Indépendance financière

Le mouvement FIRE (« Financial Independence Retire Early » ou « Indépendance financière, retraite hâtive » en français) est un concept de finances personnelles qui conseille aux jeunes professionnels d’épargner une grande partie de leur revenu en menant une vie frugale afin de pouvoir investir l’excédent de trésorerie sur les marchés financiers ou dans immobilier. L’idée sous-jacente est que la valeur de ces actifs augmentera au fil du temps pour atteindre un seuil déterminé que l’on détermine en fonction de son mode de vie et de ses préférences en matière de retraite. Une fois que les placements ont atteint ce seuil, il est possible de prendre une retraite anticipée et d’utiliser son portefeuille de placements pour financer ses besoins financiers à la retraite.

Pour chaque personne, l’indépendance financière se matérialise par un montant différent d’épargne à atteindre. Pour savoir quel montant FIRE est le vôtre, vous aurez besoin d’indiquer certaines données telles que votre âge actuel, votre revenu annuel après impôt, vos dépenses annuelles totales (il est conseillé de prévoir large en arrondissant vos dépenses actuelles par excès, par rapport à ce que vous prévoyez dépenser chaque année à la retraite), la valeur nette de vos actifs, la répartition de vos actifs que vous souhaitez et le taux de rendement projeté des placements dans lesquels vous choisissez d’investir. Entrez ensuite ces données dans la calculatrice FIRE de Hardbacon qui calculera le nombre d’années qui vous séparent de la retraite et ainsi que le montant à économiser pour atteindre l’indépendance financière et prendre une retraite précoce.

Bien que l’idée d’indépendance financière varie d’une personne à l’autre, le mouvement FIRE peut s’appliquer à tous ceux qui cherchent à quitter le marché du travail tôt et à être autosuffisants. Il n’existe toutefois pas de règle quant au montant exact à posséder pour être considéré comme financièrement indépendant. Ceci dit, une règle empirique relativement fiable permet d’évaluer le montant nécessaire pour atteindre l’indépendance financière, c’est-à-dire le montant que vous prévoyez dépenser chaque année au cours de votre retraite multiplié par 25 (correspondant à un taux de retrait annuel de 4%). Ces 4% sont basés sur une étude menée par des chercheurs de l’Université Trinity après avoir conclu qu’avec un taux de retrait de 4%, un adepte du mouvement FIRE peut atteindre un taux de réussite de 95% sur 30 ans et disposer d’assez d’argent à la retraite. Si vous souhaitez être encore plus sûr de vos calculs, vous pouvez utiliser un taux de retrait inférieur à 4%.

Plusieurs étapes peuvent vous rapprocher de l’indépendance financière. La discipline et une frugalité extrêmes sont à la base du mouvement FIRE. Une des premières actions à poser pour atteindre votre indépendance financière rapidement est d’économiser un maximum chaque mois (en réduisant vos dépenses ou en augmentant vos revenus). Il est également utile de rembourser l’ensemble de vos dettes. Vous pourrez aussi vous aider d’outils de budgétisation pour suivre vos dépenses mensuelles ainsi que de robots-conseillers afin d’automatiser vos décisions d’investissement et d’effectuer des investissements à long terme sur les marchés en obtenant les meilleurs taux de rentabilité.

Il est difficile de dire avec certitude si le mouvement FIRE vaut la peine d’être suivi : tout dépend de votre situation financière, de votre profil et, dans une moindre mesure… du facteur chance ! En effet, si une récession survient au mauvais moment, votre portefeuille de placements peut en pâtir et vous pourriez devoir retourner sur le marché du travail jusqu’à ce que les cours boursiers se redressent. Toutefois, si vous bénéficiez de hausses des marchés, votre portefeuille pourra résister à d’éventuelles baisses à court terme et vous pourrez continuer à vivre de façon indépendante, financièrement parlant. Votre situation financière globale joue également un rôle. Un propriétaire dont le prêt hypothécaire est entièrement remboursé ne sera pas autant impacté par une baisse à court terme des marchés qu’un propriétaire ayant un prêt immobilier à rembourser ou qu’un locataire. Au final, c’est à vous de déterminer votre niveau de tolérance face au risque et quelles sont les circonstances que vous êtes en mesure d’affronter.

Il y a plusieurs raisons pour lesquelles les adeptes du mouvement FIRE aiment utiliser les Fonds Négociés en Bourse (FNB) pour atteindre leurs objectifs financiers. Ces fonds sont très faciles à acheter : quelques clics suffisent pour automatiser tous vos placements mensuels dans les FNB de votre choix. Ce système vous permet de placer vos économies sur les marchés sans perdre de temps, dans le but d’atteindre votre indépendance financière. De plus, les FNB ont tendance à être des placements à faible coût : les moins chers peuvent avoir un ratio de frais de gestion (RFG) de 0,3 % ou moins ! Enfin, ils offrent une exposition globale à certains secteurs, actifs et/ou marchés plutôt qu’une exposition spécifique sur une société ou à un actif qui doit ensuite être surveillé de plus près. Ce style d’investissement passif est tout à fait adapté à l’objectif d’indépendance financière qui est de profiter de votre retraite en sachant que les marchés ont historiquement tendance à augmenter avec le temps.

