La blogueuse Chrissy de Eat Sleep Breathe FI est une fanatique de FIRE (financial independance, retire early\indépendance financière, retraite anticipée) dont la passion, la chaleur et la générosité sont si palpables que même ses e-mails ressemblent à un câlin. C’est cette sincérité qui a non seulement alimenté son voyage FIRE, mais aussi son désir d’élever ceux qui l’entourent avec les connaissances et les ressources qu’elle a passé des années à cultiver. 

Dans notre ère postmoderne, la technologie a permis de réduire notre étendue géographique à un village global que nous pouvons tenir dans la paume de notre main. Mais dans un monde qui n’a jamais été aussi petit, ce qui était censé nous rapprocher nous a en fait éloignés les uns des autres – car tout ce que nous avons gagné, nous l’avons perdu. Surtout la connexion humaine. 

Alors que tant de périples FIRE sont nés de l’indignation de la dépendance financière, le voyage de Chrissy est centré sur l’élévation des autres – pour libérer ceux qu’elle aime et donner du pouvoir à ceux qui l’entourent. Pour offrir une opportunité sans obligation. Sa motivation pour l’indépendance financière est bien plus profonde que le désir d’une vie confortable, et elle est ancrée dans ses valeurs fondamentales : la famille, le but et l’intention. 

Nous avons  de la difficulté à atteindre nos objectifs parce que nous pensons manquer de talent ou de discipline. Mais notre faiblesse en réalité, c’est la communauté. Nous avons du mal à trouver le type de pairs orientés vers un objectif qui sont tout aussi engagés dans notre réussite que dans la leur. Et c’est le super pouvoir de Chrissy – la communauté. Elle a construit le genre d’espace qui donne l’impression de rentrer à la maison. L’étendue de ses connaissances est accessible et exempte de l’air de supériorité qui peut parfois malmener les nouveaux convertis. 

Au cours d’un entretien qui ressemblait davantage à un café avec sa meilleure amie, Chrissy s’est ouverte à Hardbacon sur son parcours FIRE, sur ce qui la motive et sur la façon dont vous pouvez vivre la vie FIRE vous aussi. Et elle l’a fait avec la même authenticité chaleureuse qui distingue sa voix des autres. 

 

Pouvez-vous vous présenter à nos lecteurs et nous dire quelque chose d’intéressant que nous ne savons peut-être pas ? 

Je suis Chrissy, la blogueuse de Eat Sleep Breathe FI et l’une des co-animatrices du podcast Explore FI Canada. Je suis une fanatique du FIRE et j’aime partager tout ce que je sais sur le sujet. Je vis dans la belle ville de Vancouver, en Colombie-Britannique, avec mon mari, mes deux fils et notre Shiba Inu, Mika. Depuis la naissance de notre premier garçon, il y a presque 16 ans, je suis une mère au foyer. Ce que vous ne savez peut-être pas de moi, c’est que je suis une grande gourmande, mais l’une des rares choses que je refuse de manger, ce sont les escargots. Je suis plutôt aventureuse, mais je ne peux tout simplement pas manger d’escargots. Ugh ! 

 

Pouvez-vous décrire votre vie avant le FIRE ? 

Nous avons toujours été très bons avec notre argent et avons épargné un pourcentage élevé de nos revenus – dès le début. Cependant, nous n’étions pas totalement fiables en ce qui concerne nos dépenses et nos investissements. Nous n’étions pas non plus aussi intentionnels dans nos décisions financières ; nous savions que nous devions économiser notre argent et qu’une partie devait être consacrée à la retraite, mais nous n’avions aucune idée de la somme dont nous avions réellement besoin ni de la manière d’y parvenir. 

 

Qu’est-ce qui vous a inspiré pour commencer ce voyage ?

