Les avantages de l’assurance vie universelle en comparaison aux autres types d’assurance

Il existe plusieurs façons de s’assurer que vos proches seront pris en charge en cas de décès. Choisir une police d’assurance vie universelle est l’un de ces moyens. Si vous avez des personnes à charge ou une entreprise à protéger, prendre une police d’assurance vie universelle peut être une bonne idée. Cependant, vous devez comprendre les différentes options d’assurance vie et la façon de les utiliser.

Comment fonctionne l’assurance vie universelle?

L’assurance vie universelle est un type d’assurance vie permanente. La fonction unique d’une police universelle est qu’elle offre la flexibilité et la combinaison d’une couverture d’assurance vie et d’un compte de placement. Lorsque vous payez vos primes d’assurance, votre assureur affecte une partie des primes à votre assurance et le reste à vos placements.

La partie placement de votre assurance vie universelle a une valeur de rachat brute. La valeur de rachat brute est le montant qui est affecté à votre épargne et à vos placements et qui s’accumule à partir du moment où vous souscrivez votre police d’assurance. Vous pouvez choisir comment investir l’argent dans votre compte de placement d’assurance vie universelle.

Une police universelle est flexible et peut vous permettre de modifier vos primes. Au fil du temps, vous pouvez évaluer vos primes et votre situation particulière pour décider si vous voulez augmenter ou diminuer vos paiements. 

Lorsque vous achetez des placements par le biais de votre police d’assurance vie universelle, vous devez savoir que la valeur de vos placements peut augmenter ou diminuer en fonction du rendement. Les marchés financiers sont volatils, et vous pouvez perdre de l’argent ou en gagner lorsque vous achetez des placements.

Valeur de rachat brute

Les polices d’assurance vie permanentes ont généralement une valeur de rachat brute, alors que les polices d’assurance vie temporaires n’en ont pas. Vous pouvez récupérer de l’argent de votre assurance vie universelle grâce à la valeur de rachat brute de votre régime. Selon la police que vous souscrivez, il existe différentes façons d’accéder aux fonds du régime.

Lorsqu’une police d’assurance vie universelle a une valeur de rachat brute, vous pouvez recevoir de l’argent du fournisseur d’assurance si vous annulez carrément votre police. L’annulation de votre police d’assurance est généralement appelée «rachat de la police».

Utiliser l’argent de la valeur de rachat brute de votre assurance vie universelle (sans l’annuler) fonctionne comme un prêt sur la valeur de rachat brute qui donne lieu à des paiements d’intérêts. Parfois, il se peut que vous n’ayez pas à payer d’intérêts sur le prêt de votre police d’assurance vie universelle si vous n’empruntez pas au-dessus de votre valeur de rachat brute. Si vous effectuez un retrait de votre valeur de rachat brute, vous devrez peut-être déclarer un gain assujetti à l’impôt.

Si votre police universelle le permet, vous pouvez utiliser ces fonds pour augmenter vos primes d’assurance vie universelle, à condition que la valeur de rachat brute soit suffisante pour le couvrir. En général, cela vous permettra d’augmenter les prestations versées à vos bénéficiaires en cas de décès.

Il est important de noter que tout prêt non remboursé sur votre police d’assurance peut réduire le paiement que vos bénéficiaires ont le droit de recevoir. En général, les assureurs vie universelle déduisent vos retraits ou vos prêts non remboursés, avec les intérêts, du paiement de l’assurance.

Vous risquez également la cessation de votre police d’assurance vie universelle si vous épuisez la valeur de rachat brute et si vous omettez de payer les primes. Dans ce cas, vous mettez vos bénéficiaires à risque, car l’assureur ne leur versera pas de prestation de décès s’il ne reste plus de fonds dans la valeur de rachat brute.

Avant de souscrire une police d’assurance vie universelle, vous devez savoir que vos bénéficiaires ne reçoivent pas le montant total de votre valeur de rachat brute dans tous les cas. Cela dépend des options choisies sur votre contrat. Votre assureur prendra probablement possession de votre valeur de rachat brute, à moins que vous ne souscriviez une police qui vous permette de transférer la valeur de rachat brute et les prestations de décès de la police à vos bénéficiaires. Toutefois, cette option peut vous coûter plus cher.

