Tangerine vs Desjardins : quelle est la meilleure banque?

Desjardins et Tangerine sont deux institutions financières légèrement différentes des grandes banques traditionnelles. En tant que coopérative financière, Desjardins a une philosophie qui l’amène à se rapprocher des communautés dans lesquelles elle s’implante. Comme banque en ligne, Tangerine n’est pas en reste. Elle offre des produits compétitifs à travers tout le Canada par le biais de son site et de son application.

L’ADN de Tangerine

Tangerine est une banque numérique canadienne qui offre une variété de comptes bancaires, de cartes de crédit, de placements et de prêts hypothécaires à travers le pays. Puisque c’est une filiale de la Banque Scotia, Tangerine combine certains avantages des banques numériques et des grandes banques. Ses frais peu élevés et ses plateformes qui encouragent le libre-service intéressent les Canadiens depuis plusieurs années déjà.

Cependant, il est plus difficile d’obtenir certains services avec Tangerine. Par exemple, si vous perdez votre carte, vous pouvez en commander une nouvelle en ligne, mais elle mettra un certain temps à arriver. Avec Desjardins, vous pouvez faire un arrêt à n’importe quel comptoir pour obtenir une carte de remplacement temporaire.

L’ADN de Desjardins

Desjardins est la première et la plus ancienne coopérative financière du Canada, ainsi que la plus importante en Amérique du Nord. Le Mouvement Desjardins compte 7,5 millions de membres et clients. Au Québec, on trouve des centaines de succursales et points de service aux quatre coins de la province. Desjardins est donc réellement près de ses membres, du moins, géographiquement parlant! Desjardins est aussi présent ailleurs au Canada, mais de manière plus limitée.

Tangerine : comptes chèques et épargne

Tangerine offre un compte chèques sans frais avec Visa Débit. Cette banque vous verse de l’intérêt sur chaque dollar dans votre compte. Le taux d’intérêt varie de 0,01 % à 0,70% en fonction de vos avoirs, mais Tangerine fait souvent des promotions qui peuvent vous permettre d’obtenir plus pendant un certain temps.

Un problème fréquent avec les banques en ligne, c’est l’accès plus difficile à des guichets pour retirer de l’argent du compte sans frais. Pour Tangerine, ce n’est pas un problème, car il y a plusieurs guichets de la Banque Scotia un peu partout.

Épargner avec Tangerine est relativement simple. Cette banque en ligne offre une variété de comptes d’épargne, dont le Compte d’épargne libre d’impôt (CELI), le Régime enregistré d’épargne retraite (REER), le Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) et un compte d’épargne en dollars US. Par contre, elle n’offre pas encore le Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP). Les taux d’intérêt des comptes d’épargne Tangerine sont à 0,70% sauf pour le compte US (à 0,10%) et FERR (à 1,05%). Comme le compte chèques, l’épargne est sans frais et sans solde minimum.

Desjardins : comptes chèques et épargne

Desjardins offre un compte d’opérations courantes et un compte avec opérations en devise US sans frais à condition de maintenir un solde minimal, qui varie selon le forfait choisi. Par exemple, le forfait Économe comprend 12 transactions pour 3,95 $ par mois, mais le prix tombe à 0 $ si vous maintenez un solde minimal de 1 500 $.

Quant aux comptes d’épargne Desjardins, vous pouvez choisir un CELI à un taux de 1,10 %, ou bien un REER ou un compte d’épargne standard au taux de 1,70 %. Le CELIAPP n’est pas encore offert chez Desjardins, mais il le sera avant la fin de l’année 2023. Vous pouvez dès maintenant ouvrir un compte d’épargne à terme pré-CELIAPP pour y placer le montant de votre future cotisation. Le taux promotionnel en vigueur est de 5 % et Desjardins transférera votre capital lorsque le CELIAPP sera offert.

