Les services d’actualisation de compte de carte de crédit trahissent notre confiance

Les services d’actualisation de compte de carte de crédit sont la raison pour laquelle j’ai du mal à accorder ma confiance aux entreprises. Lorsque les informations relatives à votre carte de crédit sont modifiées, ces programmes envoient, en votre nom, les nouveaux détails de votre carte aux commerçants. Mais vous n’avez probablement aucune idée de ce qui se passe. Bien sûr, cela permet d’éviter les interruptions de service en cas d’expiration de la carte. Et vous ne devez pas mettre à jour manuellement tous vos abonnements lorsqu’une nouvelle carte est émise. Mais ce service profite davantage aux commerçants qu’aux consommateurs.

Qu’est-ce qu’un service d’actualisation de compte de carte de crédit?

C’est un système utilisé par les commerçants pour mettre à jour et conserver automatiquement les informations relatives aux cartes de paiement de leurs clients. Cela signifie qu’en cas d’expiration, de perte ou de vol de votre carte, les informations relatives à la nouvelle carte peuvent être automatiquement communiquées à vos émetteurs de factures récurrentes, en votre nom et en coulisses.

Oui, c’est légal

Pour être honnête, les informations relatives à votre carte ne sont pas entièrement partagées sans votre consentement, même si vous en avez l’impression. Ces programmes sont divulgués, mais ils sont généralement enfouis dans les petits caractères du contrat de votre carte.

Comment vous soustraire de ces «services»

Les banques et les autres émetteurs de cartes de crédit ne vous donnent pas la possibilité d’opter pour cette option. Il s’agit d’une fonction automatique de la carte, qui vous est donc imposée. Mais la bonne nouvelle, c’est que vous pouvez vous y soustraire. Appelez le numéro figurant au dos de votre carte et demandez à être retiré du service d’actualisation de compte de carte de crédit.

Il se peut que vous deviez faire preuve d’assurance ou demander à être transféré à une personne ayant plus d’autorité. Tous les représentants du service clientèle ne sont pas familiarisés avec ces services; c’est pourquoi vous devez rester patient et expliquer clairement votre demande.

Comment fonctionnent les services d’actualisation de compte de carte de crédit?

Supposons que votre carte soit sur le point d’expirer ou que vous l’ayez déclarée perdue. Votre banque émet une nouvelle carte. Ensuite, votre banque informe le service d’actualisation de compte de carte de crédit (Visa, Mastercard ou Amex) des nouveaux détails de votre carte.

Ce service informe ensuite les entreprises avec lesquelles vous avez mis en place des paiements récurrents, comme votre opérateur de téléphonie mobile, les services de streaming ou les abonnements en ligne. Une entreprise peut également demander ces informations au service d’actualisation de compte de carte de crédit au lieu de les recevoir automatiquement.

La prochaine fois que ces entreprises débiteront votre carte, elles utiliseront les données mises à jour. Vous continuez à regarder Griselda sans interruption et vos paiements se poursuivent comme si de rien n’était. Dans la plupart des cas, vous ne saurez même pas que cela s’est produit – ou que le programme existe.

Tout n’est pas gratuit

Les commerçants doivent s’abonner à ces services d’actualisation de compte de carte de crédit. Mais l’abonnement n’est pas gratuit, il est payant. Il est surtout utilisé par les entreprises qui fonctionnent par abonnement et par certaines entreprises de services publics qui effectuent des paiements mensuels récurrents. En outre, seuls les commerçants avec lesquels vous faites déjà affaire peuvent accéder à ces informations. Ils doivent montrer que vous avez un compte chez eux lorsqu’ils s’inscrivent.

Quelles sont les sociétés émettrices de cartes de crédit qui proposent des services d’actualisation de compte?

Les trois principales sociétés de crédit au Canada offrent ce service: Visa, Mastercard et American Express. Mais les détails exacts des cartes qu’ils peuvent partager avec les commerçants dépendent des informations reçues des émetteurs de cartes, comme les banques et autres institutions financières.

