Une carte de crédit peut être d’un grand secours dans la vie et aider les gens à faire face aux imprévus ou à faire des achats en ligne ou en magasin. Ces cartes présentent également de grands avantages, notamment des remises en argent, l’accès à des offres ou des événements exclusifs et des récompenses. Les principales sont VISA, Mastercard et American Express. La plupart des gens obtiennent une carte de crédit non garantie: elle est assortie d’une limite de crédit et tant que vous ne dépassez pas cette limite et que vous effectuez vos paiements à temps, tout va bien.

Cependant, tout le monde n’est pas en mesure de se qualifier pour ces types de cartes de crédit. Si vous n’avez pas d’antécédents de crédit au Canada, ou si vous avez des antécédents de crédit négatifs dus à des erreurs passées, il peut être difficile d’obtenir une carte de crédit non garantie. C’est principalement dû au fait que les prêteurs vous considèrent comme plus risqué qu’une personne ayant des années d’utilisation efficace du crédit. Heureusement, si votre crédit est faible ou inexistant, cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas avoir accès au crédit. Vous devrez peut-être opter pour une carte de crédit sécurisée, qui vous permettra de faire les mêmes achats urgents, en ligne ou en magasin. Continuez à lire pour apprendre tout ce que vous devez savoir sur les cartes de crédit avec garantie (cartes sécurisées) et leur fonctionnement.

Qu’est-ce qu’une carte de crédit avec garantie?

Une carte de crédit avec garantie est semblable à toute autre carte de crédit, sauf que le prêteur exige que le titulaire de la carte dépose de l’argent à l’avance. Le montant peut varier, mais il se situe généralement entre une et deux fois la limite de crédit. Ainsi, si vous voulez une limite de 1 500 $, vous devrez déposer entre 1 500 $ et 3 000 $ dans la plupart des cas.

Le prêteur gardera ce dépôt comme garantie et vous fournira ensuite une carte de crédit garantie. Votre dépôt les protège simplement au cas où vous ne pourriez pas rembourser le solde. Si vous ne pouvez ou ne voulez pas payer, le prêteur conservera simplement le dépôt ou une partie de celui-ci afin de ne pas perdre d’argent. Comme ça réduit le risque pour les prêteurs, ces cartes sont beaucoup plus faciles à obtenir pour presque tout le monde, même si vous n’avez pas été le meilleur en matière de crédit dans le passé.

Comment fonctionne une carte de crédit avec garantie?

Maintenant que vous savez un peu ce qu’elles sont, il est bon de vous familiariser avec leur fonctionnement. La bonne nouvelle, c’est qu’une fois que votre dépôt a été versé au prêteur et que vous avez reçu la carte, celle-ci fonctionne de manière presque identique à une carte de crédit non garantie normale. Vous pouvez les utiliser partout où les cartes de crédit sont acceptées, et si vous avez un solde, vous devrez toujours payer des intérêts.

La procédure de demande de ces cartes garanties est généralement assez simple. Vous aurez besoin de suffisamment de liquidités pour payer le dépôt et une vérification de votre solvabilité sera normalement effectuée. Toutefois, il peut y avoir des frais pour l’établissement de la carte, alors gardez-les à l’esprit.

Qui peut utiliser les cartes de crédit sécurisées?

Alors, qui utilise généralement les cartes de crédit sécurisées? Eh bien, la réponse peut varier. Dans la plupart des cas, il y a deux types de personnes qui utilisent le plus souvent des cartes de crédit avec garantie. Tout d’abord, il y a les personnes ayant un historique de crédit limité. Si vous êtes un jeune adulte ou un nouveau résident du Canada, ou si vous n’avez tout simplement pas d’antécédents de crédit au Canada, certains prêteurs peuvent hésiter à vous approuver pour une carte de crédit non garantie. Cette carte garantie peut être un bon tremplin pour les personnes qui souhaitent se créer une historique de crédit.

Ensuite, il y a les personnes qui ont un mauvais crédit ou de mauvais antécédents financiers. Qu’il s’agisse d’une faillite ou d’un problème de dépenses par carte de crédit, tout peut nuire aux finances et à la cote de crédit d’une personne, au point qu’elle peut avoir du mal à demander et à obtenir du crédit non garanti. Ces personnes n’ont peut-être pas d’autre choix que de se tourner vers une carte de crédit garantie.

Cependant, comme elles sont plus faciles à obtenir qu’une carte non garantie, presque tout adulte, à condition qu’il puisse payer le dépôt, pourra normalement obtenir une carte de crédit sécurisée auprès d’un prêteur ou d’une banque locale.