Tangerine vs Desjardins : la meilleure pour les comptes chèques et épargne

Un compte sans frais, c’est dur à battre! La concurrence en matière de comptes chèques est forte. Tangerine a donc un avantage non négligeable pour les comptes chèque et d’épargne. Par contre, Desjardins offre de meilleurs taux sur l’épargne.

• Pour ouvrir un compte chèques : Tangerine, sans frais ni solde minimum
• Pour un compte d’épargne : Desjardins, pour ses taux plus élevés

Desjardins contre Tangerine : une bataille de frais

Lorsqu’on analyse les frais, Tangerine remporte la palme haut la main. C’est un secret de polichinelle! Avoir très peu de présence physique sur le territoire et être principalement une banque en ligne lui permettent de réduire ses coûts d’opération. Cette économie se traduit par des offres plus intéressantes pour ses clients qui paient moins de frais que chez Desjardins.

Avec Tangerine, il n’y a pas de frais mensuel, de frais de transaction ni de solde minimum. Nul besoin de laisser 4 000 $ dans votre compte pour obtenir la gratuité. Ceux qui aiment maximiser chaque dollar et investir le plus possible seront très satisfaits de cette possibilité!

Les titulaires de comptes chèques Tangerine devront toutefois payer des frais pour d’autres services. Par exemple, l’utilisation d’un guichet automatique hors réseau coûtera 1,50 $ à chaque fois et des frais de 45 $ pour chèque sans provision seront facturés si votre compte est à découvert.

Chez Desjardins, les frais mensuels du compte chèques varient de 3,95 $ pour un maximum de 12 opérations à 21,95 $ pour un nombre illimité d’opérations et des services supérieurs. Les opérations dépassant la limite mensuelle sont facturées 1,25 $ chacune. Pour éviter ces frais, vous devez maintenir un solde minimum sur votre compte. 

Le crédit chez Tangerine

En termes de cartes de crédit, Tangerine propose deux excellentes cartes, la carte Tangerine Remises et la Tangerine World Mastercard. Les deux cartes offrent des avantages similaires, permettant aux titulaires d’échanger des points et d’obtenir des récompenses pour leurs achats quotidiens, comme les courses, l’essence, les paiements de factures et les dépenses de détail.

La carte de crédit Tangerine Remises est sans frais et vous rapporte 2 % de remises sur deux catégories de dépenses de votre choix (épicerie, essence, divertissement, etc.), plus 0,5 % sur tout le reste. Avec la carte Tangerine World Mastercard, elle aussi sans frais annuels, vous obtenez plusieurs avantages liés aux voyages et les mêmes remises qu’avec la première carte de crédit. Par exemple, grâce au programme de primes-voyages Mastercard, vous pouvez débloquer des offres de remise en argent pendant vos séjours à l’étranger. De plus, vous restez connecté grâce aux points d’accès Wi-Fi partout dans le monde du programme Wi-Fi Boingo, et en adhérant à Mastercard Airport Experiences, vous obtenez des offres exclusives pour des restaurants, des magasins et des spas dans des aéroports de partout dans le monde.

Tangerine peut aussi financer l’achat de votre maison à l’aide d’un prêt hypothécaire. Ses taux vont de similaires à légèrement supérieurs à ceux du marché. Présentement, vous pouvez obtenir un taux fixe 5 ans à 5,74%. Toutefois, vous faites toujours mieux de comparer les hypothèques pour trouver le meilleur taux.

Fait intéressant, votre hypothèque Tangerine est transférable et vous pouvez faire jusqu’à 25 % de remise anticipée par année. Cela signifie que vous avez la possibilité d’effectuer des versements forfaitaires totalisant jusqu’à 25 % du capital initial de votre hypothèque et que vous pouvez déménager avant la fin de votre terme sans devoir casser votre emprunt et payer une pénalité.

Vous pouvez aussi obtenir votre marge de crédit hypothécaire auprès de Tangerine. C’est un moyen de piger dans la valeur de votre maison. Par exemple, si vous avez remboursé 30 % de son prix d’achat, vous pouvez réutiliser une partie de cette somme pour d’autres projets en demandant une marge.