Comme pour beaucoup d’autres membres de la communauté FIRE, mon introduction au FIRE s’est faite via l’incomparable M. Money Mustache. Je suis tombé sur son blog pour la première fois en 2014, lorsque j’ai tapé sur Google « Combien me faut-il pour prendre ma retraite ? ». Cela m’a amené à son article Shockingly Simple Math, et j’ai plongé dans cette aventure. Mon inspiration était et est toujours de libérer mon mari de l’obligation de travailler. Il souffre d’une affection oculaire qui lui a fait perdre la majeure partie de la vision de son œil gauche. Même s’il aime son boulot, ce serait vraiment bien de lui donner la possibilité de prendre sa retraite s’il le souhaite. (Ou du moins, alléger la pression d’avoir à travailler, au cas où sa vision continuerait à décliner.)

 

Quelle a été la toute première chose que vous avez faite pour vous préparer à votre nouveau style de vie FIRE ? Qu’avez-vous fait ensuite ?

Chaque fois que je découvre une nouvelle passion, je deviens légèrement obsessionnel et je veux tout savoir sur ce sujet ! Donc, pour nous préparer à notre nouveau style de vie FIRE, j’ai trouvé tous les blogs, podcasts et livres que je pouvais trouver sur le FIRE, les finances personnelles et l’investissement. J’ai assimilé une quantité folle de connaissances, puis j’ai élaboré un plan pour les mettre en œuvre. Après ça, il s’agissait simplement de procéder à des changements et de mettre en place des systèmes pour nous rapprocher de notre objectif FIRE.

 

Nous adorons la série « What Does It Cost To Live Here ». Comment avez-vous eu cette idée ? 

Après plus de deux ans de blog, j’ai finalement décidé de partager les dépenses annuelles de ma famille. Alors que je travaillais à l’élaboration d’un article pour partager nos chiffres, j’ai eu une idée : pourquoi ne pas interroger d’autres personnes sur leurs dépenses annuelles ? J’ai toujours voulu avoir une série d’entretiens sur mon blog, et cette série pourrait potentiellement être plus que des entretiens de type « apprendre à vous connaître ». En étalant des chiffres et des astuces, j’ai vu l’opportunité de transformer cette série en une ressource pour tous les fans de FIRE. Quant à la façon dont je trouve mes interviewés, j’ai contacté directement une petite poignée d’entre eux. Cependant, j’ai eu la chance que la majorité soit venue à moi d’eux-mêmes. Certains m’ont trouvé par le bouche-à-oreille, d’autres sont des amis blogueurs, d’autres encore des lecteurs, et d’autres ont découvert ma série via les médias sociaux. Je ne pourrais pas être plus heureuse de l’accueil réservé à la série jusqu’à présent, tant de la part des participants que des lecteurs.

 

Quelle est la chose la plus surprenante que vous ayez apprise sur vous-même au cours de ce voyage ? 

J’ai appris que je suis plus capable d’investir que je ne l’aurais jamais cru. J’avais l’habitude de croire que l’investissement était réservé aux personnes plus intelligentes que moi et qui suivaient de près les marchés. L’investissement indiciel bricolé a prouvé que mes vieilles croyances étaient fausses ! Je suis fière des connaissances que j’ai acquises en utilisant mon temps libre pour apprendre à investir et à gérer nos finances.

 

Quelles étaient vos habitudes de consommation avant de commencer FIRE ?

Nos habitudes de dépenses étaient à peu près les mêmes avant le FIRE qu’aujourd’hui. Cependant, je pense que nous étions sur le point de gonfler légèrement notre style de vie et que nous l’aurions fait si nous n’avions pas découvert FIRE. Trouver une plus grande utilité à notre argent (en achetant la liberté de mon mari) nous a donné un objectif plus significatif à atteindre que de simplement épargner pour nos prochaines vacances ou une retraite lointaine.

 

Vous êtes-vous concentré sur la réduction des dépenses afin d’augmenter votre revenu disponible pour investir, ou avez-vous commencé une activité secondaire pour augmenter vos liquidités, ou encore un mélange des deux ? 