Avantages de l’assurance vie universelle

Pour certaines personnes, l’assurance vie universelle offre des avantages importants, notamment la flexibilité et la possibilité d’en tirer un rendement.

Coût plus faible à long terme

À long terme, les coûts de l’assurance vie universelle sont comparativement moins élevés que ceux des polices d’assurance temporaire. Lorsque vous vieillissez et que votre police d’assurance temporaire arrive à échéance, les primes de l’assurance temporaire deviennent souvent plus chères.

Comparée à l’assurance vie permanente, l’assurance vie universelle est généralement moins chère, car votre assureur ne vous donne pas de garantie sur la valeur de rachat brute de votre police.

Flexibilité

L’assurance vie universelle offre une option flexible pour fournir des avantages à vous et à vos bénéficiaires. Avec cette option, vous pouvez choisir les actifs de placement de votre régime d’assurance vie universelle et accéder aux fonds en fonction de la valeur de rachat brute de votre compte.

En fonction de votre tolérance au risque et de vos objectifs de placement, vous pouvez décider de la façon dont vous voulez que le fournisseur d’assurance investisse votre argent. Les polices d’assurance vie universelle vous permettent également d’ajuster vos primes pour obtenir un capital-décès plus élevé.

Revenu supplémentaire

La valeur de rachat brute de votre assurance vie universelle peut servir de source de revenu supplémentaire à la retraite. De plus, si vous voulez laisser à vos bénéficiaires un revenu supplémentaire pour couvrir les frais de succession, vous pouvez le faire grâce à votre police d’assurance vie universelle, à condition que vous ayez cette option.

Avantage fiscal

La partie assurance vie de votre police prévoit un versement non imposable à vos bénéficiaires en cas de décès, comme la majorité des autres assurances.

Le compte de placement de votre régime d’assurance vie universelle peut prendre de la valeur au fil du temps, à mesure que votre actif financier s’apprécie. Lorsque cela se produit, si vous ne recevez pas de paiements du compte au-delà du montant de de vos primes, vous pourriez ne pas avoir à payer d’impôt sur les gains en capital.

Désavantages

L’assurance vie universelle a un coût et, par conséquent, n’est peut-être pas la meilleure option pour vous et votre famille. Voici quelques points à considérer avant de souscrire une assurance vie universelle.

Coût initial

Le coût initial d’une assurance vie universelle peut être élevé. De plus, en raison de sa souplesse, si vos placements perdent de la valeur au fil du temps, vos primes peuvent devoir augmenter et votre indemnité d’assurance peut perdre de la valeur. 

Complexité

Vous devez surveiller la partie placements de l’assurance vie universelle pour vous assurer que votre combinaison d’actifs rencontre toujours vos objectifs financiers à long terme. Comme pour la gestion de votre portefeuille de placements par l’entremise d’une société de courtage, vous devez bien connaître les produits de placement.

Valeur de rachat brute perdue

Il est fréquent qu’au contrat, on indique que seul le titulaire de la police peut accéder à l’argent de la valeur de rachat brute. Ainsi, la valeur de rachat brute de votre assurance vie universelle n’est avantageuse que si vous, le titulaire de la police, l’utilisez. Si vous n’utilisez pas la valeur de rachat brute sous forme de prêt, de retrait, d’annulation d’assurance ou d’augmentation de prime, l’argent ne va pas à vos bénéficiaires. Votre assureur conserve la valeur de rachat brute, qui comprend une partie de la prime que vous avez payée au fil des ans.

Assurance vie universelle, permanente ou temporaire

Les principales différences entre les divers types d’assurance sont leur durée, la nature des primes et la manière dont les liquidités du compte de placement sont gérées (lorsqu’il y en a un).

Assurance vie permanente

Pour l’assurance vie permanente, les primes sont fixes et ne changent pas pendant la durée de votre couverture. En revanche, les primes d’une assurance vie universelle peuvent fluctuer en fonction de votre valeur de rachat brute. Vous devrez peut-être augmenter vos primes pour maintenir votre couverture d’assurance. 