Par exemple, votre banque peut communiquer votre nouveau numéro de carte de crédit au service d’actualisation de compte de carte de crédit si l’ancienne carte a été perdue ou volée. D’autres banques peuvent ne communiquer que la nouvelle date d’expiration lorsqu’une carte périmée est remplacée, mais pas les détails des nouvelles cartes émises à la suite d’une perte, d’un vol ou d’une fraude.

J’ai deux cartes Mastercard, une carte Mastercard Triangle de Canadian Tire et une carte Mastercard de PC Financial. J’ai appelé chaque société émettrice pour me renseigner sur les services d’actualisation de compte de carte de crédit.

La Banque Canadian Tire m’a dit qu’elle ne communique la nouvelle date d’expiration que lorsqu’une carte expirée est remplacée, car le numéro de carte à 16 chiffres ne change pas. Toutefois, si ma carte a été déclarée perdue ou volée, ils ne communiqueront pas les détails de la nouvelle carte au service d’actualisation de compte de carte de crédit. Je devrai mettre à jour moi-même tous mes comptes de facturation. PC Financial m’a dit la même chose à propos de ma PC Mastercard.

J’ai été agréablement surprise de constater que chaque société de cartes de crédit fournit des informations sur son service, mais j’ai dû persévérer pour les obtenir. Et les informations sont plutôt des textes de marketing destinés à convertir les commerçants en clients du service. Vous trouverez ci-dessous le nom de chaque service et de plus amples informations sur le fonctionnement de ce programme particulier:

Visa : Visa Account Updater (VAU), qui envoie automatiquement des informations actualisées au commerçant.

Mastercard : Automatic Billing Updater (ABU), où les commerçants peuvent demander la mise à jour des informations en cas de besoin ou opter pour des mises à jour automatiques.

American Express : Amex Card Refresher, qui envoie automatiquement des informations actualisées au commerçant.

Quels commerçants souscrivent aux services d’actualisation de compte de carte de crédit?

Tous ceux qui sont évidents, comme Netflix, Spotify, HelloFresh et bien d’autres encore. Et il y a fort à parier que s’ils sont abonnés à un service d’actualisation de compte de carte de crédit, ils le sont aussi à tous les autres. Après avoir passé beaucoup de temps à parcourir divers sites, j’ai pu trouver des listes de commerçants participants publiées par quelques banques américaines.

Il est intéressant de noter que je n’ai trouvé aucune liste de ce type publiée par une banque canadienne. Cela est probablement lié à des différences dans les lois sur la divulgation, mais je ne peux pas l’affirmer avec certitude.

Pour savoir si l’un de vos services d’abonnement ou de streaming utilise un service d’actualisation de compte de carte de crédit, vous pouvez consulter les fichiers pdf ci-dessous. Utilisez la fonction CTRL + F pour effectuer une recherche par nom d’entreprise.

La liste de participation des commerçants de Visa Account Updater à partir de 2022.

La liste des commerçants participant à Mastercard Automatic Billing Updater, date inconnue.

Je n’ai pas trouvé de liste de commerçants participant au service American Express Cardrefresher.

Les avantages pour vous

Pour beaucoup d’entre nous, ces services sont comme un assistant personnel qui se souvient de mettre à jour les détails de votre carte à votre place. Vous n’avez pas à vous soucier de vous souvenir de tous les services auxquels vous êtes abonné et à consacrer du temps à la mise à jour manuelle de chacun d’entre eux.

Ces services peuvent également agir comme une sorte de ceinture de sécurité pour votre cote de crédit. Ils permettent de détecter les problèmes potentiels avant qu’ils ne se traduisent par une transaction refusée. Vous éviterez ainsi que des comptes en souffrance et des paiements manqués ne figurent dans votre dossier de crédit, ce qui peut nuire à votre cote de crédit.

Et bien sûr, l’avantage le plus évident est que vos services ne seront pas interrompus. Tout est fait en coulisses pour une expérience sans faille.

Les avantages pour les entreprises

Les commerçants sont prêts à payer pour un service d’actualisation de compte de carte de crédit parce que les frais sont un investissement qui en vaut la peine – ils contribuent à protéger leurs résultats.