Le crédit chez Desjardins

Contrairement à Tangerine, lorsqu’on magasine une carte de crédit Desjardins, on est confronté à un vaste choix. Avec ses 8 cartes de crédit, il y en a pour tous les goûts! Par exemple, la carte sans frais Desjardins Remises vos donne 2 % de remise sur vos achats en restauration, divertissement, transport alternatif et sur les prélèvements automatiques. Vos autres achats, elle vous donne 0,5%. Vous bénéficiez aussi d’une assurance voyage de 3 jours et jusqu’à 15 % de rabais sur la location d’une voiture chez Hertz, Thrifty et Dollar. 

Au coût de 110 $ par an, la carte Odyssée Or offre une couverture complète d’assurance voyage jusqu’à 60 jours. Vous obtenez des récompenses équivalant à 2 % de vos achats en restauration, divertissement, transport alternatif et sur les prélèvements automatiques. Vos autres achats vous donnent 1 %. Vous obtenez aussi jusqu’à 25 % de rabais sur la location d’une voiture chez Hertz, Thrifty et Dollar, qui vient avec l’assurance collision et dommages pour véhicules de location. Cette assurance vous protège pendant 48 jours consécutifs.

En général, Desjardins offre plus de possibilités que Tangerine en matière de crédit. Vous pouvez demander un prêt personnel, un prêt auto ou pour un autre type de véhicule, du financement pour étudiant ou un prêt REER avec Desjardins, en plus de tous les produits de crédit hypothécaires. À titre comparatif, son taux fixe pour un terme de 5 ans est à 5,54 %, ce qui est inférieur à celui de Tangerine.

Tangerine vs Desjardins : la meilleure pour le crédit

Les remises des cartes de crédit Tangerine et Desjardins sont assez similaires. Les cartes de crédit de Tangerine se démarquent par leur flexibilité, ainsi que des avantages liés au voyage dans le cas de la carte World. Celles de Desjardins se distinguent par leur capacité à répondre aux besoins de plusieurs clientèles et leurs avantages pour la location d’automobiles et en assurance voyage. Si ces options ne vous intéressent pas, comparez pour explorer les choix de cartes de crédit.

Quant aux autres produits de crédit, Desjardins offre un choix élargi. C’est un guichet unique pour tous les services financiers.

• Pour les cartes de crédit : Tangerine, parce que les bénéfices associés à ses deux cartes sont flexibles grâce au choix des catégories
• Pour les emprunts plus substantiels : Desjardins, pour la variété de ses produits et pour ses taux un peu plus bas

Investir avec Tangerine

Pour investir avec Tangerine, vous avez la liberté de le faire dans un CELI, REER, FERR et compte non enregistré. Vous pouvez choisir entre trois types de portefeuilles: principaux, socialement responsables ou FNB mondiaux. Ce sont des fonds à gestion passive conçus pour suivre les marchés tout en gardant les frais de gestion peu élevés. Ces portefeuilles sont revus tous les trimestres et rééquilibrés si nécessaire. Le personnes plus frileuses face aux marchés boursiers peuvent toujours se tourner vers les certificats de placement garantis (CPG). Vous obtiendrez ainsi un taux d’intérêt fixe et vous ne pouvez pas perdre votre capital.

Les frais de gestion annuels sont un avantage considérable en faveur de Tangerine. Ils sont de 0,80 % pour chaque portefeuille principal, de 0,50 % pour chaque portefeuille mondial de FNB et de 0,55 % pour chaque portefeuille socialement responsable. Les frais d’administration fixes sont les mêmes pour tous les portefeuilles Tangerine et représentent 0,15 % de la valeur de chaque portefeuille. En somme, vous vous en tirez toujours en bas de 1,00 % de frais. À long terme, cet argent qui reste dans votre compte et fructifie peut réellement faire la différence et vous enrichir significativement.

