la durée de cette couverture. La couverture ne change pas, sauf si vous le voulez. De plus, les primes de ce type d’assurance peuvent être beaucoup moins élevées pour la plupart des gens que celles d’une assurance hypothécaire supplémentaire souscrite auprès d’un prêteur. Votre état de santé est évalué dès le départ pour déterminer votre admissibilité, ce qui réduit considérablement le risque que votre demande de règlement soit refusée et que vos proches se retrouvent sans protection au moment où ils en ont le plus besoin.

C’est vous qui décidez

Prospr de la Sun Life vous permet de magasiner une assurance-vie dans le confort de votre foyer, au moment qui vous convient le mieux, grâce à plusieurs options de couverture qui répondent à vos besoins particuliers.  Un contrat d’assurance permanente vous protège pour toujours, tandis qu’un contrat d’assurance temporaire vous protège pour une période de temps définie. 

L’assurance temporaire est un excellent choix pour la plupart des gens qui cherchent une protection hypothécaire parce que les primes sont plus abordables et que vous êtes couvert au moment où vous en avez le plus besoin, par exemple au début de votre vie, lorsque votre revenu peut être plus faible, vos dettes plus élevées et que vous êtes plus susceptible d’avoir des personnes à charge, comme de jeunes enfants. Un terme de 20 à 30 ans, par exemple, vous couvre longtemps après le renouvellement de votre prêt hypothécaire. Et peu importe que vous changiez de prêteur, que vous vendiez votre maison ou que vous la remboursiez. Tant que vous payez vos primes comme convenu, votre couverture vous suit partout.

Comparaison entre la protection hypothécaire et l’assurance hypothécaire

	Assurance-vie temporaire de la Sun Life	Assurance hypothécaire
Peut-elle aider à couvrir votre prêt hypothécaire?	Oui	Oui
Peut-elle aider à couvrir d’autres dépenses?	Oui	Non, ne couvre que le solde de votre prêt hypothécaire
Qui choisit le bénéficiaire?	Vous choisissez	Non, la banque ou le prêteur hypothécaire reçoit l’argent
Votre couverture change-t-elle lorsque vous remboursez votre prêt hypothécaire?	Non, elle reste la même, sauf si vous décidez de la modifier	Oui, la couverture diminue à mesure que vous remboursez votre hypothèque
Perdrez-vous votre couverture si vous changez de prêteur hypothécaire?	Non, car elle n’est pas liée à votre prêt hypothécaire	Vous pourriez perdre votre couverture et devoir refaire une demande
Comment faire une demande?	Parlez à un conseiller Prospr de la Sun Life	Par l’entremise de votre banque ou de votre prêteur hypothécaire

Trouvez ce dont vous avez besoin en ligne, au même endroit

Les plateformes en ligne, comme Prospr de la Sun Life, aident les Canadiens à protéger leur prêt hypothécaire et leur famille en leur donnant accès à un groupe de produits d’assurance, comme l’assurance-vie temporaire, l’assurance maladie grave et l’assurance-invalidité. Et vous ne sacrifiez pas la touche personnelle, vous pouvez aussi parler avec un conseiller. Sinon, vous pouvez rechercher la meilleure façon de protéger votre famille à partir de votre écran. L’utilisation d’outils en ligne vous permet de voir quelles sont les options de couverture qui répondent le mieux à vos besoins.