De nos jours, on mentionne souvent à quel point il est important d’établir son dossier de crédit et de bien maintenir son historique de crédit, mais qu’est-ce que cela signifie réellement ?

Qu’est-ce qu’une cote de crédit ?

Une cote de crédit (aussi appelée score ou pointage) est essentiellement un chiffre qui renseigne les prêteurs sur votre solvabilité, c’est-à-dire sur la probabilité que vous remboursiez un prêt en fonction de vos antécédents de crédit. Ce chiffre est calculé par des agences de notation de crédit, à partir des informations contenues dans votre dossier de crédit.  

Une cote de crédit, peut varier entre 300 et 900, qui est la note parfaite. En règle générale, un score de 760 et plus est considéré comme excellent. Un score entre 700 et 759 est aussi très bon. 

Une cote de crédit inférieure à 560 est considérée comme faible. Plus votre cote de crédit est bonne, meilleures sont vos chances qu’une institution financière vous accorde ce que vous désirez à des conditions avantageuses.  

Equifax et TransUnion Canada

Au Canada, Equifax et TransUnion Canada sont les deux agences qui évaluent votre crédit. Elles créent des rapports et des scores de crédit pour les consommateurs canadiens, sur la base des informations que leur fournissent les créanciers. Ces agences vendent ensuite votre score aux institutions financières, prêteurs et commerçants, pour les aider à prendre des décisions lorsqu’ils font affaire avec vous.

On entend d’ailleurs souvent parler de la cote Beacon, qui est en réalité le nom du score de crédit d’Equifax. Selon la légende, le mot « ­Beacon » viendrait des beacon lights, ces lumières sur les avions qui clignotent afin de signaler leur positionnement et prévenir les collisions. Le nom de la côte peut donc varier selon les agences d’évaluation du crédit, mais c’est en générale le même algorithme mathématique qui est utilisé.

Facteurs pouvant influencer votre pointage de crédit

Pour comprendre comment fonctionne votre score de crédit et comment l’améliorer, il est important de savoir quels sont les éléments pris en compte pour évaluer un dossier de crédit. 

1. Historique de paiement (35 %). Tout retard de trente jours et plus sera noté à votre dossier et nuira à votre pointage. Plus les retards sont importants, plus les dommages seront grands. 

2. Solde dû par rapport à la limite de crédit (30 %). La moyenne des montants dus dans chacun de vos comptes influence votre pointage. Une moyenne supérieure à 50 % du crédit autorisé affecte négativement votre pointage et ce, même si vous payez le solde total à la fin du mois. L’idéal est de se maintenir à 35 % ou moins de la limite autorisée.

3. Âge de vos comptes (15 %). Si vos comptes existent depuis longtemps, vos créanciers peuvent plus facilement évaluer vos habitudes de remboursement. Ainsi, plus l’historique est long, meilleur est votre pointage. 

4. Nouvelles demandes de crédit (10 %). Chaque fois qu’un prêteur vérifie votre dossier de crédit pour vous accorder un prêt ou vous octroyer une carte de crédit, une note est inscrite à votre dossier. 

5. Nombre de créanciers et variété (10 %). Les créanciers estiment que plus vous avez de créanciers, plus vous augmentez votre risque à l’endettement. 

Les mythes de la cote de crédit 

La cote de crédit traîne son lot d’idées reçues. Il est donc important de clarifier certains points. 

Chaque personne n’a qu’une seule cote de crédit

Faux. Comme expliqué précédemment, il existe deux agences d’évaluation du crédit au Canada: Equifax et TransUnion. Ces agences n’obtiennent pas forcément les mêmes informations de la part de vos créanciers. Par conséquent, elles n’ont peut-être pas exactement les mêmes informations de crédit à votre sujet, et n’utilisent pas non plus exactement le même logiciel pour calculer les cotes de crédit. Vous n’avez donc pas qu’un seul pointage de crédit, et il peut être différent d’une agence à une autre. 

Vous pouvez obtenir votre cote de crédit gratuitement une fois par an

Faux. En revanche, vous pouvez demander gratuitement un rapport de crédit chaque année auprès des agences d’évaluation. Pour connaître votre score de crédit, l’abonnement s’élève à 19,95$ chez Equifax et TransUnion. Cependant, le rapport gratuit est largement suffisant pour vérifier qu’il n’y a pas d’anomalies ou d’erreurs dans votre dossier.

Si vous souhaitez tout de même consulter votre cote de crédit, mais que vous êtes réticents à l’idée de payer, certaines organisations, tels que Credit Karma et Borrowell vous proposent des alternatives pour y accéder gratuitement.

Il est à noter que les banques Desjardins, Banque Royale et Banque CIBC vous l’offrent aussi gratuitement.

De plus, chaque fois que vous faites une demande de prêt ou que vous ouvrez un nouveau compte bancaire, le banquier vous demande l’autorisation de vérifier votre crédit. À ce moment-là, vous pouvez lui demander quel est votre pointage de crédit. 

