Votre voiture est déclarée une perte totale? Voici quoi dire à votre assureur au Canada

Il s’en est sorti sans une égratignure. Mais notre voiture accidentée n’a pas eu cette chance. J’ai fait les cent pas, secouant un nouveau-né agité, agacée que mon mari ne soit pas encore rentré du travail. Je manquais de sommeil et je n’étais pas du tout consciente que mon mari était impliqué dans une collision potentiellement mortelle. Un camion de transport s’engageait sur l’autoroute et a coupé la route à mon mari. Le camion l’a poussé contre la barrière centrale et il a perdu le contrôle. L’avant du véhicule a été écrasé et la barricade en ciment a arraché toute la peinture des panneaux latéraux du conducteur. Les dégâts s’élèvent à plus de 10 000 $. Une fois le choc passé, l’étape suivante a été de faire une réclamation d’assurance. Voici ce à quoi vous pouvez vous attendre de la part de votre compagnie d’assurance si vous avez détruit votre voiture.

Voiture perte totale : qu’est-ce que ça signifie?

Dans le secteur d’assurance, les termes perte totale et radiation sont interchangeables ; ils signifient la même chose. Si vous êtes impliqué dans une collision, votre voiture est considérée comme perte totale si le coût de réparation des dommages est supérieur à la valeur de votre voiture. 

Les voitures peuvent être remplacées, mais pas les personnes. Si vous êtes stressé par votre demande d’indemnisation, cela signifie que vous êtes en vie! Si votre véhicule est considéré comme une perte totale par votre assureur, vous avez quelques options à envisager. Mais d’abord, faisons un tour d’horizon du processus de réclamation.

Voiture perte totale : comment faire une demande d’indemnisation

Échangez les informations relatives à l’assurance

La première chose à faire est d’obtenir les informations d’assurance et d’immatriculation de l’autre conducteur. Il est utile de garder un stylo dans votre véhicule, mais prendre des photos sur votre téléphone fonctionne aussi. L’autre conducteur obtiendra également les informations relatives à votre assurance. Si d’autres conducteurs sont impliqués, vous devrez également obtenir leurs informations. Parlez aux témoins et demandez-leur des informations à joindre à votre demande d’indemnisation.

Signaler la collision

Les compagnies d’assurance et les maux de tête vont ensemble comme les tacos et les mardis. Si vous avez choisi le bon assureur et la bonne police pour vos besoins, vous avez gagné la moitié de la bataille. Pour éviter que le processus de demande d’indemnisation ne soit stressant, signalez immédiatement la collision à votre compagnie d’assurance et ne quittez pas les lieux. Faites-le sur le bord de la route si nécessaire.  

Si ce n’était pas votre faute, vous contacterez également la compagnie d’assurance de l’autre conducteur. Ne supposez pas qu’il le fera, à moins que vous ne vouliez transformer votre mal de tête de tension en une migraine oculaire aveuglante. Pour signaler la collision, vous devrez fournir les informations suivantes :

• L’immatriculation du véhicule
• Le permis de conduire de la personne qui conduisait votre voiture.
• Les informations relatives à l’assurance, à l’immatriculation et au permis de conduire de l’autre conducteur. 
• Le numéro de la plaque d’immatriculation de l’autre véhicule et la province où elle a été délivrée. 
• Un compte rendu détaillé de la façon dont l’accident s’est produit.
• Compte rendu du moment, du lieu, de l’heure et des conditions météorologiques au moment de l’accident.
• Les coordonnées des témoins éventuels.

Appelez une dépanneuse si votre voiture est inutilisable.

Vous êtes secoué et vous voulez rentrer chez vous au plus vite, mais assurez-vous d’abord que votre voiture est transportée en toute sécurité vers un atelier de réparation. Si votre voiture est inutilisable, vous devrez appeler une dépanneuse. Si vous êtes membre de l’Association canadienne des automobilistes (CAA), ce service sera probablement gratuit. Si vous avez acheté votre voiture neuve, il se peut que vous ayez une assistance routière d’urgence promotionnelle. Dans la plupart des cas, cependant, soyez prêt à payer une facture salée pour le remorquage. Ayez votre carte de crédit ou votre carte prépayée à portée de main, ainsi que votre permis de conduire.

Organisez vos documents

Une fois rentré chez vous, vous devrez rassembler tous les documents nécessaires relatifs à votre voiture. Si votre véhicule est financé, vous aurez également besoin de ces documents financiers. Il est utile d’avoir un classeur réservé à votre demande d’indemnisation pour que tout soit organisé et se trouve dans un endroit pratique. Voici une liste non exhaustive de ce dont vous aurez besoin :

• Preuve de propriété 
• Le contrat de vente
• Certificat de sécurité 
• Documents de prêt/location de voiture
• Reçus de réparations/entretien

Voiture perte totale : un expert en sinistre ou un évaluateur?

Appelez votre compagnie d’assurance pour déposer votre demande. On vous attribuera un chargé de dossier. Dans le monde de l’assurance, cette personne s’appelle un expert en sinistres. Votre expert enquêtera sur votre demande afin de déterminer

• Comment l’accident s’est produit
• Qui est responsable de l’accident
• Si vous êtes correctement assuré
• Si vous êtes en conformité ou en violation de votre police d’assurance.

