Le guide ultime sur l’assurance motoneige au Québec

Les premiers flocons de neige couvrent le sol, annonçant l’arrivée de la saison froide…et des sports d’hiver! Si vous êtes parmi les plus intrépides qui chevaucheront une motoneige cet hiver, vous savez peut-être que vous avez certaines responsabilités en tant que conducteur et que l’assurance motoneige est, du moins en partie, obligatoire au Québec. Dans ce guide, nous vous donnerons toutes les informations nécessaires sur l’assurance motoneige qui vous permettront d’arpenter les sentiers enneigés en toute connaissance de cause. C’est parti!

L’assurance responsabilité civile, une protection obligatoire

En tant que propriétaire d’une motoneige au Québec, vous devez obligatoirement souscrire à une assurance responsabilité civile d’un montant d’au moins 1 000 000 $. Cette assurance permet d’abord et avant tout de couvrir les blessures et les dommages matériels causés à une autre personne dans le cadre d’un accident où vous êtes tenu responsable. Elle couvre aussi les dommages infligés à votre véhicule dans un accident dont vous n’êtes pas responsable.

En outre, il est conseillé de souscrire à une couverture plus élevée, de 2 000 000 $, pour plus de tranquillité d’esprit, par exemple si vous faites de la motoneige hors du Québec.

Les protections supplémentaires d’une assurance motoneige

L’assurance responsabilité civile ne couvre qu’une partie des situations qui pourraient survenir au guidon de votre skidoo. Lorsque vous choisissez un contrat d’assurance motoneige, vous pouvez ajouter des protections supplémentaires pour protéger votre engin face aux accidents et autres risques. Chaque assureur est différent, mais en général vous retrouverez des options similaires chez chacun d’eux. Les voici.

Protection « Risques de collision et de renversement »

Son nom l’indique: cette protection protège votre motoneige des dégâts causés par une collision ou un renversement. Par exemple, si vous percutez un autre véhicule ou encore un arbre, ou si vous faites une fausse manœuvre et que votre motoneige se renverse dans un fossé.

Protection « Tous risques sauf collision et de renversement »

Cette protection vous couvre pour des dommages causés par d’autres sinistres. Cela inclut les incendies, le vol, le vandalisme ou les intempéries. Cela peut aussi comprendre la collision avec un animal, selon les assureurs. Ce type d’incident peut aussi être inclus dans la couverture précédente, si l’animal était déjà inanimé au moment de la collision.

Protection « Assurance de personnes »

Cette option additionnelle, qui figure sous le titre « F.A.Q. 34 », permet le remboursement de certains frais médicaux en cas d’accident, ou une indemnisation en cas de décès.

Option « Valeur à neuf »

Cette protection permet le remboursement d’un montant correspondant au prix d’achat en cas de perte totale de votre motoneige dans un accident. Vous pourriez aussi pouvoir obtenir un véhicule identique neuf en cas de perte totale. Si vous avez uniquement endommagé une partie de votre engin, les pièces touchées peuvent être remplacées par des pièces neuves grâce à cette assurance. Elle figure sous le nom de « F.A.Q. 43 ».

Par ailleurs, les assureurs peuvent proposer des protections supplémentaires, pour les accessoires et équipements notamment, comme les plaques de protection ou les portes-bagages.

La carte FCMQ: un essentiel

Afin de faire de la motoneige sur un sentier au Québec, vous devez obligatoirement obtenir un droit d’accès auprès de la Fédération des clubs de motoneige du Québec (FCMQ). Ce droit d’accès vous donne le droit de circuler sur tous les sentiers de clubs de motoneige de la province, qui constituent un réseau de plus de 33 000 kilomètres. Le coût d’un droit d’accès annuel est de 405 $ si vous l’achetez avant la date butoir du début de saison, et 490 $ par la suite. Il existe également un rabais pour les motoneiges dites « antiques » (2003 ou plus anciennes) ainsi que des accès journaliers et hebdomadaires. Les droits d’accès permettent de payer les frais d’exploitation des clubs de motoneige, à commencer par l’entretien des sentiers.

Une assurance incluse

En acquérant un droit d’accès de la FCMQ, vous obtenez automatiquement une assurance responsabilité civile d’un montant de 1 000 000 $ fourni par Intact Assurance. Cette protection est d’une valeur de 37,49 $, taxes incluses, et est comprise dans le coût total du droit d’accès. Vous pouvez également demander une couverture d’un montant de 2 000 000 $, pour un supplément de 22 $, taxes incluses. 

Si vous préférez faire affaire avec une autre compagnie d’assurance, vous pouvez demander un droit d’accès sans assurance ou bien vous faire rembourser le montant de cette dernière si vous avez déjà acheté un droit d’accès.

