Assurance Airbnb : Êtes-vous assez protégé?

Les locations de vacances Airbnb ont été l’activité secondaire lucrative dont on rêve. Mais que se passe-t-il lorsque ce rêve se transforme en cauchemar? C’est exactement ce qui est arrivé à un couple de Calgary qui louait leur condo sur le populaire site de partage de maison.  Le lendemain matin, l’hôte d’Airbnb Star King s’est réveillé avec des dommages d’une valeur de 50 000 $ à sa maison. Le réveil a été brutal. Airbnb offre une assurance de protection de l’hôte et, bien sûr, vous avez aussi votre propre police d’assurance habitation. Mais est-ce suffisant? Vous feriez mieux de vérifier votre police avant de la déchirer votre police. Voyons ce que l’assurance Airbnb couvre, ce qu’elle ne couvre pas, et pourquoi vous devriez toujours tenir votre assureur habitation au courant.

Qu’est-ce qu’Airbnb?

Tout a commencé avec deux colocataires fauchés et quelques matelas pneumatiques. Aujourd’hui, Airbnb est évalué à environ 75 milliards de dollars US. Selon mon application Wealthsimple Trade, le prix d’une seule action Airbnb (ABAB) valait plus qu’une action d’Apple Inc (AAPL).  

Brian Chesky et Joe Gebbia avaient du mal à payer leur loyer dans la ville chère de San Francisco, en Californie. Lorsque la conférence sur le design industriel est arrivée en ville, toutes les chambres d’hôtel de la ville étaient réservées pour les participants. Les colocataires ont vu une opportunité de faire de l’argent rapidement. Ils ont donc acheté quelques matelas pneumatiques, enregistré le nom de domaine “airbedandbreakfast.com” et loué avec succès aux congressistes qui ne pouvaient pas trouver de chambre d’hôtel.  

Aujourd’hui, Airbnb est une gigantesque place de marché en ligne qui met en relation des propriétaires et des voyageurs à la recherche d’un logement. Vous pouvez louer une seule pièce de votre maison ou la totalité de votre propriété. Les possibilités sont infinies, tout comme le potentiel de gain. 

Mais confier les clés de votre bien le plus précieux à un parfait inconnu est une entreprise risquée. Comment Airbnb incite-t-il les hôtes à utiliser sa plateforme? Il offre aux hôtes un certain niveau de protection financière au cas où les plans les mieux conçus tourneraient mal.

Assurance Airbnb : qu’est-ce qui est couvert?

En ce qui concerne la couverture d’assurance gratuite, Airbnb est plutôt robuste. Mais il y a certaines limitations dont vous devez être conscient. Ce n’est pas parce qu’ils offrent une couverture gratuite que vous êtes protégé. Airbnb propose deux types de protection pour les hôtes. Jetons-y un coup d’œil :

Assurance de protection de l’hôte

Airbnb propose une assurance responsabilité civile pouvant atteindre 1 000 000 USD. Cela signifie qu’ils paieront pour les dommages matériels ou les réclamations pour blessures corporelles faites par vos invités, vos voisins et l’immeuble de condo ou d’appartement. Elle fait office de couverture d’assurance primaire.

Si les réclamations dépassent 1 000 000 USD, c’est alors votre police d’assurance habitation personnelle qui devra couvrir le reste. Selon le site Web d’Airbnb, leur assurance de protection de l’hôte peut couvrir ce qui suit : la responsabilité légale de vos invités et d’autres personnes dans les cas où quelque chose se produit sur le site loué : blessures, dommages aux biens personnels ou dommages causés aux parties communes et aux propriétés voisines.

Garantie de l’hôte

La garantie de l’hôte diffère de l’assurance de protection de l’hôte. Si l’assurance protection de l’hôte couvre les réclamations faites par d’autres personnes, elle ne couvre pas les réclamations faites par vous-même. Cela signifie que si votre propriété ou vos effets personnels sont endommagés par un hôte, cela ne relève pas de l’assurance de protection de l’hôte. Au lieu de cela, vous traiterez la demande d’indemnisation par le biais de la garantie hôte d’Airbnb, qui couvre le coût des dommages causés à votre maison ou à vos biens personnels dans le cas où l’invité ne vous rembourse pas.

Selon le site Web d’Airbnb, la garantie de l’hôte peut couvrir les éléments suivants : le coût de réparation des dommages causés à votre propriété par les hôtes, le coût de remplacement des articles ou de réparation des dommages causés à vos biens par les hôtes, le coût de réparation des dommages causés par l’animal d’assistance d’un hôte.

Assurance Airbnb : ce qui n’est pas couvert

Vous bénéficiez donc d’une protection gratuite de la part d’Airbnb. C’est très bien! Mais est-ce suffisant? Pas si vite. Que se passe-t-il si un invité ou un voisin subit des dommages ou des blessures graves dépassant 1 000 000 USD? Ou pire, que se passe-t-il si un hôte tombe dans les escaliers, subit une fracture grave ou un traumatisme crânien, et est incapable de travailler? Et si, par malheur, un client se noyait dans votre piscine? La perte d’une vie humaine n’a pas de prix, un jury en décidera pour vous. Jetons un coup d’oeil aux exclusions d’Airbnb.