Un évaluateur déterminera le coût total des dommages et la valeur de votre véhicule en fonction de son état immédiatement avant l’accident. Il comparera la valeur de la voiture au coût des réparations. Si la valeur de votre véhicule est inférieure à ce qu’il en coûterait pour réparer les dommages, il sera considéré comme une perte totale. L’évaluateur soumet son évaluation à votre expert. 

L’expert en sinistres est là pour vous aider à vous orienter dans le processus de demande d’indemnisation et vous expliquera comment votre véhicule est évalué. Cette personne est chargée d’enquêter sur vous, sur la nature de l’accident, d’évaluer le dossier et, en fin de compte, de refuser ou d’approuver votre demande. Si votre demande est approuvée, votre expert en sinistres vous proposera un règlement. 

Voici une façon simple de faire la différence entre les deux : l’évaluateur tient la liste de contrôle, l’expert en sinistres tient le chéquier.

Voiture perte totale : comment détermine-t-on une radiation?

Si la valeur de votre voiture est inférieure au coût de sa réparation, la compagnie d’assurance la radiera. La valeur de votre voiture est déterminée par l’évaluateur. Comment l’évaluateur détermine-t-il la valeur de votre voiture? Il prend en compte les éléments suivants :

• Année
• Marque 
• Modèle 
• Caractéristiques
• Kilomètres 
• Type de moteur 
• Améliorations après-vente
• État de la voiture avant la collision 
• Tout dommage antérieur à l’accident 

Une fois que votre voiture a été entièrement inspectée, l’évaluateur la comparera à plusieurs véhicules du même modèle dans votre région pour déterminer le prix de vente moyen. Si votre Lincoln MKZ 2008 4WD toute équipée a été détruite, l’évaluateur comparera votre voiture à plusieurs autres Lincoln MKZ. L’évaluateur comparera les caractéristiques et l’état général de votre voiture à ceux des modèles sur le marché afin de déterminer le prix de vente moyen. Le prix de vente moyen de ces modèles indiquera à l’évaluateur la valeur réelle en espèces de votre voiture, c’est-à-dire le montant qu’elle vaut en fonction de son état général juste avant l’accident.

Voiture perte totale : quelles sont vos options?

La compagnie d’assurance déclare que votre voiture est une perte totale, alors que faire? Si votre voiture est une perte totale, vous avez plusieurs options à votre disposition. Avant de prendre une décision, assurez-vous d’être bien informé. Si vous savez combien valait votre véhicule juste avant l’accident, vous serez en mesure de prendre la bonne décision en fonction de votre situation, par exemple :

• Si vous pensez que votre voiture vaut plus que l’offre de règlement, vous pouvez négocier le montant du versement. Vous devez présenter des preuves solides, alors faites vos recherches en examinant le prix de vente d’autres véhicules du même modèle ou d’un modèle similaire dans votre région, comparez votre véhicule à la valeur du Blackbook et tirez parti de tout effet de levier, caractéristique de luxe, modification après-vente, etc.
• Si votre véhicule est classé “irréparable”, vous ne pourrez légalement pas le réparer vous-même ou le conduire à nouveau. Mais vous pouvez le vendre en pièces détachées. 
• Si votre véhicule est classé comme récupérable et qu’il n’y a pas de dommages structurels, vous pourrez peut-être négocier sa conservation dans le cadre de l’accord de règlement. Si vous envisagez de le conduire à nouveau, le véhicule doit être réparé à vos frais et doit passer une inspection de sécurité complète. 

Dans la plupart des cas, il n’est pas financièrement judicieux de conserver une voiture dont la valeur est inférieure au coût de sa réparation. Il est préférable de la laisser partir et d’utiliser la somme versée pour remplacer votre voiture par une autre. Conseil de pro : essayez toujours de négocier une meilleure indemnisation. Naturellement, les compagnies d’assurance veulent protéger leurs résultats financiers. Pourquoi ne feriez-vous pas la même chose? Considérez la première offre comme le point de départ d’une négociation.

Voiture perte totale : quel est le montant de l’indemnisation?

Le montant de votre indemnité dépend du type de couverture que vous avez choisi dans votre police. Si vous n’avez qu’une assurance collision, vous ne recevrez pas d’indemnité de votre assureur. Si vous avez souscrit une assurance tous risques, la garantie de remplacement de la voiture neuve est généralement un ajout à la police. Elle vous permet de remplacer un véhicule récemment acheté sans perdre d’argent sur la dépréciation subie au moment de l’achat. Cela signifie que la compagnie d’assurance vous couvrira pour le prix d’achat. Comme l’assurance de remplacement d’un véhicule neuf est généralement un ajout, elle peut être assez coûteuse et faire augmenter vos primes mensuelles. La plupart des gens optent pour la couverture de la valeur réelle en espèces.

