Marge de crédit ou carte de crédit: quelle est la meilleure option?

Carte de crédit ou marge de crédit, laquelle utiliser? Un jour ou l’autre, nous avons tous besoin d’emprunter de l’argent pour quelque chose, parce que nous ne disposons pas d’une tonne d’argent liquide. Les marges de crédit et les cartes de crédit figurent parmi les options les plus courantes. Voici comment fonctionne chacune d’entre elles, et quand utiliser l’une plutôt que l’autre.

Qu’est-ce qu’une marge de crédit ?

Une marge de crédit est un type de prêt que vous pouvez obtenir auprès d’une institution financière, comme une banque ou une coopérative de crédit. Elle vous permet de retirer de l’argent jusqu’à un plafond prédéterminé et de le rembourser à votre convenance. Par exemple, si j’ai une marge de 10 000$ et que j’en ai utilisé 5 000$, je payerai des intérêts sur la somme utilisée, chaque mois, mais je ne suis pas obligée de rembourser le capital (le 5 000$).

Vous pouvez utiliser votre marge de crédit, la rembourser et l’emprunter à nouveau autant de fois que vous le souhaitez. Puisque votre marge de crédit est uniquement soumise à des intérêts sur le montant que vous empruntez, le fait de disposer d’une marge de crédit ouverte, sans solde, n’entraîne aucun coût. C’est très pratique!

Limites, intérêts et paiements

La limite d’emprunt d’une marge de crédit est généralement beaucoup plus élevée que celle d’une carte de crédit, surtout dans le cas des marges de crédit hypothécaires. Les marges de crédit personnelles peuvent tout de même atteindre plusieurs dizaines de milliers de dollars. Des limites plus élevées les rendent plus polyvalentes et mieux adaptées aux situations d’urgence, lorsque vous avez besoin d’un accès immédiat à des sommes d’argent importantes.

Le taux d’intérêt d’une marge de crédit est généralement plus avantageux que celui d’une carte de crédit. Avec une marge de crédit, vous pouvez disposer d’une plus grande souplesse quant à la manière et au moment de rembourser l’argent emprunté, alors qu’avec une carte de crédit, vous êtes soumis à un délai de paiement mensuel strict.

Marges garanties et non garanties

Vous pouvez obtenir une marge de crédit garantie ou non garantie. Les marges de crédit garanties utilisent un bien personnel comme garantie. La signature d’une garantie signifie que vous pouvez offrir un bien personnel important, par exemple votre maison ou un autre bien de valeur, comme une sorte d’«assurance» pour la banque au cas où vous ne rembourseriez pas votre marge de crédit.

Les marges de crédit garanties ont souvent des taux d’intérêt plus bas ou des conditions de remboursement plus pratiques que les marges de crédit non garanties. Toutefois, vous prenez un risque personnel beaucoup plus important avec une marge de crédit garantie. Assurez-vous donc de pouvoir rembourser l’argent emprunté sur votre marge de crédit avant d’accepter d’offrir un bien de valeur, comme votre maison, en guise de garantie.

À quoi servent les marges de crédit ?

Les marges de crédit sont souvent utilisées pour financer des grosses dépenses, comme des rénovations sur une propriété. Elles peuvent également être utilisées comme une protection contre les découverts pour votre compte bancaire, ce qui vous permet d’éviter les frais qui y sont associés.

Si vous avez besoin de consolider vos dettes, une marge pourrait être un choix à envisager. Au lieu de devoir de l’argent à plusieurs institutions (ce qui peut vous mettre rapidement dans une mauvaise situation financière), vous pouvez rembourser toutes vos dettes à l’aide d’une marge de crédit. Vous n’aurez alors à effectuer des paiements que pour un seul prêt au lieu de plusieurs, et souvent à meilleur taux. Considérez également les cartes de crédit à faible taux sur les transferts de solde comme la Visa minima de Scotia.

Et les cartes de crédit?

Les cartes de crédit sont conçues pour les achats quotidiens et devraient idéalement être remboursées intégralement chaque mois. Si elle n’est pas entièrement remboursée, vous devrez tout de même effectuer un paiement minimum tous les mois et cela nuira à votre cote de crédit.

Les soldes impayés des cartes de crédit sont soumis à des taux d’intérêt élevés. De nombreuses personnes s’enfoncent lentement dans la spirale de l’endettement en raison d’une dette de carte de crédit impayée et des frais d’intérêt qui s’accumulent constamment lorsque vous ne payez pas l’intégralité de votre solde chaque mois. Comme il peut être difficile de rembourser des achats importants en l’espace d’un mois, les cartes de crédit sont plus adaptées aux petits achats quotidiens.

Avantages d’une carte de crédit

Pour plusieurs achats en magasin et en ligne, une carte de crédit est nécessaire. Vous ne pouvez tout simplement pas payer avec votre marge à l’épicerie! Cependant, les cartes de crédit peuvent avoir des taux d’intérêt extrêmement élevés, ce qui peut rapidement vous endetter si vous avez un solde impayé. Elles doivent également être remboursées chaque mois et leur limite d’emprunt n’est pas aussi élevée que celle des marges de crédit. Ces restrictions ont un avantage si vous avez du mal à rester discipliné.

De plus, de nombreuses cartes de crédit offrent des programmes de récompenses qui ne sont pas offertes avec les marges. Alors qu’une marge vous obligera à payer des intérêts (calculés quotidiennement), en accumulant les points de récompense de votre carte de crédit, vous pouvez gagner de l’argent pour payer vos courses, vos voyages et bien plus encore!