Exclusions de l’assurance protection de l’hôte

Les demandes d’indemnisation supérieures à 1 000 000 USD doivent être couvertes par une assurance complémentaire auprès de votre propre assureur habitation si vous n’avez pas les moyens de payer la différence de votre poche. Dans le cas où un hôte ou un voisin souffre d’une blessure qui le rend incapable de travailler, Airbnb ne couvre pas les salaires perdus. Et peut-être l’exclusion la plus importante, Airbnb ne couvre pas les dommages ou les blessures résultant d’actes intentionnels. S’il ne s’agit pas d’un accident, il n’est pas couvert. Et comme nous l’avons déjà mentionné, la protection de l’hôte ne couvre pas les dommages causés à votre propre maison ou à vos biens personnels.

Exclusions de la garantie de l’hôte

Aussi généreux qu’Airbnb puisse paraître, il existe des exclusions destinées à couvrir ses résultats. Votre garantie d’hôte ne couvre pas les dommages ou les blessures subis par vos invités, voisins ou autres. Cela relève de votre assurance de protection de l’hôte, qui est plafonnée à 1 000 000 USD. 

La garantie ne couvre pas les dommages causés à vos biens par l’usure normale, ni le vol d’argent liquide ou de titres comme les obligations ou les certificats d’actions. Elle ne couvre pas non plus les bijoux, certains types d’objets d’art ou de collection. Donc, si toutes les économies de votre vie sont enfouies sous votre matelas, il est temps de déposer ce cheddar sur un compte bancaire. Ou, vous savez, de l’investir. Il en va de même pour l’œuf en cristal rare qui trône fièrement sur la cheminée. Rangez-le, de peur de vous retrouver dans une affaire risquée.

Assurance Airbnb : autres considérations

Bien que vous disposiez d’une protection assez généreuse, vous pourriez être perdant, même si le sinistre entre dans le cadre des inclusions de la couverture Airbnb. Qu’est-ce que je veux dire par là? Eh bien, si vos affaires sont endommagées, ne vous attendez pas à être couvert pour la totalité du coût de remplacement. Airbnb est plus susceptible de se baser sur la valeur réelle en espèces, ce qui signifie qu’ils prennent en compte la dépréciation.  

Ainsi, si vos hôtes Airbnb ignorent vos sous-verres et causent des dégâts d’eau importants à votre crédence West Elm de 2 500 $ que vous avez achetée il y a quatre ans, vous ne serez pas remboursé de ce que vous avez payé. Airbnb paiera probablement la valeur actuelle en espèces d’un meuble comparable d’âge et d’état similaires. Les meubles d’occasion ne conservent pas leur valeur. 

Si vous avez la chance d’avoir une annonce populaire, vous n’aurez peut-être pas le temps de faire une réclamation avant l’arrivée du prochain invité. Cela pourrait compliquer les choses pour vous. Parfois, une bénédiction peut aussi être une malédiction. Si vous annulez une réservation, cela vous coûtera de l’argent, et probablement aussi votre note d’hôte Airbnb. Si vous avez des réservations consécutives, vous n’aurez peut-être pas assez de temps pour soumettre votre réclamation. Cela peut brouiller la ligne entre qui a causé quel dommage, quand et comment, ce qui pourrait annuler votre couverture de protection de l’hôte.

Assurance Airbnb : pourquoi vous devez le dire à votre assureur habitation

La protection de l’hôte Airbnb et la couverture de la garantie sont des offres plutôt intéressantes, je ne vais pas mentir. Mais il existe de sérieuses limitations que l’on ne peut ignorer. Si vous supposez que votre propre police d’assurance habitation comblera automatiquement les lacunes, vous risquez de vous retrouver dans une impasse. 

Si vous louez votre maison sur Airbnb, vous venez de la transformer en un bien à revenu, point final. Peu importe que vous ayez l’intention de louer cette chambre supplémentaire une seule fois ou que vous louiez tout l’emplacement régulièrement. Pendant la période où un invité payant occupe votre espace, vous avez modifié les conditions de votre police d’assurance habitation. Votre assureur doit en être informé. 

Pour certains fournisseurs d’assurance habitation, les arrangements de type “pay-to-stay” annulent en fait l’ensemble de votre police. Cela signifie que vous n’êtes plus couvert pour quoi que ce soit, point final. D’autres compagnies d’assurance feront une note sur votre police. Mais en général, la plupart d’entre elles vous demanderont d’apporter un changement important à votre police, ce qui augmentera votre prime mensuelle. Selon l’objectif particulier que vous poursuivez avec Airbnb, il se peut même que vous ayez besoin d’une nouvelle police d’assurance, d’un type particulier. 

Si vous envisagez de devenir hôte sur Airbnb, vous devrez comparer les offres d’assurance. Et assurez-vous de lire les petits caractères. Certains fournisseurs peuvent dire qu’ils couvrent les accords de partage de maison, comme Airbnb ou VRBO, alors qu’il s’agit en réalité de locataires à long terme plutôt que de locations à court terme. Vous devrez lire les petits caractères pour comprendre l’étendue et les restrictions de votre couverture.

Hébergement Airbnb : qui propose une assurance pour les locations à court terme?

Airbnb a pris l’Amérique du Nord, et le monde, d’assaut. De nombreuses compagnies d’assurance ont remarqué à la fois l’écart et le potentiel de profit dans le marché émergent de la location à court terme. Vous trouverez ci-dessous une liste non exhaustive des compagnies d’assurance canadiennes qui offrent une assurance pour la location à court terme :

• April Insurance
• Aviva
• Duo
• SquareOne

Avant de signer sur la ligne pointillée, assurez-vous d’avoir la bonne couverture pour vos besoins au meilleur prix possible. Commencez par utiliser l’outil de comparaison d’assurance Hardbacon pour obtenir des soumissions rapides et un service rapide de la part d’une variété de fournisseurs d’assurance. C’est payant de comparer les prix.