Investir avec Desjardins

En optant pour la plus importante coopérative financière du Canada, vous avez accès à plusieurs types de placements et à la gestion privée. Par exemple, outre le CELI, REER, REEE et les CPG, vous pouvez aussi choisir un Placement garanti lié aux marchés (PGLM). Ce type de placement garantit votre capital et vous offre un taux d’intérêt en fonction de la performance des marchés boursiers. Desjardins offre aussi le Capital régional et coopératif (CRDC) pour vous inciter à contribuer à la croissance de l’économie québécoise et bénéficier d’un crédit d’impôt provincial de 10 %. 

Au-delà des types de comptes, Desjardins vous offrira probablement ses propres fonds communs de placement, soit SocieTerre, Diapason et Chorus. En général, leur rendement est similaire au rendement de la bourse canadienne. Attention toutefois, car ceux-ci viennent avec des frais plutôt élevés, supérieurs à 2,5 % dans bien des cas. Avec les services de courtage Valeurs mobilières Desjardins, vous avez accès à des conseillers qui peuvent personnaliser leurs offres selon vos besoins. C’est un avantage intéressant si vous avez des sommes substantielles à placer.

Tangerine vs Desjardins : la meilleure institution financière pour l’investissement

Personnellement, j’ai déjà investi avec Tangerine et Desjardins. C’est difficile pour moi de vous recommander l’un ou l’autre, parce que je trouve que la réponse dépend de chaque personne, de l’étape de sa vie et de sa confiance en soi en matière de gestion des investissements. 

• Pour les investisseurs débutants : Tangerine, parce qu’économiser sur les frais de gestion est avantageux et que les choix offerts sont simples à comprendre
• Pour les personnes qui veulent des conseils personnalisés : Desjardins, pour l’étendue des services d’investissement qu’on peut obtenir

Les avantages de Desjardins

Desjardins est en mesure de vous donner tout ce que les grandes banques offrent : des assurances vie, invalidité, auto, habitation, un conseiller en chair et en os, un service de courtage autonome (Disnat) et la gestion de patrimoine privée. Un service de courtage en ligne comparable est offert dans certaines institutions, mais pas chez Tangerine. De plus, chez Desjardins, le service est habituellement plus personnalisé. Ils sont réputés pour leur ouverture d’esprit en matière d’hypothèque, c’est-à-dire que si votre profil ne satisfait pas tous les critères, ils prendront réellement le temps de voir ce qu’ils peuvent vous offrir. 

Avec Desjardins, on obtient aussi une ristourne de membre. La ristourne est une portion des excédents qui vous est remise lorsque vous détenez un produit admissible dans chacune des 4 familles de produits Desjardins (compte, prêt, placement, assurance). Il ne faut pas s’attendre à un montant faramineux. Par exemple, je n’ai jamais reçu plus que 150 $ par année, ce qui est tout de même bien!

Les avantages de Tangerine

Malgré les points forts de Desjardins, Tangerine n’est pas en reste. Avec ses comptes sans frais, elle fait bien des adeptes! Grâce à sa fonction Invitez un ami, vous pouvez gagner 50 $ à chaque fois qu’une de vos connaissances s’inscrit à l’aide de votre clé orange, un code conçu à cette fin. Tangerine se démarque aussi par ses portefeuilles aux frais de gestion faibles qui simplifient l’investissement. Même si je n’ai plus de compte Tangerine depuis plusieurs années, j’ai utilisé cette forme d’investissement à ses débuts et j’avais apprécié sa simplicité.

Verdict : Tangerine vs Desjardins

De mon point de vue, le Mouvement Desjardins demeure plus intéressant que Tangerine. L’élément principal que je n’aimais pas avec Desjardins, soit les frais des gestion très élevés des placements, a été résolu à l’arrivée des transactions sans frais sur Disnat. En effet, en gérant nos placements de manière autonome, les frais sont encore plus bas. Toutefois, il faut maintenir suffisamment d’argent dans son compte chèques pour que Desjardins demeure intéressant et souscrire à plusieurs produits pour maximiser notre ristourne.