Comment trouver une assurance motoneige?

La plupart des grandes compagnies d’assurance proposent des contrats d’assurance motoneige – vous avez donc l’embarras du choix. Nous vous conseillons de bien magasiner votre assurance afin de trouver le meilleur prix et le niveau de protection qui convient à vos habitudes. Pour vous faciliter la tâche, vous pouvez utiliser notre comparateur d’assurance motoneige, qui vous permet également de demander des soumissions auprès des fournisseurs d’assurance.

Combien coûte une assurance motoneige?

Le coût d’une assurance motoneige dépend de plusieurs facteurs, il est donc difficile d’établir une véritable moyenne de son coût. Parmi les facteurs qui déterminent le coût de votre assurance motoneige, il y a:

• Votre profil d’assuré (âge, sexe);
• Votre niveau d’expérience en tant que conducteur;
• Le modèle, l’âge et la puissance de votre véhicule;
• Votre lieu de résidence;
• L’usage que vous faites de votre véhicule (ex.: combien de kilomètres parcourus chaque année);
• Les protections choisies;
• Vos antécédents en matière d’assurance motoneige.

Magasinez votre assurance pour trouver le prix qui vous convient le mieux.

Comment faire baisser le coût de l’assurance motoneige?

Il existe plusieurs façons de faire baisser le montant de la prime de votre assurance motoneige.

En premier lieu, vous pouvez grouper votre contrat d’assurance motoneige avec d’autres véhicules, comme votre voiture. Plusieurs assureurs offrent en effet des rabais lorsque vous combinez votre assurance auto et véhicules récréatifs. Certains offrent même des réductions lorsque vous combinez assurance habitation et motoneige.

Vous pouvez aussi négocier un montant plus élevé pour votre franchise. La franchise est le montant que vous devrez débourser lors d’une réclamation à la suite d’un accident. En augmentant le montant de celle-ci, le coût de votre prime baissera.

Si vous êtes encore à l’étape d’acheter une motoneige, gardez en tête qu’un véhicule neuf, ou avec un plus gros moteur, coûte généralement plus cher à assurer. Vous pourriez alors opter pour un véhicule d’occasion ou moins puissant.

Un autre moyen de faire baisser votre prime est simplement de sécuriser votre skidoo. Vous pouvez par exemple faire installer un antivol ou un système de repérage, ou encore simplement en gardant votre motoneige dans un endroit fermé et verrouillé pour diminuer les risques de vol et de dommages liés aux intempéries. Plus les risques sont réduits, plus votre assureur pourrait faire baisser votre prime.

Évitez aussi de verser dans la sur-assurance. Si certaines protections ne vous semblent pas justifiées, il ne sert à rien de les ajouter à votre contrat. Par exemple, si vous possédez un vieux modèle de motoneige, une protection valeur à neuf n’est pas nécessairement pertinente.

Finalement, on ne peut que répéter notre recommandation première: prenez le temps de comparer les assurances motoneige pour trouver la meilleure pour vous. 

Que faire en cas d’accident de motoneige?

Un élément à garder en tête est que la Société d’assurance automobile du Québec (SAAQ) n’offre pas d’indemnisation si le conducteur ou le passager d’une motoneige a subi des blessures lors d’un accident. En effet, l’immatriculation de votre motoneige n’inclut pas une contribution d’assurance. La seule exception est si vous entrez en collision avec une automobile sur un chemin public. Dans ce cas-ci, la SAAQ pourrait vous indemniser.

En cas d’accident, vous devrez faire une réclamation auprès de votre assureur. Assurez-vous d’avoir votre numéro de police à portée de main, ainsi que toute information additionnelle utile, comme un constat de police, les coordonnées de l’autre conducteur ou encore des photos et des descriptions de l’accident. Vous pouvez contacter votre assureur par téléphone, ou encore remplir votre réclamation directement sur le site Web de ce dernier.

Si votre contrat d’assurance ne comprend pas l’assurance de personnes, il pourrait être pertinent pour vous de contracter une assurance additionnelle. En effet, le régime de la RAMQ couvre les soins nécessaires comme les chirurgies et les séjours à l’hôpital, mais pas le transport en ambulance ou le suivi en physiothérapie. 

Si vous êtes membre d’une assurance collective ou êtes titulaire d’une assurance santé privée, prenez le temps de vérifier si vous êtes couvert en cas d’accident de motoneige. Dans le cas contraire, il pourrait être intéressant de contracter une assurance accident, surtout si vous pratiquez plusieurs loisirs.

Questions fréquemment posées sur l’assurance motoneige