Hypothèques

Un prêt hypothécaire à risque est un prêt hypothécaire accordé à des emprunteurs dont le crédit est inférieur à la moyenne, voire mauvais. Ces prêts hypothécaires destinés aux personnes dont les antécédents en matière de crédit sont moins reluisants sont généralement assortis d’un prix plus élevé, sous la forme de taux d’intérêt plus élevés, afin de compenser les prêteurs pour le risque supplémentaire qu’ils prennent. La définition d’une bonne cote de crédit varie d’un prêteur à l’autre. Cependant, en général, toute cote supérieure à 650 est considérée comme bonne, tandis qu’une cote inférieure à 550 vous place dans la catégorie des prêts à risque.

Les principaux prêteurs hypothécaires au Canada sont les six grandes banques, à savoir : RBC, TD, Banque Scotia, Banque Nationale, CIBC et BMO. Ces 6 banques représentent près de 70 % de tous les prêts hypothécaires au Canada. Cependant, il existe également d’autres « prêteurs alternatifs » avec lesquels les emprunteurs peuvent travailler, notamment les petites banques, les coopératives de crédit et les prêteurs privés.

Il y a plusieurs étapes et considérations importantes à prendre en compte lors de l’achat de votre première maison afin de garantir un processus sans faille, de la recherche initiale à la conclusion. En ce qui concerne les prêts hypothécaires, il est particulièrement important de choisir le type de prêt optimal qui convient à vos besoins et à votre profil. Par ailleurs, si vous souhaitez disposer de la souplesse nécessaire pour pouvoir rembourser votre prêt plus rapidement que prévu, vous pouvez envisager des prêts hypothécaires hybrides ou convertibles, en fonction de votre situation particulière.

Oui, vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire même si vous envisagez de construire votre propre maison au lieu d’en acheter une déjà disponible sur le marché. Toutefois, un prêt hypothécaire conventionnel ne répondra probablement pas à vos besoins. Vous devrez vous adresser à un prêteur qui est en mesure de vous accorder un prêt hypothécaire pour la construction. Notez que les conditions de ces prêts hypothécaires peuvent être très différentes de celles d’un prêt hypothécaire ordinaire en raison du type de risque différent que le prêteur prend avec une propriété qui n’est pas encore construite.

En particulier dans un contexte de taux réduits, il peut y avoir des raisons financières convaincantes de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt que prévu. À condition que la pénalité de rupture de l’hypothèque ne soit pas d’un coût démesuré, vous pouvez être en mesure d’économiser des milliers de dollars en paiements d’intérêts en remboursant votre hypothèque plus tôt que prévu. Par ailleurs, vous pouvez également choisir d’investir vos liquidités excédentaires si le taux de rendement attendu de vos investissements est susceptible d’offrir un rendement supérieur au taux que vous payez sur votre hypothèque.

Si vous êtes un travailleur autonome et que vous souhaitez obtenir un prêt hypothécaire, vous devrez probablement prouver que votre entreprise est opérationnelle depuis au moins deux ans avant de pouvoir prétendre à un prêt. Il existe toutefois des exceptions à cette règle, selon le prêteur. Les exigences non négociables auxquelles vous devrez satisfaire en tant qu’emprunteur indépendant sont la présentation de documents, notamment : les états financiers de votre entreprise et les avis de cotisation des deux ou trois dernières années, votre rapport de crédit personnel, la preuve que vous avez payé vos impôts personnels en temps voulu, les statuts constitutifs (ou la licence de TPS ou tout autre document prouvant que vous exploitez une entreprise agréée) et la preuve que vous êtes réellement le propriétaire de votre entreprise.

Les versements hypothécaires mensuels moyens diffèrent d’une province à l’autre en fonction de la vigueur de son marché immobilier individuel. Selon les statistiques publiées par la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) en mars 2022, le versement hypothécaire moyen au Canada était de 1 563 $. Il variait de 915 $ au Nouveau-Brunswick à 1 893 $ en Ontario et à 2 022 $ en Colombie-Britannique.

La « Smith Maneuver » est une stratégie de finances personnelles qui consiste à rendre déductibles d’impôt les intérêts que vous payez sur votre hypothèque. Au Canada, les emprunteurs ne peuvent pas déduire les intérêts payés sur un prêt hypothécaire de leurs impôts annuels. En revanche, les intérêts payés sur un investissement générant un revenu sont déductibles d’impôt. Le principe de la « Smith Maneuver » consiste à obtenir un prêt hypothécaire réamortissable qui vous donne accès à une marge de crédit sur valeur domiciliaire (MCVD). Le montant disponible en vertu de la MCVD augmente en fonction de vos paiements d’intérêts mensuels sur le prêt hypothécaire. En retirant les fonds de la MCVD chaque mois et en les utilisant pour acheter des actions, des obligations, des FNB ou d’autres actifs productifs de revenus, vous pouvez rendre les intérêts que vous payez sur la MCVD déductibles d’impôt tout en composant vos rendements sur le marché.