Un revenu passif est un revenu supplémentaire que vous gagnez sans vous impliquer activement dans une activité. Par exemple, en achetant une action, vous n’avez pas à vous soucier de ce que l’entreprise fait au quotidien. Vous vous contentez de percevoir un dividende à chaque période de versement. Posséder un bien immobilier requiert un peu plus d’implication dans la mesure où il faut l’entretenir, mais ce n’est toutefois pas aussi prenant qu’un emploi à temps plein. En effet, vous percevez des loyers de la part de vos locataires tous les mois. Du point de vue de l’indépendance financière, un revenu passif est extrêmement efficace car il permet de gonfler le montant que vous pouvez investir sur les marchés chaque mois et vous rapproche de votre objectif d’épargne FIRE. Les revenus passifs peuvent également vous protéger des mouvements défavorables des marchés.

Devenir financièrement indépendant en 5 ans est possible si les circonstances et les stratégies sont bonnes, mais cela nécessite une patience, une discipline et une persévérance de fer. Tout d’abord, calculez le montant annuel précis de vos dépenses pour vivre confortablement. Vous voudrez peut-être arrondir ce chiffre vers le haut pour vous donner une marge de sécurité. Multipliez ensuite ce chiffre par 25. Si vous évaluez vos dépenses annuelles à 50 000 $, votre objectif d’épargne FIRE est de 1,25 M$. Pour atteindre ce chiffre, vous devrez épargner en vivant frugalement et en investissant agressivement vos économies sur les marchés.

Une activité secondaire est une activité rémunératrice que vous exercez en plus de votre travail quotidien afin de percevoir un revenu mensuel supplémentaire. Il ne s’agit pas forcément de démarrer une nouvelle entreprise, cela peut tout simplement être la vente ou la location de vos biens inutilisés, l’offre de services en ligne ou même la réalisation de sondages rémunérés par des entreprises qui cherchent à faire des études de marché. Internet a créé une myriade d’opportunités. Vous pouvez utiliser des sites Web tels que Upwork ou Fiverr pour offrir vos services à titre de pigiste ou passer par des sites tels que Kijiji ou eBay pour vendre des biens. Swagbucks est un site Web populaire qui permet d’être rémunéré en répondant à des sondages.

Un des moyens les plus simples de disposer d’un revenu supplémentaire est d’utiliser l’un de vos talents ou un passe-temps. Si l’un de vos hobbies peut être commercialisé en ligne ou directement auprès d’autres personnes, profitez-en ! Il peut s’agir de votre intérêt personnel pour le marketing numérique, de votre passion pour le développement Web, pour l’écriture créative ou de tout autre service dont des particuliers et des entreprises pourraient avoir besoin. Vous pouvez également vendre certaines de vos possessions sur l’une des plateformes où s’échangent des biens ou des services. Les sites web Upwork et Fiverr sont parfaits pour offrir des services à la pige, Shopify ou Amazon sont des plateformes de commerce électronique efficaces pour vendre des objets. Enfin, une bonne stratégie de marketing vous permettra d’être visible et attirer des clients vers vos services.

Prendre sa retraite très tôt vous parait impossible ? Détrompez-vous, il s’agit d’un objectif réalisable pour tous ceux qui savent adopter une routine avec discipline. Pour cela, il est nécessaire de planifier vos investissements sans attendre. Le point de départ est la bonne compréhension de votre niveau de revenu actuel et de vos obligations de dépenses annuelles une fois à la retraite. Ensuite, il faut déterminer l’âge auquel vous aimeriez prendre votre retraite de manière réaliste. Vous pourrez ainsi déterminer le montant de votre pension du Régime de pensions du Canada (RPC) et celui de la Sécurité de la vieillesse (SV) que vous pourrez percevoir une fois que vous avez atteint l’âge de la retraite prévu au Canada. Avec toutes ces informations, vous pourrez travailler à rebours et estimer le montant mensuel à épargner et à investir pour prendre une retraite anticipée. Vous pouvez également utiliser la calculatrice de planification de retraite Hardbacon pour effectuer ces calculs plus facilement.

Vivre frugalement, en soi, ne vous rendra pas automatiquement riche. Épargner une grande partie de son revenu ne protège pas de l’inflation annuelle, selon laquelle un dollar vaudra moins dans un an que sa valeur actuelle. Les adeptes du mouvement FIRE vivent dans la frugalité pour d’autres raisons : refuser d’être dépensiers leur permet d’économiser davantage chaque mois et d’investir leurs économies dans les marchés où les intérêts composés se cumulent au fil du temps. C’est en profitant du mécanisme des intérêts composés que les adeptes du mouvement FIRE sont en mesure de s’enrichir plus vite qu’en vivant uniquement dans la frugalité.