La couverture de la valeur réelle en espèces compense la valeur actuelle de la voiture immédiatement avant la collision. Cette valeur est calculée en soustrayant la dépréciation de votre voiture de son prix d’achat initial. Les facteurs qui déterminent la dépréciation de votre véhicule sont, entre autres, l’âge, le kilométrage et les dommages préexistants. La couverture de la valeur réelle en espèces est moins coûteuse que la couverture du remplacement d’une voiture neuve, ce qui en fait le type de couverture le plus populaire.  

L’expert en sinistres se basera sur l’évaluation des dommages subis par votre voiture, sur le prix de véhicules comparables dans votre région et sur les renseignements recueillis lors de l’enquête sur votre demande. L’expert vous proposera ensuite un montant de règlement. Vous pouvez accepter l’offre de règlement ou choisir de négocier. Une fois que vous et l’expert en sinistres aurez convenu du montant du règlement, votre compagnie d’assurance vous remettra un chèque, moins votre franchise. 

Si vous devez de l’argent sur votre véhicule par le biais d’un prêt automobile ou d’un contrat de location, par exemple, ces créanciers seront payés en premier. Si le solde est positif, c’est-à-dire si la valeur réelle en espèces de votre véhicule est supérieure à ce que vous devez, vous recevrez un chèque pour le montant restant du règlement. Si le solde est négatif, c’est-à-dire si la valeur réelle en espèces de votre véhicule est inférieure à ce que vous devez, il vous incombe de régler le solde restant avec votre créancier. Dans ce cas, vous devrez payer de votre poche, à moins que vous n’ayez souscrit une assurance complémentaire.

Voiture perte totale : quand votre dette est supérieure à la valeur de la voiture

C’est un scénario courant. La valeur d’une voiture commence à se déprécier dès que vous la sortez du parking. Certaines marques et certains modèles conservent mieux leur valeur que d’autres, mais en règle générale, les voitures sont des biens qui se déprécient et continuent de perdre de la valeur avec le temps. Que se passe-t-il donc lorsque le montant de votre prêt automobile ou de votre contrat de location est supérieur à la valeur de la voiture juste avant la collision? 

L’assurance complémentaire fait exactement ce que son nom suggère. Elle comble l’écart entre la valeur de la voiture et le montant que vous devez. Mais vous devez souscrire une assurance complémentaire au moment de l’achat pour bénéficier de cet avantage. Les voitures louées nécessitent généralement une assurance différentielle dans le cadre du contrat de location. De nombreuses compagnies d’assurance automobile, si ce n’est la plupart, offrent une assurance mixte. Vous devriez envisager de souscrire une assurance mixte si l’un des scénarios suivants s’applique à vous :

• Votre véhicule est un contrat de location
• Vous avez versé un petit acompte 
• Vous n’avez pas versé d’acompte du tout. 
• Votre véhicule est connu pour perdre de la valeur plus rapidement que la plupart des autres véhicules. 
• La durée de votre prêt automobile est supérieure à 5 ans.
• Le taux d’intérêt de votre prêt automobile est élevé.
• Vous parcourez plus de 15 000 km par an.
• Votre voiture a été utilisée pour garantir un prêt personnel. 
• Si vous avez transféré le solde dû d’une voiture précédente dans un nouveau prêt pour une voiture plus récente.

Voiture perte totale : autres considérations

Voici un aperçu de ce à quoi vous devez vous attendre si votre voiture est détruite dans un accident. Les détails du processus de demande d’indemnisation varient grandement selon la province dans laquelle vous vivez et selon votre assureur. La façon dont les indemnités sont calculées et versées varie également d’un assureur à l’autre, selon le type de couverture dont vous disposez. 

Mais il y a un autre point important à prendre en compte, qui peut être applicable ou non dans votre province : vous devrez peut-être signaler l’accident à votre police locale. Je vis au Manitoba où notre assurance automobile est fournie par la province plutôt que par des compagnies d’assurance privées. Là où j’habite, je dois signaler une collision avec un autre véhicule à ma police locale. Selon l’endroit où vous vivez, il se peut que vous deviez également signaler l’accident à votre police locale si :

• Il y a eu un décès 
• Des blessures graves nécessitant une hospitalisation. 
• Le ou les autres conducteurs n’avaient pas de permis de conduire. 
• L’autre véhicule n’était pas immatriculé 
• Il s’agit d’un accident avec délit de fuite 
• Vous n’avez pas réussi à obtenir les coordonnées de l’autre conducteur. 
• L’autre conducteur était peut-être sous l’influence de drogues ou d’alcool.
• Votre compagnie d’assurance l’exige.

Si vous n’êtes pas sûr du processus de déclaration ou de réclamation après une collision, contactez votre assureur. Vos responsabilités en matière de déclaration après un accident varient d’une province à l’autre et d’un fournisseur à l’autre. Lors de mon premier accrochage, j’ai été tenu de signaler l’accident à la police. Neuf ans plus tard, un simple accrochage n’a plus besoin d’être signalé. Mais si je suis victime d’un accident impliquant un des éléments de la liste ci-dessus, j’ai sept jours pour le signaler à la police.