Au Canada, le gouvernement a fixé des exigences minimales en matière de mise de fonds en fonction de la valeur de la maison que vous cherchez à acheter. Pour les maisons valant 500 000 $ ou moins, une mise de fonds minimale de 5 % est requise. Pour les maisons valant entre 500 001 $ et 999 999 $, la mise de fonds minimale est de 5 % pour la première tranche de 500 000 $ et de 10 % pour toute tranche supérieure à 500 000 $ et inférieure à 999 999 $. Enfin, pour les maisons d’une valeur d’un million de dollars ou plus, une mise de fonds fixe de 20 % s’applique.

Au Canada, chaque prêteur fixe son propre taux hypothécaire en fonction des taux d’intérêt en vigueur, du coût de ses propres opérations et des offres promotionnelles qu’il souhaite proposer. Les taux hypothécaires dépendent également du profil financier de l’emprunteur et du risque de crédit qu’il présente selon le prêteur. Un risque de crédit perçu plus faible se traduira naturellement par un taux offert plus bas, et vice versa. Les emprunteurs potentiels devraient comparer les différents prêts hypothécaires proposés par les prêteurs afin de déterminer celui qui correspond le mieux à leur propre profil financier avant de signer sur la ligne pointillée avec un seul prêteur.

L’emprunteur doit satisfaire à plusieurs critères pour que son prêt hypothécaire soit admissible à l’assurance prêt hypothécaire pour propriétaire-occupant de la SCHL. Ces règles stipulent que la maison doit être située au Canada, que son prix d’achat doit être de 1 million de dollars ou moins, que les exigences minimales de mise de fonds sont respectées et que la mise de fonds provient des ressources propres de l’emprunteur (les dons ne sont acceptés que pour les propriétés de 1 à 4 logements). De plus, les coûts mensuels totaux de la maison (à savoir le principal, les intérêts, la taxe foncière et le chauffage) ne doivent pas dépasser 32 % du revenu brut du ménage. C’est ce qu’on appelle le ratio du service de la dette brute (SDB). Enfin, votre dette totale (qui comprend le principal, les intérêts, la taxe foncière et le chauffage, ainsi que les remboursements que vous effectuez sur d’autres prêts) ne doit pas dépasser 40 % du revenu brut du ménage. C’est ce qu’on appelle le ratio du service de la dette totale (SDT).

Si vous prévoyez d’acheter une maison dans un avenir rapproché, vous pouvez commencer à épargner pour la mise de fonds en utilisant un compte d’épargne à intérêt élevé. Au Canada, plusieurs fournisseurs de services financiers offrent ce type de compte. Le meilleur compte d’épargne à intérêt élevé dépend en grande partie de vos objectifs et priorités personnels. Une autre chose à considérer avant de choisir un compte pour épargner en vue d’une mise de fonds est le type de compte enregistré qui vous permettra d’économiser le plus d’impôts. Bien qu’il n’y ait pas de vérité universelle en matière de finances personnelles, les comptes enregistrés les plus avantageux sur le plan fiscal pour épargner en vue d’une mise de fonds sont le REER et le CELIAPP nouvellement créé.

La chose la plus importante à considérer lorsque vous recherchez une plateforme de cryptomonnaies sont les frais associés. Cela comprend les frais de dépôt, les frais de transaction (achat et vente), et dans votre cas, les frais de retrait. En utilisant notre comparateur, vous pouvez cocher « Retrait » dans la barre de gauche et vous obtiendrez une liste des plateformes qui offrent cette option. D’après notre comparateur, ce sont les plateformes BitBuy, NDAX et MyBTC.ca qui ont les plus bas frais et donc qui vous rapportent le plus. Lorsque vous voulez retirer des Bitcoins pour les mettre sur votre clé Ledger, si les plateformes chargent généralement des frais de minage, ce n’est pas le cas pour MyBTC.ca: puisqu’elle est non-dépositaire, il est obligatoire de stocker votre cryptomonnaie sur un portefeuille. Quant à la vente de vos Bitcoins, ce sont les frais de vente qui vont vous intéresser. Parmi les plus abordables, on trouve BitBuy et NDAX, avec un frais fixe de 0,2 % par transaction.