Avoir un bon emploi ou gagner de l’argent renforce votre score de crédit

Faux. Vous avez beau être riche et célèbre, cela n’a pas d’importance. Votre profession et vos revenus ne font pas partie de la formule de notation du crédit. Certes, il est très important pour les prêteurs d’avoir un emploi stable et un bon revenu, mais cela n’a rien à voir avec votre rapport de crédit ou votre score de crédit. 

Les conjoints ont le même score de crédit

Faux. Si un policier vous arrête pour excès de vitesse, pouvez-vous mettre la contravention sur le dossier de conduite de votre conjoint? Non, car un dossier ne se partage pas. Il en va de même pour votre dossier de crédit. En revanche, si la dette est conjointe, la mention de retard de paiement figure sur les deux rapports de crédit.

Si vous et votre conjoint avez des dettes communes, il est donc fort possible que vos scores de crédit soient similaires. Cependant, il faudrait que toutes les créances des sept dernières années soient communes pour que vos cotes de crédit soient identiques.

Soit dit en passant, un divorce dissout un contrat de mariage, et non un accord commun d’emprunt. Si vous envisagiez le divorce dans l’unique but de vous libérer de vos dettes, il faudra réfléchir à une autre solution, telles que la faillite personnelle ou la proposition de consommateur

La faillite personnelle ruine définitivement votre crédit

Faux. Si vous faites faillite, votre dossier de crédit sera généralement entaché pendant sept ans. Pendant cette période, la marque «R9» dans votre dossier de crédit aura un impact négatif et rendra difficile l’obtention d’un crédit. Toutefois, il est possible de rétablir rapidement un bon score de crédit grâce à de bonnes habitudes de consommation, et après sept ans, il ne reste que très peu de traces dans votre dossier. 

Comment augmenter votre score de crédit

Les avantages d’un bon score de crédit sont nombreux. Cela vous permet d’obtenir de meilleurs taux d’intérêts sur vos emprunts, d’emprunter des sommes plus importantes, et même de marquer des points en tant que demandeur d’emploi. Si votre cote de crédit est inférieure à ce que vous souhaitez, il y a différents moyens de l’améliorer.

1. Payez vos factures à temps

Les retards de paiement peuvent vraiment faire baisser votre cote de crédit. Il est donc impératif de payer vos factures chaque mois à la date d’échéance. N’hésitez pas à mettre en place des paiements automatiques pour ne jamais oublier. 

2. Réduisez votre utilisation du crédit

Le ratio d’utilisation du crédit est un autre chiffre important à prendre en compte. Par exemple, si votre crédit utilisé s’élève à 2 000 $ par mois et que votre limite de crédit totale pour l’ensemble de vos cartes est de 10 000 $, votre taux d’utilisation est de 20 %. 

En règle générale, il est recommandé d’avoir un ratio d’utilisation du crédit égal ou inférieur à 30%. Augmenter sa limite de crédit ou devenir un utilisateur autorisé sur une carte de crédit d’un proche peuvent être des astuces intéressantes pour atteindre plus facilement ce taux. 

3. Gardez vos cartes de crédit inutilisées

Tant qu’elles ne vous coûtent rien en frais annuels, ne fermez pas vos cartes de crédit inutilisées. La fermeture d’un compte risque d’augmenter votre taux d’utilisation du crédit.

4. Limitez au maximum les enquêtes de crédit

Assurez-vous que votre dossier de crédit ne fait pas l’objet d’enquêtes régulières. Les petits contrôles de crédits, comme lorsque vous ou un propriétaire examine votre dossier, n’affectent pas votre score de crédit. En revanche, les vérifications de crédit approfondies, comme celles qui surviennent lorsque vous souhaitez augmenter votre limite de crédit ou demander un produit de crédit ou un prêt, ont un impact sur votre cote de crédit. 

5. Corriger les informations erronées et mettre à jour votre dossier

Profitez de votre exemplaire annuel gratuit pour vérifier les informations de votre dossier de crédit. En général, les renseignements négatifs sont conservés pendant six ans dans votre dossier de crédit. Assurez-vous qu’ils soient supprimés, si possible. De plus, consulter votre dossier vous permettra de déceler les lignes de crédit ouvertes qui ne devraient pas exister (ce qui pourrait indiquer une fraude).

Voici les formulaires à remplir et à envoyer pour présenter votre demande de dossier d’historique de crédit: Equifax et TransUnion.

6. N’ayez pas peur d’un nouveau départ

«Détruire pour mieux reconstruire». Cela s’applique aussi à votre pointage de crédit. Faire faillite n’est bien sûr pas quelque chose de souhaitable et il est important de bien réfléchir avant de prendre une telle décision. Toutefois, si vous optez pour cette mesure drastique, sachez qu’avec de bonnes habitudes de consommation, un score de crédit peut être rétabli. Les cartes de crédit avec garantie peuvent d’ailleurs être une très bonne solution pour vous aider à rétablir votre solvabilité. 

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