Cote de crédit

Il existe plusieurs façons d’obtenir son dossier de crédit gratuitement au Canada. Le moyen le plus courant consiste à demander un rapport de solvabilité gratuit auprès de l’une des deux principales agences d’évaluation de cote de crédit au Canada, Equifax et TransUnion. La Banque Royale, les Caisses Desjardins, la Banque de Montréal et CIBC peuvent aussi transmettre des rapports gratuits à leurs clients. Enfin, vous pouvez également avoir recours aux services d’entreprises des technologies financières, tels que Borrowell, Mogo et CreditKarma.

Les agences de crédit telles qu’Equifax et TransUnion attribuent une cote de crédit en fonction de la solvabilité et des antécédents de gestion des prêts de leurs clients. Ce score varie de 300 à 900, 900 étant le score le plus élevé possible. En général, un score supérieur à 750 est considéré comme excellent.

Une agence d’évaluation de crédit est une organisation qui recueille des données sur les dettes commerciales et personnelles des créanciers et des prêteurs à travers le pays. Elle utilise ces renseignements pour attribuer aux personnes et aux entreprises une cote de crédit. Cette cote est disponible sur un document complet appelé rapport de crédit qui mentionne également des détails tels que d’autres dettes impayées et l’historique des remboursements. Au Canada, il existe deux principales agences d’évaluation de crédit : (i) Equifax et (ii) TransUnion.

En 2018, Equifax a publié la dernière version des cotes de crédit moyennes par tranche d’âge pour le Canada. À cette époque, la cote de crédit moyenne était de 692 pour les 18 à 25 ans, 697 pour les 26-35 ans, 710 pour les 36-45 ans, 718 pour les 46-55 ans, 737 pour les 56-65 ans et 750 pour la tranche d’âge des 65 et plus.

Il existe plusieurs raisons pour contester son dossier de crédit. Parmi les motifs les plus courants, on compte les inexactitudes dans les informations d’identification personnelle, des comptes fermés toujours affichés comme ouverts, des comptes attribués en raison d’un vol d’identité ou des erreurs dans le nombre ou le montant des dettes impayées. Lorsque cela se produit, deux options se présentent. Il est possible de signaler le litige en ligne auprès de l’une des agences de crédit (Equifax ou TransUnion) en se rendant sur leur site Web, en ouvrant un nouveau litige et en soumettant la documentation requise. Il est également possible d’adresser un litige par courrier en joignant les pièces justificatives. TransUnion permet aussi de soumettre un litige par téléphone.

Avoir une bonne cote de crédit présente plusieurs avantages, comme une facilité à contracter un prêt ou des conditions de prêts plus favorables. Les meilleures façons d’améliorer sa cote de crédit sont le paiement de toutes les factures et le remboursement de tous les prêts à temps, la réduction des taux d’utilisation des cartes de crédit, l’augmentation de vos limites de crédit, le fait de contracter plusieurs dettes différentes (un prêt étudiant, un prêt personnel, un prêt automobile, etc.) au lieu d’une seule dette et la limitation du nombre de vérifications officielles de votre cote de crédit. Vous devriez également envisager d’obtenir une copie gratuite de votre dossier de crédit pour vérifier qu’il n’y ait pas d’inexactitude qui entache votre cote de crédit.

Notez que même si le fait d’avoir plusieurs dettes impayées peut être utilisé pour améliorer une cote de crédit, il est important d’utiliser ces dettes de manière responsable. Les paiements manqués ou en retard peuvent avoir l’effet inverse sur votre cote de crédit et la faire baisser.

Une enquête approfondie est menée lorsqu’un candidat à un emprunt soumet une demande pour consulter son rapport de solvabilité complet afin de faciliter un processus de demande de crédit. Selon Equifax, une telle demande officielle peut rester sur votre profil pendant une période allant jusqu’à 2 ans. Contrairement aux demandes informelles, votre cote de crédit baisse de quelques points à chaque fois qu’une demande officielle est effectuée.

Les agences de crédit telles qu’Equifax et TransUnion attribuent une cote de crédit en fonction de la solvabilité et des antécédents de gestion des dettes. Ce score varie de 300 à 900, 300 étant le score le plus bas possible. En général, un score inférieur à 600 est considéré comme mauvais.

Vérifier sa cote de crédit présente plusieurs avantages, tels qu’un accès plus facile et une tarification avantageuse sur un nouveau prêt. Le moyen le plus rapide d’améliorer sa cote de crédit est d’obtenir une carte de crédit sécurisée qui permet au prêteur de demander à l’emprunteur d’effectuer un dépôt initial en liquide pour constituer une garantie sur les dettes contractées sur la carte. S’ils sont effectués à temps, les remboursements viendront améliorer votre cote de crédit.

De plus, le remboursement intégral de toute dette existante ou des remboursements réguliers toujours effectués à temps permettent aussi d’améliorer rapidement sa cote de crédit.

Il n’y a pas de cote de crédit minimale commune à toutes les situations pour acheter une voiture. En effet, les prêteurs utilisent des critères différents pour déterminer à qui ils peuvent octroyer un prêt automobile. Si vous cherchez à obtenir un prêt automobile auprès d’une banque à charte, vous aurez probablement à avoir une cote de crédit plus élevée (650 ou plus). Si votre cote de crédit est inférieure, vous restez admissible à un prêt automobile, mais vous devrez peut-être vous adresser à d’autres organismes de prêt.

Au Canada, les retards de paiement sur un dossier de crédit apparaissent pendant une période allant jusqu’à 6 ans. Si le retard de paiement est officiellement répertorié, il ne peut pas être supprimé du rapport de solvabilité.

S’il est signalé par erreur, vous devez immédiatement le contester auprès d’Equifax ou de TransUnion (selon l’agence qui a signalé le retard). L’agence mènera alors une enquête en contactant l’organisme de prêt. Si vous avez raison, le retard de paiement sera rapidement supprimé de votre dossier.