Au début de notre parcours FIRE, je me suis beaucoup concentré sur la réduction de nos dépenses. C’était un moyen facile et satisfaisant de faire avancer les choses. Par la suite, je me suis concentré sur l’augmentation du flux de trésorerie. Nous avons continué à accueillir des étudiants en famille d’accueil et j’ai fait plus d’efforts pour gagner des récompenses par carte de crédit et des remises sur des sites comme Rakuten et Shopper Army. Cependant, je savais que ces sources de revenus modérées ne nous mèneraient pas loin. J’ai donc continué à m’informer sur les placements afin d’être plus efficace et de gagner plus avec nos investissements.

 

Comment avez-vous décidé de votre budget ? 

Cela peut surprendre, mais nous ne faisons pas de budget et ne l’avons jamais fait ! En revanche, je suis nos dépenses au centime près. Cela nous donne des informations précieuses sur l’utilisation de notre argent et nous permet de faire des changements si nous remarquons que nous dépensons pour des choses que nous n’apprécions pas.

 

Comment résistez-vous à l’envie de faire des folies en dehors de votre budget ? Avez-vous un plan pour les dépenses discrétionnaires qui vous aide à rester sur la bonne voie sans renoncer aux choses que vous aimez ? 

Comme nous sommes très conscients de nos dépenses (et que nous avons un taux d’épargne élevé), nous pouvons facilement allouer plus d’argent à des folies occasionnelles. Par conséquent, nous ne nous sentons jamais privés et nous ne ressentons pas le besoin de « faire des folies ». Il est également utile d’être clair sur nos « pourquoi ». Par exemple, nous savons pourquoi nous sommes une famille à revenu unique (pour que ce soit moi qui élève nos enfants), pourquoi nous épargnons autant (pour pouvoir atteindre le seuil de rentabilité) et pourquoi nous ne dépensons pas pour certaines choses (parce que nous voulons dépenser pour d’autres choses qui nous tiennent plus à cœur).

 

Comment gérez-vous les faux pas et les dépenses

imprévues ? 

Comme tout le monde, nous devons faire face à des dépenses imprévues de temps en temps. J’ai expliqué comment nous gérons cela dans un article intitulé « Vous n’avez pas besoin d’un fonds d’urgence (vous avez besoin d’un plan d’urgence) ». En gros, nous évitons de détenir une énorme somme d’argent pour couvrir une multitude d’imprévus. Au lieu de cela, je dresse la liste de toutes les urgences possibles dont nous pourrions avoir besoin, puis j’élabore un plan. La plupart du temps, nous pouvons utiliser nos liquidités ou nos fonds d’amortissement pour couvrir les dépenses importantes et ponctuelles (comme les réparations de la maison ou de la voiture). Pour les urgences plus importantes, nous souscrivons le montant approprié d’assurance pour nous couvrir. 

 

Quelle a été la partie la plus difficile de la réduction des dépenses ?

Pour moi, la partie la plus difficile de la vie frugale est d’être différente. Nous vivons dans un quartier agréable et de nombreuses familles ici ont des revenus plus élevés que les nôtres. Elles possèdent plusieurs voitures de luxe, ont tous les derniers gadgets et envoient leurs enfants dans les meilleurs cours et camps. Bien que nous choisissions consciemment de ne pas dépenser pour ces choses (et que nous soyons heureux de nos choix), j’ai parfois l’impression que nous nous démarquons. C’est difficile d’être un marginal frugal !

 

Pouvez-vous nous faire part de vos trucs préférés et inattendus pour économiser de l’argent ? 

Mon truc préféré pour épargner de l’argent n’est pas vraiment un truc, mais c’est quelque chose que la plupart des gens négligent. J’encourage toujours les gens à revoir leurs dépenses récurrentes au moins une fois par an. Non seulement vous pouvez commencer à économiser de l’argent immédiatement, mais vous continuerez à mettre de côté chaque mois, année après année. Si vous répétez cela avec toutes vos dépenses, cela peut représenter des milliers par an (et des dizaines de milliers sur plusieurs années). Notre coup le plus inattendu a été notre décision de rester à la maison pour élever nos enfants. La plupart des gens pensent que cette décision est plus coûteuse qu’elle ne l’est en réalité, mais il y a des économies importantes qui peuvent largement compenser la perte de revenu d’un des partenaires. Je vous en dis plus sur ce « hack » dans mon billet : « Spouse FI : Tout ce que vous devez savoir sur cette incroyable option de style de vie ».