De plus, l’assurance vie permanente garantit la valeur de rachat brute minimale que vous pouvez recevoir, ce qui rend les primes que vous payez légèrement plus élevées que celles de l’assurance vie universelle. Les primes de l’assurance vie universelle, cependant, ne fournissent pas une valeur de rachat brute garantie. Le montant de votre valeur de rachat brute peut fluctuer en fonction de votre portefeuille de placements.

Assurance vie temporaire

L’assurance vie temporaire ne fournit une assurance que si votre décès survient au cours d’une certaine période de temps. Par exemple, si la police d’assurance vie temporaire d’une personne assurée la couvre pendant une période maximale de 10 ans à partir de la date d’achat et qu’elle vit au-delà de cette période, la police expirera. L’assuré devra souscrire une autre police d’assurance vie ou ses bénéficiaires ne recevront aucun versement en cas de décès.

Si vous avez du mal à faire la différence entre l’assurance vie universelle, l’assurance vie permanente et l’assurance vie temporaire, ou à décider quelle option convient le mieux à vous et à votre famille, consultez le tableau ci-dessous.

	Assurance vie universelle	Assurance vie permanente	Assurance vie temporaire
Structure	Couverture d’assurance vie et compte de placement.	Couverture d’assurance vie et compte de placement.	Seulement la couverture d’assurance vie.
Période de couverture	Assurance vie permanente et couverture à vie.	Assurance vie permanente et couverture à vie.	Assurance vie temporaire et durée de couverture limitée. Généralement de 10 à 30 ans.
Primes	Généralement des primes flexibles. Vous pouvez diminuer ou augmenter vos primes.	Généralement des primes fixes.	Généralement des primes fixes.
Impact fiscal	Les bénéficiaires reçoivent des paiements non imposables au décès du titulaire de la police. Le compte de placement croît à l’abri de l’impôt jusqu’aux retraits.	Les bénéficiaires reçoivent des paiements non imposables au décès du titulaire de la police. Le compte de placement croît à l’abri de l’impôt jusqu’aux retraits.	Les bénéficiaires reçoivent des paiements non imposables au décès du titulaire de la police.
Gestion des comptes de placement	Vous pouvez choisir les actifs dans lesquels vous souhaitez investir par le biais de votre compte.	Le fournisseur d’assurance gère votre compte de placement et investit à sa discrétion.	N’a pas de compte de placement.
Valeur de rachat brute	A une valeur de rachat brute sans montant garanti.	A une valeur de rachat brute avec un montant garanti.	N’a aucune valeur de rachat brute.
Retraits	Vous pouvez retirer de l’argent en fonction du montant de votre valeur de rachat brute.	Vous pouvez retirer de l’argent en fonction du montant de votre valeur de rachat brute.	Vous ne pouvez pas effectuer de retrait d’une police d’assurance temporaire.
Annulation	La police peut être annulée, en fonction de votre fournisseur d’assurance. Le titulaire de la police peut recevoir une partie du montant de la valeur de rachat brute.	La police peut être annulée, en fonction de votre fournisseur d’assurance.	La police peut être annulée en fonction de votre fournisseur d’assurance. Aucun remboursement des primes.

Comment souscrire une police d’assurance vie universelle au Canada?

Avant de souscrire une assurance vie, vous devez discuter de vos options avec un conseiller financier. Certains conseillers financiers peuvent vous convaincre de souscrire des produits d’assurance vie pour les avantages de leur commission. Assurez-vous donc d’obtenir des conseils précis pour votre situation. 

Faites le tour du marché

Parlez à plusieurs fournisseurs d’assurance ou courtiers d’assurance pour obtenir des points de vue différents. Comparez les fournisseurs d’assurance vie et leurs polices pour décider de la meilleure couverture d’assurance pour vous et votre famille.

Vous pouvez recevoir un devis gratuit de la part des fournisseurs d’assurance. Certains fournisseurs d’assurance vie vous permettent d’obtenir un devis en ligne, ou vous pouvez parler avec un conseiller pour obtenir un devis personnalisé. Pour donner un devis d’assurance, les assureurs vous demanderont de fournir des informations personnelles, telles que votre état de santé et vos antécédents médicaux, les antécédents de santé de votre famille, votre âge, vos conditions de santé actuelles, vos habitudes de santé et vos attentes en matière de couverture.