Le potentiel d’amélioration du crédit des cartes de crédit sécurisées

Les cartes de crédit avec garantie ont quelque chose qui en fait un outil financier puissant. En plus de permettre aux personnes ayant des antécédents de crédit moins que parfaits d’accéder au crédit, les cartes de crédit garanties peuvent également vous aider à établir ou à rétablir votre cote de crédit. L’historique de vos paiements est l’un des facteurs les plus importants de votre cote de crédit, donc en effectuant des paiements mensuels sur votre carte de crédit avec garantie, vous améliorez votre situation. Les gens peuvent obtenir une carte de crédit sécurisée et l’utiliser suffisamment longtemps pour renforcer leur crédit au point de pouvoir obtenir une carte de crédit non garantie.

Bien entendu, pour établir votre crédit avec ces cartes, il faut les utiliser de manière responsable. Vous ne devez emprunter que ce que vous pouvez vous permettre de rembourser, et vous devez toujours veiller à effectuer vos paiements à temps et, de préférence, en totalité. Même quelques paiements manqués ou d’autres problèmes peuvent nuire à votre crédit, jusqu’à vous faire perdre votre dépôt et votre carte de crédit.

Quant à savoir combien de temps il faut pour qu’une carte de crédit garantie améliore votre crédit, tout dépend des circonstances. Pour de nombreuses personnes, il faudra environ un an d’utilisation responsable pour améliorer leur crédit au point de pouvoir se qualifier pour une carte non garantie.

Rappelons qu’il est possible de prendre moins de temps pour certaines personnes et plus longtemps pour d’autres ayant des problèmes financiers ou de crédit plus grave. Bien qu’il s’agisse d’un processus long, qui peut nécessiter des sacrifices et des changements de style de vie, il en vaut la peine au bout du compte, car un bon crédit permet d’emprunter de l’argent dans de nombreuses circonstances de la vie, plus facilement et à un coût plus abordable.

Quels types de cartes de crédit avec garantie sont disponibles?

Lorsqu’il s’agit d’obtenir une carte de crédit traditionnelle non garantie, il existe de nombreuses options. Certaines sont gratuites, d’autres sont assorties d’une cotisation annuelle et chacune possède ses propres caractéristiques, comme des remises en argent, des points ou des réductions spécifiques. Bien qu’il n’y ait pas autant de cartes garanties, il existe des options intéressantes parmi lesquelles choisir.

Elles diffèrent par leurs frais annuels, leur taux d’intérêt et le montant du dépôt qu’elles exigent pour fixer votre limite de crédit. Parmi les options populaires, citons  Plastk, Refresh et KOHO. En outre, de nombreuses banques ou coopératives de crédit proposent également leurs propres services.

Alors comment choisir? Eh bien, tout dépend de vos besoins. Vous pouvez préférer une carte offrant le taux le plus bas, tandis qu’une autre personne peut préférer une carte sans frais annuels. En d’autres termes, vous devez faire quelques recherches et choisir la carte de crédit sécurisée qui répond le mieux à vos besoins et à ceux de votre famille.

La différence entre une carte de crédit garantie et une carte de crédit prépayée

Jusqu’à présent, vous avez probablement noté de nombreuses similitudes entre les cartes de crédit garanties et les cartes de crédit prépayées. Dans les deux cas, vous devez verser de l’argent avant que la banque ou le prêteur ne vous accorde la carte. Bien qu’il existe des similitudes entre les deux, elles sont en fait très différentes.

Avec une carte de crédit prépayée, vous payez en fait de l’argent à l’avance pour précharger la carte avec le montant que vous voulez. Une fois l’argent épuisé, il n’y a pas d’extension de crédit. Vous devez à nouveau recharger la carte avec votre propre argent. Vous utilisez toujours votre propre argent pour effectuer un achat, et vous n’empruntez jamais rien au prêteur pour l’utiliser.

Les cartes de crédit prépayées n’ont pas d’incidence sur votre cote de crédit et ne l’améliorent pas, mais elles sont utiles pour contrôler et limiter vos dépenses. Ce type de changement de comportement est important si vous avez eu des problèmes de gestion des paiements dans le passé.

Conseils pour utiliser intelligemment une carte de crédit sécurisée

L’utilisation d’une carte de crédit sécurisée est liée à une gestion responsable de l’argent et à l’acquisition de bonnes habitudes. Bien que nous ayons brièvement abordé l’utilisation responsable des cartes de crédit garanties précédemment, nous avons pensé vous fournir quelques conseils supplémentaires. Ceux-ci peuvent vous aider à tirer le meilleur parti de votre carte de crédit sécurisée.