 

Pouvez-vous décrire votre portefeuille de placements pour nos lecteurs ? Dans quoi exactement investissez-vous ? 

Mes placements sont actuellement gérés par notre planificateur financier et son gestionnaire de placements. J’ai été très satisfait de cet arrangement, mais il m’a fallu beaucoup de temps pour confier mes actifs à d’autres personnes ! J’étais auparavant un investisseur et j’aimais beaucoup cela, il a donc été difficile de lâcher prise. Notre portefeuille était vaguement basé sur les recommandations de Canadian Couch Potato et PWL Capital. (Je dis « vaguement » parce que j’ai également suivi Paul Merriman et ajouté une légère inclinaison vers les petites capitalisations de valeur à notre portefeuille.) Nous détenons un mélange de FNB indiciels canadiens, américains et internationaux.

 

Utilisez-vous un REER ou un CELI dans le cadre de votre stratégie ? Pouvez-vous nous dire pourquoi ou pourquoi pas ? Comment utilisez-vous ce produit en particulier ?

Tout à fait ! Depuis que nous avons découvert FIRE en 2014, nous avons maximisé tous nos REER et CELI chaque année. Les REER nous offrent une déduction précieuse qui contribue à réduire notre revenu imposable et les CELI sont particulièrement précieux en raison de leur flexibilité. Lorsque j’ai cessé de travailler, nous avons placé la quasi-totalité des cotisations REER de mon mari dans des REER de conjoint à mon nom. Cela nous permettra de fractionner notre revenu à la retraite tout en lui offrant la déduction fiscale dès maintenant. Nous prévoyons de ne pas toucher à nos CELI le plus longtemps possible. Toutefois, à la retraite, nous pourrions y puiser stratégiquement pour maintenir notre taux d’imposition à un faible niveau pendant les années où nous dépensons le plus.

 

Aviez-vous déjà une certaine expérience en matière d’investissement ou étiez-vous tout nouveau lorsque vous avez commencé FIRE ? 

J’avais une base très solide de connaissances en matière d’investissement, grâce à ma mère. Elle travaillait dans l’une des grandes banques et nous a appris, à mes frères et sœurs et à moi, ce qu’était un REER, un CELI et comment acheter et vendre des actions par l’intermédiaire d’une société de courtage. Cependant, je ne savais pas trop dans quoi investir (à part les actions de la banque et les fonds communs de placement de premier ordre dans lesquels ma mère nous avait placés).

 

Avant de passer à un planificateur financier, quelle société de courtage utilisiez-vous ? 

Lorsque j’étais un investisseur amateur, j’utilisais Questrade et j’étais très satisfait de leur service. Il n’était pas toujours parfait, mais j’étais prêt à accepter les contretemps et les petits désagréments en échange des frais réduits.

 

Quels conseils donneriez-vous à quelqu’un qui n’a jamais investi auparavant ? Où devrait-il commencer ? Quelle est la première chose à faire ?

Commencez par vous renseigner sur les placements. Il existe de nombreux blogs, podcasts, livres et forums pour vous aider. Si vous vous sentez dépassé par toutes ces informations, je propose un cours, gratuites sur mon blog, intitulé « FI School ». J’y ai rassemblé les meilleures ressources pour vous aider à vous familiariser avec la finance (y compris comment commencer à investir).

 

Quelle est votre opinion sur les cartes de crédit et en utilisez-vous une ? Si oui, laquelle avez-vous et pourquoi avez-vous choisi cette carte en particulier ? 

Je suis un grand défenseur de l’utilisation responsable des cartes de crédit ! Les principales cartes que j’utilise sont des cartes de remise en argent comme la Rogers World Elite MasterCard, la PC World Elite MasterCard et la Scotia Momentum Visa Infinite, qui ont des remises simples et faciles à utiliser. Cependant, comme nous aimons voyager, j’ajoute de temps en temps une carte de points de voyage pour nous aider à accumuler des points et des miles.