Votre état de santé

Pour finaliser votre demande d’assurance vie, vous devrez remplir et soumettre un formulaire. L’assureur passera en revue votre demande et approuvera la couverture en fonction de votre situation. Les assureurs effectuent un processus de souscription complet pour évaluer notre demande. Le processus de souscription examine vos antécédents médicaux, votre âge, votre sexe et votre style de vie afin de déterminer votre niveau de risque.

Plus votre niveau de risque est élevé, plus la prime que vous devrez payer pour une assurance vie sera élevée.

Une police d’assurance approuvée exposera toutes les conditions, telles que la durée de la couverture, le montant de la couverture, les primes et les options de la police.

Un examen médical

Certains assureurs peuvent ne pas demander d’examen médical. Toutefois, si vous êtes en bonne santé et que vos antécédents médicaux sont impeccables, vous pouvez économiser sur vos primes d’assurance en souscrivant une police d’assurance auprès d’un assureur qui vérifie vos conditions et vos antécédents médicaux.

De quel montant d’assurance vie universelle avez-vous besoin?

L’assurance vie dont vous avez besoin dépend de votre situation particulière. Le fournisseur d’assurance vous demandera votre dossier médical pour déterminer le coût de votre couverture d’assurance.

Si vous avez des bénéficiaires et des personnes à charge qui sont mineurs ou qui vivent avec un handicap, cela peut avoir une incidence sur la décision de souscrire une assurance vie. De plus, certains employeurs offrent une assurance vie aux employés à temps plein. La couverture de la police d’assurance vie d’un employeur peut fournir un montant aussi faible que l’équivalent d’une année de votre salaire annuel, ou jusqu’à trois fois votre salaire annuel.

Prestations avec votre emploi

Avant de souscrire une assurance vie, vérifiez auprès de votre employeur le montant de la couverture qui vous est offerte, le cas échéant. Si vous choisissez la couverture fournie par votre employeur, vous risquez de perdre votre assurance vie lorsque vous quittez votre emploi. Il se peut également que vous soyez privé d’assurance vie pendant un certain temps lorsque vous commencez un nouvel emploi, car certains employeurs exigent une période d’attente avant que vous ayez droit aux prestations.

Actifs existants

La couverture d’assurance vie dont vous avez besoin peut également dépendre de vos actifs dans d’autres comptes de placement. 

Par exemple, vous pouvez décider que vous n’avez pas besoin d’une police d’assurance vie si vous avez des actifs suffisants dans votre compte d’épargne libre d’impôt, votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER), un régime enregistré d’épargne-invalidité (REEI) ou d’autres comptes de placement.

État de santé

Votre état de santé peut également déterminer si vous avez besoin d’une assurance vie et le montant de la couverture dont vous avez besoin. L’état de santé antérieur ou actuel, les antécédents médicaux familiaux, l’espérance de vie et l’âge peuvent aider à déterminer le montant de la couverture que vous devriez souscrire auprès d’un assureur.

Calculer le montant de la couverture dont vous avez besoin

Votre couverture d’assurance vie peut aider vos enfants, votre conjoint ou d’autres bénéficiaires après votre décès. Votre couverture d’assurance devrait aider à couvrir leurs frais de subsistance, leurs études, leurs obligations en matière de dettes, les frais de succession, les arrangements funéraires, les besoins en matière d’hypothèque et d’autres coûts.

Si vous devez calculer le montant de la couverture d’assurance vie dont vous avez besoin et le coût d’une police d’assurance, vous pouvez utiliser une calculatrice d’assurance vie pour obtenir une estimation.

Réclamer l’assurance vie universelle au décès

Pour que tout se passe bien pour vos bénéficiaires en cas de décès, ils ne doivent pas oublier de réclamer le montant dû à votre décès, auprès de l’assureur, car cela se règle à part de la succession.

Les prestations de décès de l’assurance sont exonérées d’impôt pour vos bénéficiaires et ne doivent pas être déclarées comme revenu à des fins fiscales. Toutefois, vos bénéficiaires pourraient devoir payer des impôts sur les montants de la valeur de rachat brute qui dépassent vos paiements de primes.