N’oubliez jamais vos paiements

La partie la plus importante de l’utilisation de votre carte de crédit sécurisée, ou de toute autre carte, est de ne jamais oublier d’effectuer vos paiements. Même un seul paiement manqué peut avoir de graves conséquences. Programmez un rappel mensuel sur votre téléphone ou inscrivez une note dans votre calendrier pour ne jamais oublier de payer. Si possible, payez également en totalité, ce qui vous évitera de devoir payer des intérêts. Si vous êtes distrait, vous pouvez même mettre en place un système de paiement automatique auprès d’une banque.

Réfléchissez à savoir si vous voulez quelque chose ou si vous en avez réellement besoin

Peu de choses peuvent être aussi dérangeantes pour une personne ayant accès au crédit que la tentation. Si vous voyez quelque chose que vous voulez, et que vous avez accès à des milliers de dollars instantanément, certaines personnes ne peuvent tout simplement pas se contrôler, et ça peut ruiner leurs finances personnelles. Bien sûr, avec une carte de crédit sécurisée, vous devez d’abord donner des milliers de dollars au prêteur sous la forme d’un dépôt. Parfois, cependant, ce ne sont pas les gros achats qui vous causent des problèmes. Ce sont les petites choses qui s’accumulent rapidement, comme manger souvent des plats à emporter ou acheter des choses qui n’étaient pas sur votre liste de commissions.

Si vous envisagez d’acheter une “envie” et non une nécessité, prenez toujours le temps de faire les comptes et de voir si ça correspond à votre budget. De plus, donnez-vous quelques jours ou une semaine et voyez si vous êtes toujours intéressé par l’achat de cet article ou non.

Utilisez la carte de crédit sécurisée

Pour bâtir un crédit, il ne suffit pas de demander la carte. Vous devez également utiliser la carte. Si la carte n’est pas utilisée, vous n’aurez rien à rembourser et votre cote de crédit ne s’améliorera pas. Utilisez la carte de crédit pour payer les factures, l’épicerie et tout ce que vous devez payer. Bien sûr, restez toujours en dessous de la limite et assurez-vous de pouvoir rembourser confortablement chaque cent emprunté.

Maintenez votre ratio d’utilisation du crédit bas

Bien que vous ayez accès à la totalité de votre limite chaque mois, il serait sage de ne pas tout utiliser. Si vous utilisez constamment la totalité de votre crédit disponible chaque mois, cela peut inquiéter les prêteurs et nuire à votre cote de crédit. Les prêteurs examinent toutes vos limites de crédit disponibles et la quantité que vous utilisez pour chacune d’elles; c’est ce qu’on appelle votre taux d’utilisation du crédit ou votre ratio d’utilisation du crédit. Un taux d’utilisation élevé peut inquiéter les prêteurs. Il est bon de maintenir votre taux d’utilisation du crédit à 30% de la limite de crédit disponible ou moins chaque mois, dans la mesure du possible.

Gardez un œil sur votre dossier de crédit

Alors que tout le monde pense et est obsédé par son score de crédit, c’est en fait votre rapport de crédit qui a le plus d’importance. Ce rapport donne un aperçu détaillé de votre crédit actuel, mais aussi du passé. C’est une bonne idée d’obtenir une copie de votre rapport au moins une fois par an et de l’analyser. Vous devez rechercher les erreurs et vous assurer que tout est exact.

Même une petite ou simple erreur dans votre dossier de crédit peut avoir un impact important sur la hausse ou la baisse de votre score. Bien entendu, si vous affirmez qu’il s’agit d’une erreur dans votre dossier, vous devez également être en mesure de le prouver.

Ayez un budget

Si vous comptez utiliser une carte de crédit pour faire des achats, il est important d’avoir un budget. Ce budget doit tenir compte de toutes les rentrées d’argent mensuelles et de vos dépenses. Cela peut vous aider à savoir exactement combien vous pouvez vous permettre de dépenser et peut vraiment garder vos finances sur la bonne voie.

La dernière chose que vous voulez est d’avoir une grosse facture de carte de crédit et de ne pas avoir l’argent nécessaire pour la payer. Un budget peut vous aider à faire en sorte que ça ne se produise jamais. Non seulement ce paiement manqué nuira à votre crédit, mais vous pourriez perdre votre carte de crédit sécurisée si vous devez épuiser votre dépôt pour payer les prêteurs après avoir manqué des paiements.

 

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