 

Utilisez-vous d’autres types de produits de crédit pour améliorer votre stratégie FIRE ? Pouvez-vous nous expliquer ce que vous utilisez, comment et pourquoi ?  

Dans le cadre de notre stratégie de « plan d’urgence », nous avons également plusieurs lettres de crédit que nous réservons uniquement aux situations hors du commun. Il est très peu probable que nous en ayons un jour besoin, mais c’est bien de les avoir en réserve au cas où. En outre (je ne sais pas si cela compte comme un produit de crédit), nous avons également emprunté sur le capital de notre maison et l’avons utilisé pour investir. Cette stratégie est connue sous le nom de « Manœuvre Smith ». (Mais comme notre résidence a été remboursée, il s’agit simplement d’un investissement à effet de levier pour nous – pas de la Manœuvre Smith.)

 

Pouvez-vous nous dire quelle est votre banque préférée et pourquoi vous l’avez choisie ?

Ma banque préférée, et de loin, est EQ Bank. Il y a trop de choses que j’aime chez elle pour les énumérer toutes, mais je vais vous faire part de mes caractéristiques préférées : le compte-chèques/épargne hybride, l’absence de frais et de minimums, et l’un des meilleurs taux d’intérêt pour les comptes bancaires au Canada.

 

Croyez-vous que ce mode de vie soit accessible ou réaliste pour tout le monde ?

Je pense qu’il est présomptueux et injuste de dire que FIRE est accessible ou réaliste pour tout le monde. La vérité, c’est que ça ne l’est pas. Certains d’entre nous sont confrontés à des circonstances de vie difficiles ou à des problèmes systémiques qui font qu’il est beaucoup plus ardu (voire impossible) d’atteindre la stabilité financière, sans parler de FIRE. C’est pourquoi j’ai à cœur de soutenir les autres dans leur cheminement vers le FIRE. Cela peut prendre la forme de dons, de bénévolat, de coaching ou de partage de connaissances. Nous pouvons également prendre la parole et soutenir les causes qui luttent contre les injustices et les problèmes financiers. En tant que femme et minorité visible, j’essaie de mettre en lumière une variété de personnes et de voix dans la communauté FIRE, à la fois sur mon blog et sur mon podcast. J’espère qu’en écoutant quelqu’un qui leur ressemble, mes lecteurs et auditeurs seront inspirés pour continuer à travailler vers la stabilité financière.

 

Depuis 10 ans que je travaille dans le secteur bancaire, essayer d’aider les Canadiens à épargner pour leur avenir s’est avéré un défi de taille. « J’ai souvent entendu dire qu’il fallait avoir de l’argent pour épargner. Quels conseils donneriez-vous aux Canadiens qui ont du mal à joindre les deux bouts ?

Il est vrai que c’est un sujet difficile. Bien qu’il soit possible de réaliser le FIRE avec un revenu modique ou même faible, le fait de gagner plus rend les choses beaucoup plus faciles. Si vous avez vraiment épuisé toutes les possibilités d’épargner une plus grande partie de vos revenus durement gagnés, la seule autre perspective est de gagner plus d’argent. Je sais que c’est plus facile à dire qu’à faire, mais il n’est pas nécessaire de trouver un emploi mieux rémunéré pour obtenir un revenu supplémentaire. Par exemple, ma famille a gagné un revenu supplémentaire en accueillant des étudiants étrangers en famille d’accueil. Certaines personnes acceptent de réaliser des projets supplémentaires ou de faire des heures supplémentaires pour tirer un meilleur revenu de leur emploi actuel. Vous pouvez également vous lancer dans des activités annexes pendant votre temps libre ou monétiser un passe-temps pour gagner un peu plus d’argent. Encore une fois, je sais que c’est plus facile à dire qu’à faire. Les obligations familiales, la maladie et d’autres difficultés peuvent rendre impossible le fait de gagner plus d’argent. Si c’est le cas pour vous, relâchez la pression et reconnaissez que vous faites de votre mieux. Le FIRE n’est peut-être pas une option, mais prendre sa retraite à un âge traditionnel peut être plus réaliste.