Ces services sont une aubaine financière pour les commerçants et les réseaux de paiement par carte de crédit. L’avantage le plus évident est le maintien d’un flux de revenus régulier pour les entreprises en évitant les transactions non abouties. Ce type de stabilité des revenus est essentiel pour assurer un flux de trésorerie régulier.

Sans compter qu’il s’agit essentiellement d’une source de revenus passive pour Visa, Mastercard et American Express. Ils gagnent facilement de l’argent en facturant aux commerçants le privilège d’accéder aux informations de votre carte.

Cela permet également de réduire les coûts administratifs. Ayant travaillé dans le domaine de la comptabilité, je comprends parfaitement que les économies de coûts constituent un attrait important. La recherche d’informations de paiement actualisées auprès des clients peut prendre beaucoup de temps, et ces heures de travail ne sont pas bon marché.

Un autre avantage évident est la fidélisation de la clientèle. La possibilité d’accéder rapidement aux informations relatives à la nouvelle carte permet d’éviter que les comptes soient annulés ou non renouvelés, ce qui permet de fidéliser un plus grand nombre d’utilisateurs. Sans friction, le client est heureux. Cette continuité est cruciale pour les entreprises qui ont des modèles de revenus récurrents, comme les services de streaming et d’abonnement.

Risques pour les consommateurs liés aux services d’actualisation de compte de carte de crédit

Bien sûr, il y a des avantages indéniables pour nous. Mais, à mon avis, il y a encore plus de risques. En tant qu’ancienne employée de banque devenue militante de l’éducation financière, voici ce que je déteste dans les services d’actualisation de compte de carte de crédit.

Perte de contrôle

Ces services entraînent une perte de contrôle importante sur vos abonnements et services de streaming. Cela peut entraîner le renouvellement involontaire d’abonnements que vous n’utilisez plus ou dont vous n’avez plus besoin. Si vous oubliez certains services ou si vous pensez que la facturation s’arrêtera à l’expiration de votre carte, vous risquez d’être facturé inutilement.

Il peut également être beaucoup plus difficile de changer de fournisseur de services ou de résilier un abonnement. Les mises à jour automatiques ne font pas que maintenir le service actif, elles créent des étapes supplémentaires pour vous permettre de l’annuler. C’est une perte de pouvoir. Sans parler de l’exploitation des personnes souffrant de certains handicaps – comme moi et ma lutte contre le TDAH sévère.

Dépenses inconscientes

La nature transparente et automatique de ces services crée une certaine complaisance financière. Vous serez probablement moins attentif à vos habitudes de consommation car l’acte d’achat est déconnecté de votre comportement physique. Des renouvellements inattendus peuvent perturber votre budget et faire dérailler vos plans financiers.

Cela m’est arrivé avec plusieurs abonnements que j’avais oubliés (parce que, TDAH!). J’ai choisi de payer le coût annuel à l’avance, puis j’ai fini par me désintéresser du service ou par l’oublier. Ils ont été renouvelés automatiquement, ce qui m’a coûté plus de 2 000$ au total.

Manque de littératie financière

Je suis également préoccupée par notre dépendance excessive à l’égard de l’automatisation. Moins nous en faisons par nous-mêmes, plus nous devenons vulnérables. Les services d’actualisation de compte de carte de crédit contribuent à l’analphabétisme financier parce que vous n’en êtes pas conscient. Cela signifie que vous ne connaissez probablement pas vos droits et que vous ne savez pas comment vous y soustraire.

Exposition à des risques inutiles

Ces services transmettent vos informations de paiement à plusieurs parties. Cela crée toutes sortes de points faibles supplémentaires où vos informations pourraient être volées ou mal traitées. Les piratages de données et les failles de sécurité ont touché presque toutes les grandes entreprises, notamment CapitalOne, Equifax, JP Morgan Chase, Google, Facebook et d’innombrables autres.

Compte tenu des résultats médiocres des entreprises qui devraient disposer d’une infrastructure de sécurité irréprochable, je trouve inacceptable cette exposition des consommateurs à des risques inutiles. Une fois de plus, notre vie privée et notre bien-être financier sont compromis au profit d’intérêts corporatistes.