 

Quel a été l’un des moments les plus marquants de votre parcours ? 

De loin, le moment le plus important pour moi a été la découverte de FIRE et de l’état d’esprit qui l’accompagne. Je n’arrive toujours pas à croire que la plupart d’entre nous ne voient pas le FIRE comme une possibilité réaliste – y compris mon mari et moi, avant 2014. Nous suivions le chemin de vie « traditionnel » qui consiste à travailler comme des fous, à profiter de quelques semaines de vacances par an, puis à prendre sa retraite à 65 ans (en espérant que la santé reste intacte). Ma vision du monde a complètement changé lorsque j’ai découvert le FIRE… et je ne reviendrai jamais en arrière !

 

Pouvez-vous décrire un moment qui vous a donné envie d’abandonner ? Qu’est-ce qui vous a aidé à continuer ? 

Je n’ai jamais eu une seule période de doute en ce qui concerne le FIRE. Cependant, mon mari a eu de multiples moments de ce genre. Il n’a jamais voulu abandonner, mais il s’est demandé si FIRE était vraiment réaliste ou réalisable. Heureusement, plus nous nous rapprochons de notre objectif, plus ses doutes s’estompent. Il a également été très utile de pouvoir compter sur notre planificateur financier. Il effectue des calculs pour nous et nous montre que nous sommes, en fait, sur la bonne voie. Ce n’est là qu’une des nombreuses raisons pour lesquelles je suis plus qu’heureux d’avoir une aide professionnelle pour nos investissements et notre planification financière.

 

Comment votre parcours FIRE vous a-t-il changé en tant que personne ? 

Je suis devenu encore plus attentif à mon argent et à l’impact que j’ai sur les autres et sur la planète. J’ai également pris conscience de l’abondance qui nous entoure. Bien que j’aie toujours été une personne optimiste, FIRE m’a aidée à cultiver encore plus une mentalité d’abondance. Nous pouvons partager généreusement et aider les autres – et ça reviendra de manière inattendue.

 

Cela a-t-il eu un impact sur vos relations ou votre façon d’interagir avec vos amis et votre famille ?

Nous avons la chance incroyable que nos familles (immédiate et élargie) soient sur la même longueur d’onde lorsqu’il s’agit d’argent. Toute notre vie, nous avons été entourés de parents, de frères et sœurs, oncles, tantes et cousins qui font toujours ce qu’il faut avec leur argent. Pour cette raison, FIRE n’est pas un sujet qui les dépasse. En ce qui concerne les amis, nous n’avons révélé nos aspirations FIRE qu’à une petite poignée d’entre eux, et la réponse est généralement neutre. Ils ne sont ni surpris ni très intéressés d’en savoir plus. Donc, bien que ce fut une énorme révélation pour moi lorsque j’ai découvert FIRE, la plupart de mes amis n’y ont pas réfléchi. Cela ne me dérange pas. Je serai là s’ils veulent en savoir plus, mais je ne leur imposerai jamais l’information FIRE s’ils ne le demandent pas.

 

Quelle est la chose que vous savez maintenant et que vous auriez aimé savoir avant de commencer FIRE ? 

J’aurais aimé savoir à quel point il est facile de se lancer, et que commencer plus tôt fait une énorme différence. Par exemple, si nous avions débuté à investir et à utiliser la manœuvre de Smith lorsque nous avons acheté notre première maison en 2001, nous aurions probablement atteint le FIRE il y a des années – peut-être même dans la trentaine. Je me console en élevant nos enfants pour qu’ils soient de la deuxième génération FIRE et en partageant ce que nous avons appris avec les plus jeunes membres de la famille. J’espère qu’en partageant mes connaissances et mes conseils avec eux, ils ne négligeront pas leurs investissements pendant des années (comme nous l’avons fait).

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